Réparation de crédit à faire soi-même :Réparez vous-même un mauvais crédit en 10 étapes faciles

Pour réparer votre mauvais crédit, vous pouvez prendre un certain nombre de mesures puissantes, notamment rembourser les soldes de vos cartes de crédit, toujours effectuer des paiements à temps et allonger votre historique de crédit.

Si vous avez un prêt étudiant en souffrance, des soldes de cartes de crédit élevés depuis des années, des comptes de recouvrement ou même une saisie, vous avez probablement un crédit inférieur à la moyenne (voire mauvais).

Un mauvais crédit est une barrière entre vous et bon nombre des étapes les plus importantes de la vie. Vous aurez du mal à faire approuver une carte de crédit, et les prêts automobiles et les hypothèques peuvent être impossibles sans aide - ou, à tout le moins, entraîneront un taux d'intérêt beaucoup plus élevé.

La bonne nouvelle est que vous pouvez réparer votre pointage de crédit par vous-même. Cela nécessite juste un peu de savoir-faire, un peu de patience et une diligence Churchillienne avec votre budget.

Voici 10 stratégies pour réparer votre crédit - et comment construire un crédit avec un mauvais crédit.

1. Déterminez où vous en êtes en vérifiant votre pointage de crédit et votre rapport

Avant de commencer la réparation de crédit à faire soi-même, vous voudrez obtenir des copies de votre dossier de crédit complet auprès des trois bureaux de crédit.

Une cote de solvabilité et un rapport de solvabilité sont des choses différentes (mais liées).

Votre pointage de crédit est le nombre que de nombreux prêteurs utilisent pour déterminer le degré de risque de crédit que vous représentez pour eux. Plus le nombre est élevé, moins vous êtes risqué en tant qu'emprunteur - et donc plus le prêt que vous pouvez recevoir est avantageux. Une personne ayant une bonne cote de crédit peut souvent emprunter plus d'argent et bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas.

Cote de crédit

Votre pointage de crédit est calculé en fonction de cinq facteurs, dont chacun représente un pourcentage unique de votre pointage :

1. L'historique des paiements compte pour 35 %. Si vous remboursez toujours vos prêts à temps (même s'il ne s'agit que du paiement minimum dû), vous disposerez d'un historique de paiement irréprochable.
2. L'utilisation du crédit représente 30 %. Si vous avez beaucoup de gros soldes sur vos cartes de crédit, cela nuira à votre score.
3. La durée des antécédents de crédit représente 15 % Si vous ouvrez et fermez régulièrement de nouveaux prêts (tels que des cartes de crédit, des prêts personnels, etc.), l'âge moyen de vos prêts sera court. Cela nuira à votre pointage de crédit, quoique légèrement.
4. Demande de nouveaux comptes de crédit pour 10 % Chaque fois que vous demandez un prêt ou une nouvelle carte de crédit, votre crédit reçoit une « enquête de crédit ferme ». Ceux-ci réduiront temporairement votre pointage de crédit.
5. La composition du crédit représente 10 % Pour avoir un crédit optimal, vous devez avoir une variété de prêts différents. Pensez carte de crédit, prêt auto, hypothèque, etc.

Les cotes de crédit vont de 300 à 850. Si votre cote de crédit est supérieure à 700, vous pouvez très bien faire tout ce que n'importe qui d'autre peut faire.

Il n'est pas nécessaire d'avoir un pointage de crédit de 850. Paradoxalement, une cote de crédit trop élevée peut parfois jouer contre vous, car les prêteurs savent qu'ils ne vous rapporteront probablement que très peu d'argent.

Rapport de solvabilité

Votre rapport de solvabilité est essentiellement l'essentiel de votre historique de crédit. Vous pouvez voir des choses comme quand vous avez ouvert et fermé tous vos prêts, tous les paiements manqués et autres « défauts de paiement », etc. C'est une bonne idée de consulter votre dossier de crédit de temps en temps pour vous assurer que votre crédit ne souffre pas d'un problème administratif erreur qui a placé une marque négative sur votre compte par accident (nous en reparlerons dans une minute).

Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit et vos rapports de solvabilité gratuitement une fois par an. Rendez-vous sur le site Web du rapport de solvabilité annuel ou appelez le 877-322-8228.

Vous pouvez également essayer des applications de suivi de pointage de crédit gratuites et réputées comme Credit Karma ou Credit Sesame pour avoir une idée de votre position, bien que ces sites utilisent un système de notation différent (VantageScore) de celui de la plupart des prêteurs (FICO).

2. Si vous trouvez des erreurs, contestez-les

La prochaine étape de la réparation de crédit consiste à contester les informations incorrectes sur votre dossier de crédit.

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Les erreurs ne sont pas courantes, mais elles arrivent. Vous ne devriez pas essayer de discuter d'informations exactes, mais si vous voyez des erreurs - même petites - cela vaut la peine de les nettoyer. Voici comment.

Une fois que vous avez la copie de votre dossier de crédit complet en main, vérifiez vos informations d'identité (numéro de sécurité sociale, orthographe de votre nom et adresse) et votre historique de crédit.

Passez en revue la liste des cartes de crédit, des dettes impayées et des achats importants. Si vous voyez des erreurs ou des éléments douteux, faites une copie du rapport et mettez l'erreur en surbrillance.

Ensuite, rassemblez toutes les informations dont vous disposez pour vous étayer, telles que les relevés de compte bancaire, et faites-en également des copies. C'est important! Les bureaux de crédit ne feront rien sans preuve.

Écrivez une lettre à l'agence d'évaluation du crédit spécifique qui montre le mensonge, qu'il s'agisse d'Experian, d'Equifax ou de TransUnion. Expliquez l'erreur et incluez une copie du rapport surligné avec votre documentation.

Bien que certains bureaux vous permettent désormais de soumettre des litiges en ligne, ce n'est pas une mauvaise idée d'envoyer cette lettre par courrier certifié et de garder une copie pour vous.

L'agence déclarante dispose de 30 jours à compter de la réception de votre lettre pour vous répondre. La Federal Trade Commission a également des conseils sur la façon de contacter les bureaux de crédit au sujet des écarts. Voici les numéros de téléphone et les sites Web des trois agences d'évaluation du crédit :

• Experian :1-888-397-3742 – www.experian.com
• TransUnion :1-800-916-8800 – www.transunion.com
• Équifax :800-685-1111 – www.equifax.com

3. Arrêtez le saignement en établissant un budget

Assurez-vous de ne pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre chaque mois.

Aussi douloureux (voire effrayant) que cela puisse être, vous devez examiner vos finances pour vous assurer que vous ne dépensez pas plus que vous ne gagnez. Vous avez besoin d'un budget.

Notez que cela peut être difficile (bien que peut-être encore plus nécessaire) pour toute personne qui n'a pas un revenu constant tout au long de l'année. Par exemple, si vous êtes un serveur de restaurant, un chauffeur Uber ou un rédacteur indépendant, vos revenus peuvent varier considérablement d'un mois à l'autre, vous devrez donc être plus attentif à votre budget.

Pour commencer, examinez vos déclarations de revenus des deux dernières années pour avoir une idée du montant d'argent que vous rapportez à la maison en un an. Soustrayez ensuite vos dépenses mensuelles régulières (loyer ou hypothèque, paiements de voiture, assurance, etc.) de votre revenu actuel.

Ensuite, estimez vos habitudes de dépenses mensuelles pour d'autres dépenses telles que l'essence, l'épicerie et les divertissements. Créez une limite, en fonction de vos revenus, de ce que vous pouvez dépenser dans chacune des différentes catégories de dépenses. Par exemple, si vous avez tendance à dépenser 400 $ par mois en épicerie, essayez de vous en tenir à 300 $ en faisant des changements comme acheter des marques génériques, utiliser des coupons et résister aux achats impulsifs.

4. Payez vos factures à temps

Payez vos factures mensuelles à temps. Tous.

Manquer un paiement est un poignard au cœur de votre crédit. N'oubliez pas qu'il représente 35 % de votre pointage de crédit. C'est plus important que tout autre facteur.

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Ne pas payer une seule facture de carte de crédit à temps peut entraîner une chute libre de votre pointage de crédit. Le plus grand pas que vous puissiez faire pour bâtir votre crédit est de payer vos factures à temps.

Même si vous ne faites que le paiement minimum, votre pointage de crédit s'améliorera. Pour vous assurer que cela ne vous arrive jamais, mettez autant de factures que possible en paiement automatique. Même si vous avez l'habitude de payer l'intégralité de vos factures chaque mois, le paiement automatique reste une bonne solution de sécurité en cas d'oubli.

Certaines factures peuvent ne pas être éligibles au paiement automatique. Vous pouvez faire une quantité obscène de rappels si vous craignez de les oublier. Par exemple, vous pouvez définir un rappel téléphonique une semaine avant la date d'échéance pour vous encourager à payer plus tôt - et un autre rappel de "dernière chance" à la date d'échéance. Utilisez des calendriers et des notes autocollantes sur des miroirs si nécessaire. C'est ça importante.

Une façon d'améliorer votre pointage de crédit est de vous inscrire à Experian Boost™. Cela tient compte des factures autres que les prêts à crédit. Il examinera des éléments tels que les factures de téléphone, les services publics et les paiements Netflix et recalculera votre historique de paiement. Si vous avez peut-être manqué quelques paiements par carte de crédit mais que vous payez toujours votre facture Netflix à temps, Experian Boost™ peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit.

Avis de non-responsabilité d'Experian Boost - Les résultats peuvent varier. Certains peuvent ne pas voir d'amélioration des scores ou des cotes d'approbation. Tous les prêteurs n'utilisent pas les dossiers de crédit Experian, et tous les prêteurs n'utilisent pas les scores impactés par Experian Boost.

5. Rembourser les soldes des cartes de crédit et autres dettes

Prenez en charge vos cartes de crédit en remboursant leurs soldes.

Porter un solde sur une carte de crédit d'un mois à l'autre n'est jamais bon. Idéalement, vous payez votre carte de crédit en totalité avant chaque date d'échéance pour éviter de vous voir facturer des taux d'intérêt élevés.

Cependant, ce n'est pas toujours possible. Si vous avez une dette répartie sur plusieurs comptes, vous avez besoin d'un plan pour détruire systématiquement cette dette. Ce n'est pas une mauvaise idée de se concentrer d'abord sur les dettes qui portent les intérêts les plus élevés. Cependant, le plan d'action le plus courant consiste à rembourser d'abord les dettes les plus petites.

Lorsque vous avez cinq cartes de crédit qui aspirent toutes de l'argent de votre compte bancaire sous forme de paiements minimums et d'intérêts, vous pouvez avoir l'impression de ne faire aucun progrès. Jetez tout l'argent supplémentaire que vous avez sur le plus petit prêt jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Ensuite, vous avez plus de votre argent pour vous concentrer sur le suivant le plus petit prêt.

Cette stratégie peut également améliorer votre état mental, car votre dette décroissante peut être visualisée de manière plus tangible.

6. Surveillez votre taux d'utilisation du crédit

Utiliser plus de 30 % de votre crédit total est une mauvaise idée.

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Comme indiqué précédemment, l'utilisation du crédit représente 30 % de votre pointage de crédit. L'utilisation du crédit est le ratio du crédit que vous utilisez par rapport à tout le crédit dont vous disposez. Par exemple, supposons que vous possédiez une carte de crédit avec une ligne de crédit de 10 000 $. Si vous disposez actuellement d'un solde de 5 000 $, votre utilisation du crédit est de 50 %.

Un taux d'utilisation du crédit idéal est de 30 % ou moins. À l'opposé, si un prêteur voit quelqu'un utiliser, disons, 90 % de son crédit disponible, cela peut être un énorme signal d'alarme et donner l'impression que vous avez des problèmes financiers.

Si vous effectuez des achats importants qui augmentent l'utilisation de votre crédit au-dessus de 30 %, essayez de les rembourser le plus rapidement possible pour passer en dessous de ce seuil.

7. Gardez les anciennes cartes de crédit ouvertes

Même si vous n'utilisez pas de carte de crédit, celle-ci peut être utile à votre pointage de crédit.

L'historique de crédit est responsable de 15% de votre pointage de crédit. Ceci est basé sur la durée moyenne de tous vos prêts actifs. Plus l'âge moyen de vos prêts est long, meilleure est votre cote de crédit.

Par exemple, si vous avez ouvert votre première carte de crédit il y a quatre ans, la durée moyenne de votre historique de crédit est de quatre ans. Si vous ouvrez une autre carte de crédit aujourd'hui, la durée moyenne de votre historique de crédit deviendrait deux ans. Et si vous deviez annuler votre première carte, la durée moyenne de votre historique de crédit deviendrait un jour . Pour être juste, les comptes fermés en règle resteront sur votre dossier de crédit pendant plusieurs années, mais vous finirez par ressentir l'impact sur votre score lorsque le compte fermé tombera.

Si vous avez une carte de crédit qui ne convient plus à votre style de vie, ne vous contentez pas de la fermer. Le garder ouvert aidera à préserver l'âge moyen de vos prêts.

Notez que ce n'est une bonne idée que si votre carte de crédit n'est pas assortie de frais annuels. Cela ne vaut pas la peine de payer année après année pour une carte que vous n'utilisez pas. Cependant, de nombreuses cartes ont des versions sans frais annuels que vous pouvez rétrograder en appelant votre banque.

Prenez la carte Chase Sapphire Preferred®, par exemple. Il vient avec des frais annuels de 95 $. Mais si vous décidez que vous ne le voulez pas plus tard, vous pouvez contacter Chase et lui demander de le rétrograder vers le Chase Freedom Flex ^SM sans frais annuels. . En faisant cela, vous pouvez garder votre compte en vie pour toujours sans payer de frais annuels - et le compte deviendra un pilier de votre historique de crédit.

8. Demander de l'aide

Appuyez-vous temporairement sur ceux qui ont un meilleur crédit que vous, si vous le devez.

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Si votre crédit entrave votre capacité à réaliser certaines des plus grandes réalisations de la vie, comme l'achat d'une maison ou d'une voiture, vous voudrez peut-être demander aux membres de votre famille de vous aider à améliorer votre score.

Une pratique courante consiste à devenir un utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. Votre dossier de crédit adoptera les bons antécédents de crédit du titulaire de carte principal. Il s'agit d'une injection de pratiques de crédit saines dans votre pointage de crédit. Ils n'ont même pas besoin de vous donner la carte d'utilisateur autorisé ; ils peuvent simplement la découper et vous permettre de profiter de leurs bonnes habitudes d'occasion.

Si vous essayez d'être approuvé pour un nouveau prêt, vous pouvez demander à un membre de la famille disposant d'un bon crédit de cosigner avec vous.

Par exemple, si vous souhaitez un prêt de consolidation de dettes mais que vous n'y êtes pas admissible, un cosignataire peut vous aider à faire approuver votre demande. Cela signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, le membre de la famille est responsable de la facture.

9. Ne demandez pas de nouveau crédit

Résistez à la tentation d'ouvrir une nouvelle carte de crédit, quel que soit le bonus d'inscription.

Chaque fois que vous vous renseignez sur un nouveau prêt, le prêteur examinera votre crédit pour décider si vous êtes digne du prêt. C'est ce qu'on appelle une "enquête de solvabilité".

Il existe deux types de demandes de crédit :

• Prélèvement de crédit léger — Ces demandes n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit. Les prêteurs les utilisent pour "pré-approuver" les clients potentiels pour les prêts.
• Accroissement du crédit — Ces demandes réduiront temporairement votre pointage de crédit. Ils sont utilisés lorsqu'un prêteur décide de vous accorder un prêt.

Les tirages durs ne réduiront pas trop votre pointage de crédit, et vous verrez souvent un rebond en un mois ou deux. Cependant, si vous demandez souvent de nouveaux prêts, votre pointage de crédit peut connaître une baisse significative. C'est parce que cela déclenche des signaux d'alarme si vous cherchez continuellement à emprunter de l'argent. Les prêteurs n'aiment pas voir beaucoup de demandes de crédit, car cela peut vous présenter comme quelqu'un qui a désespérément besoin d'argent.

10. Utilisez des outils de création de crédit

Utilisez les outils de crédit disponibles pour vous aider à récupérer.

De nos jours, il existe des moyens uniques d'établir votre crédit sur Internet.

Par exemple, Self est un prêteur qui vous aide à vous constituer un crédit, en proposant quatre types de prêts différents, chacun que vous remboursez mensuellement. À la fin du terme, Self vous renvoie la durée initiale du prêt, moins les intérêts et des frais de dossier minimes.

Chaque mois où vous effectuez un paiement, ils signaleront un bon comportement aux bureaux de crédit et votre pointage de crédit et votre profil s'amélioreront probablement. La demande initiale peut faire baisser votre pointage de crédit, mais si vous effectuez tous les paiements (essentiellement à vous-même) à temps, il devrait augmenter.

Une autre méthode déjà évoquée est Experian Boost™. C'est un moyen pour ceux qui ont des antécédents de crédit médiocres ou limités de prendre pied.

Même avec un mauvais dossier de paiement d'une facture de carte de crédit à temps, de nombreuses personnes ont un bilan positif et constant de paiement des services publics à temps. Experian Boost ™ prend en compte votre historique de paiement de ces factures non liées à un prêt pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit. Mieux encore, c'est entièrement gratuit.

Vous pouvez également envisager une carte de crédit sécurisée pour améliorer votre crédit. Les cartes sécurisées sont délivrées par les banques à ceux qui ont un mauvais crédit car elles ne présentent effectivement aucun risque pour eux.

Voici comment ils fonctionnent :vous abandonnez de l'argent à la banque, et ils vous fourniront une carte de crédit avec une ligne de crédit correspondant à l'argent que vous leur avez donné. Par exemple, si vous donnez 2 000 $ à la banque, vous obtiendrez une carte de crédit avec une limite de 2 000 $. Si vous êtes en défaut de paiement, la banque gardera simplement votre argent. Et lorsque vous serez diplômé d'une carte de crédit sécurisée, la banque vous remboursera votre argent.

Résumé

Comment réparer le crédit est assez simple - mais cela ne veut pas dire que c'est facile. Vous avez besoin d'une sérieuse autodiscipline pour vous sortir d'un trou de crédit. Mais vous pouvez le faire !

Assurez-vous de vérifier votre rapport de solvabilité pour les erreurs et de les contester auprès des bureaux de crédit. Payez toutes vos factures à temps, même s'il ne s'agit que du paiement minimum. Concentrez-vous sur l'élimination de la dette de carte de crédit le plus rapidement possible, en commençant par le plus petit solde. Gardez votre utilisation de crédit faible et gardez toutes vos cartes de crédit ouvertes et dans un tiroir à chaussettes, si vous le devez, pour éliminer la tentation (tant qu'elles n'ont pas de frais annuels).

Ne demandez pas de nouveau crédit. Demandez à quelqu'un en qui vous avez confiance - et à quelqu'un qui vous fait confiance - d'être un utilisateur autorisé à son crédit pour absorber ses bonnes habitudes de seconde main. Et explorez des options comme Experian Boost™ et Self pour améliorer votre pointage de crédit (bien que les résultats des utilisateurs varient considérablement).

Si vous recherchez une solution de crédit rapide, il n'y en a vraiment pas. Cela peut prendre des mois, voire quelques années, pour que votre pointage de crédit s'améliore, mais si vous envisagez d'acheter une nouvelle maison ou de contracter toute autre dette importante, cela en vaut la peine.

Image sélectionnée :varandah/Shutterstock.com

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