Qu'est-ce qu'un prêt précalculé ?

Promo :Indice :C'est une autre astuce que les prêteurs utilisent pour se remplir les poches à vos frais.

Vous faites probablement attention au taux d'intérêt lorsque vous faites une demande de prêt, et si tu es intelligent, vous vérifiez également les pénalités de remboursement anticipé pour vous assurer que vous ne subirez pas de frais supplémentaires si vous décidez de rembourser votre prêt par anticipation. Mais il y a une autre chose que vous devriez examiner avant de signer sur cette ligne pointillée :comment le prêteur applique les paiements à votre solde.

La plupart des prêts aujourd'hui sont des prêts à intérêt simple, où une partie de chaque paiement va vers le principal et une partie va vers les intérêts. Au fur et à mesure que votre solde principal diminue, il en va de même pour le montant des intérêts que vous payez chaque mois, car les intérêts sont calculés en fonction de votre solde de capital actuel. Lorsque votre capital atteint zéro, il n'y a plus de solde pour accumuler des intérêts et vous avez terminé de rembourser le prêt.

Les prêts précalculés fonctionnent un peu différemment et ils peuvent être coûteux pour ceux qui prévoient de rembourser leur solde plus tôt que prévu. Voici comment ils fonctionnent.

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Prêts précalculés et règle de 78

Les prêts précalculés n'affectent pas une partie de chaque paiement au principal et une partie aux intérêts comme les prêts à intérêt simple. Au lieu, ils calculent le total des intérêts que vous paieriez pour toute la durée du prêt si vous effectuiez le paiement mensuel minimum comme s'il s'agissait d'un prêt à intérêt simple. Ceci est ajouté à votre capital pour obtenir le solde de votre compte. Chaque paiement que vous effectuez réduit le solde de votre compte jusqu'à ce que vous atteigniez zéro. Si vous payez le montant minimum chaque mois, le coût finit par être similaire à ce que vous paieriez avec un prêt à intérêt simple.

Mais si vous souhaitez rembourser votre prêt par anticipation, ce n'est pas si simple. En théorie, le prêteur doit vous rembourser tout intérêt qu'il n'a pas « gagné » parce que vous n'avez pas conservé son argent aussi longtemps que prévu. On dirait que c'est juste une façon différente de faire les choses qui devrait vous coûter à peu près le même montant qu'un prêt à intérêt simple, mais ce n'est pas le cas et c'est grâce à la Règle du 78.

Cette formule obscure détermine quand les prêteurs sont considérés comme ayant « gagné » les intérêts que vous payez sur votre prêt. Il favorise fortement le prêteur et est si controversé que le gouvernement fédéral a interdit aux prêteurs d'utiliser cette stratégie pour les prêts de plus de 61 mois, et 17 États l'ont carrément interdit.

C'est ce qu'on appelle la règle de 78 car c'est la somme de tous les chiffres des mois d'une année (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12). Chaque mois du prêt se voit attribuer une partie des intérêts dans l'ordre inverse. Ainsi, au cours du premier mois d'une durée de prêt précalculée de 12 mois, le prêteur gagne 12/78 des intérêts. Au deuxième mois, il rapporte 11/78 des intérêts, etc. Si vous avez une durée de prêt plus longue - disons 24 mois - vous le calculerez de la même manière que ci-dessus, mais vous totaliseriez les nombres 1 à 24 pour obtenir 300. Au cours de votre premier mois, le prêteur gagnerait 24/300 des intérêts, 23/300 le mois prochain, etc.

Le modèle est conçu de manière à ce que la plupart de vos intérêts soient considérés comme « gagnés » au début de la durée du prêt. Lorsque vous essayez de rembourser votre prêt par anticipation, vous serez remboursé, mais il sera inférieur à ce qu'il aurait été pour un prêt à intérêt simple car le prêteur est en mesure de réclamer plus rapidement une plus grande partie de votre intérêt.

Prêts à intérêt simple et prêts à intérêt précalculé :une comparaison côte à côte

Pour vous aider à comprendre le fonctionnement des prêts précalculés, considérons un 10 $, 000 000 avec un TAEG de 6 % et une durée de prêt de cinq ans. Si vous avez effectué le paiement minimum chaque mois de la durée du prêt, votre coût final est à peu près le même quel que soit le type de prêt que vous avez. Vous paieriez 1 $, 600 d'intérêt dans les deux cas.

Imaginons maintenant qu'après deux ans, vous décidez que vous voulez rembourser votre prêt. À ce moment, vous auriez payé environ 995 $ d'intérêts si vous aviez un prêt à intérêt simple et votre solde restant serait de 6 $, 355. Si vous remboursez les 6 $, 355, il ne reste plus de solde de capital pour accumuler des intérêts et votre prêt est considéré comme remboursé. Vous économiseriez 605 $ en intérêts que vous auriez payés si vous aviez pris les cinq années complètes pour rembourser ce que vous avez emprunté.

Avec un prêt précalculé, le solde de votre compte serait de 6 $, 378 après 24 mois et vous auriez payé 1 $, 018 en intérêt à ce jour, en raison de la règle de 78 empilant les intérêts gagnés au début de la durée du prêt. Cela signifie que vous n'économiserez que 582 $.

Cette différence s'accentue si vous remboursez le prêt plus tôt ou si vous empruntez une somme d'argent plus importante.

Les prêts précalculés sont-ils mauvais ?

Les prêts précalculés ne sont pas plus chers que les prêts à intérêt simple si vous prévoyez de faire des paiements minimum. Mais si vous pensez qu'il y a une chance que vous fassiez des paiements supplémentaires ici et là ou que vous remboursiez votre prêt plus tôt que prévu, vous ne voulez pas vous retrouver avec un prêt à intérêt précalculé.

Heureusement, ce n'est pas quelque chose dont la plupart des gens doivent s'inquiéter. Les prêts précalculés sont assez rares. Vous les trouvez généralement sur les prêts auto pour les emprunteurs avec des crédits subprime. Certains prêts personnels utilisent également un modèle précalculé.

La chose la plus importante est de lire tout contrat de prêt avant de vous inscrire. Il ne peut pas être appelé un prêt précalculé et il ne peut pas mentionner la Règle de 78. Recherchez les mentions d'un remboursement d'intérêt ou d'une remise, ou vous pouvez demander directement au prêteur si vous avez affaire à un prêt précalculé. Si vous êtes, envisagez de négocier un prêt à intérêt simple ou faites plutôt une demande de prêt auprès d'un autre prêteur.

Si vous avez déjà un prêt précalculé et que vous ne vous en rendez pas compte, effectuer vos paiements à temps et dans les délais. Vous pouvez rembourser le prêt par anticipation si vous le souhaitez, mais vous n'en tirerez pas grand profit. Le refinancement ne vous aidera pas non plus, car votre nouveau prêteur considérera les intérêts précalculés comme faisant partie de votre nouveau solde, donc vous devrez toujours le payer.

Les prêts peuvent être compliqués et il est utile de comprendre comment le vôtre fonctionne, surtout si vous pensez que vous pourriez essayer de le payer plus tôt que prévu. Lisez les petits caractères pour vous assurer que vous n'avez pas affaire à un prêt précalculé et continuez à magasiner si vous l'êtes.

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