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Comment la souscription d'un prêt personnel affecte votre pointage de crédit

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Le fait de contracter un prêt personnel améliorera-t-il ou détériorera-t-il votre pointage de crédit ?


Vous avez peut-être entendu dire que demander de nouveaux prêts ou de nouveaux comptes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Il y a du vrai là-dedans. Pourtant, comme la plupart des problèmes de finances personnelles, il y a plus à l'histoire.

Les prêts personnels peuvent avoir des impacts négatifs sur votre pointage de crédit, mais ils peuvent aussi être des catalyseurs positifs.

Dans cet esprit, voici un bref aperçu du fonctionnement de la formule de notation de crédit FICO. Ensuite, nous examinerons les effets potentiels - à la fois négatifs et positifs - d'une demande de prêt personnel.

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Comment fonctionne votre score FICO

Avant de nous plonger dans l'impact d'un prêt personnel sur votre cote de crédit, il est important d'avoir une compréhension de base de l'origine de votre pointage de crédit. le Score FICO est le modèle le plus utilisé par les prêteurs. Il est composé de cinq catégories d'informations.

  • Historique des paiements (35%) :La catégorie la plus pondérée qui compose votre score FICO est votre historique de paiement de vos factures. Payer vos factures à temps chaque mois a un effet positif majeur sur votre pointage de crédit. Parce qu'il s'agit d'une catégorie si importante, ne pas payer vos factures à temps peut avoir un impact dévastateur sur votre pointage de crédit .
  • Montants que vous devez (30%) :Les montants de vos dettes viennent juste après en termes d'importance pour votre score FICO. Pourtant, cela ne fait pas référence aux montants réels que vous devez. Vos soldes relatif à vos limites de crédit ou à vos soldes de prêt d'origine sont plus importants.
  • Durée des antécédents de crédit (15 %) :Des antécédents de crédit plus longs et mieux établis sont plus favorables. Cela a du sens - quelqu'un qui a payé toutes ses factures à temps pendant 10 ans présente moins de risque de crédit que quelqu'un qui a payé toutes ses factures pendant un an.
  • Nouveau crédit (10 %) :Cela inclut les comptes récemment ouverts ainsi que les demandes de crédit récentes (également appelées demandes de renseignements). L'idée est que demander beaucoup de nouveaux crédits pourrait être le signe de difficultés financières.
  • Mix de crédit (10 %) :Cette catégorie est plus importante lorsque votre historique de crédit est court et qu'il n'y a pas beaucoup d'autres informations à suivre. Les prêteurs veulent savoir que vous pouvez être responsable de différents types de comptes de crédit (hypothèque, prêt automatique, cartes de crédit, etc.), pas seulement un ou deux.

Impacts négatifs potentiels de la souscription d'un prêt personnel

Avec les catégories d'informations FICO à l'esprit, Passons en revue les impacts négatifs potentiels de la souscription d'un prêt personnel.

Lorsque vous d'abord contracter un prêt personnel , votre demande apparaît comme une enquête de crédit et le compte de prêt comme une forme de nouveau crédit. Ainsi, la nouvelle portion de crédit de votre score FICO pourrait en prendre un coup.

La plupart des prêteurs personnels vous permettent de vérifier vos taux et conditions de prêt pour un prêt personnel sans impacter votre pointage de crédit. Alors magasinez. Je vous encourage à vous pré-qualifier avec plusieurs prêteurs personnels afin de comparer vos options.

Une fois que vous avez dépassé l'étape de pré-qualification et rempli une demande de prêteur, cela déclenchera une forte demande de crédit. Cela apparaît sur votre rapport de crédit et peut avoir une incidence sur la nouvelle portion de crédit de votre pointage pendant un an.

À moins que vous n'ayez ouvert plusieurs nouveaux comptes de crédit au cours des derniers mois ou que vous ayez demandé toutes sortes de crédits, cet impact devrait être faible. Il est peu probable qu'une seule demande de crédit ou un nouveau compte fasse baisser votre score de plus de quelques points. Vous ne verrez probablement un impact important que si vous ajoutez le prêt personnel à plusieurs autres nouveaux éléments de crédit.

Un autre effet négatif potentiel se produit dans la catégorie « montants dus ». Lors de la première ouverture de votre compte de prêt personnel, vous devez toujours 100 % du solde initial. C'est loin d'être aussi mauvais que de maximiser un compte de carte de crédit. Mais cela pourrait quand même entraîner un impact modéré sur votre score.

Les effets positifs devraient l'emporter sur les négatifs au fil du temps

Vous avez peut-être remarqué que les effets négatifs potentiels de la souscription d'un prêt personnel sont immédiats. D'autre part, la plupart des effets à long terme d'un prêt personnel sont positifs.

Au fur et à mesure que vous effectuez vos remboursements de prêt, vous établirez un historique de paiement solide. Cela peut stimuler la catégorie la plus importante d'informations de notation FICO.

Un autre effet de vos paiements est que le solde de votre prêt diminuera régulièrement, vous aider dans la catégorie « sommes dues ». Ces deux catégories se combinent pour 65% de votre score FICO, il est donc juste de dire qu'ils l'emportent sur l'impact négatif du « nouveau crédit ».

Il convient également de noter que la dette à tempérament est généralement meilleure que la dette renouvelable comme les cartes de crédit. Il est préférable d'avoir 80 % de votre solde initial sur un prêt personnel plutôt que d'utiliser 80 % de votre crédit disponible sur une carte de crédit.

Si vous contractez un prêt personnel pour consolider une dette de carte de crédit ou un autre type de dette renouvelable, le passage de votre dette d'une dette renouvelable à une dette à tempérament peut avoir un énorme impact positif. Non seulement vous remplacerez votre dette renouvelable par une dette à tempérament, mais vous aurez maintenant des comptes de crédit avec peu ou pas de solde.

Lorsque j'ai contracté un prêt personnel il y a quelques années pour rembourser une dette de carte de crédit résultant de l'ameublement de ma nouvelle maison, c'est exactement Qu'est-ce qu'il m'est arrivé .

Enfin, si vous avez un historique de crédit court, l'ajout d'un prêt personnel peut vous aider dans la catégorie « mix crédit », surtout si vous n'avez aucun autre type de dette à tempérament sur votre rapport de crédit.

L'essentiel :à quoi s'attendre lorsque vous contractez un prêt personnel

Chaque situation est différente, et la formule exacte FICO est un secret bien gardé. En outre, il existe une variété de montants et de conditions de prêts personnels que vous pourriez obtenir. Il n'y a aucun moyen de prédire l'impact exact sur votre pointage de crédit lorsque vous contractez un prêt personnel.

Le scénario le plus courant, en supposant que vous effectuez vos remboursements de prêt à temps, implique une petite baisse de votre pointage de crédit après avoir demandé et obtenu un prêt personnel. C'est généralement moins de 10 points. Un changement positif graduel et perceptible se produira probablement dans les mois qui suivront. Si vous utilisez votre prêt personnel pour rembourser des cartes de crédit, l'impact positif peut être beaucoup plus rapide.

Résumer, un prêt personnel est susceptible de provoquer une baisse à peine perceptible de votre pointage de crédit au début. Mais, sur le long terme, vous verrez de forts effets positifs.

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