Comment gérer votre premier chèque de paie

Premier travail? Toutes nos félicitations! Bienvenue dans la force de travail !

Premier salaire ? Vous avez un peu de planification à faire.

Les chèques de paie sont votre ticket pour rejoindre - et profiter - de l'économie américaine, mais il y a des nids-de-poule sur la route de la richesse. Nous sommes ici pour veiller à ce que les erreurs, les erreurs de calcul et les malentendus au sujet de l'argent n'empêchent pas d'avoir enfin un revenu stable.

Pour les ouvreurs, soyons clairs sur une chose :ce que vous gagnez n'est pas ce que vous obtenez.

Vous souvenez-vous du moment emblématique de "Friends" (saison 1, épisode 4 :"Celui avec George Stephanopolis") lorsqu'une ravissante Rachel Green, essuyant des tables et faisant cuire du lait à la vapeur pour Central Park, découvre qu'elle a un partenaire ?

« Qu'est-ce que le FICA ? » s'exclame-t-elle. "Pourquoi prend-il tout mon argent ?"

En conséquence, étudiez ce premier talon de paie. Voyez où vont vos revenus et qui les reçoit avant que le solde n'arrive sur votre compte bancaire. En savoir plus sur la FICA (Federal Insurance Contributions Act, ou "impôt sur les salaires", le véhicule qui finance la sécurité sociale) et les différentes autorités fiscales retenant une partie de votre salaire en prévision de votre première expérience avec l'impôt sur le revenu.

Chaque travailleur aux États-Unis est soumis à des retenues à la source fédérales. Les travailleurs de tous les États sauf neuf (Alaska, Floride, Nevada, New Hampshire, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Washington et Wyoming) paient des impôts sur le revenu. Il y a même un impôt sur le revenu évalué localement dans des endroits comme New York, Washington, D.C, Baltimore, Louisville, Ky., et Birmingham, Ala., sans parler de 235 villes et 331 villages de l'Ohio !

D'autres évaluations peuvent également entrer en jeu, selon la façon dont votre entreprise structure ses avantages. Par exemple, vous devrez peut-être cotiser une partie de vos revenus à votre assurance médicale ou à un régime de retraite. (Oui, ils existent toujours, notamment pour les fonctionnaires.)

Bref, étudiez votre bulletin de salaire. Sachez, au centime près, ce qui sort de vos revenus avant qu'ils ne vous parviennent et comprenez comment ces déductions sont déterminées ; au fur et à mesure que vous acquérez des connaissances, vous pouvez avoir au moins un peu d'influence sur votre résultat net.

Avez-vous moins de 26 ans et avez-vous un parent salarié dont les avantages incluent une assurance maladie de groupe (et ils sont prêts à vous garder) ? Bonnes nouvelles! Vous n'avez pas besoin de vous inscrire au programme de votre employeur, ce qui pourrait non seulement vous faire économiser une déduction, mais aussi, si vous cherchez toujours ou si vous cherchez quelque chose de mieux, vous rendre plus employable parce que votre entreprise n'aura pas à le faire. supporter le fardeau financier de vos besoins médicaux.

Cela dit, soyez un sportif. Non seulement maman et papa apprécieront si vous avez mis de l'argent de côté pour gérer au moins une partie des franchises et des quotes-parts que vous encourez, mais vous acquerrez une expérience précieuse concernant l'impact des soins médicaux sur les résultats de votre budget.

Respectez, mais n'ayez pas peur, le fisc

Une fois embauché, vous devrez remplir un tas de formulaires. Parmi eux se trouve un W-4, que l'Internal Revenue Service utilise pour estimer votre facture d'impôt probable en avril prochain, et, par conséquent, combien votre employeur devrait envoyer au département du Trésor américain en votre nom chaque jour de paie.

En vertu de la loi sur la réforme fiscale adoptée par le Congrès en décembre, cela pourrait devenir délicat. Découvrez comment remplir le formulaire en utilisant le calculateur de retenue d'impôt de l'IRS.

Quelque chose à considérer :les remboursements d'impôt sur le revenu sont passionnants, en quelque sorte, jusqu'à ce que vous découvriez que vous avez accordé à l'oncle Sam un prêt sans intérêt. Dans quelle mesure seriez-vous mieux d'atteindre le seuil de rentabilité, ou même de devoir une petite somme, si au lieu d'envoyer à Washington 15 $ supplémentaires à chaque période de paie, vous injectiez cette somme dans un compte d'épargne portant intérêt, ou même une action cotée en bourse ? fonds ?

Étudiez les avantages sociaux de votre entreprise. (Même si vous ne travaillez qu'à temps partiel, certains des avantages de votre employeur peuvent s'appliquer.) Comprenez comment vous accumulez des congés payés (peu d'employeurs font plus la différence entre les jours de vacances et les congés de maladie); si vous devez contribuer à votre couverture médicale (et si oui, si vous avez accès à un compte d'épargne santé [HSA]); et si votre employeur offre un régime de placement pour la retraite fiscalement avantageux.

En parlant des gens, si vous vivez toujours à la maison - et cet arrangement convient à tout le monde - félicitations :en supposant que maman et papa ne vous facturent pas le tarif du marché pour la chambre et la pension, vous avez la possibilité d'accumuler des économies à un rythme rapide. agrafe. (Bien que, pour votre sens de la dignité et pour démontrer que vous ne tenez pas pour acquis les largesses de vos parents, vous pourriez insister pour payer au minimum les factures d'épicerie et de services publics.)

Les règles de grand-père s'appliquent toujours

Certaines vérités sur le gain sont éternelles. Vivez selon vos moyens. Payez-vous d'abord. Payez comptant chaque fois que vous le pouvez. L'intérêt ne dort jamais; rembourser la dette le plus rapidement possible.

Donc, oui, grand-père avait raison.

Quelque chose que vous devriez établir immédiatement :à quelle fréquence êtes-vous payé ? Certains emplois sont rémunérés au mois, d'autres à la semaine, d'autres encore aux deux semaines. Le moment où vous serez payé influencera la façon dont vous gérez vos dépenses.

Parce qu'il a horreur du papier, votre employeur préférera, au point d'insister, pour vous payer par voie électronique, avec un virement automatique sur votre compte bancaire.

Vous n'êtes pas sans influence dans cette affaire. Si vous êtes déterminé à économiser une partie de votre salaire - et vous devriez l'être - vous pouvez désigner divers comptes dans lesquels vous avez déposé de l'argent. Très probablement, vous pouvez répartir les dépôts sur autant de comptes que vous avez de besoins spécifiques :frais de subsistance, épargne d'urgence, épargne importante, fonds de vacances, etc.

Si vous avez des prêts qui ont aidé à payer vos études, il est maintenant temps de trouver comment les rembourser et les rembourser. Pour obtenir un plan qui convient le mieux à votre situation actuelle, consultez le calculateur d'aide aux étudiants du gouvernement fédéral. Peut-être que le plan de remboursement standard - tout est remboursé en 10 ans - vous convient ; peut-être pas. Il est préférable de connaître vos options.

Aidez les RH à vous aider :recherchez les erreurs

Quiconque a décroché un emploi a vécu assez longtemps pour avoir découvert que les gens ne sont pas parfaits. Et, parce que les gens sont responsables de la saisie des informations dans les systèmes, les systèmes ne sont pas parfaits. Dans la grande majorité des cas, les erreurs ne sont que cela ; lorsque des erreurs se produisent, elles sont presque exclusivement le résultat d'une erreur humaine.

Si pour aucune autre raison, vous devriez prendre l'habitude de vérifier votre talon de paie. Selon toute vraisemblance, les montants seront comme il se doit. Si ce n'est pas le cas, agissez. Si trop d'argent est déposé sur votre compte bancaire, lorsque l'erreur est découverte, votre entreprise s'attendra probablement à être remboursée. Êtes-vous lésé? Signalez-le gentiment aux responsables de la paie. Ils vous rattraperont.

Soyez avisé financièrement

Il y a de fortes chances que votre éducation jusqu'à présent n'inclue pas grand-chose en matière de finances personnelles. C'est dommage, mais tout n'est pas perdu.

De plus en plus, les entreprises mettent en place des programmes pour aider leurs employés à devenir plus avertis financièrement. Aetna, SunTrust Banks et Pitt Ohio ne sont que quelques-uns à monter à bord du train en marche de la gestion de l'argent. Demandez à votre service RH si votre entreprise a des opportunités similaires.

Si ce n'est pas le cas, demandez l'aide d'un professionnel. Pas vraiment. Les conseillers financiers ne sont pas réservés aux riches. Ils s'adressent également aux salariés stables qui, au fil du temps, vont augmenter leur potentiel de gain. Un conseiller financier compétent vous aidera à établir un budget fiable qui vous permettra de rester solvable, vous informera sur les plans d'investissement et vous aidera à établir un plan ferme pour l'avenir.

Vous saurez que vous êtes sur la bonne voie si votre conseiller commence par un tableau clair :

Votre chèque est une tarte financière

Considérez votre salaire net comme une tarte divisée en tranches irrégulières :une moitié, environ un tiers et un cinquième. Travaillons en arrière.

Vingt pour cent devraient être investis dans la retraite. Oui, la retraite. Plus vous commencerez tôt et plus vous pourrez démarrer tôt, mieux vous vous porterez lorsque vos années dorées arriveront. Votre lieu de travail a-t-il un programme 401(k) ou similaire ? Si votre employeur égale vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage, faites tout votre possible pour investir au moins autant; sinon, vous laissez de l'argent gratuit sur la table.

Comment les dollars vont-ils s'accumuler? Laissez un calculateur d'investissement faire le travail pour vous. Il y a beaucoup de choix en ligne, même si nous aimons investisseur.gov, qui propose une calculatrice avec une petite astuce :elle vous permet de voir comment vos investissements augmenteront dans une fourchette de votre choix.

Choisissez un montant d'investissement raisonnable, disons 200 $ par chèque de paie ou 100 $ par semaine. Peut-être que 100 $ vous appartiennent et que 100 $ proviennent de votre employeur (sur la base d'une correspondance moyenne de 6 % et d'un salaire de départ de 45 000 $). Vous commencez avec rien et continuez à vous brancher pendant 45 ans. Si vous n'obtenez que le rendement historique de 9,7 % du S&P, vous toucherez votre retraite avec environ 3,8 millions de dollars. Investor.gov vous permet également d'ajuster les rendements optimistes et pessimistes.

Avis aux clairvoyants :commencez immédiatement.

Trente pour cent devraient être investis dans des économies importantes et en cas de mauvais temps ou d'urgence. Frappez ce dernier en premier. Ce n'est évidemment pas amusant de mettre de côté de l'argent qui ne sera utilisé qu'en cas de catastrophe, alors que vous préféreriez mettre de côté de l'argent pour l'acompte pour un logement à vous.

Mais une fois que vous avez au moins trois mois - de préférence six mois - de frais de subsistance dans un actif liquide, comme un compte d'épargne ou un compte d'actions de caisse, vous aurez investi dans le genre de tranquillité d'esprit que seul l'argent peut acheter. Si la transmission tombe de votre voiture, si vous tombez malade ou si vous parvenez à vous mettre de travers avec la direction au travail et avez besoin d'un nouveau départ - nous avions un patron qui appelait ça "Allez au diable l'argent" - vous pourrez faire face financièrement.

Une fois que vous avez établi ce coussin, vous pouvez commencer à économiser avec la même ferveur pour ce condo sur la plage, ou le bungalow 3/2 dans le joli quartier à 10 minutes du travail, ou cette douce balade que vous convoitez depuis le lycée remise des diplômes.

Cela laisse la moitié pour payer le solde :logement, nourriture, services publics, transport, vêtements, divertissement, dette. Comme mentionné ci-dessus, si vous êtes toujours chez maman et papa et que tout le monde est satisfait de cet arrangement, les 50 % vont plus loin.

Reporter votre lancement n'est pas une recommandation, exactement. L'indépendance a des mérites qui ne peuvent pas être inscrits sur une feuille de grand livre. Ce n'est qu'un point de discussion. Nous avons connu des adultes bien équilibrés qui ont passé plusieurs premières années professionnelles dans leur chambre à coucher, accumulant des économies époustouflantes, et d'autres qui avaient hâte d'avoir leur propre chez-soi, peu importe à quel point cela pesait sur leur budget. Certaines choses n'ont pas de prix.

Enfin, puisque nous parlons ici de premiers chèques de paie et de la longue ligne que vous avez parcourue pour être digne d'un emploi, la réponse que vous cherchez est :Oui. Selon la plupart des experts, vous êtes autorisé à dépenser même une partie substantielle de vos premiers gains sur une récompense. Une grande soirée. Une babiole précieuse. Un très bon putter ou wedge.

N'en faites pas une habitude.

Personne n'a dit que devenir adulte n'était pas compliqué. Mais une fois que vous avez compris, wow, c'est libérateur.