Les 7 meilleures stratégies d'élimination des dettes de carte de crédit

Accablé de milliers de dollars de dettes à la consommation? Vous redoutez de lire vos relevés de carte de crédit chaque mois ? Il y a de l'espoir. Vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit rapidement. Mais d'abord, vous devez cesser d'utiliser vos cartes pour faire de nouveaux achats.

Et avant de commencer à rembourser cette dette, sachez ceci :vous êtes loin d'être seul. Il peut être difficile de déterminer le montant de la dette de carte de crédit que le titulaire moyen de la carte rembourse, mais au printemps 2015, CardHub a publié une étude montrant que les ménages qui ont un solde sur leurs cartes de crédit ont une dette moyenne de près de 7 $, 200.

Comment vous retirez-vous de cette statistique, et le faire (assez) rapidement ? Voici sept outils que vous pouvez essayer.

1. Arrêtez de charger

Aucun plan de remboursement de la dette ne fonctionnera si vous continuez à augmenter le solde de vos cartes de crédit. Alors faites le vœu d'arrêter de charger du gaz, épiceries, ou des vêtements. N'achetez que ce que vous pouvez vous permettre d'acheter en espèces. Briser l'habitude de la carte de crédit peut être difficile, mais cela donnera un énorme coup de pouce à vos efforts pour éliminer votre dette à la consommation.

2. Payez plus que le minimum

Vous ne pouvez pas simplement payer les mensualités minimales requises sur vos cartes de crédit si vous voulez éliminer votre dette rapidement. Vous paierez simplement une tonne d'intérêts tout en réduisant cette dette.

Voici un exemple. Disons que le solde de votre carte de crédit est de 6 $, 000, le taux d'intérêt de votre carte est de 18,9 % %, et votre paiement minimum requis chaque mois est de 4 % de votre solde. Si vous ne payez que ce minimum chaque mois, il vous faudra 144 mois — ou 12 ans — pour rembourser votre dette, et c'est seulement si vous n'effectuez jamais de frais supplémentaires avec cette carte. En remboursant cette dette, vous paierez un total d'environ 9 $, 750, ou environ 3 $, 750 en intérêt total.

La leçon ici est évidente :quelle que soit la manière dont vous choisissez de gérer votre dette, payer toujours plus que le minimum chaque mois.

3. Choisissez une méthode de remboursement

Il y a deux bonnes façons d'aborder le remboursement de la dette, et les deux peuvent vous aider à éliminer rapidement les soldes de vos cartes de crédit.

Méthode boule de neige

C'est à ce moment-là que vous payez le paiement mensuel minimum requis sur toutes vos cartes de crédit sauf un . Utilisez la majorité de l'argent dont vous disposez chaque mois pour rembourser votre dette sur cette dernière carte. La façon dont vous choisissez cette carte dépend de vous :certains consommateurs choisiront la carte avec le solde le plus bas afin de pouvoir la rembourser rapidement. D'autres choisiront la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé afin de pouvoir éliminer leur dette qui croît le plus rapidement chaque mois.

Mais une fois que vous avez payé votre carte ciblée, répétez le processus :choisissez une autre carte pour dépenser la plupart de vos dollars de réduction de la dette et payez le minimum sur le reste. Si vous restez assez longtemps, vous finirez par éliminer toutes vos dettes de carte de crédit.

Méthode de l'échelle de la dette

Dans la méthode de l'échelle de la dette, vous listerez toutes vos cartes de crédit, de celle avec le taux d'intérêt le plus élevé à celle avec le plus bas. Puis, un peu comme avec la méthode boule de neige, vous dépenserez la majeure partie de votre argent chaque mois pour rembourser la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé tout en payant le paiement mensuel minimum requis sur le reste de vos cartes.

Une fois que vous avez remboursé la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé, vous passerez ensuite à la carte suivante de votre liste, dépenser la majeure partie de votre argent sur cette dette jusqu'à ce qu'elle, trop, est remboursé.

La différence entre la méthode boule de neige et la méthode de l'échelle de la dette est subtile :avec la méthode de l'échelle de la dette, vous ciblerez toujours la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. Dans la méthode boule de neige, tu pourrais faire ça, mais vous pouvez également rechercher les cartes avec le solde le plus bas en premier afin de pouvoir faire boule de neige plus rapidement les dollars dont vous disposez pour d'autres comptes.

4. Souscrivez un prêt sur valeur domiciliaire

Êtes-vous propriétaire d'une maison? Avez-vous des capitaux propres? Si c'est le cas, vous pourriez envisager de contracter un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser la totalité ou la majeure partie de votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé.

Si votre maison vaut 250 $, 000 et vous devez 180 $, 000 sur votre prêt hypothécaire, vous avez 70 $, 000 d'actions. Un prêteur hypothécaire pourrait vous accorder un prêt sur valeur domiciliaire de, dire, 50 $, 000. Vous pouvez ensuite utiliser ces 50 $, 000 pour rembourser la dette de carte de crédit.

L'avantage d'un prêt sur valeur domiciliaire — ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire, qui est similaire mais fonctionne plus comme une carte de crédit qu'un prêt standard, c'est que ces prêts sont assortis de taux d'intérêt plus bas. Il est logique d'échanger une dette à faible taux d'intérêt contre une dette de carte de crédit à intérêt élevé. Mais assurez-vous de rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire à temps. Si vous ne le faites pas, vous pourriez perdre votre maison.

5. Utilisez vos économies

Il est important d'avoir des économies. Votre compte d'épargne peut faire office de fonds d'urgence, celui qui peut vous aider à couvrir les coûts de dépenses imprévues comme une chaudière qui s'éteint soudainement au milieu de l'hiver.

Mais si vous avez des milliers de dollars d'économies et que vous remboursez des milliers de dollars de dettes de carte de crédit, il pourrait être judicieux d'utiliser ces économies pour éliminer votre dette à intérêt élevé. Pensez-y de cette façon :votre dette de carte de crédit peut avoir un taux d'intérêt de 19 % ou plus. Il y a de fortes chances que votre compte d'épargne vous rapporte des intérêts inférieurs à 1%. Il est logique de se débarrasser de cette dette de carte de crédit qui augmente si rapidement chaque mois. (Voir aussi :Quand utiliser l'épargne pour rembourser la dette)

Une fois que vous avez effacé votre dette de carte de crédit, bien que, reconstituez votre épargne chaque mois. Vous ne voulez pas rester sans fonds d'urgence trop longtemps.

6. Faites un transfert de solde vers une carte APR à 0%

Un facteur clé pour rembourser rapidement votre dette de carte de crédit est votre taux d'intérêt, puisqu'un taux inférieur réduit non seulement vos mensualités minimales, mais aussi le montant total que vous rembourserez sur la dette. Une technique courante pour obtenir un taux inférieur consiste à transférer les soldes de votre carte de crédit sur une carte avec un TAP de 0 %. Il y a quelques mises en garde à considérer, toutefois. (Voir aussi :Quand faire un transfert de solde pour rembourser une dette de carte de crédit)

D'abord, la plupart des offres de carte de crédit à 0 % TAP sont pour une période limitée - disons, six ou 12 ou 15 mois. Par conséquent, vous ne devez transférer que le montant du solde que vous pensez pouvoir rembourser dans ce laps de temps. Après l'expiration de la période d'introduction à 0% APR, le taux d'intérêt sur votre nouvelle carte — et tout solde transféré restant — augmentera, vous laissant à nouveau avec un taux d'intérêt plus élevé. Faites donc une priorité de rembourser tout le solde transféré pendant la période de 0% APR. (Voir aussi : les meilleures cartes de crédit avec transfert de solde à 0 %)

Seconde, il est important de comprendre que les transferts de solde s'accompagnent souvent de frais, généralement exprimé en pourcentage du montant transféré. (La carte Chase Slate est une carte rare qui n'a aucun frais de transfert de solde d'introduction ainsi qu'un APR d'introduction de 0%.) Alors, toutes les économies que vous réalisez en transférant sur une carte à zéro pour cent devraient dépasser le total des frais. Si vous remplissez ces deux conditions, cependant, un transfert de solde peut vous aider à réduire considérablement votre délai de remboursement.

7. Obtenez un prêt personnel avec un TAEG inférieur

Un autre moyen de baisser votre taux d'intérêt consiste à rembourser tout ou partie de votre solde en utilisant un prêt personnel avec un TAEG inférieur à celui proposé par votre carte. Une variété de prêteurs, allant de votre coopérative de crédit ou banque locale aux prêteurs en ligne, tels que LendingClub peuvent potentiellement offrir des taux inférieurs à ceux de votre carte de crédit. (Voir aussi :Devriez-vous utiliser le prêt entre particuliers pour rembourser la dette de carte de crédit ?)

Cependant, il est à nouveau intéressant de noter les conditions du prêt. Y a-t-il des frais associés à un prêt personnel qui pourraient le rendre moins économique ? Pouvez-vous vous permettre le calendrier et les conditions de remboursement (plus votre pointage de crédit est élevé, mieux ils seront) ? Si vous ne pouvez pas, vous pouvez simplement échanger un type de dette contre un autre. Mais si les conditions du prêt personnel sont favorables, vous aurez probablement la possibilité de rembourser votre dette plus rapidement et d'économiser considérablement dans le processus.

Avez-vous remboursé une montagne de dettes de carte de crédit ? Comment as-tu fait ?