5 facteurs autres que votre crédit qui affectent l'approbation d'un prêt personnel

Votre pointage de crédit n'est pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs lorsqu'ils décident de vous approuver ou non pour un prêt personnel. Source de l'image :Getty Images.

Votre pointage de crédit n'est pas le seul facteur que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils décident de vous approuver ou non pour un prêt personnel.

Lorsque vous faites une demande de prêt personnel, vous voulez maximiser les chances que vous soyez approuvé. Après tout, quand tu as besoin d'argent, il n'y a rien de plus frustrant qu'un prêteur qui refuse votre demande de prêt.

Pour ne pas être déçu par un démenti surprise, il est utile de comprendre certains des facteurs clés que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils décident de vous approuver ou non pour un prêt. De toute évidence, votre pointage de crédit est l'un des principaux facteurs décisifs, car votre pointage fournit des tonnes d'informations sur votre comportement d'emprunt. Mais ce n'est pas la seule chose que les prêteurs personnels examinent lorsqu'ils décident de vous accorder ou non un prêt.

En réalité, un certain nombre d'autres facteurs en plus de votre crédit pourraient affecter l'approbation du prêt personnel, y compris vos antécédents professionnels ; le montant de vos revenus; combien d'autres dettes vous avez ; si vous avez demandé de nombreux prêts ; et si vous mettez en gage des garanties.

Examinons de plus près certains de ces autres facteurs pour mieux comprendre leur impact sur la probabilité que vous puissiez obtenir un prêt personnel.

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1. Vos revenus

Les prêteurs ne veulent pas accorder de prêts à des personnes qui ne peuvent pas les rembourser. Ainsi, lorsque vous faites une demande de prêt, les institutions financières sont naturellement très préoccupées par le montant des revenus dont vous disposez pour effectuer les remboursements de prêts.

Si vous essayez d'emprunter pour un prêt qui aurait 1 $, 000 mensualités mais votre revenu mensuel total n'est que de 1 $, 500, il s'agit d'un signal d'alarme majeur pour un prêteur que vous aurez du mal à payer. Mais si votre prêt comporte des versements de seulement 100 $ par mois et que votre revenu mensuel dépasse les 5 $, 000, alors vous avez une bien meilleure chance d'être approuvé pour un prêt puisque les paiements représentent un si petit pourcentage de ce que vous gagnez.

2. Vos antécédents professionnels

Pour la plupart des gens, les revenus proviennent de l'emploi. Les prêteurs veulent savoir si votre situation de travail est stable ou si vous êtes susceptible de perdre votre emploi - et votre source de revenus - à tout moment.

Bien sûr, les prêteurs ne se contentent pas d'appeler votre patron pour lui demander s'ils prévoient de vous licencier bientôt. Au lieu, ils examineront généralement votre dossier d'emploi récent. Si vous occupez le même poste depuis un an ou deux, l'institution financière considérera généralement comme un pari assez probable que vous continuerez à travailler avec l'entreprise. D'autre part, si vous venez de décrocher un nouvel emploi ou si vous avez été promu à un niveau de rémunération plus élevé, les prêteurs peuvent ne pas considérer ce revenu comme très fiable.

Lors de l'évaluation du montant de revenu dont vous disposez pour rembourser le prêt, il est courant que les prêteurs ne tiennent compte que du revenu que vous avez gagné au cours des 24 derniers mois. Donc, si vous avez gagné 50 $, 000 au cours des trois dernières années, mais a obtenu une augmentation à 75 $, 000 par mois avant de demander un prêt, les prêteurs évalueront probablement votre demande de prêt comme si vous n'aviez encore que 50 $, 000. Ce revenu inférieur déterminera combien vous êtes autorisé à emprunter ou si votre prêt est approuvé du tout.

3. Autres dettes que vous devez

Ce n'est pas seulement votre revenu qui détermine si vous êtes susceptible de rembourser votre prêt - d'autres dettes que vous devez peuvent également avoir un impact. Si vous êtes déjà endetté, les prêteurs ne vont pas exactement faire la queue pour vous accorder un autre prêt. Après tout, si tu dois une fortune, toute baisse mineure de vos revenus pourrait vous empêcher de remplir toutes vos obligations financières existantes.

Pour évaluer la probabilité de remboursement du prêt, les prêteurs comparent vos paiements mensuels de dette à votre revenu mensuel. Ce ratio est appelé votre ratio dette/revenu (DTI). Différents prêteurs personnels ont des DTI maximum différents, mais beaucoup exigent que vos paiements de dette soient inférieurs à environ 35% de votre revenu. Si vous dépassez le ratio maximum avec un prêteur en particulier, votre demande de prêt sera refusée.

4. Si vous avez demandé de nombreux prêts récemment

Un autre drapeau rouge pour les prêteurs survient lorsque vous soumettez des tonnes de demandes de crédit en peu de temps. Si vous vous lancez soudain dans une frénésie d'emprunt, les institutions financières sont de plus en plus préoccupées par le fait que vous vous emballez et que le défaut de paiement soit probable dans votre avenir.

Les prêteurs peuvent voir le montant de crédit que vous avez récemment demandé en consultant le nombre de demandes de renseignements sur votre rapport de crédit. Chaque fois que vous demandez un crédit, par exemple en demandant un prêt personnel, hypothèque, ou carte de crédit - une enquête sérieuse est placée sur votre rapport. Ces enquêtes y restent pendant deux ans. Si vous avez reçu 10 demandes récemment parce que vous avez demandé 10 prêts différents, les prêteurs peuvent hésiter à vous prêter.

Il y a cependant une exception :vous pouvez rechercher des prêts sans vous faire sonner. En d'autres termes, si vous avez quelques demandes de renseignements sur des prêts personnels à quelques semaines d'intervalle, mais qu'aucun nouveau prêt n'est apparu sur votre rapport de crédit, les prêteurs supposeront probablement que vous ne faites que comparer les taux et les conditions des prêts et que vous ne serez pas pénalisé dans le processus d'approbation du prêt.

Bien sûr, si tu ne veux pas tenter ta chance, vous pouvez rechercher des prêteurs personnels qui n'ont pas besoin d'enquêtes approfondies pour vous approuver au préalable ou vous donner des détails sur le taux auquel vous êtes susceptible d'avoir droit.

5. Si une garantie garantira le prêt

Parfois, de nombreux facteurs jouent contre vous et rendent difficile l'admissibilité à un prêt personnel, comme un faible pointage de crédit, revenu limité, ou un enregistrement de nombreux changements d'emploi passés. Bien que de nombreux prêteurs ne voudront pas vous prêter dans ces circonstances, certaines institutions financières offrent des prêts personnels garantis qui peuvent être beaucoup plus faciles à obtenir.

Avec un prêt garanti, il y a des garanties - telles que de l'argent ou d'autres actifs - qui garantissent le prêt. Le prêteur a un intérêt juridique dans la garantie et elle peut être saisie si vous ne payez pas ce que vous devez. Étant donné que les prêteurs pourraient prendre la garantie pour couvrir leurs frais si vous ne payez pas, les risques pour les prêteurs sont limités et l'approbation du prêt devient beaucoup plus probable.

Comprendre le fonctionnement de l'approbation de prêt personnel avant de postuler

Comprendre les facteurs pris en compte par les prêteurs pour décider à qui prêter de l'argent peut vous aider à vous mettre dans la meilleure situation pour obtenir une approbation. En évitant de solliciter trop de prêts et en essayant de maintenir vos revenus et votre situation d'emploi stables, vous pouvez maximiser vos chances non seulement d'obtenir un prêt, mais aussi d'obtenir l'approbation d'emprunter à un taux avantageux afin que votre prêt coûte moins cher à rembourser au fil du temps.

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