Devriez-vous consolider vos dettes avec un prêt hypothécaire refinancé ?

Si vous avez accumulé des dettes à taux d'intérêt élevé mais que vous disposez de la valeur nette de votre maison, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit (HELOC) peut être tentant. Mais faut-il vraiment combattre la dette par la dette ?

La dette pèse lourdement sur votre esprit et sur votre budget. Et bien qu'il existe toujours des moyens héroïques de le rembourser, vous pouvez voir votre progression se stabiliser après avoir eu des enfants ou tout autre changement important dans votre vie. Dans ce cas, la consolidation d'une dette à taux d'intérêt élevé en un prêt à faible taux d'intérêt peut être votre meilleure option.

Dans cet article, nous verrons comment le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait être un moyen intelligent de consolider votre dette.

Combien de dettes avez-vous ?

Disons que vous avez 40 000 $ de dettes sous diverses formes :un prêt personnel, des cartes de crédit, des prêts scolaires, des prêts sur titre de voiture et d'autres dettes. Les taux d'intérêt sur ces prêts sont tous assez élevés; vous déboursez plus de 1 000 $ par mois en intérêts, mais vous ne faites toujours aucun progrès pour en rembourser la majeure partie.

Du côté positif, la maison que vous avez achetée pour 100 000 $ il y a 10 ans avec une hypothèque à taux fixe de 30 ans vaut maintenant 175 000 $. Vous avez mis 20 % de mise de fonds au moment où vous avez acheté la maison et vous devez maintenant environ 70 000 $. Par conséquent, la valeur nette totale de votre maison est de 125 000 $ (moins les 12 000 $ à 15 000 $ de frais d'agent immobilier et de taxes de transfert que vous encourriez lors de la vente). Cette somme d'argent remboursera toutes vos dettes.

La question :Devriez-vous refinancer votre maison avec une hypothèque pour rembourser cette dette ? Devriez-vous aller plus loin et refinancer l'intégralité du prêt à un taux d'intérêt inférieur, en réduisant votre paiement mensuel et en extrayant de l'argent au-delà de ce qui est nécessaire pour payer votre dette ? Voici les étapes à suivre pour déterminer la meilleure voie financière à suivre dans cette situation.

Quels sont les taux d'intérêt sur votre dette actuelle ?

Les taux d'intérêt sur la dette varient considérablement. Deux facteurs principaux déterminent les taux d'intérêt sur votre dette :votre pointage de crédit et si la dette est garantie ou non sécurisé . Les prêts attachés à une garantie (garantis) ont généralement des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêts qui ne le sont pas.

Par exemple, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles ont généralement des taux compris entre 2 % et 4 % et inférieurs à 7 %, respectivement. À l'inverse, un prêt personnel non garanti auprès d'une banque ou d'une carte de crédit peut avoir un taux d'intérêt allant jusqu'à 25-30 %. Généralement, plus votre pointage de crédit est bas, plus vos taux d'intérêt seront élevés pour tout type de prêt.

Dans notre scénario de 40 000 $, 20 000 $ sont répartis sur deux cartes de crédit avec des taux d'intérêt de 19,99 % ; 10 000 $ est pour un prêt scolaire à 5,75 %; et l'autre 10 000 $ est pour un prêt automobile avec un taux d'intérêt de 3,99 %.

Quelle dette devez-vous refinancer ?

Voici la considération la plus importante :si vous perdez votre emploi ou contractez un prêt de refinancement que vous ne pouvez pas vous permettre, vous risquez beaucoup plus de perdre votre maison que si vous deviez déclarer faillite en raison d'un endettement personnel excessif. En effet, dans la plupart des États, la loi permet de protéger une partie de la valeur nette d'une résidence principale lors du règlement d'une dette en cas de faillite.

En règle générale, ne refinancez pas une dette qui peut être libérée en cas de faillite en une hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre. Vos dépenses de logement ne doivent pas dépasser 30% de votre revenu total après impôt. Si vous gagnez 3 000 $ par mois après impôts, vous ne devriez pas avoir une hypothèque de plus de 1 000 $ par mois. Votre limite peut même être inférieure en fonction de vos autres dépenses fixes.

Le refinancement de 20 000 $ de dette de carte de crédit à 19,99 % d'intérêt est un peu une évidence. Mais qu'en est-il de la dette de prêt étudiant? C'est probablement la question la plus délicate.

Aux taux d'intérêt actuels, les prêts scolaires ont un taux d'intérêt d'environ 3 % supérieur à celui d'un prêt hypothécaire typique. D'un autre côté, si vous avez déjà eu besoin de reporter le paiement de la dette d'un prêt étudiant en raison de difficultés financières, c'est plus facile à faire que d'éviter de payer une hypothèque. Dans l'ensemble, vous voudrez peut-être envisager de refinancer une partie de la dette de prêt étudiant en une hypothèque afin que le prêt étudiant n'ait pas également un remboursement sur 20 à 30 ans, mais conservez un certain solde de prêt étudiant assez bas après le refinancement (par exemple, moins de 15 000 $) qui peut être remboursé avec des paiements supplémentaires en quelques années.

L'essentiel :donner la priorité aux dettes à taux d'intérêt plus élevé.

Dans quel type de prêt hypothécaire devriez-vous refinancer ?

Les banques offrent une grande variété de produits hypothécaires. Voici un bref résumé de certains d'entre eux, selon quelques points de comparaison rapides :

Hypothèque sur 15 ans contre 30 ans

En règle générale, les prêts hypothécaires de 15 ans auront des taux d'intérêt inférieurs d'environ 0,5 à 1 % à ceux des prêts hypothécaires de 30 ans, car la période de remboursement plus rapide réduit le risque pour la banque. Cependant, comme la durée du prêt est compressée, le paiement global sera généralement beaucoup plus élevé. Dans l'ensemble, les prêts sur 15 ans ne devraient être contractés que si (a) vous pouvez vous permettre le paiement le plus élevé; (b) vous ne serez probablement pas employé à la fin de la période de 30 ans ; et (c) l'argent supplémentaire immobilisé n'est pas nécessaire pour autre chose.

Prêts hypothécaires à taux variable ou à taux fixe

Les prêts hypothécaires à taux ajustables sont également connus sous le nom de « ARM 5/1 » ou « ARM 7/1 ». Les taux s'ajustent généralement une fois par an d'un certain montant lié à un taux d'indexation fixe donné. Les ARM comportent généralement un taux d'intérêt et un paiement initiaux inférieurs à ceux d'un prêt hypothécaire à taux fixe, mais avec un risque associé considérablement plus élevé. Dans l'ensemble, ce n'est pas un bon pari si les taux d'intérêt sont historiquement bas et susceptibles d'augmenter, ou s'il existe un environnement inflationniste général, c'est-à-dire supérieur à quatre à cinq pour cent par an. Actuellement, un prêt hypothécaire à taux fixe à, disons, 3,5 % ou 3,75 % est probablement un meilleur pari qu'un ARM, car les taux d'intérêt actuels sont historiquement bas.

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Au lieu de refinancer, vous pouvez demander une marge de crédit sur valeur domiciliaire. L'argent sera là pour puiser chaque fois que vous en aurez besoin. Figure propose des HELOC jusqu'à 400 000 $, avec des taux d'intérêt à partir de 4,49 %¹. Vous paierez des frais de montage uniques pour accéder à autant de fonds que nécessaire, quelle que soit la fréquence à laquelle vous en aurez besoin.

Avec Figure, tout le processus de candidature est en ligne. Vous pouvez postuler dans le confort de votre maison et obtenir une approbation en cinq minutes. Mieux encore, vous n'aurez accès à vos fonds que cinq jours ouvrables après la clôture.

Refinancement par encaissement

Une autre option est un refinancement par encaissement, qui vous permet de refinancer votre maison tout en retirant un peu d'argent supplémentaire. Si votre maison a une valeur nette décente, vous pouvez le faire sans augmenter votre versement hypothécaire mensuel.

Figure propose également des taux compétitifs sur les refinancements, avec la possibilité de retirer jusqu'à 500 000 $ en espèces, selon le montant auquel vous êtes admissible. Ils offrent même un refinancement géant pouvant atteindre 2 000 000 $, avec un maximum de 500 000 $.

Mieux encore, une fois approuvé, le processus d'exécution de Figure est rapide, avec de l'argent souvent disponible sur votre compte bancaire en quelques semaines, et non en quelques mois.

Thermes et conditions d'application. Visitez la figure pour plus de détails. Figure Lending LLC est un prêteur garantissant l'égalité des chances. NMLS #1717824

Résumé

Vous avez donc effectué tous les calculs ci-dessus. Vous pouvez vous permettre une hypothèque de 75 000 $ pour effacer votre dette et garder un peu de « monnaie » supplémentaire selon le scénario initial. Votre pointage de crédit est suffisamment bon pour obtenir un bon taux d'intérêt.

Dans l'ensemble, un plan de consolidation de la dette avec une hypothèque refinancée semble être une bonne idée. Voici quelques dernières questions à vous poser avant de commencer à magasiner pour un prêt hypothécaire.

• Combien vaut réellement votre maison ? Sur certains marchés, les prix des logements ont chuté de plus de 50 % au cours des 10 dernières années. Les banques surévaluent parfois les maisons pour y souscrire des prêts ; faites vos propres recherches si vous refinancez pour vous assurer que votre banque ne rembourse pas votre dette en échange de vous mettre sous l'eau sur une hypothèque.
• Vous attendez-vous à devoir déménager ? Refinancer si vous pensez devoir déménager pour une raison quelconque au cours des deux à quatre prochaines années est généralement une mauvaise idée en dehors des marchés immobiliers très actifs, car il peut être difficile de vendre une maison rapidement dans de nombreuses régions du pays.
• Comment éviter d'avoir à nouveau des dettes de carte de crédit ? C'est le plus grand défi. Et si vous refinancez, puis obtenez plus de cartes de crédit et revenez à votre point de départ ? La meilleure façon d'éviter cela est d'établir un budget. Ayez une idée de votre revenu disponible réel ; la plupart des personnes endettées bien qu'elles aient un emploi et qu'elles soient en bonne santé ne prévoient pas avec précision le coût de leur vie.

Avez-vous des histoires de refinancement réussi qui vous ont aidé à vous libérer d'un endettement excessif ? Partagez vos astuces dans les commentaires.

En savoir plus :

• Coup de pied à la dette ! Comment vous désendetter par vous-même
• Refinancer votre prêt hypothécaire en ligne

¹ Pour Figure Home Equity Line, les APR peuvent être aussi bas que 4,49 % pour les candidats les plus qualifiés et seront plus élevés pour les autres candidats, en fonction du profil de crédit et de l'état où se trouve la propriété. Par exemple, pour un emprunteur avec un CLTV de 45 % et un pointage de crédit de 800 qui est éligible et choisit de payer des frais de montage de 4,99 % en échange d'un APR réduit, une Figure Home Equity Line de cinq ans avec un tirage initial montant de 50 000 $ aurait un taux annuel en pourcentage (TAP) fixe de 3,00 %. Le montant total du prêt serait de 52 495 $. Alternativement, un emprunteur avec le même profil de crédit qui paie des frais de montage de 3 % aurait un TAP de 4,00 % et un montant total du prêt de 51 500 $. Votre taux réel dépendra de nombreux facteurs tels que votre crédit, le ratio prêt/valeur combiné, la durée du prêt, le statut d'occupation et si vous êtes éligible et choisissez de payer des frais de montage en échange d'un taux inférieur. Le paiement des frais de montage en échange d'un APR réduit n'est pas disponible dans tous les États. En plus de payer les frais de montage en échange d'un tarif réduit, les tarifs annoncés incluent une remise combinée de 0,50 % pour l'adhésion à une coopérative de crédit (0,25 %) et l'inscription au paiement automatique (0,25 %). Les APR pour les marges de crédit sur valeur domiciliaire n'incluent pas les coûts autres que les intérêts. L'assurance des biens est requise comme condition du prêt et une assurance contre les inondations peut être requise si votre propriété est située dans une zone inondable. Figure Lending LLC dba Figure. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, Caroline du Nord 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Pour obtenir des informations sur les licences, rendez-vous sur www.nmlsconsumeraccess.org. L'égalité des chances en matière de logement. Autorisé en Alabama 22533, Alaska AK1717824, Arizona 0948458, Arkansas 114692, Californie :les prêts sont accordés et organisés conformément à une licence de la loi sur les prêteurs financiers, sous licence du département californien de la protection financière et de l'innovation en vertu de la loi californienne sur les prêteurs financiers (licence 60DBO81967), Delaware 026994, Florida MLD1636, Géorgia Residential hypothécaire Licencié 61229, IDAHO MBL-9625, Indiana 39933, IOWA 88893478 et 2018-0048, Kansas MC.0025537 et SL.0026703, Louisiana 1717824, Massachuset Lindert. , Missouri 19-2421, Montana 1717824, Nebraska 1717824, Nevada 4823, New Hampshire 22423-MB, sous licence du N.J. Department of Banking and Insurance, Nouveau-Mexique 1717824, Caroline du Nord L-180811, Dakota du Nord MB103310, Ohio RM.804317.000, Oklahoma ML011894, Pennsylvanie 66882, Dakota du Sud ML.05202, Tennessee 151185, Washington CL-1717824, Virginie-Occidentale ML-36248, Wisconsin 1717824BA

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