Trouver une carte de crédit qui vous approuvera avec un historique de crédit limité

Vous pensiez être intelligent en évitant le crédit au début de la vingtaine. Maintenant, vous faites face au « credit catch-22 » :vous avez besoin d'accumuler du crédit mais avec votre historique limité, vous ne pouvez pas être approuvé pour une carte de crédit. Voici vos options.

Permettez-moi de vous poser une question :en faites-vous assez pour vous constituer un bon crédit ?

Si vous êtes comme un nombre croissant de nos lecteurs, vous pourriez vous retrouver à l'âge adulte sans beaucoup d'antécédents de crédit… ou aucun crédit du tout.

C'est peut-être parce que vous étiez intelligent avec l'argent en premier lieu - en évitant les cartes de crédit au profit des espèces et des cartes de débit. Après tout, je vous ai déjà parlé de mon tango avec une dette de carte de crédit au début de la vingtaine.

Ou peut-être que la création de crédit n'était tout simplement pas sur votre radar.

Quoi qu'il en soit, votre évitement du crédit pourrait être un problème à l'approche de nouvelles étapes de la vie.

Juste ou injuste, votre historique de crédit est un facteur important que les gens utiliseront pour décider de faire affaire avec vous. Les banques utilisent les cotes de crédit lorsqu'elles décident de vous prêter de l'argent pour une voiture ou une maison. Les compagnies d'assurance utilisent les cotes de crédit pour fixer le prix de votre police d'assurance automobile. Certains employeurs vérifient même votre crédit avant de décider de vous proposer un emploi.

Le scénario le plus courant que je vois est qu'un jour, vous décidez qu'il est temps d'obtenir une carte de crédit. Peut-être que vous n'en avez jamais eu, ou peut-être que vous en avez ouvert un il y a longtemps et que vous l'avez oublié.

Peut-être souhaitez-vous commencer à gagner des récompenses sur vos achats, peut-être en avez-vous besoin pour payer vos déplacements professionnels, ou peut-être avez-vous simplement décidé qu'il était temps de commencer à vous constituer un crédit.

Vous demandez donc une carte de crédit. Et vous êtes refusé.

Ensuite, vous essayez une autre carte. Refusé à nouveau.

Vous êtes sur le point de découvrir une autre réalité malheureuse du crédit :parfois, n'avoir AUCUN crédit est pire qu'avoir un mauvais crédit.

Que pouvez-vous faire ?

Fondamentalement, vous devrez comprendre comment obtenir une carte de crédit pour un historique de crédit limité qui vous approuvera. Il est maintenant temps de reconnaître que vous n'obtiendrez peut-être pas le type de carte que vous aviez en tête. Les cartes de crédit conçues pour les personnes ayant de courts antécédents de crédit n'ont parfois pas de programmes de récompenses, peuvent être assorties de limites de crédit inférieures et certaines ont des frais annuels.

Alors pourquoi s'embêter ?

Eh bien, si vous payez vos factures à temps, n'importe quelle carte de crédit vous aidera à établir un bon historique de crédit (même si vous partez de zéro). Donc, même si vous avez été refusé auparavant, n'abandonnez pas l'obtention d'une carte de crédit. Plus tôt vous le ferez, plus tôt votre historique de crédit commencera à croître.

Et le crédit augmente lentement :il faut entre un et deux ans de paiements ponctuels pour obtenir un pointage de crédit supérieur à la moyenne et cela peut prendre 10 ans ou plus pour commencer à approcher un crédit vraiment excellent.

Comment obtenir une carte de crédit avec un historique de crédit limité

Étape 1 :Vérifiez votre crédit

C'est une bonne habitude de vérifier votre dossier de crédit et votre pointage avant de demander tout type de carte de crédit ou de prêt. Vous souhaitez :

• Connaissez votre pointage de crédit afin de pouvoir demander la meilleure offre possible qui vous acceptera et
  Assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs ou de fraudes récentes dans votre dossier de crédit

Heureusement, des services gratuits comme Credit Karma rendent cela plus facile que jamais. Il faut environ 10 minutes pour vérifier votre crédit, et c'est totalement gratuit.

Étape 2 :Examinez les cartes de crédit disponibles pour un crédit limité

Sur cette page, nous répertorions certaines cartes de crédit disponibles pour les candidats disposant d'un crédit équitable.

Ici, vous remarquerez quelques petites choses.

Les APR sont assez élevés.

Si vous obtenez une carte de crédit conçue pour les personnes ayant un crédit limité, vous ne voulez PAS l'utiliser pour payer quelque chose au fil du temps. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit à crédit limité sont de 20 % ou plus. Ce n'est pas nécessairement pour profiter de vous, c'est pour protéger la banque :prêter de l'argent à quelqu'un sans crédit est beaucoup plus risqué que quelqu'un qui a payé à temps pendant 10 ans. Afin de tenir compte de ce risque, la banque fixe un prix plus élevé pour ses cartes.

Certaines cartes ont des frais annuels.

Les frais annuels sur les cartes de crédit pour un crédit limité que nous recommandons sont généralement raisonnables :la plupart se situent entre 20 $ et 40 $ par an, quelques-uns pouvant facturer jusqu'à 99 $.

Si vous n'avez absolument AUCUN crédit, vous envisagez peut-être de payer pour une carte avec des frais plus élevés si vous souhaitez être approuvé.

Ce que vous voulez éviter, cependant, ce sont les cartes de crédit à « mauvais crédit » qui sont commercialisées ailleurs. Bien que le Consumer Financial Protection Bureau réprime certaines des pratiques de ces cartes, il n'est pas rare de voir une carte de crédit pour mauvais crédit avec des frais annuels de 200 $ ou 300 $. Le kicker est que ces cartes ne sont livrées qu'avec une limite de crédit de 300 $ ou 500 $, qui est immédiatement réduite par les frais annuels. Restez loin.

Étape 3 :Choisissez une carte de crédit et faites une demande

Sur Money Under 30, nous facilitons un peu l'évaluation de vos chances d'être approuvé pour une carte de crédit particulière. Sur la plupart de nos cartes recommandées, nous fournissons le pointage de crédit approuvé moyen et le pointage de crédit approuvé le plus bas. (Ces informations se trouvent juste en dessous du nom de la carte et au-dessus de l'image de la carte).

Bien que les sociétés de cartes de crédit tiennent compte d'autres facteurs que votre pointage de crédit, ces données peuvent servir de guide. Si votre score est autour ou au-dessus de la moyenne, considérez que vous pouvez postuler en toute sécurité. Si votre score est proche ou inférieur au minimum, continuez à chercher.

Une fois que vous avez trouvé une carte, il est facile de postuler en ligne et la plupart des cartes vous permettront de prendre une décision rapidement, parfois instantanément, parfois en un jour ou deux.

Si vous êtes approuvé, félicitations ! À l'avenir, utilisez la carte pour une dépense de routine (disons de l'essence) et prenez l'habitude de payer le solde en totalité et À TEMPS chaque mois. Chaque fois que vous le faites, vous orientez votre pointage de crédit dans la bonne direction.

Continuez à surveiller votre pointage de crédit et, dans un an ou deux, vous pourrez peut-être demander une carte de crédit offrant des récompenses plus généreuses ou des frais annuels moins élevés.

Avez-vous été refusé ?

OK, ne paniquez pas encore.

Étape 4 :Envisagez une carte de crédit sécurisée

Souvent, les consommateurs avec des antécédents de crédit absolument ZÉRO ne peuvent pas être approuvés pour les cartes de crédit traditionnelles. Les banques ne prendront tout simplement pas le risque sur une entité inconnue.

Alors, comment pouvez-vous commencer à vous constituer un crédit si vous ne pouvez pas obtenir de crédit ?

Bonne question.

Entrez la carte de crédit sécurisée.

Une carte de crédit sécurisée ressemble et fonctionne comme n'importe quelle autre carte de crédit. La différence est qu'une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt de garantie.

Ce n'est pas différent que lorsque vous louez un appartement et que le propriétaire exige un dépôt de garantie ou le dernier mois de loyer.

Lorsque vous obtenez une carte de crédit sécurisée, vous devez effectuer un dépôt dans une banque contrôlée par la société de carte de crédit. Ce dépôt devient votre ligne de crédit et vous empruntez essentiellement l'argent à vous-même.

Mais n'est-ce pas comme une carte de débit ou prépayée ?

Oui c'est le cas. Mais la différence est qu'au lieu de déposer et de retirer de l'argent d'une carte de débit ou prépayée quand vous le souhaitez, vous effectuez des prélèvements mensuels sur votre dépôt, puis remboursez le solde tous les mois.

Essentiellement, les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour tester votre capacité à effectuer un paiement responsable à temps mois après mois. C'est ça. La bonne nouvelle, c'est que la plupart des banques remplaceront votre carte par une carte de crédit standard non garantie après environ un an d'utilisation responsable. Il vous suffit d'appeler et de demander.

Vous pouvez en savoir plus sur le fonctionnement des cartes de crédit sécurisées ici ou consulter nos recommandations de cartes de crédit sécurisées.

En savoir plus :

• Meilleures cartes de crédit pour les cotes de crédit comprises entre 600 et 649
• Meilleures cartes de crédit pour les cotes de crédit comprises entre 650 et 699

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