13 raisons possibles pour lesquelles votre demande de carte de crédit a été refusée - et comment y remédier

Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles vous venez d'être rejeté pour une carte de crédit - allant de simples erreurs d'écriture jusqu'à un mauvais crédit ou un ratio dette / revenu élevé.

Se faire refuser une carte de crédit, c'est comme découvrir que votre pizza a explosé dans le four. Les deux sont vraiment de mauvaises nouvelles.

Avec la pizza qui explose, vous n'avez plus de pizza et vous devez nettoyer votre four.

Avec un refus de carte de crédit, vous n'avez plus de carte de crédit et vous devez découvrir pourquoi vous avez été rejeté - un gâchis collant en soi.

Une représentation visuelle du rejet d'une carte de crédit ( source :friday-fun.com )

Contrairement pizza explosive, cependant, il y a une doublure argentée à se faire rejeter pour une carte de crédit. C'est généralement le premier signe que quelque chose ne va pas dans votre situation financière, et cela vous donne une chance de tout régler avant un bien plus gros des approches d'étape, comme une hypothèque ou un refinancement de prêt étudiant.

1. Votre pointage de crédit est trop bas

Source :Giphy.com

La raison la plus courante pour laquelle les gens, en général, sont rejetés pour les cartes de crédit est simplement parce qu'ils n'ont pas le bon pointage de crédit.

De manière générale, la plupart des cartes de récompenses nécessitent un pointage de crédit de Bon (670+) ou supérieur pour être appliquées avec succès. Cependant, de nombreuses cartes super gratifiantes avec des avantages de pointe nécessitent un crédit Très bon (700+), et certaines nécessitent même un crédit Excellent (750+).

Les cartes avec les exigences de crédit les plus élevées incluent souvent :

• Des cartes de récompenses de voyage de premier plan comme la Chase Sapphire Preferred.
• Cartes de récompenses à frais annuels comme l'American Express® Gold Card.
• Cartes de récompenses avec 0 % APR sur les transferts de solde comme la carte Citi® Double Cash.

2. Vous avez un historique de crédit limité

Les personnes de moins de 30 ans sont souvent refusées pour les cartes de crédit, non pas parce qu'elles ont mauvais crédit, mais parce qu'ils n'ont pas crédit. En fait, ne pas avoir d'antécédents de crédit peut en fait être pire dans certains cas.

En règle générale, les bureaux de crédit ont besoin d'au moins un compte actif au cours des six derniers mois pour générer une cote de crédit pour vous - qu'il s'agisse d'une autre carte de crédit, de prêts étudiants, etc. S'ils ne le font pas, lorsque la banque les interroge sur votre crédit, ils vas-y :

¯\_(ツ)_/¯

Heureusement, ne pas avoir d'antécédents de crédit est plus facile à réparer qu'avoir un mauvais crédit.

Si vous avez non historique de crédit, envisagez de demander une carte de crédit sécurisée.

3. Il y a trop de tirages durs récents de votre crédit

Source :Tenor.com

Lorsque vous demandez un prêt ou une marge de crédit, le prêteur fera généralement ce que l'on appelle une forte pression sur votre crédit.

C'est à ce moment-là qu'ils demandent un rapport détaillé de votre historique de crédit aux bureaux de crédit afin qu'ils puissent déterminer si vous méritez ou non un prêt ou une carte de crédit.

Même si les tirages durs sont inévitables, ils pèsent toujours sur votre pointage de crédit de trois à cinq points chacun. Hé, je n'ai pas fait les règles.

Maintenant, un seul coup dur n'affectera pas beaucoup votre crédit, mais si vous demandez trop de prêts ou de lignes de crédit en peu de temps, cela s'accumulera rapidement et pourrait faire passer votre score de très bon à bon. , bon à moyen, etc.

C'est une autre raison pour laquelle vous voulez toujours vérifier votre pointage de crédit avant de demander une carte de crédit.

4. Vous avez atteint le maximum de votre autre carte

Maximiser une carte de crédit est l'un des moyens les plus rapides de torpiller votre pointage de crédit.

Premièrement, cela nuit à l'utilisation de votre crédit, qui représente 30 % de votre pointage de crédit. Si vous avez une carte avec une limite de dépenses de 5 000 $ et que votre solde est de 4 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 80 % - et tout ce qui dépasse 50 % est généralement considéré comme un drapeau rouge.

Deuxièmement, il est fort probable que vous manquiez un paiement - et votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit.

5. Vous avez déjà trop de dettes en général

Source :Giphy.com

Pour commencer, toutes les dettes ne sont pas mauvaises. L'endettement peut être sain, car le fait d'avoir une combinaison de types de prêts et d'effectuer des paiements à temps est ce qui construit votre crédit.

La clé est d'avoir un faible ratio dette / revenu (DTI). Votre DTI correspond aux paiements mensuels de votre dette divisés par votre revenu mensuel brut, et un DTI inférieur à 43% est généralement considéré comme acceptable.

Si une banque voit que vous ne gagnez pas assez d'argent pour rembourser vos dettes existantes, elle va supposer que vous aurez du mal à rembourser le solde de votre carte avec elle.

6. Vous avez un historique de retards de paiement

À 35 %, votre historique de paiement représente plus d'un tiers de votre pointage de crédit. Par conséquent, tout paiement manqué peut être un sérieux coup de poing.

Comme les contraventions pour excès de vitesse, les retards de paiement sont généralement pardonnés après quelques années. Mais si votre rapport de solvabilité indique des informations récentes paiements en retard, vous voudrez les identifier et colmater ces fuites immédiatement.

7. Vous avez récemment déclaré faillite

Celui-ci peut sembler assez évident, mais si vous avez récemment fait faillite, vous aurez du mal à demander une nouvelle carte de crédit.

Étant donné que les faillites actives peuvent toujours inclure des lignes de crédit nouvellement ouvertes, les banques ne vous donneront généralement pas un deuxième regard tant que votre faillite n'aura pas été libérée pendant un certain temps et que vous n'aurez pas reconstitué votre crédit.

8. Vos revenus sont trop faibles

De même, votre demande de carte de crédit peut être rejetée si la banque pense que vous ne gagnez pas assez d'argent pour rembourser votre solde chaque mois.

Vous ne voulez pas non plus mentir sur vos revenus lors d'une demande de carte de crédit, car oui, ils vérifient. Les petites différences ne sont pas un gros problème - comme si vous rapportez 70 000 $ et que vous finissez par gagner 63 000 $ cette année-là, ils ne vous donneront pas d'argent pour ça. Mais si vous déclarez 120 000 $ aux banques et 12 000 $ au fisc, vous risquez d'aller en prison comme ce type.

Si vous êtes un étudiant travaillant à temps partiel, consultez notre liste des meilleures meilleures cartes de crédit pour les étudiants . Si vous n'êtes pas un étudiant, consultez notre liste des meilleures cartes de crédit pour les jeunes adultes et les débutants .

9. Vous n'êtes pas à votre nouvel emploi depuis assez longtemps

Les banques aiment voir des preuves de revenus stables. Cela les rend plus confiants que vous serez en mesure de payer vos factures de carte de crédit.

Par conséquent, des antécédents de travail irréguliers ou de longues périodes sans revenu peuvent être des signaux d'alarme sur une demande de carte de crédit.

Si vous êtes sur le point d'obtenir un nouvel emploi, envisagez de postuler une fois que vous aurez été à votre nouveau poste pendant au moins un mois.

10. Votre loyer est trop élevé

Source :Giphy.com

Beaucoup de gens demandent pourquoi le « paiement au logement » apparaît sur une demande de carte de crédit, et la raison est simple :pour la plupart des Américains, c'est leur plus grosse dépense mensuelle.

Ainsi, lorsque les banques posent des questions à ce sujet, elles essaient d'avoir une idée rapide de combien d'argent vous gagnez chaque mois après payer un loyer.

Quelqu'un qui gagne 60 000 $ dans la Bay Area, où le loyer est de 2 700 $, n'aura pas beaucoup d'argent pour payer sa facture de carte de crédit chaque mois, et est donc moins susceptible de faire approuver sa demande de carte de crédit.

11. La demande a été mal remplie

Si j'ai reçu une lettre de refus de carte de crédit commençant par :

"Cher Cris,"

Je commencerais à soupçonner que j'ai peut-être rempli la demande trop rapidement.

Les demandes de carte de crédit sont courtes, mais vitales. Un chiffre mal placé dans votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale ou votre adresse empêchera la banque de vérifier votre identité et de vous rejeter rapidement. Prenez votre temps et revérifiez votre travail.

12. Vous n'avez pas 18 ans

Celui-ci est assez simple - si vous n'avez pas encore 18 ans, vous ne pouvez pas encore avoir de carte de crédit légalement.

Si vous vous demandez comment vos amis ont tous des cartes de crédit à leur nom, c'est probablement parce qu'ils sont des utilisateurs autorisés sur le compte de carte de crédit de leurs parents. La banque leur a imprimé une carte qu'ils peuvent utiliser, mais le compte est au nom de leurs parents.

Je ne peux pas garantir que vos gens seront disposés à vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé, mais je peux vous dire ceci ; la plupart des banques vous permettent de le faire gratuitement.

13. Votre dossier de crédit est gelé

Le gel de votre crédit est synonyme de verrouillage de votre dossier de crédit afin que personne ne puisse le voir. Il est utilisé comme moyen de défense contre le vol d'identité puisqu'il empêche le voleur de contracter des emprunts ou des marges de crédit en votre nom. Votre bureau de crédit a peut-être gelé votre crédit pour que vous vous défendiez contre une faille de sécurité, ou vous l'avez peut-être fait vous-même et l'avez oublié !

Equifax, TransUnion ou Experian vous avertiront en cas de tentative d'extraction brutale de votre crédit. Vérifiez donc votre dossier de courrier indésirable, voyez de quel bureau de crédit il s'agissait et assurez-vous que votre crédit n'est pas gelé avant de présenter une nouvelle demande.

Que faire après le refus de votre demande de carte de crédit

Appelez et demandez pourquoi

Si vous ne savez pas pourquoi votre demande a été refusée, vous avez le droit d'appeler l'émetteur et de lui demander pourquoi. En fait, la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) oblige les prêteurs à vous faire savoir pourquoi ils ont refusé votre demande.

Alors, appelez la compagnie de carte de crédit. Vous constaterez peut-être qu'il y a eu une erreur de leur part. Ou, vous pouvez constater qu'il y a une erreur sur votre rapport de solvabilité, ce qui fait qu'il est inférieur à ce que vous pensez qu'il devrait être.

Source :Tenor.com

Ne postulez pas tout de suite

Même si vous avez une idée de la raison pour laquelle votre demande de carte de crédit a été refusée, vous voudrez suivre cette intuition et serrer toutes vos vis avant de postuler à nouveau. Vous voudrez d'abord maximiser vos chances, car n'oubliez pas que chaque application entraîne une baisse de votre pointage de crédit.

Si jamais vous êtes refusé pour un prêt ou une marge de crédit, les toutes premières choses à vérifier sont :

• Votre pointage de crédit.
• Votre rapport de solvabilité.

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Votre rapport de solvabilité contiendra des tonnes d'indices sur les endroits où les banques pourraient avoir été effrayées. Si vous avez des comptes en mauvais état, des paiements manqués, etc., ils seront codés par couleur.

Développez votre crédit

Si votre pointage de crédit est inférieur à 670 (c'est-à-dire passable ou médiocre), vous devrez certainement augmenter vos chiffres avant de présenter une nouvelle demande.

Nous pouvons vous aider à le faire - consultez notre article Comment créer un crédit de la bonne manière .

Si vous avez peu ou pas d'antécédents de crédit, vous pouvez bâtir votre crédit en quelques mois, et non en quelques années. De plus, avoir un bon crédit sera littéralement payant lorsque vous demanderez un prêt automobile, une hypothèque ou refinancerez vos prêts étudiants.

Réduire votre ratio dette/revenu

N'oubliez pas que votre ratio d'endettement (DTI) correspond à vos paiements mensuels sur la dette divisés par votre revenu mensuel brut, et un DTI inférieur à 43% est généralement considéré comme acceptable.

Souvent, il est plus facile de dépenser moins que de gagner plus. Envisagez de télécharger une application de budgétisation gratuite pour vous aider à vous responsabiliser, et si l'argent est serré ces jours-ci, consultez Comment sortir de la dette avec un faible revenu .

Envisagez une carte de crédit sécurisée

Une carte sécurisée est une carte de crédit qui vous oblige à déposer un dépôt en espèces. Cela donne aux banques la confiance nécessaire pour accorder une ligne de crédit aux personnes ayant un mauvais ou aucun crédit, car la banque peut simplement conserver votre dépôt si vous manquez un paiement.

Lorsque vous ouvrez une carte de crédit sécurisée pour la première fois, votre dépôt devient votre marge de crédit – généralement entre 200 $ et 1 000 $. Ensuite, lorsque vous commencez à effectuer des paiements à temps, votre pointage de crédit augmente et la banque prolonge votre marge de crédit au-delà de votre dépôt initial - et pourrait bientôt vous offrir une carte de récompenses régulière.

Les cartes sécurisées résolvent le Catch-22 de "J'ai été rejeté parce que je n'ai pas de crédit, mais je ne peux pas créer de crédit sans carte de crédit". Vous n'aurez peut-être besoin d'une carte sécurisée que pendant quelques mois, et non des années, et certains permettent même des dates de paiement flexibles.

Obtenir une pré-approbation

Si vous craignez d'être à nouveau rejeté alors que vous avez couvert vos bases, envisagez plutôt d'obtenir une pré-approbation !

Lorsque vous obtenez une pré-approbation pour une carte de crédit, vous donnez essentiellement à la banque autant d'informations que possible sans une forte traction de votre crédit. Ensuite, la banque vous indique quelles cartes vous allez le plus probablement obtenir une approbation complète.

Vous pouvez bricoler avec l'outil de pré-approbation de Capital One pour voir ce que je veux dire. Une pré-approbation n'est pas une garantie à 100 %, mais c'est certainement un moyen pragmatique de voir quelles cartes vous ne devriez pas poser sa candidature.

Moins de 18 ans ? Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre

Espérons que si vous avez moins de 18 ans, la banque n'a même pas pris la peine de faire une demande de crédit ferme avant de refuser votre demande.

En attendant, vous pouvez commencer à accumuler du crédit en devenant un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de votre parent ou tuteur. Oui, vous avez bien lu :si vous et le titulaire principal de la carte utilisez vos cartes de manière responsable et effectuez des paiements à temps, vous serez tous les deux construire du crédit.

Devenir un utilisateur autorisé est l'un des moyens les plus efficaces pour une personne de moins de 18 ans de commencer à se constituer un crédit. Assurez-vous simplement que la personne sur laquelle vous vous greffez est responsable de sa carte de crédit !

Résumé

Se faire refuser une carte de crédit, comme une pizza qui explose, peut être ressenti comme une double déception. Non seulement vous n'avez pas reçu la carte, mais vous avez maintenant un gâchis à nettoyer.

Mais le processus d'optimisation de votre pointage de crédit et de vos finances personnelles ne vous aidera pas seulement à présenter une nouvelle demande - il vous fera économiser énormément de temps, d'argent et de stress à long terme.

En savoir plus :

• Meilleures cartes de crédit prépayées
• Quel est votre ratio d'utilisation du crédit et comment affecte-t-il votre pointage de crédit ?

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