Comment gérer votre dette en 10 minutes par semaine

Jongler avec plusieurs dettes peut donner l'impression de jouer à la taupe. Dès que vous payez une facture, un autre apparaît, et vous passez chaque mois à vous démener pour rester à flot.

Vous savez que vous devez vous organiser si jamais vous voulez prendre de l'avance sur vos dettes, mais vous êtes ne pas le genre de personne qui aime organiser vos factures.

Heureusement, le travail nécessaire pour gérer votre dette - et la rembourser une fois pour toutes - n'est pas aussi écrasant que vous ne le pensez. En réalité, avec juste un petit effort initial, vous pouvez organiser et gérer votre dette en aussi peu que 10 minutes par semaine. Voici comment.

1. Listez vos dettes

La première étape consiste à rechercher les informations spécifiques sur chacune de vos dettes. Cherche à qui tu dois, Le solde restant, le taux d'intérêt sur chaque dette, et le paiement minimum de chaque dette. Par exemple, votre liste pourrait ressembler à ceci :

Créancier

Équilibre

AVR

Paiement minimum

Carte de crédit du magasin

2 $, 600

23,99%

104 $

MasterCard

1 $, 200

18,99%

48 $

Carte Visa

5 $, 750

15,99%

232 $

Prêt étudiant fédéral

25 $, 800

6,80 %

295 $

Prêt étudiant privé

6 $, 700

5,50%

73 $

Le total:

42 $, 500

752 $

Selon votre niveau de confort technique, vous pouvez choisir d'utiliser une simple liste papier-crayon, créez votre propre feuille de calcul Excel, ou utilisez un programme prédéfini, comme DebtTracker de It's Your Money. La chose importante à propos de la création de votre liste de gestion de la dette est que vous devez utiliser un format auquel vous êtes susceptible de vous en tenir.

Une fois que vous savez exactement ce que vous devez, il est temps de chercher de l'argent supplémentaire dans votre budget à envoyer à vos dettes. Que vous renonciez à votre habitude quotidienne de Starbucks, ou quitter officiellement le gymnase où vous n'êtes pas allé depuis le Nouvel An, vous êtes sûr de trouver de la graisse que vous pouvez couper dans votre budget pour l'envoyer à vos dettes. (Et bien sûr, assurez-vous de ne pas ajouter de nouvelles dettes.)

2. Avalanche de la dette contre boule de neige de la dette

Une fois que vous avez votre liste, Décidez dans quel ordre vous prévoyez de rembourser vos prêts. Il existe deux écoles de pensée à ce sujet :l'avalanche de dettes et la boule de neige de la dette. (Voir aussi :Boules de neige ou avalanches :quelle stratégie de réduction de la dette vous convient le mieux ?)

L'avalanche de dettes

Selon cette méthode, vous commencez à rembourser votre dette avec tout ce qui a le taux d'intérêt le plus élevé. Vous envoyez de l'argent supplémentaire à cette dette jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, puis commencez à envoyer le même montant à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé suivant.

Par exemple, si notre exemple de budgétiseur avait un total de 1 $, 000 à envoyer pour ses dettes chaque mois, cela lui donnerait 248 $ supplémentaires par mois à payer sur sa carte de crédit Store, qui a le TAP le plus élevé, faisant son paiement mensuel 352 $. A ce rythme, elle sera remboursée de sa carte Store dans neuf mois.

De là, elle commencera à envoyer 400 $ par mois sur sa MasterCard (le minimum de 48 $ plus les 352 $ qu'elle avait envoyés sur sa carte de crédit Store), rembourser dans les trois mois. À ce moment, elle peut commencer à envoyer 632 $ à son visa.

La boule de neige de la dette

Cette méthode vous recommande de commencer avec votre solde le plus bas, car vous pouvez le rembourser rapidement et vous sentir motivé par vos résultats.

Dans le cas de notre exemple du budget, elle commencerait par envoyer 296 $ sur sa carte Visa (son paiement minimum de 48 $ plus les 248 $ supplémentaires qu'elle peut dépenser pour ses dettes), le rembourser en cinq mois. Elle travaillerait ensuite sur le solde de sa carte Store, en lui envoyant 400 $ par mois.

Généralement, vous dépenserez moins d'argent au fil du temps si vous utilisez la méthode de l'avalanche de dettes. Cependant, selon la façon dont vous êtes câblé et motivé, la boule de neige de la dette peut être plus facile à maintenir.

3. Automatiser

L'automatisation est au centre du plan de gestion de la dette de 10 minutes par semaine. La mise en place de paiements automatiques pour chacune de vos dettes éliminera le « Oh, crudité, J'ai oublié de payer ma facture Visa !" réalisation qui est la pire partie d'être désorganisé.

La clé pour que l'automatisation fonctionne est de s'assurer que vous avez suffisamment d'argent sur votre compte pour couvrir vos dettes à vos échéances. Il y a deux façons de le faire sans garder une trace de chaque centime :

Planifier les paiements avec votre chèque de paie

De nombreuses cartes de crédit et prêteurs sont disposés à vous permettre de modifier votre date d'échéance à l'une de votre choix, ou vous permettra d'effectuer des paiements à tout moment. Planifiez vos paiements pour qu'ils sortent automatiquement le jour même où vous recevez un chèque de paie.

Ouvrir un compte courant de paiement de dettes

Vous transférerez automatiquement le montant total dont vous avez besoin pour payer toutes vos dettes chaque mois sur ce compte. Par exemple, notre exemple de budgétiste pourrait transférer 500 $ de chacun de ses chèques de paie bimensuels vers son compte courant de paiement de dettes. Aux dates d'échéance de ses factures, ses paiements seront automatiquement transférés. L'avantage d'un compte dédié comme celui-ci est le fait que l'argent sera hors de vue, ce qui rend moins tentant de dépenser pour autre chose que le remboursement de la dette.

4. Consacrez 10 minutes par semaine à la maintenance

Une fois que vous avez développé votre plan de remboursement de la dette et configuré votre automatisation, tout ce que vous avez à faire est de passer 10 minutes chaque semaine (ou moins) à maintenir le plan. Il y a trois éléments sur votre liste de maintenance :

Ne pas surcharger

Vérifiez combien d'argent se trouve sur le compte que vous utilisez pour payer vos dettes. Avec l'automatisation, cela devrait être un processus rapide sans surprises, mais c'est toujours une bonne idée de s'enregistrer chaque semaine pour s'assurer que vous êtes sur la bonne voie. Autrement, il est très facile de mettre accidentellement à découvert votre compte.

Révisez vos soldes

Faites-le au moins une fois par mois. Pendant que vous travaillez pour payer vos dettes, réviser vos soldes pour chaque dette peut vous aider à garder votre motivation élevée.

Ajustez vos paiements si nécessaire

Modifiez le montant de votre paiement avec chaque dette remboursée. Vous pouvez également utiliser ce temps pour ajouter tous les paiements ponctuels que vous pourriez effectuer à partir de gains exceptionnels ou d'autres fonds imprévus.

"Quand on mange un éléphant, prendre une bouchée à la fois."

Comme pour la consommation d'un pachyderme, l'astuce pour rembourser la dette fonctionne lentement et régulièrement. Bien que chaque petit morceau de dette ne semble pas important, tout cela s'ajoute à une réalisation monumentale.

Comment maintenez-vous votre programme de remboursement de la dette?