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Comment prioriser vos paiements de dettes

Votre boîte aux lettres est pleine de factures et vous commencez à recevoir des appels téléphoniques d'agents de recouvrement.

Vous savez que vous devez remettre de l'ordre dans votre situation financière, mais il semble que vous n'ayez jamais assez d'argent pour passer le mois, sans parler de rembourser vos dettes.

Se désendetter peut sembler impossible, Mais cela peut être fait. Voici ce que vous devez faire pour prioriser vos factures et vous libérer de vos dettes :

Asseyez-vous avec toutes vos factures à la fois

À certains égards, c'est l'étape la plus difficile.

Voir tous les chiffres en noir et blanc peut sembler accablant.

Mais l'enregistrement de vos sorties mensuelles, y compris les dates d'échéance, les frais et les taux d'intérêt—est nécessaire avant de savoir comment gérer les paiements.

Faire un budget

Une fois que vous savez combien vous devez chaque mois et quand vous pouvez déterminer combien de vos revenus sont nécessaires pour payer vos factures, vous pouvez alors commencer à faire votre budget.

si vous ne gagnez pas assez d'argent pour couvrir toutes vos factures mensuelles, alors vous devez commencer à prioriser ce que vous payez.

En tête de liste devraient figurer le strict nécessaire :hypothèque ou loyer, utilitaires, aliments, et le transport.

Avec ces choses en place, vous savez que vous pouvez garder un toit au-dessus de votre tête en toute sécurité et continuer à travailler.

Tout l'argent qui reste après que ces nécessités soient satisfaites devrait aller à vos autres dettes.

Prioriser les paiements de la dette

Après avoir couvert ce dont vous avez besoin, il est difficile de savoir sur quelles dettes travailler ensuite. Même si le fait de ne pas payer certaines dettes peut entraîner de graves conséquences, d'autres vous offrent une certaine latitude. Il est également important de connaître vos droits.

Si vous êtes déjà traqué par les agents de recouvrement, sachez que vous avez des droits en vertu du Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Vous n'avez pas à supporter un comportement harcelant, contact sur votre lieu de travail, ou un langage abusif.

Voici les dettes que vous devez payer, dans l'ordre du plus important au moins important, ainsi qu'une ventilation de ce que vous pouvez attendre de chacun :

1. Pension alimentaire pour enfants. Étant donné que ces paiements sont mandatés par les tribunaux, le non-paiement de la pension alimentaire pour enfants peut vous conduire en prison. Si vous éprouvez des difficultés à payer une pension alimentaire pour enfants, vous pouvez demander au tribunal de modifier votre paiement. Pourtant, ce processus peut prendre un certain temps et vous n'êtes pas assuré d'une modification.

2. Impôts. Le non-paiement de l'impôt foncier ou de l'impôt sur le revenu peut conduire le gouvernement à saisir votre maison et/ou à saisir votre salaire. N'en arrivons pas à cela. Si l'une de vos dettes est envers l'IRS, appelez-les et découvrez si vous pouvez négocier votre paiement. Bien que l'IRS ne pardonnera pas votre dette, vous pouvez généralement travailler avec eux pour trouver une solution qui fonctionnera pour vous.

3. Prêts étudiants. Bien que la dette étudiante vous offre une grande marge de manœuvre, il est important de se rappeler que le gouvernement peut essayer de recouvrer les prêts en souffrance d'une manière qui n'est pas disponible pour les agences de recouvrement typiques. Par example, le gouvernement fédéral peut accepter tout remboursement d'impôt que vous recevez jusqu'à ce que la dette soit payée, saisir votre salaire, et potentiellement prendre des prestations fédérales comme la retraite de la sécurité sociale.

Si vous rencontrez des difficultés pour payer vos factures, appelez et demandez un report de vos prêts étudiants. Cela vous donnera une marge de manœuvre et assurera la sécurité de votre remboursement d'impôt.

4. Factures de carte de crédit. Payer le minimum sur ceux-ci gardera les créanciers à distance, mais cela vous maintiendra aussi longtemps endetté. Pourtant, ces factures devraient être moins prioritaires que celles qui gardent un toit au-dessus de votre tête. Aussi, bien que les cartes de crédit n'en fassent pas la publicité, ils travailleront avec des titulaires de carte qui ont des difficultés à payer. Ils préfèrent que vous appeliez et expliquiez votre situation et demandiez une modification temporaire de votre paiement minimum, voire un court ajournement, que de ne pas les payer tout simplement.

5. Factures médicales. La communauté médicale reconnaît le coût élevé des soins de santé et la plupart des hôpitaux ont un bureau financier qui travaillera avec vous. Par example, mon fils a dû subir une intervention mineure dans un hôpital pour enfants à l'âge de 7 mois. Notre assurance a couvert 90% de la procédure de 7000 $, mais nous avons quand même dû payer 700 $. L'hôpital nous permet de payer 50 $ par mois sans intérêt jusqu'à 18 mois, ce qui nous donnera plus qu'assez de temps pour rembourser la dette.

Si vous avez des factures médicales élevées, parlez à l'hôpital de la façon d'effectuer les paiements au fil du temps.

Stratégies pour payer la dette plus rapidement

Même si vous savez quelles factures payer en premier en termes de conséquences potentielles, il peut toujours être déroutant de savoir quoi payer et quand. Il existe deux stratégies principales pour le remboursement de la dette :la Debt Snowball de Dave Ramsey, et la stratégie Highest Rate First de Suze Orman.

La boule de neige de la dette

L'approche Debt Snowball n'est peut-être pas la meilleure mathématiquement, mais il offre un grand coup de pouce psychologique à quiconque a besoin de savoir qu'il progresse. Ramsey suggère que vous payiez le minimum sur toutes vos dettes, à l'exception de celle qui a le solde le plus bas. Envoyez autant que vous le pouvez à cette dette à faible solde jusqu'à ce qu'elle soit remboursée. Puis, envoyer ce même montant, plus le minimum que vous payiez déjà, à la dette la plus basse suivante. Quand c'est payé, envoyer le montant combiné des deux premiers au plus bas suivant, etc.

L'avantage de cette approche est qu'elle vous permet de voir vos progrès. Chaque mois, vous envoyez toujours le même montant d'argent sur toutes vos factures, mais vous les voyez tués un par un.

Étant donné que vous payez dans l'ordre du solde le plus bas au plus élevé, plutôt que de payer en fonction du montant de vos intérêts, vous pouvez constater que vous finissez par dépenser plus globalement, pourtant. C'est pourquoi Suze Orman vous propose d'utiliser sa stratégie.

Stratégie d'abord au taux le plus élevé

Dans ce cas, vous classez vos factures par ordre décroissant de taux d'intérêt. Vous enverrez le montant minimum à tout sauf le taux le plus élevé, et envoyez tout ce que vous pouvez en plus à celui-là. En faisant cela, vous minimiserez les intérêts que vous paierez sur la durée des prêts. Une fois que vous avez remboursé votre dette au taux d'intérêt le plus élevé, passer au suivant, et puis le suivant.

Bien que cette approche ait plus de sens mathématiquement, il peut être un peu décourageant d'avoir l'impression que les progrès sont très lents. Trouver un moyen de suivre vos progrès, comme avec un thermomètre de remboursement de la dette que vous affichez chez vous, peut aider à rendre cette stratégie plus excitante.

La ligne de fond

La principale chose à retenir lors de la priorisation de vos dettes est que toute stratégie est meilleure que rien. Soyez proactif en contactant vos prêteurs, et trouvez des moyens de vous motiver à rembourser vos dettes. Votre régularité sera payante.

Image créée sur GetStencil.com.