L'achat d'une maison nuit-il à votre crédit ?

Que vous soyez un acheteur d'une première maison ou que vous ayez fait le tour du bloc d'achat d'une maison à quelques reprises, il est indéniable que l'achat d'une maison est une décision financière énorme.

Vous devrez très probablement verser une mise de fonds et vous engager sur ce versement hypothécaire mensuel pendant 30 ans (à moins, bien sûr, que vous ne décidiez de vendre avant). Même ainsi, l'obligation ne doit pas être prise à la légère.

Dès la préparation de l'achat d'une maison, vous savez que votre pointage de crédit est un chiffre extrêmement important. Il détermine votre admissibilité à un prêt immobilier et joue également un rôle majeur dans la détermination de votre taux d'intérêt.

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt sera bas, ce qui peut vraiment affecter votre paiement mensuel. J'espère que le vôtre est en pleine forme quand il est temps d'acheter. Cependant, il est également important de tenir compte de ce qu'il advient de votre pointage de crédit après l'achat de votre maison.

Vous pourriez être surpris d'apprendre que l'achat d'une maison a des impacts à la fois positifs et négatifs sur vos cotes de crédit. Lisez la suite pour savoir exactement à quoi vous attendre de votre pointage de crédit lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire. Nous vous apprendrons également à minimiser les dommages potentiels qui pourraient survenir.

Les demandes de crédit entraînent une légère baisse

Il est judicieux de rechercher les taux d'intérêt de différents prêteurs lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire. Les taux d'intérêt peuvent varier considérablement selon la société prêteuse et le type de prêt hypothécaire qu'elle vous propose. Cependant, il est important d'employer la bonne stratégie lorsque vous comparez ces offres.

En effet, chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile ou d'une carte de crédit, une demande de crédit est indiquée sur votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit chute entre cinq et dix points.

Malheureusement, si vous avez un nombre excessif de demandes de crédit, les prêteurs pourraient penser que vous avez désespérément besoin d'argent et pourraient être réticents à vous prêter. La baisse de votre pointage de crédit reflète ce risque potentiel.

Obtenir une pré-approbation

Alors, comment pouvez-vous atténuer ce problème lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire ? Tout d'abord, limitez le nombre de prêteurs auxquels vous postulez. Vous pouvez également demander une pré-approbation pour savoir à quels taux d'intérêt vous seriez admissible. La différence est qu'il n'y a pas de tirage dur effectué sur votre rapport de crédit. Au lieu de cela, le prêteur ne fait qu'un léger tirage qui n'a aucun effet du tout.

Vous devrez toujours passer par la demande formelle (et obtenir un crédit ferme) une fois que vous aurez décidé d'un prêt hypothécaire, mais le processus de pré-approbation vous donne la possibilité de comparer les offres sans aucun type d'engagement.

Demandes de crédit multiples pour le même type de prêt

Une autre façon de protéger vos cotes de crédit contre un trop grand nombre de demandes est de limiter votre recherche de prêt à deux semaines. Lors de l'évaluation de vos antécédents de crédit, les prêteurs se rendent compte que les consommateurs veulent rechercher différents taux pour obtenir le meilleur prêt. Ainsi, si plusieurs demandes du même type sont répertoriées sur une période de deux semaines, elles ne seront comptées que comme une seule demande.

Marquez votre calendrier avec la première date de votre demande de prêt afin que vous puissiez suivre la durée de votre recherche. Cela vous aidera à garder vos cotes de crédit intactes. De plus, vous respecterez également le calendrier de mise en ordre de votre prêt hypothécaire.

Attendez-vous à ce que les niveaux d'endettement sautent

Votre pointage de crédit pourrait également en pâtir en raison du montant de la dette associée à un prêt hypothécaire, en particulier s'il s'agit de la toute première fois que vous possédez une maison. Heureusement, il y a un bon et un mauvais côté à cela.

Commençons par le négatif. Puisqu'une maison coûte si cher, votre niveau d'endettement va monter en flèche. C'est vrai, surtout si vous êtes un acheteur d'une première maison ou quelqu'un qui vient de passer à une maison plus chère.

Pensez-y :Supposons que vos niveaux d'endettement précédents comprenaient un petit solde de carte de crédit, un prêt étudiant et un paiement de voiture et que cela représentait environ 65 000 $ de dette. Si vous achetez une maison de 200 000 $, vous quadruplez presque votre niveau d'endettement.

Oui, vous avez été approuvé pour le prêt immobilier et pouvez vous permettre les versements hypothécaires. Cependant, il s'agit encore d'un nombre important à ajouter à votre dossier de crédit, et votre historique de crédit reflétera ce changement. Il ne va en aucun cas chuter, mais vous remarquerez une diminution.

Ratio dette/revenu

Une autre façon dont votre nouvelle hypothèque peut influer sur votre accès au crédit est votre ratio dette-revenu. Cela ne fait pas partie de votre pointage de crédit, mais cela fait partie de la façon dont les futurs prêteurs analysent votre demande de crédit. Fondamentalement, votre DTI correspond au montant mensuel des paiements de dette que vous devez par rapport au montant d'argent que vous gagnez chaque mois.

Le loyer n'est pas inclus dans votre DTI, mais les hypothèques le sont. Ainsi, la prochaine fois que vous ferez une demande de prêt automobile ou que vous refinancerez votre prêt hypothécaire, vous devrez tenir compte du montant global de la dette que vous payez chaque mois par rapport à vos revenus avant impôts.

Mélange de crédits et paiements ponctuels

Passons maintenant aux effets positifs que l'achat d'une maison peut avoir sur votre pointage de crédit. Le premier impact est que votre combinaison de crédits devient plus variée.

Cette catégorie représente en fait 10% de votre pointage de crédit, donc avoir un prêt à tempérament comme une hypothèque aide par rapport à si vous aviez juste un crédit renouvelable comme un compte de carte de crédit. 10 % peut sembler peu, mais cela peut aider à compenser certains des dommages causés par le côté négatif de l'achat d'une maison.

La chose la plus importante que vous puissiez faire pour augmenter votre pointage de crédit est de payer toutes vos factures à temps. Et avoir une hypothèque est un excellent moyen d'ajouter des antécédents positifs à votre dossier de crédit. En effet, alors que la plupart des créanciers signalent des paiements négatifs aux bureaux de crédit, beaucoup ne signalent pas réellement de paiements positifs. Ainsi, vous êtes pénalisé pour un comportement négatif, mais malheureusement pas récompensé pour un bon comportement.

Les versements hypothécaires, en revanche, sont régulièrement signalés à chacun des trois bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion. Et puisque votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit total, le fait d'avoir ces paiements à temps signalés chaque mois peut vraiment faire la différence, surtout au fil du temps.

Maintenir votre pointage de crédit à jour

Même après avoir acheté votre maison, il est toujours important de maintenir vos cotes de crédit en parfait état. Vous ne savez jamais quand vous aurez à nouveau besoin de crédit et vous voudrez vous assurer d'avoir accès aux meilleurs taux. Même si vous n'envisagez pas d'utiliser un nouveau crédit pour un prêt auto ou un prêt personnel.

Vous voudrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire dans quelques années pour obtenir un meilleur taux d'intérêt, encaisser une partie de la valeur nette ou retirer votre assurance prêt hypothécaire. Pour faire l'une de ces choses, vous aurez toujours besoin d'un solide historique de crédit. Suivez ces conseils pour vous assurer que votre pointage de crédit reste là où vous le souhaitez.

#1 :Surveillez votre dossier de crédit chaque année.

Vous pouvez obtenir des copies gratuites de vos rapports de solvabilité chaque année sur AnnualCreditReport.com. Ceci est utile à plusieurs égards. Tout d'abord, il vous permet de vérifier que toutes vos informations personnelles et financières sont répertoriées avec exactitude.

Plus important encore, cependant, il vous permet de détecter si quelqu'un a frauduleusement ouvert tout type de compte de crédit à votre nom. Le vol d'identité est une préoccupation croissante. En gardant le contrôle de votre historique de crédit, vous protégez votre identité et vos finances.

#2 :Continuez à effectuer vos paiements à temps.

Il est essentiel pour votre historique de crédit d'effectuer des paiements en temps opportun. Même un retard de paiement de 30 jours peut rester sur votre dossier de crédit pendant des années, entraînant une baisse importante de votre pointage de crédit. Et les conséquences ne font qu'empirer à mesure que la délinquance passe à 60 et 90 jours.

Il est facile de se laisser emporter par toutes les nouvelles émotions et responsabilités qui accompagnent une nouvelle maison. Assurez-vous simplement de respecter vos autres obligations financières en attendant.

#3 :Maintenez votre dette à un niveau bas.

Étant donné que vous venez d'ajouter une nouvelle hypothèque importante à votre dossier de crédit, il est sage de garder vos autres dettes aussi basses que possible, en particulier le solde de vos cartes de crédit. Essayez de ne pas dépasser 30 % de votre solde disponible sur l'une de vos cartes. Si vous le faites, votre pointage de crédit risque de chuter. Au lieu de cela, essayez de répartir vos soldes sur plusieurs cartes pendant que vous vous efforcez de les rembourser.

Bien que l'achat d'une maison ait effectivement un impact sur votre pointage de crédit, ce n'est en aucun cas un impact si dramatique qu'il ne vaut pas du tout l'achat d'une maison. Après tout, le but du pointage de crédit lui-même est d'aider à prouver notre solvabilité aux prêteurs afin que nous puissions emprunter de l'argent en cas de besoin.

Tant que vous pouvez vous permettre vos paiements mensuels, l'achat d'une maison pourrait très bien être un investissement judicieux qui vous permettra de vous enraciner tout en augmentant la valeur nette de votre maison.