TAEG contre taux d'intérêt :que signifient-ils vraiment ?

Vous magasinez pour un prêt? Que ce soit pour une voiture, une maison ou une réplique grandeur nature de cette chose d'Alien , vous verrez les trois mêmes lettres apparaître dans chaque annonce avec un taux - APR.

Alors, que signifie réellement ce mystérieux acronyme (pour « taux annuel en pourcentage ») en ce qui concerne le montant que vous payez pour votre prêt ? Alors que beaucoup de gens pensent que c'est la même chose qu'un taux d'intérêt, ce n'est pas tout à fait vrai. Et connaître la différence peut vous faire économiser de l'argent lorsque vous décidez de contracter un prêt.

Quelle est la différence entre le TAP et le taux d'intérêt ?

Un taux d'intérêt est le coût annuel d'un montant de prêt principal exprimé en pourcentage. En termes simples, il s'agit du montant qu'un prêteur vous facture pour financer votre achat. Elle peut être variable ou fixe. Étant donné que le taux d'intérêt détermine le paiement mensuel, cela vous donnera une bonne idée du montant que vous pouvez vous attendre à payer mensuellement.

L'APR est similaire au taux d'intérêt, mais il inclut quelque chose que les mégabanques ont la mauvaise habitude d'essayer de cacher dans les petits caractères :les frais. L'APR est généralement un montant plus élevé que le taux d'intérêt et fournit l'estimation globale du coût du prêt. Vous pouvez donc le considérer comme le total coût d'obtention d'un prêt ou d'une hypothèque. Voici ce qu'il comprend :

• Frais de courtage

• Frais d'orientation de prêt

• Assurance hypothécaire

• Frais de clôture

• Points de réduction

Comment les TAP et les taux d'intérêt sont-ils calculés ?

Les prêteurs calculent le taux d'intérêt et l'APR, mais il est utile de savoir comment ils calculent les chiffres pour s'assurer que vous obtenez une bonne affaire.

Le taux d'intérêt tient compte des taux d'intérêt actuels (basés sur les conditions économiques) et de votre pointage de crédit. Les emprunteurs qui ont un pointage de crédit plus élevé auront un taux d'intérêt plus bas.

Lorsque le prêteur détermine le TAEG de votre prêt, il prend le taux d'intérêt et ajoute tous les frais supplémentaires au montant. Le TAEG peut donc varier considérablement d'un prêteur à l'autre.

Selon la Federal Truth in Lending Act, les prêteurs doivent divulguer l'APR dans chaque contrat de prêt à la consommation. Cependant, les prêteurs ne sont pas tenus d'inclure certains coûts, tels que les rapports de solvabilité et les frais d'inspection. Assurez-vous de demander à votre prêteur ce qui est et n'est pas inclus dans l'APR annoncé afin que vous puissiez prendre la décision la plus éclairée possible.

Qu'est-ce qui compte le plus lors de la sélection d'un prêt ?

Le choix d'un prêt basé sur l'APR ou le taux d'intérêt dépend de votre type de prêt, de votre budget et de vos priorités. Si la chose la plus importante pour vous est d'avoir le paiement mensuel le plus bas, trouver le taux d'intérêt le plus bas vous aidera à le faire. Cependant, vous pouvez finir par payer plus pour le prêt global lorsque vous tenez compte du TAP.

Étant donné que l'APR est un montant plus complet, il est préférable de l'utiliser pour comparer le coût des prêts de différentes institutions. La comparaison de l'APR vous donnera la meilleure compréhension du coût total du prêt.

Si vous achetez une maison, votre processus de sélection peut être un peu différent, selon votre terme. À la recherche d'un prêt hypothécaire à long terme? Soyez stratégique dans la sélection du TAP le plus bas pour votre prêt hypothécaire. Si vous prévoyez de rester dans la maison pendant une longue période, avoir un TAP inférieur signifie que vous finirez par payer un montant global inférieur pour financer votre maison.

Vous cherchez à acheter une maison et à y habiter à court terme? Choisir un taux d'intérêt et un APR plus élevés en échange de moins de frais initiaux pourrait être votre meilleur pari. Avant de choisir un APR, vous devez déterminer le seuil de rentabilité de votre APR. Le calcul de ces chiffres peut être difficile, il est donc sage de travailler avec un expert qui connaît le secteur (c'est-à-dire un prêteur de votre banque communautaire locale ou de votre coopérative de crédit !).

Morale de l'histoire :faites preuve de diligence raisonnable avant de choisir un prêt ou une hypothèque. Les achats comparatifs peuvent prendre du temps, mais cela pourrait également vous faire économiser beaucoup d'argent sur la route - et cela vaut une recherche supplémentaire sur Google ou une visite en succursale.