Quatrième étape sans dette :négociez et consolidez votre dette

Avec les offres de transfert de solde de cartes de crédit qui s'accumulent sur votre table, la consolidation de dettes peut être tentante. Mais ce n'est pas toujours la solution facile que les créanciers annoncent.

Ce n'est qu'après avoir pris l'habitude de faire des versements réguliers accrus pour rembourser votre dette que vous devriez commencer à explorer d'autres astuces d'élimination de la dette comme la négociation de la dette et la consolidation de la dette. Tous les raccourcis du monde ne peuvent vous aider à vous désendetter si vous ne développez pas d'abord l'autodiscipline pour vivre selon vos moyens et consacrer un revenu supplémentaire au remboursement de votre dette.

La prochaine partie de mon système Libérez vos dettes en sept étapes consiste à trouver ces raccourcis qui peuvent vous aider à vous sortir de vos dettes plus rapidement et pour moins cher.

Quatrième étape :négociez des réductions de taux d'intérêt auprès de vos créanciers et/ou consolidez les soldes dans des comptes à taux inférieur.

Tout d'abord, appelez vos sociétés émettrices de cartes !

La première étape que toute personne possédant une carte de crédit devrait prendre est de demander une réduction du taux d'intérêt auprès de vos sociétés émettrices de cartes de crédit. Pourquoi diable une carte de crédit ferait-elle baisser mon taux d'intérêt ? Quatre fois sur cinq, ils pourraient ne pas le faire. Mais si vous demandez et redemandez, ils vous donneront probablement une réduction de taux pour vous garder en tant que client. Si vous n'avez pas remarqué que votre boîte aux lettres regorge d'"offres de cartes de crédit pré-approuvées", l'industrie des prêts à la consommation est lucrative, mais elle est également compétitive.

Appelez le numéro 800 de votre carte de crédit et demandez simplement à avoir un taux d'intérêt plus bas. Dites-leur que vous avez reçu des offres de transfert de solde et que vous transférerez votre solde ailleurs si vous ne pouvez pas obtenir un meilleur taux. S'ils disent non, demandez à parler à un superviseur. Si cela s'avère infructueux, rappelez demain. La plupart des cartes de crédit finiront par baisser votre taux si vous les harcelez, et c'est une décision qui vous fera économiser des centaines, voire des milliers de dollars.

Cette tactique de négociation de la dette fonctionnera mieux si vous êtes en règle et n'avez pas eu un certain nombre de retards de paiement au cours de la dernière année. Si, toutefois, on vous facture un taux d'intérêt plus élevé ou une «pénalité APR» en raison de vos retards de paiement et que vous payez maintenant à temps, appelez et demandez un retour à votre taux habituel. La plupart des créanciers ne refuseront pas une telle demande de quelqu'un qui paie de bonne foi.

Transferts de solde

Si votre pointage de crédit est bon, vous pourrez peut-être vous qualifier pour une ou plusieurs cartes de crédit avec des offres de transfert de solde à 0 % pendant un an. Comparez et demandez des cartes de crédit à transfert de solde et transférez les soldes à taux élevé sur la carte à 0 %. Cependant, n'utilisez PAS les nouvelles cartes - ou les anciennes d'ailleurs - pour effectuer de nouveaux frais. Coupez-les. L'intérêt d'obtenir les nouvelles cartes de crédit est uniquement d'économiser de l'argent en se désendettant.

Consolidation de dettes

Un autre outil à la disposition de certains débiteurs est la consolidation de dettes, ou le processus de transfert de deux ou plusieurs cartes de crédit ou prêts vers un nouveau prêt, généralement avec des conditions plus favorables comme un taux d'intérêt plus bas. Les prêteurs hypothécaires annoncent fréquemment le refinancement hypothécaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire comme options de consolidation de dettes, et les cartes de crédit à taux d'introduction font des transferts de solde une option tentante de consolidation de dettes.

Attention toutefois à la consolidation de dettes. La plupart des gens sont endettés parce qu'à un moment donné, ils ont dépensé au-delà de leurs moyens. La consolidation de dettes libère du crédit et réduit le paiement minimum de la dette que vous effectuez chaque mois, ce qui rend tentant de desserrer un peu votre ceinture de dépenses. Quelques mois d'un dollar entendu et deux dollars ici peuvent s'additionner rapidement à une autre vilaine dette.

Si vous décidez de consolider des dettes dans un transfert de solde de carte de crédit, par exemple, coupez vos anciennes cartes de crédit et n'activez pas la nouvelle carte, utilisez-la uniquement pour reporter le solde transféré. Moins vous avez de crédit disponible à votre disposition, moins vous avez de chances de revenir en arrière.

Passons à autre chose…

Une fois que vous avez tiré parti des techniques de négociation ou de consolidation de dettes, il est temps de passer à la cinquième étape :automatisez vos paiements de dettes. Ou consultez tous les articles de mon système Dette libre en sept étapes.

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