Comment fonctionnent les bons d'épargne ?

Vous avez peut-être reçu un bon d'épargne de votre grand-mère en cadeau lorsque vous étiez enfant. Vous vous demandez peut-être maintenant comment fonctionnent ces obligations, valent-elles de l'argent aujourd'hui, et si oui, comment puis-je les encaisser ?

Eh bien, vous n'êtes pas seul; bien que les obligations d'épargne existent depuis longtemps, elles peuvent encore être compliquées à comprendre. Étant donné que les obligations d'épargne sont généralement considérées comme l'un des investissements les plus sûrs, ceux qui sont un peu plus réservés avec leurs finances peuvent les utiliser comme un moyen de développer leur compte d'épargne ou leur portefeuille d'investissement sans risquer de perdre de l'argent.

Poursuivez votre lecture pour découvrir comment fonctionnent les obligations d'épargne, comment les encaisser et les avantages et les inconvénients de ce type d'investissement.

Qu'est-ce qu'une obligation d'épargne ?

Une obligation d'épargne américaine est un type d'obligation, ou de titre de créance, émis et garanti entièrement par le gouvernement fédéral. Les obligations rapportent des intérêts selon un taux fixe ou variable sur une période de temps définie. Vous pouvez ensuite recevoir de l'argent pour votre obligation d'épargne une fois le délai écoulé, ou les encaisser plus tôt, mais vous subirez une pénalité et n'obtiendrez pas le rendement le plus élevé possible. Ces titres sont offerts aux citoyens américains pour aider à financer les dépenses fédérales et à payer les besoins d'emprunt du pays.

En d'autres termes, les États-Unis empruntent des dollars à leurs citoyens pour aider à stimuler l'économie et, en retour, fournissent des obligations d'épargne comme effet de levier. Étant donné que les obligations d'épargne sont émises par le Trésor américain et soutenues par le gouvernement fédéral, elles sont considérées comme l'un des moyens les plus sûrs d'économiser de l'argent.

Comment fonctionne une obligation d'épargne ?

Étant donné que les obligations d'épargne sont essentiellement un prêt au gouvernement, les achats d'obligations entraînent une augmentation de la dette nationale globale, mais en fin de compte, ils permettent au gouvernement de dépenser et de stimuler l'économie, de sorte qu'elle s'équilibre. L'achat d'obligations peut être bénéfique pour le gouvernement, surtout en période de crise financière.

Les obligations d'épargne américaines sont conçues pour être des investissements faciles et sûrs afin d'aider les gens à économiser de l'argent. Puisqu'ils sont émis directement par le gouvernement américain et sont garantis à 100% par sa «pleine foi et son crédit», ils comportent un risque beaucoup plus faible que les autres options d'investissement. Vous pouvez conserver une obligation d'épargne pendant quelques décennies, puis récupérer le montant du principal plus les intérêts lorsque vous l'encaissez.

En plus d'un faible risque, les obligations d'épargne peuvent également offrir certains avantages fiscaux, ce qui en fait un investissement plus attrayant. Cependant, ils peuvent ne pas vous donner un rendement aussi important que d'autres types d'investissements, tels que des actions ou des fonds communs de placement. Une autre caractéristique qui différencie les obligations d'épargne des obligations ou des investissements typiques est que vous ne pouvez pas transférer ou vendre l'obligation à une autre personne.

Types d'obligations d'épargne

Il existe actuellement 2 types d'obligations d'épargne américaines qui peuvent être achetées par voie électronique. Les obligations de série EE et de série I ne peuvent plus être achetées sous forme papier, à moins que vous n'utilisiez votre remboursement d'impôt pour acheter jusqu'à 5 000 $ d'obligations papier de série I.

Regardons ces 2 options et leurs caractéristiques :

Obligation d'épargne américaine série EE

L'obligation d'épargne de série EE a remplacé l'obligation de série E en 1980. Ces obligations sont vendues à leur valeur nominale et valent leur pleine valeur lorsqu'elles sont encaissées après leur échéance. Les obligations de série EE paient un taux fixe ou variable, selon le moment où elles ont été émises. Les obligations de série EE émises après mai 2005 rapportent un taux d'intérêt fixe pendant les 20 premières années, qui est payé à l'échéance ou au remboursement. Vous êtes presque assuré qu'une obligation de série EE doublera de capital si vous détenez l'obligation pendant au moins 20 ans.

Obligation d'épargne américaine de série I

L'obligation d'épargne de série I a été introduite en 1998 et est assortie d'un taux d'intérêt combiné fixe et ajusté en fonction de l'inflation, qui s'accumule jusqu'à 30 ans. Si l'inflation augmente, le taux d'intérêt sur le bon d'épargne sera ajusté. Semblable à l'obligation de série EE, l'obligation de série I est vendue à sa valeur nominale. Lorsque vous encaissez une obligation de série I, vous récupérez la valeur nominale plus les intérêts accumulés.

Quel est le meilleur ? Série EE contre Série I

Si vous vous demandez quelle obligation d'épargne choisir, voici un aperçu de la principale différence entre les 2 types. Les obligations de série EE ont un taux de rendement fixe, tandis que les obligations de série I sont assorties d'un taux fixe et d'un taux ajustable. Pour cette raison, si vous cherchez à encaisser vos obligations après quelques années, une obligation de série I promettra généralement un meilleur rendement, car les obligations de série EE portent un taux d'intérêt inférieur jusqu'à ce qu'elles atteignent leur pleine échéance.

Les obligations de série EE offrent un rendement annuel garanti de 3,5 % sur 20 ans lorsqu'elles arrivent à échéance jusqu'à leur valeur nominale. Les obligations de série I offrent la possibilité de faire croître les intérêts plus rapidement que les autres placements garantis en raison des fluctuations du marché. Le choix du type d'obligation d'épargne qui vous convient dépend de ce que vous recherchez dans un investissement et de ce qui convient le mieux à votre plan ou à votre situation financière.

Les obligations d'épargne sont-elles un bon investissement ?

Comme tout investissement, il y a des avantages et des inconvénients associés aux obligations d'épargne. Par exemple, les obligations d'épargne peuvent être un bon choix si vous recherchez une stratégie sûre pour économiser de l'argent tout en profitant de quelques allégements fiscaux. Mais, ils peuvent ne pas être idéaux si vous recherchez un gros retour financier dans un laps de temps plus court.

Voici quelques avantages et inconvénients à prendre en compte lors de l'évaluation de votre plan d'épargne personnel lorsque vous envisagez d'acheter des obligations d'épargne.

Avantages

• Généralement un investissement sûr : Les obligations d'épargne sont généralement considérées comme un investissement plus sûr, car vous avez la garantie de récupérer la totalité du capital, plus les intérêts si vous conservez les obligations jusqu'à leur échéance.
• Acquérir des allégements fiscaux supplémentaires : Les détenteurs d'obligations d'épargne n'ont pas à payer d'impôts d'État ou locaux sur les intérêts gagnés, et ils peuvent différer le paiement de l'impôt fédéral sur le revenu sur les intérêts que l'obligation gagne jusqu'à ce qu'ils l'encaissent. Les contribuables éligibles peuvent également bénéficier d'un allégement fiscal lorsqu'ils utilisent la série EE et obligations d'épargne de série I pour payer les dépenses d'études supérieures qualifiées.
• Pas de majoration ni de frais supplémentaires : Contrairement à d'autres types de titres ou d'investissements, il n'y a pas de majoration ni de frais lors de l'achat d'obligations d'épargne, et elles sont vendues à leur valeur nominale. Par exemple, si vous souhaitez acheter pour 100 USD d'obligations d'épargne, vous ne paierez que 100 USD sans frais ni frais supplémentaires.
• Excellente option d'investissement pour les enfants : Les mineurs ne peuvent pas détenir la plupart des titres ou investissements en leur propre nom ; par conséquent, une obligation d'épargne est un cadeau d'anniversaire ou de remise de diplôme populaire pour les enfants, car ces obligations peuvent être à leur nom dès le début, quel que soit leur âge.

Inconvénients

• Ne fournissent généralement pas de rendements significatifs : Les obligations d'épargne présentent un faible risque, mais cela signifie que vous ne gagnerez probablement pas autant qu'avec un investissement plus agressif. Les obligations d'épargne offrent généralement un taux d'intérêt plus bas sur votre rendement car elles constituent un investissement fiable et sûr. Si vous cherchez à gagner beaucoup d'argent sur un investissement en peu de temps, une obligation d'épargne n'est peut-être pas le bon choix.
• Engagé dans un investissement à long terme : Pour obtenir le rendement maximal de votre investissement, vous devez conserver les obligations d'épargne américaines pendant une longue période, car certaines continuent de payer des intérêts jusqu'à 30 ans. Vous pouvez les encaisser plus tôt, tant que vous détenez la caution depuis au moins un an. Cependant, si vous encaissez l'un ou l'autre type d'obligation avant 5 ans, vous perdrez les 3 derniers mois d'intérêts.
• Taxes sur les intérêts gagnés : Lorsque vous encaisserez l'obligation, vous devrez payer des impôts fédéraux sur le revenu sur les intérêts gagnés, à moins que, encore une fois, vous n'utilisiez les fonds pour payer des frais d'études supérieures.
• Tout le monde ne peut pas acheter une obligation d'épargne : Les obligations d'épargne ne sont pas disponibles à l'achat pour chaque personne. Pour acheter ou faire racheter une obligation d'épargne américaine, vous devez être citoyen américain, résident officiel des États-Unis ou employé du gouvernement américain.

Combien vaut mon bon d'épargne ?

Si vous avez reçu une obligation d'épargne il y a des années, vous pourriez être curieux de savoir combien elle vaut aujourd'hui. La valeur des obligations d'épargne augmentera généralement avec le temps, mais il est facile de perdre de vue leur valeur au fil des années.

Lorsque vous achetez une obligation électronique, vous devrez créer un compte TreasuryDirect pour y accéder. Pour trouver la valeur d'une obligation électronique, vous pouvez vous connecter à votre compte TreasuryDirect et suivre les invites pour accéder aux informations sur la valeur de votre obligation d'épargne. Cependant, pour les obligations d'épargne papier, vous pouvez trouver la valeur à l'aide du calculateur d'obligations d'épargne de TreasuryDirect. Pour calculer la valeur de votre bon d'épargne papier, vous aurez besoin des informations suivantes :

• Série :Vous détenez soit une obligation d'épargne de série I, de série EE ou de série E. La série se trouve au recto de votre cautionnement ou dans votre compte en ligne.

• Dénomination  :La valeur nominale ou le montant indiqué sur votre caution individuelle.

• Numéro de série de l'obligation :Il s'agit d'un numéro unique qui aidera TreasuryDirect à trouver votre obligation exacte.

• Date d'émission  :mois et année d'achat de l'obligation.

Il est également bon de savoir comment déposer une réclamation si vous avez perdu votre bon d'épargne ou si vous en avez volé ou détruit un. Si cela se produit, vous déposerez un formulaire de réclamation détaillé qui vous demandera les informations spécifiques relatives à votre caution. Il est préférable d'essayer de garder une trace des obligations que vous possédez, surtout si vous avez des obligations d'épargne papier.

Comment encaisser une obligation d'épargne ?

Vient maintenant la partie passionnante, apprendre à encaisser vos obligations d'épargne. Les obligations d'épargne sont remboursées de différentes manières, selon le type que vous possédez, mais la plupart peuvent être remboursées dans une banque ou via TreasuryDirect.

Lorsque vous êtes prêt à encaisser une obligation d'épargne électronique de série EE ou de série I, le processus est relativement simple. Pour échanger votre obligation d'épargne contre de l'argent, vous vous connectez à votre compte sur TreasuryDirect et suivez les instructions pour échanger votre obligation. La valeur en espèces de l'obligation sera créditée sur votre compte courant ou d'épargne dans les 2 jours ouvrables.

L'encaissement d'obligations papier, en revanche, nécessite un peu plus de démarches. Si vous avez un bon d'épargne papier, vous devrez apporter le bon physique à une banque ou à une institution financière. N'oubliez pas votre pièce d'identité avec photo lorsque vous souhaitez l'échanger contre de l'argent. C'est aussi une bonne idée d'appeler à l'avance et de vous assurer que l'institution que vous avez en tête sera en mesure d'encaisser vos obligations d'épargne pour vous.

Vous devez toujours vérifier la valeur de vos obligations d'épargne avant de les échanger contre de l'argent pour vous assurer de recevoir le montant correct. N'oubliez pas que vous devez attendre au moins 1 an après l'achat d'une obligation d'épargne pour l'encaisser. La seule exception à cette règle est si vous êtes touché par une catastrophe naturelle.

Il est également important de garder à l'esprit que la valeur de votre obligation vous procurera le meilleur rendement si vous attendez son échéance pour l'encaisser. Plus vous attendez pour encaisser vos obligations, plus vous gagnerez d'intérêts.

Une fois que vous avez remboursé votre obligation d'épargne, la banque ou TreasuryDirect vous enverra un formulaire 1099-INT à des fins fiscales. Si vous encaissez une caution papier dans une institution financière, celle-ci peut même vous remettre le formulaire pendant que vous y êtes. Étant donné que les intérêts d'une obligation d'épargne sont soumis à l'impôt fédéral sur le revenu, vous pouvez choisir de le déclarer et de payer l'impôt chaque année où vous détenez l'obligation ou d'attendre jusqu'à la fin et de payer l'impôt en une seule fois.

FAQ

Comment puis-je acheter des obligations d'épargne pour les enfants ?

Les obligations d'épargne sont un excellent cadeau pour les enfants et peuvent facilement être achetées en ligne sur TreasuryDirect.gov. Ils peuvent être inscrits à votre nom ou au nom de l'enfant, mais soyez prêt à fournir le nom complet et le numéro de sécurité sociale de l'enfant.

Si vous offrez une obligation d'épargne, le bénéficiaire doit avoir son propre compte TreasuryDirect pour l'échanger ultérieurement. Si ce n'est actuellement pas une option, vous pouvez conserver le cadeau dans votre compte jusqu'à ce qu'un soit créé pour eux.

Existe-t-il une limite d'achat pour les obligations d'épargne ?

Vous pouvez acheter jusqu'à 10 000 $ en obligations électroniques EE ou I, et vous pouvez utiliser votre remboursement d'impôt pour acheter jusqu'à 5 000 $ en obligations papier de série I au cours d'une année donnée. Les limites s'appliquent au destinataire des obligations, pas au donateur, vous pouvez donc acheter et donner autant d'obligations que vous le souhaitez jusqu'à la limite par entité ou personne.

Où est le numéro de série sur un bon d'épargne ?

Pour trouver la valeur de votre obligation d'épargne, vous devrez localiser le numéro de série. Le numéro de série d'une obligation papier se trouve dans le coin inférieur droit de l'obligation ou, pour une obligation électronique, dans votre compte TreasuryDirect. Ces données sont importantes à des fins de tenue de registres, comme si vos obligations papier étaient perdues ou détruites. C'est une bonne idée de conserver une copie de votre caution et du numéro de série dans un endroit sûr au cas où l'un de ces cas se produirait.

Qu'est-ce qu'une obligation municipale ?

Les obligations municipales sont émises par les gouvernements étatiques et locaux et sont utilisées pour financer les obligations quotidiennes ou même pour payer un projet particulier, comme une nouvelle école. Ces obligations peuvent également vous rapporter des intérêts et avoir une date d'échéance fixe.

Les obligations municipales pourraient être un bon choix si vous cherchez à réduire votre revenu imposable, car les intérêts qu'elles gagnent ne sont généralement pas assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu. Et, si vous vivez dans l'État où l'obligation a été achetée, vous ne pouvez pas non plus payer de taxes locales ou d'État.

Quand les obligations d'épargne arrivent-elles à échéance ?

Les obligations d'épargne de série I arrivent à maturité après 30 ans. Les obligations de série EE atteignent également leur échéance finale après 30 ans, de sorte qu'elles peuvent rapporter des intérêts pendant toute cette période. Vous pouvez racheter les deux types d'obligations dès 1 an après l'achat, mais vous devrez faire face à une pénalité. Si vous les rachetez avant leur pleine maturité, vous abandonnerez les 3 derniers mois d'intérêt.

Réflexions finales

Les obligations d'épargne ont été d'excellents investissements pour des générations d'Américains. Ces obligations peuvent constituer un bon choix pour votre portefeuille global d'épargne et d'investissement si vous souhaitez conserver un investissement à faible risque et lui permettre d'atteindre sa pleine maturité.

Avec seulement quelques informations de base sur les obligations d'épargne, vous pouvez prendre une décision éclairée quant à savoir si elles conviennent à votre stratégie d'investissement. Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont les obligations d'épargne peuvent faire partie de votre plan financier global, vous pouvez parler à un conseiller financier pour savoir quel type d'obligation vous conviendra le mieux.