Combien dois-je économiser sur chaque chèque de paie ?

Le montant que vous dépensez pour chaque chèque de paie dépend de plusieurs facteurs.

Eric Sandberg veut prendre sa retraite un jour. Le pilote d'hélicoptère des Marines se battait en Irak lorsqu'il a commencé à penser à son avenir financier. En lisant sur la planification financière, il a appris que seulement 6 % des Américains seront financièrement indépendants lorsqu'ils prendront leur retraite. Les autres devront compléter leurs revenus. Sandberg avait peur. Il a commencé à mettre le montant maximum de son salaire - 10 % - dans son plan d'épargne gouvernemental. Il a également maximisé ses contributions à l'IRA [source :Franklin].

Sandberg et sa femme ont également commencé à verser 23 % de leur revenu avant impôts à leur portefeuille d'épargne-retraite. Ils ont investi 100 % de ces économies dans une variété de fonds communs de placement. Leur attitude Semper Fi est tout simplement inspirante. S'ils continuent d'épargner et d'investir -- les deux ont maintenant la trentaine -- ils prendront probablement leur retraite confortablement [source :Franklin].

Alors que 23% représentent beaucoup d'argent à économiser sur votre salaire, tout montant que vous économisez vaut mieux que rien. Bien que les dépenses de consommation aient chuté lorsque le pays s'est retrouvé en proie à une récession majeure en 2008, les gens ont en fait commencé à économiser plus d'argent. Combien en plus? En 2005, le taux d'épargne nationale était inférieur à zéro [source :Isidore]. En novembre 2010, le taux d'épargne avait grimpé à 5,3 % [source :Bureau of Economic Analysis].

Économiser de l'argent sur votre salaire chaque semaine est une tâche ardue, surtout si vous essayez de sortir du poids de la dette de carte de crédit, des prêts universitaires, des hypothèques et des dépenses de la vie quotidienne. Même s'il peut être plus facile de dire « à quoi ça sert ? », ne jetez pas l'éponge pour l'instant. Le montant de chaque chèque de paie dépend de divers facteurs, notamment votre revenu, votre dette et vos frais de subsistance. Lisez la suite pour savoir combien vous devriez économiser et comment le faire.

Jouer les pourcentages

La plupart des experts disent que si vous êtes dans la vingtaine, vous devriez économiser au moins 10 % ou plus de votre revenu, surtout si vous êtes célibataire [source :Spiegelman]. Plus vous commencez tôt, plus vos investissements ont de temps pour croître [source :Lankford]. Si vous commencez à épargner plus tard, vous devrez mettre de côté une plus grande partie de vos revenus, car vos placements auront moins de temps pour arriver à échéance. De plus, plus vous vieillissez, plus vous avez de factures.

Alors, quelle est la ligne de fond? Les experts financiers de Charles Schwab estiment que vous dépenserez probablement 80 % de votre revenu avant la retraite avant impôt pour vivre pendant au moins 30 ans de retraite [source :Spiegelman]. Si vous avez zip, zéro, nada, dans votre compte de retraite et que vous êtes dans la vingtaine, vous devriez économiser entre 10 et 15 % de votre revenu annuel. Si vous êtes dans la trentaine, vous devriez économiser entre 15 et 25 %. Si vous êtes au début de la quarantaine, vous devriez écumer entre 25 et 35 % [source :Spiegelman].

À quoi tout cela s'ajoute-t-il ? Si vous êtes dans la mi-vingtaine et que vous avez la discipline d'économiser au moins 12 % de votre revenu chaque année, vous n'aurez pas à augmenter ce pourcentage en vieillissant [source :Spiegelman]. Si vous avez 25 ans, que vous n'avez pas d'économies et que vous gagnez 40 000 $ par an, vous devriez économiser entre 4 000 $ et 6 000 $ par an. Si vous avez 35 ans et gagnez 50 000 $, vous devriez économiser entre 10 500 $ et 17 500 $ par an.

Ne vous découragez pas. Peu importe le montant de votre salaire, si vous voulez économiser de l'argent, vous le pouvez. C'est la conclusion des économistes Steven Venti et David Wise. Les deux ont trouvé une grande disparité dans le montant que les personnes ayant le même niveau de revenu ont épargné. Étonnamment, la paire a constaté que les personnes appartenant aux groupes de revenu les plus bas économisaient plus que celles du milieu - jusqu'à 100 000 $ de plus [source :Mulrean]. Alors, que pouvez-vous faire pour économiser davantage sur vos revenus ? Voici quelques conseils que vous pouvez suivre pour commencer :

• Créer un budget . C'est l'un des meilleurs moyens d'économiser de l'argent et vous oblige à ne pas trop dépenser. Un budget est un outil de planification qui vous donne une idée claire de la destination quotidienne de votre argent. Lorsque vous établissez votre budget, assurez-vous d'inclure vos économies [source :Kiplinger].
• Surveillez vos dépenses . Une personne moyenne dépense environ 1 725 dollars par an pour acheter et entretenir des vêtements [source :Bureau of Labor Statistics]. Vous pouvez économiser quelques dollars en sautant simplement les dernières modes. Et si vous fumez, il est peut-être temps d'arrêter. Non seulement c'est plus sain, mais votre revenu discrétionnaire ne s'envolera pas.
• Restez plus chez vous . Rester peut économiser beaucoup d'argent. Chaque personne aux États-Unis paie plus de 5 000 $ en divertissement et en restauration [source :Bureau of Labor Statistics]. C'est beaucoup d'argent consacré à passer un bon moment.
• Créer un compte d'épargne à court terme . Des dépenses imprévues surgissent. Créez un compte d'épargne spécial consacré uniquement aux urgences, de sorte que vous n'ayez pas à vider votre épargne pour les couvrir. Et assurez-vous que vous pouvez facilement transférer de l'argent entre le compte d'épargne et votre compte courant [source :Jenkins].
• Maximisez vos cotisations 401(k) . Mettez autant d'argent que possible dans votre 401(k), surtout si votre employeur correspond.

Économisez plus demain

La maîtrise de soi est généralement la seule chose qui empêche les gens d'économiser autant d'argent que possible.

En fin de compte, les gens veulent économiser le plus d'argent possible. La seule chose qui les retient est la maîtrise de soi. Deux économistes, Richard H. Thaler de l'Université de Chicago et Shlomo Benartzi de l'UCLA ont sorti le "soi" de la maîtrise de soi avec leur plan "Save More Tomorrow".

Le programme fonctionne à peu près comme suit :chaque fois qu'un employé obtient une augmentation de salaire, il doit en verser une partie ou la totalité sur son compte 401(k). En faisant coïncider la contribution avec l'augmentation de salaire, l'employé ne verra pas moins d'argent sur son salaire. C'est un grand coup de pouce psychologique - vous ne manquerez pas ce que vous n'avez pas vu. Alors qu'un employé peut se retirer à tout moment, il le fait rarement [source :Thaler et Benartzi]. En fait, le plan a si bien fonctionné dans une entreprise manufacturière que 98 % ont suivi le programme grâce à deux augmentations de salaire, et 80 % sont restés grâce à trois augmentations de salaire [source :Thaler et Benartzi].

Les travailleurs qui n'ont pas accès à un plan "Save More Tomorrow", ou même à un 401 (k), peuvent utiliser la même approche, bien que cela demande un peu plus, euh, de maîtrise de soi. Non seulement vous pouvez économiser les augmentations de salaire prévues, mais vous pouvez également cacher tout autre revenu tel que les remboursements d'impôt, les primes, l'argent des anniversaires et des vacances, les bénéfices d'une vente d'étiquettes ou le produit d'un héritage. La clé n'est pas d'augmenter votre style de vie avec un tel revenu "supplémentaire". Au lieu de cela, vous économisez de l'argent que vous n'aviez jamais eu - ou dans de nombreux cas, prévu - en premier lieu [source :Dunleavey].

Articles connexes

• 10 moyens simples d'économiser de l'argent
• Fonctionnement des prêts hypothécaires :comment économiser de l'argent
• Comment fonctionnent les salaires
• Fonctionnement des budgets personnels
• Principes de base du budget familial
• Comment fonctionnent les bons de réduction en magasin ?
• Comment fonctionnent les comptes d'épargne ?

Sources

• Bureau d'analyse économique. "Comptes économiques nationaux". Novembre 2010. (janvier 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Dunleavey, député. "Une façon simple d'épargner pour la retraite." MSN.com. (janvier 2011). http://articles.moneycentral.msn.com/RetirementandWills/CreateaPlan/AnoBrainerWayToSaveForRetirement.aspx?page=2
• Franklin, Mary Beth. "Super épargnants :il n'est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour la retraite." Les finances personnelles de Kiplinger. Juillet 2005. (janvier 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Isidore, le Christ. Le problème de l'épargne zéro. CNNMoney.com. 3 août 2005. (janvier 2011) http://money.cnn.com/2005/08/02/news/economy/savings/index.htm
• IRS. "Top 10 des différences entre un Roth IRA et un compte Roth désigné." IRS.gov (janvier 2011) http://www.irs.gov/pub/irs-tege/roth_differences.pdf
• Jenkins, Richard. "Une façon similaire d'économiser :la solution à 60 %. MSN.com (janvier 2011) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/ASimplerWayToSaveThe60Solution.aspx
• Lankford, Kim. "Combien devriez-vous économiser?" Monster.com. (janvier 2011) http://career-advice.monster.com/salary-benefits/salary-information/tips-for-saving-for-retirement/article.aspx
• Kiplinger.com. "Comment créer un budget." Juillet 2007. (janvier 2011) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/07/moneymanagement.html
• Mulrean, Jennifer. Les bases :7 façons radicales d'économiser." MSN.com. (janvier 2011) http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/savemoney/p36019.asp.
• Thaler, Richard H., Benartzi, Shlomo. "Épargnez plus demain :utilisez l'économie comportementale pour augmenter l'épargne des employés." Novembre 2000. (janvier 2011) http://economics.uchicago.edu/download/save-more.pdf
• Spiegelman, Rande. "Combien devriez-vous épargner pour la retraite ? Jouez les pourcentages." Charles Schwab &Co. 15 mars 2005. (janvier 2011)
• États-Unis Ministère du Travail. "Dépenses de consommation - 2009." 5 octobre 2010. (janvier 2011) http://www.bls.gov/news.release/cesan.nr0.htm