4 situations où le règlement de la dette est la réponse

Quand faut-il régler sa dette ? C'est un bon choix dans ces quatre situations. Source de l'image :Getty Images.

Le règlement des dettes est un processus de négociation avec vos créanciers pour amener ces derniers à accepter de vous permettre de payer moins que le total que vous devez sur vos dettes impayées.

Le règlement de la dette consiste généralement à effectuer un paiement forfaitaire inférieur au solde total dû sur votre dette et à obtenir la remise du reste. Mais cela pourrait aussi signifier négocier un plan de paiement qui réduit votre taux d'intérêt et votre solde impayé afin que votre dette restante soit plus facile à rembourser.

Le règlement de la dette peut fournir un allégement financier d'une dette lourde, mais cela nuira à votre crédit, donc la décision de régler une dette ne doit pas être prise à la légère. Toujours, tandis que le règlement des dettes réduit votre pointage de crédit, cela peut également vous aider à renverser la vapeur et à commencer à rebâtir votre crédit.

Il y a certainement des moments où le règlement de la dette a du sens, y compris dans les quatre situations suivantes.

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1. Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements à temps

Si vous êtes tellement endetté que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels à temps, c'est une situation idéale pour régler votre dette.

La plupart des créanciers n'accepteront pas de régler les dettes tant que vous n'aurez pas été en retard ou manqué des paiements. Vous êtes donc bien placé pour amener vos créanciers à négocier avec vous si vous avez des difficultés à payer les factures. Plus, chaque paiement en retard peut faire perdre des tonnes de points à votre pointage de crédit, votre crédit souffre donc déjà lorsque vous payez des paiements en retard ou manquants.

En réglant la dette, tu peux arrêter le signalement continu d'informations négatives en raison de ces paiements en retard ou manqués.

Sûr, votre dette sera répertoriée comme réglée sur votre rapport de crédit et vous en prendrez un coup. Mais vous pouvez commencer à demander un nouveau crédit après avoir réglé vos dettes, même si cela signifie avoir besoin d'une carte sécurisée. Ensuite, vous pouvez travailler à reconstruire un historique de paiement positif une fois que vous avez libéré de la place dans votre budget grâce au règlement de la dette.

2. Lorsque vous devez plus que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser

Dans certaines circonstances, vous devez simplement beaucoup trop d'argent pour pouvoir le rembourser. Cela peut arriver si vous vous enduisez beaucoup trop de votre carte de crédit, ou si vous contractez d'autres dettes importantes, comme la dette fiscale (c'est vrai - l'IRS est même parfois disposé à régler les dettes si vous faites une offre de compromis).

Typiquement, si vous devez plus que votre salaire annuel en dettes de consommation à intérêt élevé telles que les cartes de crédit, vous êtes trop loin pour être en mesure de rembourser ce que vous devez. Cela ne veut pas dire que vous êtes débordé si vous avez une hypothèque élevée - ce type de dette à faible taux d'intérêt peut être remboursé au fil du temps et est souvent considéré comme une bonne dette.

Pourtant, si vous avez des prêts sur salaire, cartes de crédit à la consommation, et d'autres prêts à intérêt élevé dont le solde total dépasse ce que vous gagnez, vous avez de sérieux problèmes financiers.

Le fait de devoir payer un montant aussi important pourrait signifier qu'il vous faudra presque toute votre vie professionnelle pour essayer de vous désendetter. Il sera impossible de faire les choses dont vous avez besoin pour préparer votre avenir et augmenter votre valeur nette si tout votre argent supplémentaire sert constamment au remboursement de la dette.

Régler votre dette en remboursant moins que votre solde ou en concluant un plan de paiement raisonnable pourrait vous aider à arrêter de gaspiller tout votre argent durement gagné en intérêts afin que vous puissiez commencer à faire d'autres choses importantes avec votre argent, comme économiser pour retraite ou épargner pour un acompte sur une maison.

3. Quand toutes vos mensualités vont porter intérêt

Si vous êtes très endetté et que vos créanciers vous facturent un taux d'intérêt très élevé, la majeure partie ou la totalité de votre paiement mensuel peut servir à payer des intérêts et des frais. Si c'est le cas, vous pourriez finir par payer des dettes pendant des décennies sans jamais faire une brèche dans le solde principal. Il s'agit simplement de jeter de l'argent sur le mauvais, car chaque paiement enrichira vos créanciers sans améliorer votre propre situation financière.

Vous devez échapper à ce cycle. Si vous pouvez refinancer votre dette pour baisser votre taux d'intérêt ou réduire vos mensualités, c'est une meilleure approche. Lorsque ce n'est pas possible, régler votre dette peut être le seul moyen de ramener votre solde à un niveau raisonnable afin que vous puissiez un jour vous libérer de vos dettes.

4. Lorsque vous envisagez la faillite

La faillite est beaucoup plus dommageable pour votre crédit que le règlement de votre dette. La faillite pourrait également vous amener à liquider certains de vos actifs si vous demandez la protection en vertu du chapitre 7 du code des faillites - ou pourrait vous forcer à rembourser une partie de ce que vous devez sur un plan de remboursement de trois à cinq ans si vous déposez au chapitre 13.

La faillite doit être un dernier recours, pas seulement parce que vous pourriez endommager votre crédit et finir par perdre des biens ou effectuer des paiements pendant des années, mais aussi parce que la faillite coûte de l'argent et pourrait vous hanter pendant une décennie. Donc, si vous êtes tellement endetté que vous pensez que la faillite peut être la solution, vous devez absolument d'abord demander à vos créanciers s'ils sont prêts à régler leurs dettes.

Vos créanciers ne veulent pas que vous fassiez faillite, car ils finiront généralement par recevoir très peu, si quoi que ce soit, de ce que vous devez. Quand ils pensent que vous êtes en danger de déclarer faillite, ils seront probablement beaucoup plus généreux dans le règlement de leurs dettes.

Le règlement des dettes vous convient-il ?

Si vous êtes dépassé et que rembourser votre dette semble être un objectif insurmontable, vous n'avez pas à continuer à lutter. Travaillez avec votre prêteur pour négocier un règlement de votre dette, ou envisagez de demander l'aide d'un conseiller en crédit à but non lucratif ou d'un avocat spécialisé dans le règlement des dettes qui pourra vous aider à négocier un règlement.

Trouver un moyen de régler votre dette peut vous aider à vous engager sur la voie de la reconstruction de votre crédit et de l'amélioration de votre situation financière, alors n'hésitez pas à agir lorsque vos dettes sont impayables.

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