Coup de pied aux dettes ! Comment sortir de la dette par vous-même

Vous pouvez vous sortir de vos dettes par vous-même ! J'ai remboursé 80 000 $ de dette de carte de crédit en environ 3 ans. Ce n'est pas facile, mais ces règles m'ont aidé à le faire. Apprendre.

Si vous voulez vous désendetter par vous-même (et rapidement), c'est le post qui vous aidera à le faire.

Pas un jour. Pas demain. Droit. Effrayant. Maintenant.

Oui, vous POUVEZ vous désendetter

J'ai réussi à rembourser 80 000 $ en dettes d'auto, de cartes de crédit et d'étudiants en un peu plus de trois ans. Je sais comment me sortir de mes dettes et je sais que tu peux le faire aussi.

En tant que drogué de la dette pendant près de dix ans, j'ai couru carte de crédit après carte de crédit en vivant comme si mon salaire était environ quatre fois supérieur à son montant réel. Les choses stupides que j'ai achetées à crédit comprenaient des cours de pilotage, des week-ends à Las Vegas et une toute nouvelle camionnette. Hé, je n'ai jamais dit que je ne m'amusais pas. (Rappelez-vous, je suis de l'autre côté de 25 maintenant, alors j'ai commencé l'université avant la récession… pendant le boom des dot-com. À l'époque, je pensais en fait que je pourrais obtenir un diplôme avec une majeure en sociologie et trouver un emploi de 75 000 $ par an— parce que je connaissais des gens qui le faisaient !)

Nous savons tous que cela ne s'est pas produit, et assez vite, la dette m'a rattrapé. À l'approche de mon 26e anniversaire, j'ai atteint un maximum de dettes d'environ 80 000 $. Tout à coup, je ne pouvais plus continuer à emprunter pour me sortir des ennuis. En même temps, j'ai réalisé que le stress d'effectuer à peine mes paiements mensuels et de devoir deux fois ce que je gagnais en un an faisait des ravages.

J'ai donc décidé de changer.

Je suis un gars intelligent. Et je ne me considère pas effrayé par un peu de travail acharné. Alors il y a plusieurs années, j'ai décidé de :

1. S'endetter par moi-même.
2. Allez plus loin et atteignez une sorte de stabilité financière que la plupart des gens n'atteindront jamais.
3. Blog à ce sujet d'une manière qui le rend accessible aux autres.

Et je l'ai fait.

Aujourd'hui, je n'ai aucune dette de consommation. Par choix, je ne suis pas libre de dettes. J'ai une hypothèque sur ma résidence principale même si je pourrais la rembourser. Je n'ai pas non plus remboursé mes prêts étudiants par anticipation. Dans ces cas, j'utilise la dette de manière prudente et consciente pour atteindre mes objectifs financiers. Mais tous les trucs désagréables (cartes de crédit, prêts personnels et prêt automobile) ont disparu depuis longtemps.

Contrairement à ce que des centaines de spécialistes du marketing et d'"experts" en finances personnelles autoproclamés essaieront de vous vendre, il n'y a pas de secret pour sortir de la dette. Pas de bonne façon. Pas de solution miracle.

Cela dit, je pense qu'il est juste de dire qu'il y a quelques exigences pour se débarrasser définitivement de la dette des consommateurs.

1. Vous devez faire face à votre dette en calculant votre taux d'endettement.
2. Changez définitivement les comportements qui vous ont endetté.
3. Vous devez gagner suffisamment d'argent pour rembourser la dette.

Pendant toutes ces années où j'ai porté cette dette avec moi, je n'ai jamais voulu être endetté. Mais ce n'est que lorsque j'ai rempli les trois critères ci-dessus que j'ai pu faire quelque chose à ce sujet. D'abord, j'ai dû arrêter de vivre dans le déni, en me disant que ma dette "n'était pas si grave". J'avais besoin d'un retour à la réalité et de voir exactement combien j'avais de dettes et ce qu'il faudrait pour m'en sortir.

Deuxièmement, j'avais besoin de comprendre pourquoi j'étais endetté et d'arrêter de faire ces choses. J'ai dû modérer mon style de vie. Beaucoup.

Enfin, je devais trouver un moyen de gagner suffisamment pour rembourser la dette. J'ai donc trouvé un deuxième emploi, travaillé sur une série de changements d'emploi qui ont augmenté mes revenus et lancé ce blog qui, avec le temps, a créé une autre source de revenus.

Maintenant, décomposons cela et voyons comment vous pouvez appliquer ces trois exigences à votre dette.

1. Affrontez-le :combien de dettes avez-vous ?

Je sais que vous avez peut-être peur du montant de vos dettes, mais ignorer le problème ne le fera jamais disparaître.

Il fut un temps, au début de la vingtaine, où mes dettes augmentaient régulièrement, où je savais que j'avais des problèmes, mais j'avais trop peur pour calculer le montant de mes dettes.

J'ai payé des paiements minimaux et je les ai oubliés jusqu'au mois suivant. Si c'est vous, ou si vous avez simplement besoin d'un rappel de votre valeur nette actuelle (négative), allons y jeter un coup d'œil. Comptabilisez toutes vos dettes.

Cartes de crédit. Prêts étudiants. Prêts automobiles. Et rien d'autre. Pour l'instant, nous laisserons de côté votre hypothèque.

C'est votre numéro.

Bien que votre dette totale absolue soit importante, elle n'est pas aussi importante que la façon dont cette dette se compare à votre revenu annuel. Il est temps de calculer…

Votre ratio dette/revenu

Il s'agit d'un chiffre couramment utilisé qui met votre dette en perspective par rapport à combien d'argent vous gagnez.

Un ratio de la dette au revenu (DTI) est souvent calculé de différentes manières. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les banques calculent votre DTI comme le pourcentage des paiements mensuels de la dette de votre revenu mensuel.

Il y a quelques années, j'ai passé en revue le livre Your Money Ratios du chroniqueur de CBS MoneyWatch, Charles Farrell. J'ai aimé l'idée de Farrell de simplifier la planification financière en appliquant des ratios aux finances personnelles (quelque chose que les professionnels de la finance font tout le temps, de toute façon).

Bien que ce ne soit pas l'un des ratios de Farrell, j'aime calculer un ratio d'endettement comme le montant de la dette totale (hors hypothèques) en pourcentage du revenu annuel brut.

• Exemple 1 :vous gagnez 50 000 $ par an et avez 25 000 $ de dettes. Votre ratio d'endettement =0,5.
• Exemple 2 :vous gagnez 100 000 $ et avez une dette de 250 000 $. Votre ratio d'endettement =2,5.

Cela vous donne une référence pour savoir à quel point vous êtes endetté (et ce qu'il faudra pour y échapper).

Au cas où vous vous poseriez la question, ma dette était bien supérieure à 2,0 pendant un certain temps.

Alors quel que soit votre taux d'endettement, ne désespérez pas. Si le vôtre est très haut, cela signifie simplement que vous avez du travail à faire.

2. Changez les comportements qui vous ont endetté

Sortir de la dette commence par éliminer les raisons pour lesquelles vous vous êtes endetté en premier lieu. Même gagner à la loterie ne résoudra pas votre problème si vous n'apprenez jamais à dépenser moins que ce que vous avez.

Les gens s'endettent pour différentes raisons. L'école, la perte d'emploi, les factures médicales ou, si vous êtes comme moi, la stupidité. Mais pourquoi vous vous êtes endetté n'a pas vraiment d'importance. Ce qui compte, c'est que vous ne laissez pas cela se reproduire ! Voici ce qu'il ne faut pas faire.

• Si vous avez contracté 50 000 $ de prêts étudiants pour un baccalauréat, ne prenez pas 100 000 $ de plus pour un doctorat.
• Vous êtes-vous endetté après avoir perdu votre emploi ? Décidez (une fois que vous vous serez débarrassé de vos dettes) de travailler sur un fonds d'urgence pour que cela ne se reproduise plus jamais.
• Si, comme moi, vous avez passé des années à vivre une vie que vous ne pouviez pas vous permettre, alors déterminez à quoi ressemble la vie que vous pouvez vous permettre et allez-y.

Cette dernière étape est plus facile à dire qu'à faire. En fait, cet objectif à lui seul est responsable d'environ un tiers de chaque article sur les finances personnelles écrit. « Vivez selon vos moyens », « Dépensez moins que vous ne gagnez », etc., etc. Pourquoi tant d'écrits sur un concept aussi simple ?

Parce qu'une fois que nous nous sommes habitués à vivre d'une certaine manière, il est incroyablement difficile de changer. Vous savez, comment commencez-vous à vivre de ramen après deux ans de The Capital Grille ?

C'est là qu'intervient :

3. Gagnez assez pour vous sortir de vos dettes

Si vous voulez vous désendetter par vous-même, vous devez gagner assez d'argent pour survivre ET assez d'argent pour rembourser vos dettes.

Autrement dit :vous devez passer d'une situation dans laquelle vous dépensez plus que vous ne gagnez à une situation dans laquelle vous gagnez plus que vous ne dépensez. Et plus vite vous voulez vous libérer de vos dettes, plus vous devez gagner plus que ce que vous dépensez.

Pourquoi gagner plus de travaux

Personnellement, je savais que je n'allais jamais me sortir de mes dettes simplement en réduisant mes dépenses - à moins, peut-être, que je vive avec mes parents jusqu'à 35 ans. (Sans vouloir vous offenser, maman et papa, mais non merci.) Je ne gagnais tout simplement pas assez argent. Je devais gagner plus.

J'ai donc fait plusieurs choses :j'ai trouvé un deuxième emploi (chez Starbucks), j'ai cherché des emplois de jour mieux rémunérés et j'ai déménagé (plusieurs fois), et j'ai lancé ce blog. Entre le deuxième emploi, un changement de carrière et le démarrage de ce blog, j'ai ajouté 15 000 $ à mon revenu annuel.

Et en quatre ans environ, je suis passé d'un peu plus de 30 000 $ à plus de six chiffres.

Je ne dis pas cela pour me vanter ou prétendre que je suis quelque chose de spécial. Je le dis seulement pour faire un point. Si vous y réfléchissez, vous pouvez vous désendetter, vous pouvez augmenter vos revenus et vous pouvez obtenir un meilleur emploi. Si vous y tenez, vous pouvez créer une entreprise à temps partiel.

Tout le monde n'a pas besoin de gagner plus d'argent pour se sortir de ses dettes, mais cela rend les choses beaucoup plus faciles.

Il existe une infinité de façons de gagner de l'argent supplémentaire, mais toutes peuvent appartenir à ces trois catégories.

1. Vendre des trucs

Si vous avez des choses, vous pouvez gagner de l'argent. Trouvez des objets que vous n'utilisez plus et rendez-vous sur eBay, Craigslist ou un vide-grenier.

La bonne chose à propos de la vente de choses est que vous pouvez obtenir de l'argent rapidement. La mauvaise nouvelle est que ce n'est pas durable; tôt ou tard, vous allez manquer de merde à vendre.

2. Travailler plus dur

Obtenir un deuxième emploi ou faire des heures supplémentaires, si disponible. Je vais être franc, les seconds emplois ne sont pas amusants, mais ils aident certainement à payer les factures. Pensez à quel point vous vous sentez déjà fatigué/stressé/sans âme après votre 9-5 ; imaginez maintenant que vous montez dans votre voiture, que vous combattez les embouteillages aux heures de pointe et que vous passez encore quatre heures de 6h à 10h. Ensuite, vous rentrez chez vous vers 11h, juste à temps pour regarder le Daily Show et vous évanouir.

Faire des heures supplémentaires rapporte des dollars supplémentaires, mais cela peut vous vider de votre vie. Si c'est l'itinéraire que vous voulez suivre, cependant, il existe des options :service de restauration, garde d'enfants, magasins de centre commercial, itinéraires de livraison, gardiennage, tutorat, cours de préparation à l'enseignement, barman, chauffeur de taxi, etc.

3.Travailler plus intelligemment

C'est ma façon personnelle préférée d'augmenter vos revenus, et vous comprendrez pourquoi. Travailler plus intelligemment, c'est obtenir une promotion au travail. Ou, si votre travail ne vous promeut pas, trouvez un travail mieux rémunéré. Ou, si vous ne trouvez pas d'emploi mieux rémunéré, travaillez pour vous-même. Si vous prenez la décision de gagner plus d'argent en travaillant plus intelligemment, vous n'avez qu'à le faire.

Remarque :Je ne peux pas prendre la place ici pour énumérer un million d'idées commerciales, mais j'ai toujours trouvé l'inspiration dans l'Inc. 5000, une liste des entreprises américaines à la croissance la plus rapide. Mon premier stage universitaire a été chez Inc. - mon travail consistait à interroger les PDG de ces entreprises pour leur demander quels étaient les secrets de leur succès. Ce fut l'une des meilleures expériences de ma vie. Je considère toujours cette liste comme "5 000 façons de gagner de l'argent".

Outils pour vous aider à vous sortir de vos dettes

La motivation est la moitié de la bataille, mais s'il existe des outils pour vous aider à vous sortir vous-même de vos dettes, pourquoi ne pas les utiliser ?

Quelqu'un qui cherche à se désendetter en 2017 a beaucoup plus de facilité que les combattants de la dette d'il y a quelques années à peine. La crise du crédit est révolue depuis longtemps. À moins que vous n'ayez totalement brûlé votre pointage de crédit, vous devriez pouvoir utiliser le système de crédit pour vous sortir du trou.

Transferts de solde

Dans certains cas, une carte de crédit à transfert de solde à 0 % peut apporter un soulagement immédiat de la dette élevée de carte de crédit APR. Mais les transferts de solde ne sont en aucun cas une panacée.

Voici comment fonctionnent les transferts de solde :pour attirer de nouveaux clients, les sociétés émettrices de cartes de crédit vous permettent de transférer un solde, c'est-à-dire une dette, d'une carte de crédit à une nouvelle carte de crédit à 0 % d'intérêt pendant un certain nombre de mois. . Par exemple, si vous deviez transférer un solde de 2 000 $ d'une carte (TAP de 15 %) vers une nouvelle carte (TAP de 0 % pendant 12 mois), vous pourriez économiser jusqu'à 300 $ en intérêts.

Mais cette approche comporte de nombreux pièges.

• Il y a souvent des frais pour transférer un solde, ce qui peut grignoter votre épargne.
• Transférer un solde ne résout pas votre problème d'endettement si vous ne pouvez pas effectuer des paiements suffisamment importants. Cela vous fait simplement gagner du temps.
• Vous avez besoin d'un très bon crédit pour obtenir l'approbation d'une nouvelle carte de crédit, et si les soldes de vos cartes de crédit actuelles sont trop élevés, vous pourriez être refusé de toute façon.
• Plus de crédit signifie plus de tentation de dépenser.

Combien pouvez-vous épargner? Essayez notre calculateur de transfert de solde pour le savoir.

Prêts de consolidation de dettes

Il est de plus en plus facile de trouver des prêts personnels non garantis que vous pouvez utiliser pour consolider plusieurs dettes en un seul paiement mensuel abordable.

Finalement, je suis arrivé à un point où :

1. J'avais trop de dettes pour obtenir de nouvelles cartes de crédit et
2. Les transferts de solde n'ont évidemment pas fonctionné pour moi, car je transférais le solde et je dépensais à nouveau sur l'ancienne carte de crédit. Semble familier? Si tel est le cas, vous pouvez trouver de l'aide dans les prêts entre particuliers.

En 2006, j'ai consolidé ma dette de carte de crédit avec un prêt personnel.

Vous aurez toujours besoin d'un bon crédit pour obtenir un prêt personnel, mais vous pourrez peut-être obtenir un prêt alors que vous ne seriez pas approuvé pour une carte de crédit. Et si vous avez un excellent crédit, vous pourriez même obtenir un taux d'intérêt inférieur avec un prêt personnel. Quoi qu'il en soit, ce que j'aime dans les prêts personnels, c'est que vous obtenez une durée fixe, généralement de trois ou cinq ans, et un paiement mensuel - vous ne pouvez pas être tenté de faire des paiements minimums et vous savez que votre dette sera remboursée à la fin. du terme.

Si vous êtes sérieux au sujet de cet itinéraire, Fiona est une excellente entreprise avec laquelle nous sommes associés et qui vous trouve le prêt personnel optimal en fonction de vos besoins et de votre situation. Consultez notre avis complet ici.

Monevo est un autre marché de prêt qui peut vous aider à trouver le bon prêt pour votre pointage de crédit et votre budget. Ils s'associent à plus de 30 prêteurs, vous aurez donc une grande variété d'options. Consultez notre avis complet ici.

Si vous pensez qu'un prêt de consolidation pourrait vous aider, apprenez-en plus sur le moment où un prêt personnel est judicieux pour la consolidation de dettes ou comparez certaines des meilleures options de prêt personnel.

Vérifiez si vous êtes pré-approuvé pour un prêt personnel jusqu'à 100 000 $

Applications d'avance de fonds

Une excellente alternative à un prêt de consolidation de dettes est une application d'avance de fonds. Ces applications vous donnent une avance sur votre prochain chèque de paie sans vous obliger à payer les intérêts élevés qui vous seraient facturés par un service de prêt sur salaire.

Les applications d'avance de fonds sont idéales pour les petits montants, juste pour vous permettre de passer jusqu'au jour de paie, car le montant total sera prélevé sur votre prochain dépôt.

Un excellent choix est Empower, qui offre des avances de fonds sans intérêt¹ sur votre salaire de 25 $ à 250 $. Le solde complet de l'avance sera automatiquement prélevé sur votre prochain dépôt direct, vous n'avez donc pas à vous soucier des frais de retard embêtants et des délais de remboursement plus longs. De plus, vous n'aurez pas besoin de soumettre une vérification de crédit pour obtenir une avance.

Vous pouvez également vous inscrire à la carte Empower qui n'offre aucun frais de découvert, aucun minimum, jusqu'à 10 % de cashback et vous pouvez être payé jusqu'à deux jours plus tôt*.

*Empower est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires fournis par la banque bncc, membre FDIC.

Conseil en matière de crédit et gestion de la dette

Bien que vous puissiez économiser de l'argent en vous désendettant par vous-même, parfois cela ne fonctionne tout simplement pas. C'est là que les conseils en matière de crédit et/ou la gestion de la dette peuvent être utiles.

Mais procédez avec prudence. Bien que le gouvernement ait un peu réprimé ces dernières années, de nombreuses entreprises font la publicité de ce type de services, ce qui ne fera qu'empirer les choses. Évitez les escroqueries de règlement de dettes ou tout service qui promet de réduire le montant total que vous devez. Évitez tout service qui facture de gros frais initiaux.

La National Foundation for Credit Counseling est une organisation à but non lucratif composée de conseillers en crédit réputés qui peuvent vous diriger vers quelqu'un dans votre région qui peut vous aider à élaborer un plan pour vous désendetter. Ils peuvent facturer des frais pour leur temps ou sur une base mensuelle.

Une autre organisation réputée est Accredited Debt Relief. Ils s'associent à des sociétés d'allègement de la dette bien connues pour négocier votre dette de carte de crédit. Le processus prend de deux à quatre ans (dans certains cas un peu plus) où vous payez des mensualités fixes pour votre dette pendant que la négociation a lieu.

Vous pouvez également rechercher (soit par l'intermédiaire de votre conseiller, soit par vous-même) la saisie d'un plan de gestion de la dette. Dans le cadre d'un tel plan, une société tierce négocie les taux d'intérêt, les montants des paiements et les frais avec vos créanciers. Vous faites un paiement mensuel à la société tierce et elle paie tous vos créanciers.

Lisez 10 choses à savoir sur les sociétés de gestion de dettes pour vous aider à décider si c'est la voie que vous souhaitez emprunter.

Maintenant, agissez !

Lisez-vous toujours ceci? Étonnante. Merci! En fin de compte, rien de tout ce que je viens d'écrire ne vaut quoi que ce soit à moins que vous n'agissiez. Sortir de la dette est un long processus, vous POUVEZ commencer dès aujourd'hui. Et c'est ce que je vous demande de faire :

Dans les 24 heures, je veux que vous fassiez quelque chose, n'importe quoi, pour vous sortir de vos dettes.

Voici quelques idées de choses que vous pourriez faire, mais je vous invite à faire preuve de créativité !

1. Découper une carte de crédit
2. Publier quelque chose que vous possédez à vendre
3. Écrivez un objectif pour gagner plus d'argent
4. Soumettre une candidature à un nouvel emploi (plus rémunérateur ou supplémentaire)
5. Transférer un solde à taux d'intérêt élevé
6. Faire face à votre dette (notez votre dette totale et votre taux d'endettement)
7. Réexaminez votre budget
8. Effectuer un paiement de dette supplémentaire
9. Se renseigner sur les conseils en matière de crédit

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