CD vs comptes d'épargne :quelle est la différence ?

Si vous recherchez une option pour faire fructifier votre argent avec un taux de rendement plus prévisible que certaines autres options de placement, un compte d'épargne ou un certificat de dépôt pourrait vous convenir.

Les comptes d'épargne et les certificats de dépôt peuvent tous deux faire fructifier votre argent en vous rapportant des intérêts tout en évitant le risque de marché auquel vous pourriez être exposé avec d'autres types de placements.

Mais il existe des différences clés entre un CD et un compte d'épargne que vous devez noter si vous envisagez ces deux options :quel pourcentage annuel de rendement ces deux options offrent et à quel point il est facile d'accéder à votre argent depuis le compte.

Examinons le fonctionnement de chaque type de compte et comparons-les pour vous aider à identifier la meilleure option pour vos besoins et vos objectifs d'épargne.

1. Comment fonctionne un compte d'épargne ?
2. Comment fonctionne un CD ?
3. Les CD sont-ils meilleurs que les comptes d'épargne ?
4. Prochaines étapes

Comment fonctionne un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un type de compte bancaire qui vous permet de mettre de l'argent de côté et de gagner des intérêts jusqu'à ce que vous retiriez des fonds. Le taux d'intérêt que vous gagnerez sur votre épargne variera en fonction du taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale. Vous pouvez vous retrouver avec un rendement annuel en pourcentage plus ou moins élevé, ou APY, selon que les taux d'intérêt montent ou descendent.

Les banques et les coopératives de crédit proposent différents types de comptes d'épargne, y compris les comptes d'épargne traditionnels et à haut rendement.

• Compte d'épargne traditionnel — Ce type de compte rapporte généralement un APY très faible. Depuis octobre 2020, ces comptes peuvent avoir des taux d'intérêt aussi bas que 0,01 %.
• Compte d'épargne à haut rendement — Un compte d'épargne à haut rendement rapporte généralement un APY plus élevé, bien que ces taux puissent changer tout au long de l'année. Depuis octobre 2020, Les APY vont généralement de 0,4% à environ 0,7%.

Qui doit ouvrir un compte d'épargne ?

Si vous cherchez à créer un fonds d'urgence ou à épargner pour des objectifs à court terme comme des vacances, un compte d'épargne peut être une bonne option. Vous pourrez gagner des intérêts sur votre argent – ​​tant que vous le gardez sur le compte – et retirer ou transférer votre argent lorsque vous en avez besoin.

Comment fonctionne un CD ?

Un CD est un type de compte qui vous oblige à y conserver votre argent pendant une période de temps spécifique, jusqu'à ce que l'on appelle la date d'échéance. Comme pour un compte d'épargne traditionnel, vous gagnez des intérêts sur l'argent qui reste dans le compte - mais votre APY dépend généralement de votre date d'échéance, qui peut varier de quelques mois à 15 ou 20 ans à compter de la date d'ouverture du CD. Et les taux de CD peuvent être fixes ou variables.

Une fois que votre CD mûrit, vous pouvez soit l'encaisser et recevoir votre argent (plus les intérêts gagnés), ou vous pourrez peut-être faire un report ou un renouvellement de votre CD dans un nouveau CD pour continuer à investir.

Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir une gamme de types de CD.

• CD traditionnels : Avec un CD traditionnel, vous paierez une pénalité si vous retirez votre argent avant la date d'échéance. Vous pouvez choisir une date d'échéance antérieure, mais gardez à l'esprit que plus vous êtes prêt à laisser grandir le CD, plus votre APY sera généralement élevé.
• CD appelables : Ces CD ont également une date d'échéance, mais ils permettent à la banque émettrice de fermer — ou « d'appeler » — le compte avant sa date de fin possible. Cela pourrait arriver, par exemple, si les taux d'intérêt baissaient. Si ça arrive, vous récupérerez l'argent investi initialement, majoré des intérêts courus. Mais vous devrez trouver un nouveau CD pour mettre votre argent par la suite.
• CD négociés : Ces CD sont vendus par des « courtiers en dépôt » tiers plutôt que par des banques ou des coopératives de crédit. Bien qu'ils puissent promettre un APY plus élevé, ils comportent également un plus grand risque parce que les courtiers en dépôts ne sont pas agréés ou certifiés, et ils ne sont approuvés par aucun État ou organisme fédéral.

Qui doit ouvrir un CD ?

Si vous cherchez à économiser votre argent pour un objectif d'épargne à plus long terme, un CD peut être une bonne option pour vous. Il permet à votre argent de fructifier à un APY plus élevé qu'avec un compte d'épargne traditionnel en échange de la conservation de votre argent sur le compte pendant une période de temps définie.

Les CD sont-ils meilleurs que les comptes d'épargne ?

Pas nécessairement. Vous devez avoir un objectif financier en tête lorsque vous déterminez si un CD ou un compte d'épargne vous aidera à faire fructifier votre argent comme vous le souhaitez.

Voici quelques-unes des principales différences entre les CD et les comptes d'épargne traditionnels.

CD vs comptes d'épargne :quelle est la différence ?

Certificats de dépôt

Comptes d'épargne

APY généralement plus élevé

APY généralement plus bas (sauf s'il s'agit d'un compte à haut rendement)

Dépôts minimums généralement de quelques centaines ou milliers de dollars

Dépôts minimums généralement de quelques dollars

Les comptes sont des dépôts à terme d'une durée de 15 à 20 ans

Pas de temps minimum requis pour l'ouverture des comptes

Ont généralement des pénalités de retrait anticipé

Pas de pénalités de retrait anticipé, mais peut avoir des frais de solde minimum

Pourcentage annuel de rendement

Généralement, Les CD offriront un APY plus élevé qu'un compte d'épargne, mais ce n'est peut-être pas toujours le cas. Si vous avez un compte d'épargne à haut rendement, il peut offrir un APY proche des tarifs que vous pourriez voir avec un CD.

Dépôt minimum requis

ACD exigera un dépôt minimum pour ouvrir le compte. Cela peut aller de quelques centaines de dollars à quelques milliers, selon l'institution financière.

Les comptes d'épargne peuvent avoir une exigence de dépôt minimum faible, comme 25 $, pour ouvrir un compte - ou il pourrait ne pas avoir d'exigence de dépôt minimum du tout. Mais des frais mensuels peuvent vous être facturés si vous ne maintenez pas un solde minimum. Ces frais dépendent également de la banque, coopérative de crédit ou autre institution où votre argent est déposé.

Accès à votre argent

Les comptes d'épargne n'exigent généralement pas que vous conserviez votre argent sur le compte pendant une période donnée. Mais les CD vous obligent généralement à conserver vos fonds sur le compte jusqu'à la date d'échéance, qui peut aller de quelques mois à 20 ans.

Les CD ont généralement une pénalité de retrait anticipé qui s'applique si vous essayez de retirer une partie de votre argent du compte avant sa date d'échéance. La pénalité varie selon l'institution financière.

Les comptes d'épargne offrent plus de flexibilité lorsqu'il s'agit d'accéder à votre argent. Vous pouvez peut-être effectuer des virements vers d'autres comptes bancaires liés ou des retraits d'un guichet automatique avec une carte de débit.

Mais gardez à l'esprit que le règlement D limite le nombre de virements ou de retraits de votre compte d'épargne à six par mois. Si vous dépassez cette limite, votre banque peut facturer des frais ou fermer votre compte.

Prochaines étapes

Vos objectifs d'épargne et le degré d'accès dont vous avez besoin pour vos fonds détermineront si un CD ou un compte d'épargne pourrait vous convenir.

N'oubliez pas que quelle que soit l'option que vous choisissez, votre CD ou compte d'épargne doit être assuré par la FDIC ou la NCUA. Cette assurance protège votre argent — jusqu'à au moins 250 $, 000 — au cas où quelque chose arriverait à l'institution financière qui détient votre argent.

Et, si vous ne savez toujours pas si un CD ou un compte d'épargne vous convient, vous voudrez peut-être envisager une autre option d'épargne, comme un compte du marché monétaire.