L'art du bonus d'inscription :combien de cartes est-ce trop ?

De nombreuses cartes de crédit offrent aux nouveaux clients des bonus d'inscription d'une valeur de plusieurs centaines de dollars. Mais est-il prudent de demander plusieurs nouvelles cartes à la fois pour obtenir plus d'un bonus ? Combien de cartes est trop?

Si vous essayez d'être averti avec vos finances personnelles, alors vous avez probablement réfléchi à ce problème :si vous pouvez gagner plusieurs centaines de dollars en points, miles ou remises en argent grâce à un seul bonus d'inscription sur une carte de crédit, pourquoi ne pas simplement demander plusieurs cartes de crédit ?

Pour la plupart des gens, cette impulsion est tempérée par l'incertitude :qu'advient-il de votre pointage de crédit si vous demandez plusieurs cartes de crédit juste pour gagner les bonus d'inscription ?

Comment la demande de cartes de crédit affecte votre pointage de crédit

En général, quelques nouvelles demandes de crédit ne sont pas un problème pour votre pointage de crédit. N'exagérez pas.

Les cotes de crédit prêtent à confusion, et ce n'est pas entièrement par accident. Les entreprises qui créent les formules de pointage de crédit, comme FICO, TransUnion et Vantage Score, gardent délibérément leurs formules secrètes.

Cependant, ils divulguent les facteurs qu'ils utilisent pour créer des cotes de crédit et le poids qu'ils accordent à chacun. De plus, les utilisateurs réels de cartes de crédit vont en ligne pour signaler comment différentes actions affectent leurs cotes de crédit. Lorsque vous mettez tout cela ensemble, vous pouvez obtenir une image raisonnablement claire de l'impact des nouvelles demandes de carte de crédit sur votre pointage de crédit.

La demande de carte de crédit génère une nouvelle demande sur votre dossier de crédit. En soi, une seule enquête n'est pas très significative. Il est normal d'avoir quelques nouvelles demandes chaque année. Ces demandes de renseignements ne devraient pas nuire à votre pointage de crédit, voire pas du tout. Cependant, de nombreuses nouvelles demandes de crédit dans un court laps de temps peuvent être interprétées comme un signe de détresse financière possible.

Pensez-y comme si quelqu'un faisait le tour de la ville pour demander un prêt à tout le monde. Si votre dossier de crédit ressemble à cela, les bureaux de crédit s'inquiètent que vous soyez sur le point de manquer d'argent. Heureusement, l'effet de ces demandes sur votre pointage de crédit est faible et temporaire. Si vous avez un excellent crédit, le fait d'avoir plusieurs nouvelles demandes de renseignements ne changera probablement rien à cela.

Comment l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit affecte votre crédit

Chaque carte de crédit supplémentaire que vous ouvrez réduit l'âge moyen de vos comptes de crédit. Mais si vous avez un crédit limité, plus de comptes sont généralement une bonne chose.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit de 10 ans et une autre de cinq ans, l'âge moyen de votre compte est de 7,5 ans. Si vous ajoutez une toute nouvelle carte de crédit, votre âge moyen tombe à cinq ans. Cela pourrait également avoir un petit effet négatif sur votre pointage de crédit.

Par contre, l'ouverture d'un nouveau compte de carte de crédit peut avoir plusieurs effets positifs sur votre crédit, si vous gérez vos comptes de façon responsable. Cela signifie que vous devez payer vos factures à temps et avoir très peu de dettes. Faites-le, et vos cartes de crédit supplémentaires amélioreront réellement votre pointage de crédit, surtout si vous avez un historique de crédit limité.

Avoir de nouvelles cartes de crédit signifie également que vous disposerez d'un montant total de crédit accru. Cela améliorera également votre pointage de crédit, car cela réduira votre ratio d'utilisation de la dette pour un montant de dette donné, un autre facteur mineur dans votre pointage de crédit.

Si vous évitez les frais d'intérêt en payant intégralement le solde de votre relevé de carte de crédit, vous ne pensez peut-être pas que vous avez une dette de carte de crédit, mais, techniquement, c'est le cas. Le dernier solde de votre relevé de carte de crédit figure sur votre rapport de solvabilité en tant que "dette", même si vous le payez finalement en totalité ce mois-là.

Regardez la situation dans son ensemble

Vous serez peut-être surpris d'apprendre que l'inscription à de nouvelles cartes de crédit n'a pas beaucoup d'impact sur votre pointage de crédit.

Tous les facteurs positifs et négatifs que j'ai décrits s'annuleront en grande partie. En fait, de nombreuses personnes signalent que leur pointage de crédit a légèrement augmenté après avoir demandé quelques nouvelles cartes.

Mais la chose importante à retenir est de ne pas se perdre dans les détails.

De loin, les deux facteurs les plus importants de votre pointage de crédit sont :

• Votre historique de paiement
• Votre niveau d'endettement

Si vous payez vos factures à temps et que vous n'avez pas beaucoup de dettes, c'est presque impossible pas avoir un bon crédit.

Si vous manquez des paiements et maximisez vos cartes de crédit, votre pointage de crédit en souffrira même si vous n'avez pas demandé de nouvelle carte depuis des lustres.

N'ouvrez de nouvelles cartes que si vous pouvez gérer le crédit

Vous pouvez demander plusieurs nouvelles cartes de crédit en toute sécurité du point de vue de votre pointage de crédit. Mais la question la plus importante est :devriez-vous ?

Courez-vous le risque d'utiliser les nouvelles cartes de crédit pour dépenser trop ?

Avant de demander de nouvelles cartes, vous devez d'abord vous assurer que vous serez en mesure de gérer toutes vos cartes de crédit de manière responsable. Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir payer vos factures à temps et d'éviter complètement les dettes, ne demandez PAS de nouvelles cartes.

Une autre chose que vous devriez considérer est de savoir si vous ferez ou non une demande de prêt hypothécaire au cours des six prochains mois. Si vous le pouvez, vous devriez vous abstenir de souscrire à de nouvelles cartes de crédit.

Les banques n'aiment pas voir trop de nouveaux comptes de crédit à la suite de demandes de prêt hypothécaire. Bien que l'impact des nouveaux comptes sur votre pointage de crédit puisse avoir été minime, les prêteurs examinent les demandes de prêt hypothécaire manuellement. Gardez cela à l'esprit et évitez de demander un autre crédit dans les mois précédant la demande de prêt hypothécaire.

Évitez le "churn", si possible

Enfin, n'ouvrez pas un nouveau compte de carte de crédit, obtenez le bonus, puis fermez le compte. Non seulement vous réduisez l'âge moyen de votre compte, mais c'est aussi totalement inutile, du moins jusqu'à l'échéance des frais annuels. Il est tout simplement bon de garder le compte ouvert pendant un an et d'essayer la carte.

Si vous constatez que la carte ne répond pas à vos besoins après l'avoir eue pendant un an, bien sûr, vous pouvez l'annuler. Faites cela plusieurs fois avec une banque, cependant, et ne soyez pas trop surpris s'ils disent "non merci" la prochaine fois que vous essayez de demander l'une de leurs cartes. N'est-ce pas ?

En termes simples :vous ne voulez pas être cette personne qui prépare un repas à partir des échantillons gratuits à l'épicerie sans rien acheter.

Résumé

Demander plusieurs cartes de crédit juste pour gagner les bonus d'inscription ne ruinera pas votre pointage de crédit. Dans certains cas, cela peut même aider.

Néanmoins, soyez prudent. Ne poursuivez PAS les récompenses de carte de crédit si vous pensez que vous serez tenté de trop dépenser. Trouvez les meilleures cartes de crédit pour vos besoins, avec les bonus d'inscription les plus généreux, et ne vous laissez pas trop emporter.

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