Compte-chèques ou compte d'épargne :quelle est la différence ?

Le meilleur plan financier est celui qui convient à votre situation personnelle. Ce qui fonctionne et a du sens pour une personne peut ne pas l'être pour une autre.

Cependant, il existe des stratégies financières à feuilles persistantes qui contourneront les contours de la vie de presque tout le monde - et l'une d'entre elles est la nécessité de comptes bancaires. Au strict minimum, vous devriez avoir un compte courant et un compte d'épargne pour commencer à atteindre vos objectifs financiers. Ils ont tous deux des fonctions et des rôles distincts dans votre vie, et ils constituent la base sur laquelle vous pouvez ajouter d'autres types de comptes bancaires et de placement.

Si vous n'êtes pas bancarisé - comme si vous n'avez pas de compte bancaire actuellement - nous vous recommandons de commencer ici avec notre guide pour les non bancarisés. Sinon, lisez la suite pour voir comment vous pouvez maximiser vos comptes chèques et d'épargne.

Chèques et comptes d'épargne

Les comptes courants et les comptes d'épargne sont tous deux d'excellents endroits pour stocker votre argent en toute sécurité, mais ils ont des caractéristiques et des objectifs distincts. En général, les comptes chèques sont idéaux pour les transactions quotidiennes en raison de leur accès facile aux retraits, virements, chèques, paiement de factures et achats par carte de débit. Les comptes d'épargne offrent des taux d'intérêt plus élevés en échange d'une limite sur les transactions par mois, ce qui en fait les meilleurs pour économiser de l'argent à long terme.

Vérification des comptes

Un compte courant est un compte transactionnel, ce qui signifie qu'il est destiné aux transferts d'argent réguliers entrants et sortants. Cela inclut les achats, les chèques émis et déposés, les virements et les paiements en ligne, les retraits et les dépôts aux guichets automatiques, les dépôts directs ACH, les paiements de factures automatiques, les virements électroniques et d'autres transactions régulières.

Considérez-le comme votre point d'attache, votre compte principal. Ce ne devrait pas être l'endroit où vos économies sont conservées, car les comptes courants ont tendance à être un peu moins sécurisés en raison du risque de fraude par carte de débit.

Les comptes chèques ne sont généralement pas accompagnés de récompenses sous forme d'intérêts, mais certaines banques offrent une remise en argent sur certains achats par carte de débit. Certaines banques en ligne, comme Ally, proposent des comptes chèques rémunérés, bien que le compromis soit que vous ne pouvez pas vous rendre à la banque pendant que vous faites des courses.

Beaucoup de gens ont tendance à opter pour la banque qui leur convient le mieux, car le choix d'une banque peut être déroutant. Ally-Jane Ayers, co-fondatrice de la société de planification financière Brooklyn Fi, recommande de se tourner vers les coopératives de crédit pour un compte courant. "C'est un endroit idéal pour établir une relation si vous avez besoin d'un prêt automobile ou d'une hypothèque à l'avenir."

Ayers dit que les banques en ligne ont également tendance à proposer le remboursement des guichets automatiques, elles valent donc également la peine d'être envisagées. En fin de compte, alors que les services bancaires poursuivent leur chemin vers la convivialité mobile, l'emplacement n'est plus le facteur le plus important. Ayers a déclaré :"La proximité d'une Chase ou d'une Bank of America a commencé à avoir moins d'importance."

En règle générale, un compte courant est idéal pour effectuer des achats avec une carte de débit et faire des chèques, des virements en ligne, des paiements de factures récurrents, des retraits aux guichets automatiques et des revenus de dépôt direct. Il est préférable de ne pas conserver de grandes quantités d'épargne (pas plus d'un ou deux mois de dépenses pour éviter les frais de découvert) dans un compte courant, et bien que certains comptes portent intérêt, ils ne sont pas la source la plus fiable de revenus.

Comptes d'épargne

Les comptes d'épargne sont destinés à cela :l'épargne. Considérez-le comme un enclos ou une place de stationnement pour tout argent destiné à des objectifs spécifiques, comme économiser pour une voiture, des vacances ou d'autres dépenses importantes.

Le compte d'épargne est également essentiel pour les fonds d'urgence. "J'adore les banques en ligne pour les fonds d'urgence", a déclaré Ayers. « Les fonds d'urgence doivent se trouver sur un compte d'épargne, de préférence un compte d'épargne à haut rendement. Quelque chose auquel vous pouvez accéder rapidement et facilement est important."

Astuce de pro

Pour votre épargne, recherchez un compte d'épargne à haut rendement qui offre un APY compétitif et sans exigence de solde minimum ni frais mensuels.

L'APY (rendement annuel en pourcentage) national moyen pour un compte d'épargne est de 0,07 %, selon la FDIC en avril 2021. La plupart des établissements physiques ont des APY de compte d'épargne qui oscillent encore plus bas, autour de 0,01 %.

Mais vous pouvez obtenir un taux beaucoup plus compétitif avec une banque en ligne. Bien que les taux d'intérêt aient baissé en raison de la récession économique du COVID-19, vous pouvez toujours trouver des comptes d'épargne en ligne avec des APY bien plus élevés que votre banque à grande surface typique. Les meilleurs taux en avril 2021 se situent autour de 0,60 APY, selon les taux compilés par NextAdvisor. Nous vous recommandons d'opter pour un compte d'épargne à haut rendement auprès d'une banque en ligne afin de maximiser votre épargne.

Gardez à l'esprit, cependant, que le compte d'épargne ne peut pas être utilisé comme un compte courant. Une règle fédérale appelée Règlement D limite les transactions pratiques à six par mois, ce qui signifie que vous ne pouvez pas effectuer plus de six virements en ligne, chèques tiers sortants, virements ACH ou virements à découvert. Sinon, votre banque peut vous imposer des frais de transaction excessifs, qui avoisinent souvent les 10 USD.

Les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD) sont des options que vous pouvez envisager une fois que vous avez au moins un compte d'épargne dans lequel vous pouvez placer votre épargne d'urgence. Les comptes du marché monétaire sont un hybride entre un compte d'épargne et un compte courant; ils viennent avec des privilèges d'écriture de chèque et de carte de débit, mais aussi généralement avec un taux d'intérêt plus élevé en échange d'un montant minimum plus élevé pour ouvrir un compte. Les CD sont des comptes où vous bloquez des fonds pendant une durée déterminée pour obtenir un taux d'intérêt plus élevé, et ils sont les meilleurs pour les objectifs avec une échéance particulière attachée. À l'heure actuelle, les taux d'intérêt sont plus bas dans tous les domaines, et les comptes du marché monétaire et les CD ne sont pas aussi compétitifs qu'auparavant par rapport aux comptes d'épargne à haut rendement, mais ils valent toujours la peine d'être examinés au cas par cas.

Pourquoi vous avez besoin des deux

Les comptes courants et les comptes d'épargne ont des objectifs très différents, donc idéalement, vous devriez en avoir au moins un de chaque.

Pour les transactions courantes, vous devez utiliser un compte courant. Avec un compte courant, vous pouvez rédiger des chèques, retirer de l'argent, effectuer des achats par carte de débit facilement et sans limites. Les comptes d'épargne vous limitent à six transactions par mois, donc compter sur un compte d'épargne pour une utilisation normale serait très gênant. Nous recommandons généralement de conserver l'équivalent d'un à deux mois de dépenses sur un compte courant pour éviter tout découvert accidentel, car les frais de découvert peuvent rapidement s'accumuler.

Les comptes d'épargne sont l'endroit où vous devez stocker votre argent à long terme. L'argent que vous n'allez pas dépenser régulièrement doit être conservé dans un compte d'épargne, idéalement à haut rendement, pour gagner des intérêts. Avoir un compte d'épargne dédié peut également vous aider à éviter toute dépense inutile. Bien que d'autres comptes, comme les CD ou les portefeuilles d'investissement, puissent générer des revenus plus importants, un compte d'épargne offre l'accès le plus rapide à votre argent tout en offrant un bon APY. Il est idéal pour stocker des fonds d'urgence ou épargner pour un objectif spécifique.

Comment choisir les meilleurs comptes chèques et d'épargne

Le choix du meilleur compte courant et d'épargne dépend en grande partie de vos besoins individuels et de votre situation financière. NextAdvisor a partagé les meilleurs choix pour les comptes chèques et les comptes d'épargne, mais voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vous décidez quelle option vous convient le mieux :

• Frais . Assurez-vous de faire attention aux frais de maintenance mensuels, qui peuvent rapidement réduire les revenus que vous tirez des intérêts. Nous vous recommandons de choisir une banque sans frais de maintenance (dont beaucoup offrent des taux d'intérêt identiques ou meilleurs que les banques avec frais), mais si une banque spécifique que vous souhaitez utiliser facture des frais mensuels, vérifiez si les frais peuvent être annulés. Certaines banques renonceront aux frais de maintenance mensuels si vous conservez un solde minimum ou effectuez des actions spécifiques, comme effectuer des dépôts directs réguliers. Même si votre banque ne facture pas de frais de maintenance mensuels, assurez-vous de comprendre quels autres frais elle facture - par exemple, les frais de découvert ou les frais de guichet automatique - afin de pouvoir les éviter.
• Dépôts minimaux. Certaines banques exigent un dépôt minimum lors de l'ouverture d'un compte, ce qui peut être un problème si vous n'avez pas beaucoup d'argent en main. En règle générale, les comptes d'épargne sont plus susceptibles que les comptes chèques d'avoir des exigences de dépôt minimum. Pourtant, tous les comptes d'épargne à haut rendement de notre liste recommandée n'ont pas d'exigences de dépôt minimum ni de frais mensuels.
• APY. La plupart des comptes chèques ne paient pas d'intérêts, mais lorsque l'on regarde les comptes d'épargne, l'APY est une considération importante. L'APY est le montant des intérêts que vous gagnerez sur votre solde, exprimé en pourcentage. La moyenne nationale est actuellement de 0,07 %, mais de nombreuses banques en ligne et comptes d'épargne à haut rendement proposent des APY nettement plus élevés, d'environ 0,60 %.
• Commodité. La commodité est un autre facteur à prendre en compte lors du choix entre une banque en ligne et une banque physique. Les banques en ligne ont tendance à offrir des APY plus élevés et pas de frais de maintenance mensuels ni de dépôts minimums au détriment de l'absence d'emplacements physiques. Si aller dans une banque et être servi en personne est important pour vous, une banque en ligne peut ne pas répondre à vos besoins. Mais si vous êtes d'accord avec le service client offert en ligne ou par téléphone, une banque en ligne pourrait être une meilleure affaire. Il est également important de noter que même si de nombreuses banques en ligne offrent un accès aux guichets automatiques dans tout le pays, il est plus difficile d'effectuer des dépôts en espèces. Si vous prévoyez d'effectuer régulièrement des dépôts en espèces, une banque physique pourrait être un meilleur pari.
• Assuré par la FDIC ou la NCUA. Avant d'ouvrir un compte auprès d'une banque, assurez-vous qu'il est assuré par la FDIC. Cela signifie que la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, protégera votre argent même si la banque fait faillite. Le montant d'assurance standard est de 250 000 $ et toute banque de bonne réputation doit être assurée par la FDIC. La National Credit Union Administration, ou NCUA, assure les dépôts détenus dans les coopératives de crédit comme le fait la FDIC pour les banques.

Foire aux questions

Les taux d'intérêt des comptes d'épargne et des comptes courants sont-ils fixes ?

Les taux d'intérêt des comptes d'épargne et de chèques sont déterminés par la banque, et elle a le droit de fixer et de modifier les taux à sa discrétion. En général, les tendances des taux d'intérêt suivent la direction du taux préférentiel national, qui peut fluctuer en fonction de l'économie ou des modifications apportées par la Réserve fédérale. Lorsque les taux d'intérêt sont bas dans tous les domaines – comme ils le sont actuellement – ​​attendez-vous à ce que les APY d'épargne et de compte courant soient également bas. Mais vous pouvez toujours trouver des taux d'intérêt compétitifs avec certains comptes d'épargne à haut rendement.

Puis-je perdre mon argent sur un compte courant ou un compte d'épargne si la banque fait faillite ?

La Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, est une agence fédérale qui assurera votre dépôt jusqu'à 250 000 $ en cas de faillite de la banque. La National Credit Union Administration, ou NCUA, assure les dépôts des coopératives de crédit. Avant d'ouvrir un compte bancaire ou de caisse populaire, assurez-vous toujours qu'il est assuré par la FDIC ou la NCUA.

Devriez-vous avoir vos comptes courants et vos comptes d'épargne auprès de la même banque ?

Bien que le fait d'avoir vos comptes chèques et comptes d'épargne auprès de la même banque puisse offrir certaines commodités, il n'y a aucune obligation de le faire et aucune limite sur le nombre de comptes bancaires différents que vous pouvez ouvrir. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte courant dans une banque physique pour accéder facilement aux dépôts et retraits en espèces, mais conserver un compte d'épargne à haut rendement auprès d'une banque en ligne pour profiter d'APY plus élevés.

En règle générale, le fait d'avoir vos comptes courants et vos comptes d'épargne dans la même banque facilite le transfert d'argent entre les comptes. Certaines banques peuvent avoir des offres spéciales pour ceux qui ont plusieurs comptes, comme une augmentation de l'APY. Mais si avoir vos comptes chèques et comptes d'épargne dans différentes banques est plus logique pour votre situation personnelle.