Consolidation de dettes par vous-même :comment consolider vous-même vos dettes

Les Américains qui reportent des soldes mois après mois devraient être alarmés par les intérêts qu'ils paient :alors que la Réserve fédérale persiste dans des hausses progressives, les taux des cartes de crédit ne cessent d'augmenter.

Mais il existe un moyen de s'en sortir :Consolidez vos soldes sous une seule alternative à taux d'intérêt faible ou nul.

Il existe plusieurs façons de le faire, y compris le refinancement de votre maison et l'utilisation d'une partie de l'équité pour rembourser vos cartes de crédit, ou la souscription d'un prêt personnel (garanti ou non). Chaque alternative offre probablement des taux d'intérêt bien inférieurs à ceux que vous payez actuellement, mais même la meilleure option de consolidation de dettes vous coûtera probablement plus cher que les alternatives de bricolage.

Mais si vous rechignez à augmenter le solde que vous devez sur votre maison et que vous ne voulez pas avoir à demander un prêt personnel, imaginez que vous résolvez vos problèmes de carte de crédit avec… attendez… une autre carte de crédit.

Ouais. Nous ne faisons pas que l'inventer. Si vous êtes admissible, il existe des cartes de crédit qui offrent un intérêt de zéro pour cent, généralement pour une période de 12 à 18 mois.

Plus de quatre titulaires de carte sur 10 (44 %) avaient des soldes au dernier trimestre de 2017, selon une étude de l'American Bankers Association. Même si les taux d'intérêt moyens augmentent de plus en plus semaine après semaine - à 16,81% le 24 juin 2018, contre 13,15% un an plus tôt, selon le tracker CreditCard.com - ceux qui sont prêts à faire leurs devoirs peuvent trouver de nombreuses opportunités pour réduisez les frais qui ne dorment jamais.

Croyez-le :il y a des sociétés de cartes de crédit qui veulent tellement votre entreprise qu'elles sont prêtes à vous laisser transférer vos soldes à des taux d'intérêt étonnamment bas, et parfois même à zéro pour cent... au moins pendant un certain temps. Cela vous semble intrigant ?

Allons vérifier.

Acheter des cartes de crédit à taux faible ou nul

La recherche d'une carte de crédit à taux faible ou nul qui permet les transferts de solde commence sur votre moteur de recherche Internet préféré. Tapez "meilleures offres sur les cartes de crédit à faible taux" et laissez la magie de l'analyse des données se produire.

Qui savait, n'est-ce pas ?

Tenir. Votre travail ne fait que commencer. Maintenant, vous avez vraiment besoin de faire des recherches. Votre cote de crédit correspond-elle aux exigences de la carte qui a retenu votre attention? Certaines cartes à taux zéro nécessitent un bon crédit - un score FICO de 670 et plus.

Quelle est la durée de la période de grâce des taux d'intérêt bas/zéro ? (Ne vous contentez pas de moins d'un an.) Pensez-vous pouvoir rembourser votre solde consolidé d'ici là ? Quel est le taux d'intérêt après l'expiration de la période de lancement ?

Voulez-vous une sorte d'avantage de récompenses intégré ? Certaines cartes low/zero avec options de transfert de solde offrent également des remises en argent ou des récompenses de voyage ou d'autres édulcorants. Vous ne voulez pas laisser d'opportunité sur la table.

Heureusement, effectuée correctement, votre recherche donnera lieu à des dizaines de listes de "Meilleures cartes de crédit à faible taux d'intérêt de 2018". Parcourez au moins quelques-uns et assurez-vous de ne pas consulter uniquement les listes annoncées ou promues. Gardez un œil sur les listes collectées par des publications réputées.

Transfert de pesée et frais annuels

Certains émetteurs de cartes intègrent des frais initiaux dans leurs transactions, principalement des frais de transfert et des frais annuels. Ceux-ci, comme nous le verrons, ne sont pas taillés dans la pierre.

Méfiez-vous simplement d'eux. Les frais de transfert varient souvent de 3% à 5%. Si vous prévoyez de transférer 5 000 $ sur une carte à taux faible/zéro et que l'émetteur ne bouge pas, cela pourrait signifier entre 150 $ et 250 $ de votre poche tout de suite.

De même, certaines banques veulent des frais annuels. Vous aurez besoin d'une carte sans frais annuels, ou d'une banque qui est prête à y renoncer.

Avantages et inconvénients de la consolidation par carte de crédit

Bien qu'ils soient évidents, les avantages d'une carte de crédit à taux faible ou nul qui permet les transferts de solde méritent d'être réitérés.

Vous bénéficierez d'un taux inférieur sur les soldes existants. Si ces soldes sont proches de la moyenne indiquée par le bureau de crédit Experian (6 354 $ fin 2017), vous avez une chance d'économiser environ 1 000 $, soit environ 90 $ par mois.

Imaginez que vous injectiez 90 $ par mois - de l'argent que vous dépensez déjà - dans vos soldes. Avec un budget discipliné, cette fois l'année prochaine, vous pourriez être 1 000 € plus près d'être dans le noir sans dépenser un centime de plus.

En transférant votre ou vos soldes, vous aurez la possibilité de fermer les cartes qui comportent de mauvaises conditions (taux élevés, frais annuels élevés, ou les deux) et de passer à autre chose.

Vous appliquerez même la devise des États-Unis à votre situation financière :E pluribus unum . Sur de nombreux (soldes de carte de crédit), un. En consolidant votre dette, au lieu de plusieurs paiements sur plusieurs cartes chaque mois, vous n'aurez qu'un seul paiement à un seul émetteur.

Assurez-vous d'obtenir un meilleur taux d'intérêt. Comme mentionné ci-dessus, les meilleurs taux vont à ceux qui ont les meilleures cotes de crédit. Si votre score comporte des ecchymoses, vous pourriez ne pas vous qualifier.

Nous avons noté les frais de transfert de solde ci-dessus. Lorsque vous considérez les inconvénients de l'option faible/zéro, une comparaison de pommes à pommes vous demande de prendre en compte les frais de transfert et les frais annuels, le cas échéant, pour déterminer si vous faites une bonne affaire. Si l'émetteur à taux faible/zéro exige un forfait à l'avance, vous feriez peut-être mieux de laisser vos soldes là où ils se trouvent et de négocier avec les sociétés émettrices de cartes pour de meilleures conditions — voir ci-dessous.

Un transfert de solde a le potentiel de réduire votre pointage de crédit. Chaque fois que vous demandez et ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, les bureaux de crédit prêtent attention. Ils prennent également note lorsque vos soldes dépassent 30 % de votre limite de crédit.

En d'autres termes, supposons que vous transférez la moyenne nationale d'environ 6 300 $ et que l'émetteur de la carte faible/zéro vous accorde une limite de crédit de 10 000 $. Pour chaque mois où vous dépassez 3 000 $, les Big Three (Experian, TransUnion et Equifax) baisseront votre score. Récupérez ces points en remboursant votre solde en temps opportun.

Enfin, l'inconvénient ultime :s'endetter davantage. Une fois ces soldes transférés, vous aurez soudainement des cartes avec de grands espaces. Vous pourriez être tenté de vous récompenser. Ne soyez pas comme Oscar Wilde, qui a écrit :"Le seul moyen de se débarrasser de la tentation est d'y céder."

Ne gâchez pas une bonne chose en succombant à de vieilles mauvaises habitudes guidées par les réflexions facétieuses des dramaturges du XIXe siècle. La fermeture de ces anciens comptes doit aller de pair avec la table rase que vous avez créée avec vos transferts de solde.

Avant de vous engager sur une nouvelle carte

Sachez ceci avant de vous lancer dans un nouveau jeu de cartes :vos tarifs actuels sont probablement négociables.

Pas dupe.

Alors que l'économie continue de ronronner et que la confiance des consommateurs est pratiquement fanfaron, cette dernière ère de bons sentiments signifie que les fournisseurs de services sont étonnamment désireux d'adoucir les arrangements avec leurs clients actuels.

Une enquête de creditcard.com a révélé que le simple fait d'appeler l'émetteur peut entraîner des économies substantielles.

• 90 % des frais de retard de paiement ont été supprimés
• 80 % des frais annuels ont été réduits ou supprimés
• Près de 70 % ont vu leur TAP (taux annuel effectif global) réduit

Comme on pouvait s'y attendre, les meilleurs clients ont les meilleures chances de gagner les faveurs de la banque :ceux qui effectuent les paiements à temps, en particulier ceux qui menacent de cesser d'utiliser la carte ou de fermer leurs comptes.

La période promotionnelle se termine, il reste du solde :et alors ?

Outre le taux d'intérêt promotionnel, deux points clés doivent être réglés avant de vous engager dans une carte de transfert de solde.

Le premier — Quelle est la durée de la période promotionnelle ? - nous avons couvert ci-dessus. Tirez pendant au moins un an; certaines cartes dureront jusqu'à 18 mois. Vingt et un mois, ce n'est pas du jamais vu.

La seconde - Quel est mon APR après la période promotionnelle ? — est primordial. La plupart des cartes de transfert de solde ont une gamme de taux. Sachez où le vôtre est susceptible de tomber.

Attendre! vous pensez. Si j'ai encore des soldes après l'expiration du taux d'incitation, je ferai simplement un autre transfert à taux faible/zéro. C'est comme si vous utilisiez votre troisième souhait pour en demander d'autres au Génie :il y a de graves conséquences.

Tout comme pour les soldes élevés, les Trois Grands voient d'un mauvais œil les consommateurs qui roulent sur des soldes très endettés. En conséquence, les prêteurs vous considéreront comme un mauvais risque, ce qui devient problématique lorsque vous souhaitez emprunter pour une maison ou une voiture.

Mon crédit est moche ; Puis-je quand même entrer ?

Les emprunteurs dont les cotes de crédit sont inférieures à 600 auront du mal à se qualifier pour une carte de transfert de solde avec un TAP faible/zéro. Malheureusement, ces consommateurs ne sont tout simplement pas un bon risque pour un crédit supplémentaire non garanti. Au lieu de cela, vous pourriez être admissible à une carte sécurisée, où vous placez quelque chose de valeur sur le solde.

Au lieu de cela, si vous êtes quelqu'un avec une dette à taux d'intérêt élevé, des soldes importants et un crédit meurtri, votre meilleur pari pour maîtriser votre avenir financier pourrait bien inclure un rendez-vous avec un service de conseil en crédit à but non lucratif.

Ces experts savent comment travailler avec vos créanciers et pourront vous aider à établir un plan budgétaire pour mettre de l'ordre dans vos affaires financières. Avec des conseils et un peu de discipline, vous n'aurez peut-être jamais besoin d'une carte de crédit à transfert de solde faible/zéro.