Combien devriez-vous avoir en épargne ?

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C'est l'une des règles les plus fondamentales des finances personnelles - mais si vous interrogez 11 experts différents à ce sujet, vous pourriez obtenir 11 réponses différentes.

C'est en quelque sorte le but. Le montant d'argent que vous devriez avoir dans un fonds d'urgence est quelque chose que vous seul pouvez décider, car il doit être basé sur votre propre situation et ce qui vous fait vous sentir en sécurité.

Compte tenu du chômage record causé par la pandémie de COVID-19, qui a laissé des millions d'Américains sans revenu régulier, les avantages d'un filet de sécurité financière sont plus clairs que jamais. Sauvegarder n'importe quoi dans un fonds d'urgence, c'est bien, et déposer tout ce que vous pouvez constituera un coussin au fil du temps. Cet argent peut vous aider à payer vos factures si vous perdez des revenus ou engagez une dépense imprévue. Mais avoir un objectif d'épargne clair et intentionnel est le meilleur moyen d'atteindre une véritable tranquillité d'esprit.

Alors, combien devriez-vous vraiment économiser dans un fonds d'urgence, et comment arrivez-vous à ce chiffre ?

Pour vous aider à réfléchir à la décision, nous avons recueilli les conseils d'un éventail d'experts. Ils recommandent chacun une approche légèrement différente, mais le point à retenir est clair :le but d'un fonds d'urgence est de vous aider à traverser des moments difficiles, il doit donc être suffisamment important pour couvrir vos dépenses de base pendant une période déterminée. La durée dépend de votre sécurité d'emploi, de votre tolérance au risque, de votre âge et d'autres facteurs. Certains disent que vous pouvez vous en sortir avec quelques mois de dépenses ou moins, mais tous conviendraient qu'il vaut la peine de viser encore plus haut.

Utilisez ces recommandations comme guide pour déterminer le montant d'argent qui vous permettra de vous sentir à l'aise avec votre fonds d'urgence, en gardant à l'esprit que les dépenses d'un mois représentent le montant minimum d'argent dont vous avez besoin pour survivre, et non votre budget habituel. Ensuite, mettez-vous au travail pour atteindre vos objectifs avec notre guide.

Dave Ramsey :1 000 $ ; puis trois à six mois de dépenses

Dave Ramsey, animateur de "The Dave Ramsey Show" et auteur du livre à succès Total Money Makeover , se concentre entièrement sur l'aide aux personnes pour sortir de la dette. Mais les fonds d'urgence ont aussi leur place dans ses conseils.

Si vous suivez les Seven Baby Steps de Ramsey, qui sont conçues pour aider les gens à prendre le contrôle de leur argent en remboursant leurs dettes et en créant de la richesse, la première étape consiste à créer un fonds d'urgence de démarrage de 1 000 $.

Ce n'est cependant pas le total d'économies final recommandé par Ramsey pour un compte d'urgence entièrement financé. Une fois toutes vos dettes (à l'exception de la dette hypothécaire) entièrement remboursées, il vous conseille de constituer votre fonds d'urgence pour couvrir vos dépenses pendant trois à six mois.

Erin Lowry :Au moins un mois de dépenses

Économiser de l'argent tout en remboursant la dette peut être un équilibre délicat, mais selon Erin Lowry, auteur de la série de livres "Broke Millennial", vous ne devriez pas sacrifier votre filet de sécurité d'urgence pour accélérer le remboursement de la dette.

Peu importe où vous en êtes dans votre parcours d'endettement, vous devriez avoir un coussin, et 1 000 $ ne suffiront pas pour la plupart des gens, selon Lowry.

"Le fonds d'urgence minimum, même en cas de remboursement de la dette, devrait correspondre à un mois de dépenses de base", déclare Lowry. "Je pense que l'environnement dans lequel nous vivons actuellement est un très bon exemple de la raison pour laquelle 1 000 $ ne suffisent plus, surtout si le fond tombe d'un coup."

Au moins un mois de vos frais de subsistance de base vous donnera suffisamment de marge de manœuvre pour commencer à élaborer un plan en cas d'urgence, déclare Lowry.

Jared Andreoli :Au moins trois mois de dépenses

Selon Jared Andreoli, CFP, planificateur financier et fondateur de Simplicity Financial à Milwaukee, Wisconsin, les préférences individuelles de ses clients aident à informer le montant d'argent qui devrait aller dans leurs fonds d'urgence. Mais au moins quelques mois de dépenses sont un bon point de départ.

« Je conseille aux clients d'avoir un minimum de trois mois de dépenses dans leur fonds d'urgence », dit-il. «Je dis aussi aux clients que vos fonds d'urgence doivent être suffisamment importants pour que vous puissiez dormir la nuit. En fin de compte, c'est à cela que sert le fonds d'urgence. Il faut se sentir à l'aise avec ça. »

Mais il y a aussi une limite supérieure. Si votre fonds d'urgence commence à dépasser 12 mois de frais de subsistance, Andreoli recommande de prendre un moment pour réfléchir à la raison pour laquelle vous pensez avoir besoin d'autant - et comment cet argent supplémentaire peut mieux vous servir ailleurs, comme dans votre fonds de retraite. ou un compte de courtage.

Greg McBride :Six mois de dépenses

Selon Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate.com, fixer un objectif d'épargne est important, mais vous devez vous rappeler que votre objectif est une destination, pas un point de départ.

"L'objectif est d'avoir assez pour couvrir six mois de dépenses", dit-il. Mais atteindre ce nombre dépend de la façon dont vous développez une habitude d'épargne sur laquelle vous pouvez vous appuyer au fil du temps. «Votre point de départ consiste à établir cette habitude. Configurez un dépôt direct de votre chèque de paie sur votre compte d'épargne dédié. Cela établit l'habitude la plus importante, puis cela se produit automatiquement. »

McBride recommande également d'utiliser cette méthode pour atteindre simultanément plusieurs objectifs financiers. En plus de votre épargne d'urgence, pensez également à votre épargne-retraite. "Si vous n'économisez pas au moins 10% de vos revenus, vous devez y arriver rapidement", dit-il. "Et une fois que vous y êtes, vous voulez éventuellement travailler jusqu'à 15 %."

La détermination du montant à allouer à chaque compte dépend de votre situation individuelle.

"Cela dépendra de votre position sur l'épargne d'urgence pour commencer :si vous n'en avez pas, vous voudrez pécher par excès en mettant davantage dans l'épargne d'urgence", déclare McBride. Mais si votre employeur égale les cotisations 401(k), dit-il, "vous voudrez vous assurer que vous cotisez suffisamment pour maximiser cette contrepartie de l'employeur" avant de mettre plus d'argent dans l'épargne.

Farnoosh Torabi :Six à neuf mois de dépenses

« Lors de la dernière récession, au plus fort du chômage, il fallait en moyenne environ huit mois à une personne pour trouver un nouvel emploi. C'est pourquoi je dis que six à neuf mois en général est une bonne règle empirique », explique Torabi, journaliste financier et animateur du podcast « So Money ». Pour les entrepreneurs ou les travailleurs indépendants, Torabi augmente cette recommandation jusqu'à un minimum de 12 mois de dépenses en espèces.

Mais elle prévient également que les effets de la pandémie de COVID-19 et son impact sur l'économie risquent de durer; par conséquent, il est important de continuer à limiter les dépenses et à investir davantage dans votre réserve d'urgence, en particulier au cours des prochaines années.

Suze Orman :Huit mois de dépenses

Orman, auteur à succès du New York Times et animateur du podcast "Women &Money", recommande depuis longtemps un objectif de fonds d'urgence de huit mois de frais de subsistance. Mais elle aussi souligne qu'il s'agit d'un objectif vers lequel vous devriez travailler; vous pouvez commencer par contribuer autant que vous le pouvez.

"Bien sûr, cela pourrait prendre des années pour atteindre votre objectif de huit mois", écrit Orman dans son article de blog sur le Fonds d'urgence 101. Ça va, dit-elle. "L'important est que vous commencez à épargner aujourd'hui et donc chaque mois vous vous rapprocherez de votre objectif."

Plus récemment, Orman a ajouté une stipulation pour ceux qui sont à la retraite ou proches de la retraite :

"Ce que je suggère à tout le monde en ce moment, c'est que lorsque vous prenez votre retraite, vous disposez d'un coussin de trois ans en espèces", a déclaré Orman à l'animateur Jean Chatzky sur le podcast "HerMoney", citant l'incertitude des marchés d'aujourd'hui.

"Un marché baissier - d'où il va du haut vers le bas, de nouveau vers le haut - dure généralement 3,1 ans", a-t-elle déclaré. "Et c'est pourquoi j'ai décidé de trois ans. Mais pour le moment, vous devez vraiment, vraiment garder le cap ici.

Liz Plot :3 à 12 mois de dépenses

Pour Liz Plot, CFP, planificatrice financière associée chez Ballast Point Financial Planning à Columbia, Maryland, le fonds d'urgence idéal dépend beaucoup des circonstances individuelles.

"Nous recommandons généralement aux gens d'économiser entre trois et 12 mois de dépenses", déclare-t-elle.

Pour déterminer une place dans cette fourchette qui vous convient, tenez compte de détails tels que votre sécurité d'emploi, vos projets futurs et votre santé financière globale.

« Pour la plupart des gens, six mois suffisent. Mais si vous êtes travailleur indépendant, peut-être qu'un peu plus serait plus approprié », dit Plot. "Si vous vous attendez à une prochaine transition professionnelle, que votre contrat de travail est terminé ou que vous allez terminer vos études et que vous prévoyez avoir besoin de temps pour trouver un nouvel emploi, alors vous voudriez qu'il soit construit un peu un peu plus.”

Ramit Sethi :12 mois de dépenses

Ramit Sethi, auteur à succès du New York Times et fondateur de Iwillteachyoutoberich.com, recommande généralement d'économiser trois à six mois de dépenses.

Cependant, compte tenu de la pandémie et de la crise financière actuelles, Sethi a réévalué ce nombre; maintenant, il recommande de viser une année de dépenses dans votre filet de sécurité. Ceci afin de mieux tenir compte de la situation économique incertaine et des taux de chômage croissants.

"L'argent dans votre poche maintenant vaut plus que l'argent dans votre poche plus tard", déclare Sethi.

Jill Schlesinger :Six à 12 mois de frais de subsistance — ou plus

Jill Schlesinger, animatrice du podcast "Jill on Money" et analyste commerciale pour CBS News, recommande de conserver un fonds d'urgence relativement conservateur :"Vous devriez avoir six à 12 mois de vos frais de subsistance dans un endroit sûr qui vous est accessible", elle dit.

Elle sait que ce n'est pas un conseil très excitant. "Les gens trouvent que c'est incroyablement ennuyeux, et je le comprends", dit-elle. Cependant, "c'est incroyablement ennuyeux sauf quand vous en avez besoin. Vous ne savez jamais quand vous en aurez besoin."

Selon Schlesinger, ceux qui approchent de la retraite devraient être encore plus préoccupés par le montant qu'ils épargnent, afin d'éviter de retirer de leurs investissements pendant les replis du marché. Pour ces personnes, elle recommande d'augmenter votre réserve d'urgence à un ou même deux ans de dépenses.

Dana J. Menard :3 à 6 mois pour les couples, 6 à 12 mois pour les individus

"Certaines personnes sont plus disposées à prendre le risque", déclare Dana J. Menard, CFP, fondatrice et PDG de Twin Cities Wealth Strategies à Maple Grove, Minnesota. « D'autres aiment savoir qu'ils disposent d'un tampon solide. Je recommande à mes clients de déterminer avec quoi ils sont vraiment à l'aise. »

Cette évaluation des risques peut dépendre du nombre de revenus de votre ménage. En règle générale, Menard recommande trois à six mois de dépenses fixes pour les couples, mais augmente cela à six à 12 mois de dépenses fixes pour les célibataires.

« J'aime me frayer un chemin à travers quelques exercices pour comprendre ce qu'ils pensent d'assumer le risque d'avoir à trouver cet argent en cas d'urgence », dit-il. En fin de compte, la chose la plus importante est que, une fois votre objectif d'économies atteint, vous vous sentez en sécurité dans votre capacité à faire face à des difficultés inattendues.

Eric Maldonado :6 à 12 mois de dépenses

Eric Maldonado, CFP, conseiller financier chez Aquila Wealth Advisors à San Luis Obispo, Californie, recommande également un fonds tampon d'urgence de six à 12 mois de dépenses.

"Cela devient votre soupape de stress", dit-il. "Vous voulez être en mesure de prendre de grandes décisions de vie en fonction de ce que vous appréciez le plus. Si vous n'avez pas assez d'argent en main, vous finissez par devoir prendre des décisions hâtives en raison de contraintes de temps."

Et en fin de compte, c'est pour cela que votre urgence est conçue :la tranquillité d'esprit.

Quelles que soient les difficultés ou les opportunités qui se présentent à vous, "vous n'aurez pas à faire de concessions sur vos priorités lorsque vous aurez le temps de réfléchir, de demander conseil et de voir comment tout cela se passe", déclare Maldonado. "Il est plus difficile de prendre de grandes décisions en étant stressé ou anxieux. Avoir six à 12 mois de réserves de liquidités vous permet d'éliminer une partie de ce stress et de cette anxiété. Cela vous donne du temps et des options."

Conclusion

Quel que soit le total spécifique que vous décidez, les experts ont tendance à convenir qu'un fonds d'urgence bien approvisionné se compose de plusieurs mois de frais de subsistance stockés en toute sécurité dans un compte rémunéré et facilement accessible.

Gardez à l'esprit que pour estimer les dépenses d'un mois, vous devez considérer le montant minimum d'argent dont vous avez besoin pour survivre, par opposition à vos habitudes de dépenses dans des circonstances normales.

Vous pouvez initialement viser à économiser les dépenses d'un mois, puis faire passer cet objectif à trois mois, six mois ou plus une fois que vous avez atteint votre objectif initial. La chose la plus importante est que vous établissiez l'habitude qui vous aidera à atteindre ces objectifs d'épargne.

Ouvrez un compte d'épargne à haut rendement, configurez des virements automatiques et commencez à transférer les fonds restants à la fin de chaque mois vers votre fonds d'urgence, de sorte que lorsqu'un coût imprévu survient, vous êtes prêt à y faire face.

Pour en savoir plus sur l'épargne en cas d'urgence et sur la marche à suivre si vous subissez une perte de salaire ou une dépense imprévue avant d'avoir atteint vos objectifs d'épargne, consultez notre guide d'épargne de fonds d'urgence.