Avec les paiements en pause,

surveillez votre pointage de crédit

Le gouvernement fédéral a ordonné aux prêteurs de donner aux consommateurs une pause sur certaines de leurs factures mensuelles au milieu de la crise des coronavirus – sans les signaler comme en souffrance ou en souffrance. Cependant, les individus devraient être plus vigilants que d'habitude sur le suivi de leurs rapports et cotes de crédit.

L'intention de la mesure, inclus dans le projet de loi de relance adopté fin mars, est de permettre aux gens de sauter des paiements sans endommager leur cote de crédit, nombres à trois chiffres sur lesquels les prêteurs s'appuient pour décider à qui accorder des prêts, et combien facturer en intérêts.

L'objectif est de préserver « la capacité de récupération des consommateurs lorsque cette crise sera terminée, " dit Chi Chi Wu, un avocat au sein du National Consumer Law Center à but non lucratif.

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Toujours, le degré de protection du crédit par la loi varie selon le type de prêt. Et avec des millions de personnes mettant en pause divers types de remboursements de prêts, les prêteurs peuvent faire des erreurs lorsqu'ils signalent le statut d'un prêt aux entreprises qui compilent les informations relatives au crédit, a dit Mme Wu.

Un homme, porter un masque facial, passe devant un salon de coiffure prêt à rouvrir à Arlington, Virginie, le 28 mai, 2020. (Photo d'OLIVIER DOULIERY/AFP via Getty Images)

Voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Chaque mois, vos prêteurs déclarent si vous avez payé vos prêts à temps aux trois sociétés d'évaluation du crédit, Experian PLC, Equifax Inc. et TransUnion. Ces entreprises publient des rapports de crédit, un relevé du montant que vous avez emprunté et de votre historique de remboursement.

Ils transmettent ces informations à d'autres sociétés qui utilisent des formules exclusives pour compiler des cotes de crédit qui donnent aux prêteurs un moyen rapide d'évaluer le risque de vous prêter de l'argent. Les scores FICO standard de Fair Isaac Corp. vont de 300 à 850.

Les emprunteurs qui manquent un seul paiement peuvent voir leurs scores chuter jusqu'à 100 points, Mme Wu, mentionné. (Les scores tiennent également compte de facteurs tels que le nombre de prêts et de cartes de crédit que vous avez et vos soldes en tant que fraction de vos limites d'emprunt approuvées, également appelée utilisation du crédit.)

Les informations préjudiciables peuvent rester sur les rapports de crédit jusqu'à sept ans, ou plus pour les faillites. Les emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure paient des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts. Sur un 200 $, 000 hypothèque, quelqu'un avec une cote de crédit de 800 paierait 2,93%, ce qui se traduit par 100 $, 805 intérêts sur 30 ans. Un emprunteur avec un score de 670 paierait 3,54%, ou 125 $, 503 en intérêt total.

Tous les emprunteurs sont-ils éligibles à la protection de crédit en vertu de la nouvelle loi ?

Non. Les dispositions de la loi relatives au crédit s'appliquent aux emprunteurs qui reçoivent des « accommodements » de leurs prêteurs, telles qu'une suspension temporaire des mensualités ou une réduction du montant dû.

La plupart des prêts étudiants et des hypothèques garantis par le gouvernement fédéral sont admissibles à l'allégement des paiements qui déclenche la protection du crédit.

En ce mercredi, Mai 13, 2020, photo, Amy Witt, propriétaire de la fenêtre de velours, efface un lecteur de carte de crédit après avoir conclu une vente avec un client dans son magasin, à Dallas. (Photo AP/LM Otero)

Par exemple, la loi oblige les gestionnaires de prêts étudiants à suspendre automatiquement les paiements et geler les intérêts courus du 13 mars au 30 septembre sur les prêts étudiants fédéraux détenus par le ministère américain de l'Éducation. La loi oblige également les gestionnaires de prêts étudiants à déclarer ces emprunteurs à jour de leurs paiements, dit Mark Kantrowitz, vice-président de la recherche chez Savingforcollege.com.

Avec des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral, les règles sont différentes.

Les emprunteurs qui souhaitent un allégement de paiement jusqu'à 12 mois doivent en faire la demande. Les prêteurs sont tenus d'accorder un allégement, au moins pendant quelques mois à la fois, et maintenir le statut du prêt à des fins de rapport de crédit.

Cela signifie que si vous étiez à jour sur votre prêt hypothécaire lorsque vous avez reçu un allégement de paiement, votre prêteur doit continuer à vous déclarer comme étant à jour, dit John Ulzheimer, spécialiste du crédit et ancien cadre d'Equifax.

Si vous aviez 30 jours de retard, le prêteur hypothécaire est autorisé à continuer de vous déclarer 30 jours de retard pendant votre période d'allégement.

Et si j'ai d'autres types de prêts ?

Les protections de crédit de la loi s'appliquent également aux emprunteurs qui reçoivent des accommodements sur d'autres types de prêts, y compris les cartes de crédit, les prêts auto et les prêts étudiants privés, dit Michael Ziegler, un avocat de faillite à Clearwater, Floride

La principale différence est que la loi n'oblige pas ces prêteurs à accorder aux emprunteurs des accommodements de paiement, bien que beaucoup le fassent, dit M. Ulzheimer.

Rapport de crédit avec application de notation sur l'écran du smartphone indiquant la solvabilité / iStock

Lorsqu'il s'agit de rapports de crédit, les exigences si les logements sont accordés sont les mêmes que pour les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral. Si l'emprunteur était à jour avant de bénéficier d'un allégement de paiement, le prêteur doit généralement continuer à déclarer le prêt comme courant. Si l'emprunteur était en retard, le prêteur est autorisé à continuer de déclarer le prêt en souffrance jusqu'à ce que l'emprunteur remette le compte en règle.

Des emprunteurs dont les paiements ont été suspendus ont-ils vu leur cote de crédit baisser ?

M. Ziegler a déclaré que malgré l'objectif de la loi de protéger les rapports de crédit, "à chaque fois qu'il y a autre chose qu'un paiement intégral constant, qui peuvent affecter négativement la notation de crédit » et la volonté d'un prêteur d'accorder un crédit à la consommation aux taux les plus bas.

Une action en justice déposée le 20 mai devant le tribunal de district des États-Unis pour le district nord de Californie allègue que Great Lakes Educational Loan Services Inc., un gestionnaire de prêts étudiants, a signalé les emprunteurs avec des paiements suspendus comme dans un « report » plutôt que comme si le paiement avait été effectué, comme la loi l'ordonne.

La poursuite allègue que l'erreur de déclaration a affecté 4,8 millions d'emprunteurs, provoquant une baisse des cotes de crédit publiées par VantageScore Solutions LLC, un concurrent de FICO. Certains emprunteurs ont vu des réductions allant jusqu'à 100 points, dit Moira Vahey, porte-parole du Centre de protection des emprunteurs étudiants à but non lucratif, qui soutient le procès, déposé au nom des emprunteurs touchés.

VantageScore a refusé de commenter le procès. Dans une publication en ligne, il a reconnu que certains consommateurs ont vu leurs "scores changer en raison de l'utilisation généralisée sans précédent de codes d'abstention et de report pour les prêts à la consommation qui ont bénéficié d'un allégement de paiement". La société a déclaré avoir ajusté les algorithmes qu'elle utilise pour calculer les cotes de crédit "afin de minimiser le potentiel de tout impact négatif associé" à certaines des façons dont les prêteurs signalent les suspensions de paiement aux sociétés d'évaluation du crédit.

Great Lakes a déclaré avoir utilisé un code de rapport de crédit incorrect, mais a déclaré avoir corrigé l'erreur et ne pense pas que les cotes de crédit des consommateurs aient été affectées.

Joanne Gaskin, vice-président de FICO, qui n'est pas nommé dans le costume, a déclaré qu'il n'y avait pas d'impact négatif sur les cotes de crédit FICO.

Cote de crédit basée sur les rapports de dette montrant la solvabilité ou le risque des individus pour un prêt étudiant, hypothèques et cartes de paiement / iStock

Elle a averti que les emprunteurs dont les paiements sont suspendus pourraient voir leurs cotes de crédit baisser si les intérêts continuaient de s'accumuler sur ces prêts pendant la période de suspension. La raison :avec l'intérêt, le solde monte, négatif pour les cotes de crédit.

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Toute réduction de la cote de crédit d'un emprunteur « ne devrait pas être substantielle, " Mme Gaskin a dit, et peut être compensé par d'autres facteurs qui affectent positivement les cotes de crédit, comme un historique de crédit plus long.

Quelles mesures dois-je prendre pour protéger mon crédit?

En réponse au virus, chacune des trois sociétés d'évaluation du crédit fournit un rapport de crédit hebdomadaire gratuit jusqu'en avril 2021, contre un par an ordinairement sur AnnualCreditReport.com.

Vous pouvez obtenir un score FICO mensuel gratuit de plus de 200 prêteurs, y compris American Express Co., Wells Fargo &Co., et Découvrir les Services Financiers, a déclaré Mme Gaskin. Credit Karma Inc. fournit des VantageScores gratuits.

Comment contester les erreurs ?

Il est important de suivre la procédure en vertu du Fair Credit Reporting Act pour préserver votre droit de poursuivre, a déclaré Mme Wu. Envoyez un différend écrit à chaque société d'évaluation du crédit publiant des informations incorrectes et au prêteur impliqué. Déposez-le sur les sites Web de l'entreprise ou envoyez le litige par courrier recommandé. Le Consumer Financial Protection Bureau publie un modèle de lettre.

Les sociétés d'évaluation du crédit doivent normalement répondre dans les 30 jours, mais le CFPB a déclaré qu'il ne les pénaliserait pas pour avoir pris plus de temps pendant la crise.