Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit,

Si vous sentez le poids de votre dette planer sur votre tête, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas seul. Un rapport de 2018 du bureau de crédit Experian a révélé que les Américains devaient une dette totale de 13,3 billions de dollars à la consommation.

En plus de rembourser le solde du capital, des taux d'intérêt élevés ajoutés à votre dette de carte de crédit peuvent aggraver votre situation financière. Si vous avez du mal à trouver comment rembourser vos dettes, dans de nombreux cas, vous pouvez demander un taux d'intérêt plus bas pour alléger la charge.

Voici comment négocier des taux d'intérêt plus bas pour les dettes de carte de crédit, prêts étudiants, et même votre hypothèque.

Sauter à:

• Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit

• Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos prêts étudiants

• Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur votre hypothèque

Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit

Le dernier rapport sur le marché des cartes de crédit du Consumer Financial Protection Bureau a révélé que les taux moyens des cartes de crédit se situent entre 16,6% et 17,2% APR. Avec des tarifs aussi élevés, les frais d'intérêt peuvent s'accumuler rapidement si vous n'êtes pas en mesure de payer la totalité de votre relevé mensuel.

Par exemple, si vous avez payé 50 $ par mois pour vos 2 $, 000 solde de carte à 17% APR, vous dépenseriez plus de 970 $ en intérêts juste pour vous désendetter. En négociant votre taux d'intérêt à 15 % TAEG, vos frais d'intérêt chuteraient à moins de 800 $.

Apprendre à négocier des taux d'intérêt plus bas sur les cartes de crédit pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent, mais vous devrez être prêt.

1. Vérifiez vos cotes

Pour améliorer vos chances de baisser votre taux de carte de crédit, revoir où vous vous situez en tant que client. Par exemple, si vous êtes titulaire de carte actif depuis longtemps, votre fidélité peut vous permettre de négocier votre tarif.

D'autres indicateurs qui pourraient augmenter vos chances d'obtenir un taux d'intérêt favorable incluent un historique solide d'habitudes de paiement positives depuis l'ouverture du compte ou des achats réguliers de grande valeur sur le compte.

Une autre considération à faire est la première fois que vous avez ouvert votre compte. Si vous aviez moins de crédit lors de l'ouverture du compte mais que votre score s'est amélioré depuis, vous pourriez être en mesure d'obtenir un taux d'intérêt réduit en fonction de votre pointage de crédit plus élevé.

2. Préparez votre argumentation

Prochain, vous devrez rassembler tous les détails associés à votre compte. Cela inclut d'avoir les informations suivantes à portée de main :

• Le mois et l'année d'ouverture du compte
• Votre taux d'intérêt actuel
• Votre solde mensuel et annuel moyen
• Une liste des tarifs concurrents

La plupart de ces informations se trouvent sur votre relevé mensuel ou votre compte en ligne. Après avoir noté les détails de votre compte, magasinez pour des cartes de crédit offrant des avantages comparables et des taux d'intérêt compétitifs.

3. Passez l'appel

Lorsque vous appelez votre émetteur de carte de crédit, vous voudrez finalement parler à un représentant qui a le pouvoir de réduire votre taux d'intérêt. Ce n'est peut-être pas la première personne à vous aider - dans tous les cas, documentez toujours le prénom et le nom de chaque représentant à qui vous parlez au cas où la ligne serait déconnectée.

Voyez si vous pouvez éviter les négociations aller-retour en commençant par les bases, qui pourrait ressembler à ceci :

"Salut, Je suis client de ______ depuis ______. J'effectue toujours mes paiements à temps et j'ai généralement un solde mensuel moyen de ______. Globalement, J'aime vraiment utiliser la carte, mais mon taux d'intérêt est un peu élevé. Comment pouvez-vous m'aider à baisser mon taux ? »

Certains émetteurs pourraient se mettre d'accord sur le champ sans aucun recul.

Que faire en cas d'échec

Si vous n'obtenez pas la réponse que vous espérez, poursuivez avec :« Merci. Puis-je parler à votre superviseur s'il vous plaît ? »

Une fois que vous avez un décideur en ligne, reformulez poliment - mais fermement - votre cas et incluez des détails sur les taux d'intérêt des concurrents que vous avez recherchés à l'avance. Le dialogue pourrait ressembler à ceci :

"Salut, Je voudrais un taux d'intérêt plus bas sur ma carte de crédit. J'ai été un client fidèle et je l'ai démontré en ______. Mais j'ai reçu une offre de carte de crédit de [l'émetteur de la carte] avec des avantages similaires à cette carte et à un taux beaucoup plus bas de ______. Je préférerais rester avec toi, mais l'offre est alléchante. Que peux tu faire pour moi?"

Si votre émetteur ne bouge pas, vous pourriez envisager des alternatives à la baisse de votre taux d'intérêt, comme demander une carte de transfert de solde sans intérêt ou consolider votre dette de carte de crédit avec un prêt personnel.

Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos prêts étudiants

La réalité est que les taux des prêts étudiants sont notoirement difficiles à négocier. Mais selon le type de prêts étudiants que vous avez, il y a quelques options que vous pouvez essayer.

1. Vérifiez quel type de prêt vous avez

Vos options dépendent de si vous avez des prêts étudiants fédéraux ou privés.

Les taux d'intérêt pour les prêts fédéraux décaissés au cours de l'année scolaire 2018-19 sont fixés à 5,05 % pour les prêts directs de premier cycle, 6,60 % pour les prêts directs aux diplômés, et 7,60 % pour les prêts PLUS. Ce sont des taux fixes fixés par le gouvernement américain et non négociables.

Si vous avez des prêts étudiants privés, cependant, vous pourriez être admissible à des réductions de taux d'intérêt. Avant de contacter votre prêteur privé, recueillir les détails de vos prêts étudiants privés, y compris les soldes de vos comptes, taux d'intérêt, que vous ayez un taux fixe ou variable, et la durée de votre prêt. De cette façon, vous avez toutes les informations sous les yeux pendant que vous discutez de vos options.

2. Assurez-vous que votre intérêt est déjà aussi bas que possible

Rappelles toi, lorsqu'il s'agit d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les prêts étudiants, vous êtes votre meilleur avocat. Recherchez si l'un de vos prêteurs offre des réductions de taux d'intérêt.

De nombreux prêteurs offrent une remise d'intérêt de 0,25% lorsque vous vous inscrivez aux paiements automatiques ou offrent des remises de taux supplémentaires pour les nouveaux prêts étudiants si vous avez déjà une relation avec le prêteur (si vous avez également un compte courant auprès de l'établissement, par exemple).

En outre, si vous avez démontré des paiements réguliers à temps pendant un certain nombre d'années, certains prêteurs offrent des rabais supplémentaires.

3. Décrochez le téléphone

Appelez le numéro de téléphone sur votre relevé mensuel ou votre compte en ligne. Soyez prêt avec votre numéro de compte, données d'identification, et des détails sur les réductions de taux d'intérêt que vous avez trouvées.

Demandez au représentant son nom complet et son numéro de rappel direct, pour vos dossiers. Expliquez que vous souhaitez discuter des réductions de taux d'intérêt et exposez votre cas, en fonction de l'offre de remise à laquelle vous pensez être admissible. Par exemple, si votre prêteur offre un rabais après les paiements ponctuels, tu peux dire:

"Salut, J'ai effectué ______ mois de paiements consécutifs à temps pour mon prêt étudiant. Je vois que je suis désormais éligible à une remise de 0,25%. Pouvez-vous m'aider à le mettre en place ? »

4. Voyez s'ils sont prêts à négocier d'autres facteurs

Si vous n'êtes pas en mesure de réduire davantage votre intérêt, vous pourriez être en mesure de rendre vos paiements mensuels plus gérables par d'autres moyens. Discutez de vos options de remboursement, comme opter pour un plan de remboursement basé sur le revenu pour les prêts fédéraux ou suspendre temporairement vos paiements pour les prêts privés.

Bien sûr, ces ajustements sont susceptibles d'augmenter le montant que vous dépensez en frais d'intérêt à long terme. Mais explorer ces alternatives pourrait vous donner la marge de manœuvre dont vos finances ont besoin en ce moment.

Que faire en cas d'échec

Si vous ne pouvez pas baisser vos taux d'intérêt à votre convenance avec votre prêteur actuel, envisagez de refinancer vos prêts étudiants. Gardez à l'esprit que le refinancement de prêts fédéraux en un prêt étudiant privé signifie renoncer aux protections fédérales, tels que les plans de remboursement fondés sur le revenu et les programmes d'annulation des prêts étudiants.

Déterminez également si le recours à un cosignataire pour votre prêt refinancé a du sens pour vous. En ajoutant quelqu'un avec un excellent crédit à votre demande de refinancement, vous pourriez avoir droit à des taux inférieurs. Cependant, sachez que votre cosignataire est légalement responsable de votre dette, donc si vous ne pouvez pas payer, ils seront accrochés.

Comment négocier des taux d'intérêt plus bas sur votre hypothèque

Le taux hypothécaire moyen pour un prêt immobilier fixe sur 30 ans est d'environ 4% en mai 2019, selon HSH Associates. Si vous êtes déjà propriétaire, Voici comment négocier vos taux d'intérêt hypothécaires actuels.

1. Assurez-vous que votre crédit semble bon

Les prêts hypothécaires sont des prêts fondés sur le risque, vous devrez donc avoir un profil d'emprunt exceptionnel pour négocier avec succès de meilleurs taux d'intérêt.

Augmenter votre pointage de crédit avant de contacter votre prêteur peut faire toute la différence dans la négociation. Votre historique de paiement sur votre dette représente 35% de votre pointage de crédit FICO, alors faites des paiements à temps régulièrement.

Et pendant que vous effectuez ces paiements, évitez d'alourdir votre dette. Votre taux d'utilisation du crédit est pris en compte dans 30 % de votre score. Réduire vos autres dettes peut vous aider à vous positionner comme un bon candidat pour un taux hypothécaire inférieur.

2. Soyez prêt à donner une raison

Avant d'engager la conversation, comparer les taux des prêts hypothécaires de plusieurs prêteurs. Il est sage d'avoir une poignée de devis de taux d'intérêt de concurrents pour négocier le meilleur taux pour vous-même.

Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire et que vous demandez une réduction du taux d'intérêt en raison d'un changement majeur, par exemple, si vos revenus ont chuté de manière significative, vous devrez expliquer ces détails à votre prêteur. Votre prêteur peut travailler avec vous sur un plan de paiement gérable si cela signifie éviter la forclusion.

3. Passez l'appel

Communiquez directement avec votre prêteur pour négocier les taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire. Assurez-vous de consigner tous les détails de l'appel, y compris le nom complet de la personne à qui vous parlez et son numéro de téléphone direct.

Si vous cherchez un nouveau prêt hypothécaire, ayez en main les offres de taux d'intérêt de vos concurrents pour voir si votre prêteur préféré correspondra au moins au taux le plus bas. Si l'agent de crédit n'est pas en mesure de vous aider, demander à parler à une personne habilitée à prendre une décision concernant votre demande de tarif.

Si vous appelez au sujet d'un prêt hypothécaire existant, faites savoir à votre prêteur que vous aimeriez que votre taux hypothécaire soit réduit. Expliquez votre raison - si vous avez renforcé votre pointage de crédit depuis l'ouverture du compte, par exemple, ou si vous rencontrez des difficultés financières soudaines - et informez votre agent de service que vous préférez ne pas modifier vos conditions en dehors de votre taux hypothécaire.

Restez persistant si vous recevez un refoulement et renseignez-vous sur les autres options de réduction des taux hypothécaires.

4. Renseignez-vous sur les programmes de modification de prêt

En plus de baisser votre taux hypothécaire, votre prêteur peut proposer des programmes de modification de prêt, si votre situation personnelle le qualifie. Les programmes de modification de prêt varient en fonction du prêteur, mais peuvent inclure des options telles que la prolongation de la durée de votre prêt ou le passage d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe.

Vous devrez probablement fournir une preuve de difficultés pour être admissible à une modification de prêt, mais ce chemin peut vous aider à traverser une période financière difficile.

Que faire en cas d'échec

Si votre prêteur ne vous offre pas une réduction du taux hypothécaire, vous pouvez acheter des points de réduction pour aider à réduire votre taux d'intérêt. Les points de remise sont des intérêts prépayés effectués lors de la clôture. Vous pourriez également négocier d'autres coûts liés au processus d'achat d'une maison, tels que les frais de service du prêteur, frais de montage de prêt, et les commissions immobilières.

Les propriétaires existants ayant un taux hypothécaire élevé peuvent envisager un refinancement. Utilisez un calculateur de refinancement hypothécaire pour vous assurer que vous pouvez gérer vos paiements mensuels tout en maintenant le coût global du prêt aussi bas que possible.

Peu importe le type de dette que vous avez et votre situation financière, il existe des moyens de réduire votre endettement chaque mois. Souvent, un appel téléphonique à votre prêteur est le meilleur moyen de soulager la surcharge des taux d'intérêt élevés.