Comment fonctionnent les comptes d'épargne en ligne

Galerie d'images d'escroqueries financières Saisissez toujours l'adresse Web de votre banque dans votre navigateur plutôt que de cliquer sur des liens. Vous pourriez vous retrouver sur un faux site Web essayant d'exploiter vos informations financières. Voir plus de photos d'escroqueries financières.

Gagner de l'argent avec de l'argent qui reste juste là - c'est le principe de base d'un compte d'épargne. Vous mettez de l'argent dans une banque. La banque prête votre argent à d'autres personnes et entreprises sous forme de prêts personnels et commerciaux, facturant aux emprunteurs des intérêts sur ce qu'ils doivent jusqu'à ce qu'ils remboursent l'argent. Pendant ce temps, la banque vous verse des intérêts pour le privilège de prêter votre argent.

L'Internet tout-puissant a considérablement changé le monde de la banque, mais pas sa prémisse sous-jacente. Les services bancaires en ligne fonctionnent toujours selon les principes de prêt, d'épargne et de gain. Mais l'avènement des banques uniquement en ligne - les banques qui existent uniquement sur Internet et n'ont pas de succursales physiques - a créé une grande concurrence pour les banques traditionnelles. Les banques exclusivement en ligne peuvent offrir des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes d'épargne et de placement. Mais bien qu'elles rendent les services bancaires très pratiques et polyvalents, les banques exclusivement en ligne sont confrontées à leurs propres problèmes et défis.

Dans cet article, nous allons examiner une partie du monde de la banque en ligne, le compte d'épargne en ligne . Tout d'abord, voyons comment un compte d'épargne en ligne se compare à un compte d'épargne traditionnel.

Épargne en ligne par rapport à l'épargne traditionnelle

Les voleurs de banque n'ont plus besoin d'armes et de masques comme "Pretty Boy" Floyd. Les banques en ligne doivent constamment défendre leurs coffres virtuels contre les pirates intelligents.

Il existe plusieurs différences importantes entre les comptes d'épargne traditionnels et les comptes d'épargne en ligne.

Prenons le cas de Joe, qui est parfaitement satisfait de son compte d'épargne traditionnel. Il aime l'assurance de traiter directement avec des êtres humains, de remettre son bordereau de dépôt et ses chèques à une personne vivante et respirante qui se tient derrière un comptoir dans un immeuble réel. De plus, Joe aime son accès au guichet automatique. Lorsqu'il utilise les distributeurs automatiques de sa banque, il peut retirer directement de son compte d'épargne s'il en a besoin, et il ne paie aucun frais pour le faire.

Le faible rendement annuel en pourcentage (APY) de 0,25 % sur son compte d'épargne n'est pas étonnant, mais il a d'autres comptes d'investissement pour développer son épargne.

Joe n'a jamais laissé son compte d'épargne descendre en dessous du minimum de 500 $ :il a peur de ces frais mensuels de 6 $ qui menacent de dévorer son compte s'il descend aussi bas.

Joe est content de ne pas avoir besoin de se souvenir de toutes sortes de mots de passe et autres charabias pour consulter ses relevés, qui arrivent simplement par la poste. Mais, bien sûr, il déchiquette toujours les anciens relevés et informations bancaires. On n'est jamais trop prudent.

D'autre part, nous avons Sally, qui a récemment clôturé son compte d'épargne traditionnel et ouvert un compte à haut rendement compte d'épargne en ligne. L'APY de son compte d'épargne en ligne a commencé à 3 %, une énorme augmentation par rapport à son APY de 0,5 % sur son compte d'épargne traditionnel. Cet APY élevé, compétitif avec celui des comptes du marché monétaire, rend son compte d'épargne plus adapté à un investissement à long terme. Curieuse de savoir pourquoi l'APY sur son compte d'épargne est si merveilleusement élevé, Sally fait des recherches et découvre que les banques en ligne uniquement peuvent facturer moins de frais, n'exiger aucun solde minimum et offrir des taux d'intérêt avantageux parce qu'elles n'ont pas le salaire, les coûts d'entretien et immobiliers associés aux succursales physiques.

Sally apprécie la commodité de consulter ses relevés en ligne à tout moment. Elle peut également initier des virements électroniques vers et depuis ses comptes courants traditionnels quand elle le souhaite - à 2h30 du matin, par exemple, lorsqu'elle se réveille et se souvient qu'elle doit payer des réparations de voiture dans quelques jours. Pour augmenter ses économies, Sally a mis en place un virement récurrent de 100 $ par mois de son compte courant traditionnel vers son compte en ligne.

Cependant, Sally n'est pas toujours ravie de son compte d'épargne en ligne. Sa banque en ligne s'associe à une banque traditionnelle pour lui fournir un accès aux guichets automatiques, mais elle doit payer des frais chaque fois qu'elle utilise l'un de ces guichets automatiques affiliés. Elle ne peut pas effectuer de dépôts via ces guichets automatiques, uniquement des retraits. Pour les dépôts, elle doit poster son chèque au bureau de la banque en ligne, ou déposer le chèque sur son compte courant traditionnel, puis transférer l'argent par voie électronique sur son compte d'épargne. Malheureusement, ses dépôts d'épargne mettent du temps à se solder.

Côté sécurité, le site Web de sa banque est crypté. De nos jours, le cryptage 128 bits est la norme. Pour accéder à son compte, elle saisit son identifiant sur la première page et son mot de passe sur la deuxième page. Un petit ralentisseur, mais pas mal.

Intrigué par les comptes d'épargne en ligne ? Lisez la suite pour savoir comment en obtenir un.

Comment obtenir un compte d'épargne en ligne

Certaines banques en ligne, comme E*Trade Financial, vous permettent de lier vos comptes bancaires à vos comptes de placement.

Les processus de demande de compte d'épargne chez HSBC, Virtual Bank, E*Trade, ING Direct, EverBank, EmigrantDirect et toute autre banque en ligne sont assez similaires et assez simples. Les banques traditionnelles qui proposent des services bancaires en ligne ont des processus similaires, bien que certaines puissent exiger que vous fassiez une demande sur papier.

Pour ouvrir un compte d'épargne en ligne, vous visitez le site Web de la banque et cliquez sur un bouton qui dit quelque chose d'intelligent comme "Ouvrir un compte". Ensuite, vous remplissez la demande en ligne de la banque. Si vous préférez, de nombreuses banques en ligne peuvent vous fournir une demande papier à remplir et à envoyer.

Les applications bancaires en ligne demanderont les informations suivantes :

• adresse
• numéros de téléphone personnels et professionnels
• date de naissance
• Numéro de sécurité sociale ou numéro d'identification fiscale
• Numéro d'identification, tel qu'un numéro de permis de conduire et une date d'expiration

L'application vous demandera également un identifiant et un mot de passe. Mémorisez votre identifiant et votre mot de passe, ou notez-les et conservez-les en lieu sûr.

En ce qui concerne la sécurité, les banques en ligne ont besoin d'informations pour vérifier votre identité. De nombreuses banques, comme EmigrantDirect, demandent une adresse précédente et le nom de jeune fille de votre mère. D'autres banques, comme Virtual Bank et ING Direct, vous demandent de choisir des questions de sécurité, comme "Quel est le nom de votre animal de compagnie préféré ?" Vous apportez les réponses à ces questions. Lorsque la banque doit confirmer votre identité, par exemple lorsque vous vous connectez, la banque vous posera l'une de ces questions de sécurité.

Les comptes d'épargne en ligne sont liés à des comptes chèques traditionnels ou en ligne. Pour établir un lien vers votre compte courant, vous entrez le numéro d'acheminement et le numéro de compte de votre banque dans le formulaire de demande en ligne. Une fois votre compte d'épargne ouvert, vous pouvez transférer de l'argent entre les comptes liés.

Certaines banques, comme ING Direct, prennent une mesure de sécurité supplémentaire lorsque vous établissez ce lien. La banque déposera sur votre compte courant lié deux montants inférieurs à 1 $. Vous entrez la valeur de ces dépôts sur le site Web de la banque en ligne. Cela confirme théoriquement votre identité, puisque vous seul devriez avoir accès aux enregistrements de transactions de votre compte.

Intéressé à ouvrir un compte ? La plupart des banques en ligne n'exigent qu'un très petit dépôt d'ouverture (un dollar entier pour HSBC). Quel que soit le montant minimum, ce dépôt d'ouverture provient de votre compte courant lié. Si vous postulez sur papier, vous pouvez inclure un chèque dans l'enveloppe avec votre candidature par courrier.

Pour choisir la meilleure banque en ligne pour vous, tenez compte des points suivants :

• APY du compte : Ceux-ci varient d'un jour à l'autre et d'une banque à l'autre. Certains ne sont que des tarifs de lancement. Lisez les petits caractères.
• Service client : Serez-vous capable de parler à une personne en direct lorsque vous en aurez vraiment besoin ?
• Frais et frais de service : La plupart des banques en ligne ont supprimé les frais. Mais, encore une fois, lisez les petits caractères.
• Assurance FDIC : Méfiez-vous des banques en ligne (ou de toute autre banque, d'ailleurs) qui ne sont pas assurées par la FDIC.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les comptes d'épargne en ligne et d'autres sujets sur les finances personnelles, vous pouvez suivre les liens vers les articles sur la page suivante.