Les pointages de crédit montent en flèche

Amérique, donnez-vous une tape dans le dos financier.

Les cotes de solvabilité des consommateurs américains ont atteint un niveau record au printemps 2017. Après avoir entendu parler pendant des années de faillites, de saisies, d'hypothèques sous-marines et de factures de cartes de crédit impayées, c'était bien, alors voyez les preuves d'une reprise économique.

La cote de crédit moyenne était de 700 en avril 2017. C'est la plus élevée depuis 2005, soit deux ans avant que la Grande Récession ne transforme l'Amérique en une version moderne de "Les raisins de la colère".

Tout le monde avait le même pointage de crédit dans le roman de John Steinbeck, puisque les rapports de crédit n'existaient pas dans les années 1930. Même s'ils l'avaient été, les réfugiés de Dust Bowl auraient été trop affaiblis par la famine pour s'inquiéter de la récupération de leurs téléviseurs à écran plat.

Ce n'est pas le cas pour les consommateurs qui croulent sous les dettes pendant la Grande Récession. Leurs cotes de crédit se sont effondrées lorsqu'ils ont surutilisé leurs cartes de crédit ou sous-estimé les versements hypothécaires et ont dû esquiver les agents de recouvrement au cours de la dernière décennie.

Leurs moments difficiles n'ont peut-être pas été comparés à la Grande Dépression, mais il reste encore de dures leçons à tirer. Le plus important est de rester à l'écart des dettes ingérables.

Le mot clé ici est "ingérable", car il y a encore beaucoup d'encre rouge là-bas. En fait, alors que le score de l'Américain moyen atteignait de nouveaux sommets, l'endettement des ménages américains atteignait également son niveau record.

Le décompte était de 12 730 milliards de dollars au premier trimestre 2017. C'était 50 milliards de dollars de plus que le précédent pic d'endettement en 2008.

Le pointage de crédit et les chiffres de la dette des ménages semblent contradictoires puisque 30 % de votre pointage de crédit est basé sur l'utilisation du crédit, c'est-à-dire le montant de la dette que vous mettez sur vos cartes. L'explication simple est que cette dette globale des ménages était principalement constituée de maisons réelles, et non de plastique.

Les Américains avaient 779 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit en 2016, selon une étude de NerdWallet. Ils avaient 8 480 milliards de dollars de dettes hypothécaires, soit plus de 10 fois ce qu'ils devaient sur leurs cartes de crédit.

"Fondamentalement, les scores reflètent la façon dont les gens gèrent leur dette, quelle que soit son ampleur", a déclaré Rod Griffin, directeur de l'éducation publique chez Experian, l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit.

Il y a encore ce mot - gérer.

Il y a toujours eu et il y aura toujours de la dette, et c'est une bonne chose à moins que vous ne vouliez voir un grand pourcentage de la population vivre sous les ponts. La dette nous permet d'acheter des choses comme des maisons et des voitures que nous ne pourrions pas payer comptant.

Il est devenu ingérable pour des millions de consommateurs lorsque la valeur de leurs maisons s'est effondrée. Il y a eu près de 1,6 million de dépôts de bilan devant les tribunaux fédéraux en 2010. Ce nombre est tombé à 794 960 en 2016, soit le plus bas depuis 2006.

Les faillites et les saisies détruisent le pointage de crédit d'une personne. La plupart restent sur le rapport de crédit pendant sept ans. Cela signifie que l'avalanche de faillites ou de saisies est en train de perdre son poids sur les scores.

"Ces années arrivent à la fin de ce cycle", a déclaré Griffin. "Nous travaillons en quelque sorte sur les vestiges de la récession et voyons les antécédents de crédit s'améliorer."

Les emprunteurs à haut risque, ceux avec des scores inférieurs à 600, représentaient 25,5 % du marché en 2010. Cela les a transformés en lépreux pour les établissements de crédit. La Réserve fédérale a indiqué que les réserves excédentaires sont passées de près de zéro au début de 2008 à près de 800 milliards de dollars en moins d'un an.

Les banques ont préféré s'asseoir sur des espèces plutôt que de les prêter à des consommateurs à risque. Ce groupe à haut risque est maintenant tombé à 20 %.

"Les scores les plus élevés nous indiquent qu'ils paient à temps et qu'ils n'utilisent pas leurs cartes de crédit au maximum", a déclaré Griffin.

Une bonne gestion, en d'autres termes.

Des scores plus élevés signifient plus de crédit disponible. Plus de crédit signifie plus de dépenses. Plus de dépenses signifie une économie globale plus chaude.

"Cela témoigne d'une tendance positive en termes de perspectives économiques", a déclaré Griffin, "et de confiance dans la capacité à gérer la dette."

Le souci est que les choses pourraient devenir trop chaudes. La Grande Récession avait des causes compliquées, mais elle a révélé que les gens dépensaient trop et épargnaient trop peu.

L'amélioration des cotes de crédit montre que les comportements ont changé, bien que les consommateurs soient encore à diverses phases de reprise. Des millions de personnes se sont tournées vers des programmes de consolidation de dettes pour les aider à sortir de l'impasse.

Ils combinent toutes leurs factures mensuelles et les conseillers des organisations à but non lucratif travaillent avec les prêteurs pour réduire le taux d'intérêt global. Les clients bénéficient également de conseils financiers et de conseils budgétaires continus.

Donc, il y a de l'aide là-bas si vous voulez rejoindre le Credit Score Revival, certainement beaucoup plus d'aide que ce qui était disponible dans "The Grapes of Wrath".

Rappelez-vous simplement la leçon intemporelle :si vous contrôlez votre dette, elle ne peut pas vous contrôler.