Que signifie le refinancement ? Refinancer votre hypothèque

Si vous êtes comme la majorité des propriétaires aux États-Unis, vous effectuez votre versement hypothécaire mensuellement, avec l'idée qu'un jour vous deviendrez complètement propriétaire de votre maison. Pendant que vous continuez à payer votre solde total, la valeur nette de votre maison augmente et vous vous rapprochez un peu plus de la propriété de votre maison.

L'inconvénient est, hypothèques, comme tout autre type de prêt ou de marge de crédit, venir avec intérêt. Cela signifie que vous payez le solde total dû, plus le taux d'intérêt annuel appliqué à votre prêt hypothécaire. En outre, votre prêteur attribue également des échéanciers de paiement spécifiques et d'autres conditions à votre prêt, dont certains pourraient vous être favorables, d'autres pas tellement. C'est là qu'intervient le refinancement.

Que signifie refinancement ? Au sens le plus basique, le refinancement est une façon de modifier les conditions de votre hypothèque en remplaçant votre ancienne hypothèque par une nouvelle mieux adaptée à votre situation financière. Un taux d'intérêt plus bas, échéancier de paiement plus gérable, une durée de prêt plus courte, ou la consolidation de plusieurs prêts hypothécaires ne sont que quelques-unes des façons dont le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être avantageux.

Dans ce billet, nous répondrons à quelques questions importantes, tel que, « qu'est-ce que le refinancement ? », « quand le refinancement est-il une bonne idée ? », et « quels sont les avantages et les inconvénients du refinancement ? ». Pour des réponses rapides au sujet du refinancement, utilisez les liens ci-dessous pour naviguer à l'avance. Ou, lire de bout en bout pour un aperçu complet.

• Qu'est-ce que le refinancement ?
• Avantages et inconvénients du refinancement
• FAQ sur le refinancement

Qu'est-ce que le refinancement ?

Refinancement, également connu sous le nom de « refi », est un moyen pour les emprunteurs de restructurer leur hypothèque, auto, personnel, ou un autre type de prêt à des conditions plus avantageuses. Au cours du processus de refinancement hypothécaire, vous pourriez apporter un ou plusieurs des ajustements suivants à votre prêt hypothécaire :

• Obtenez un taux d'intérêt plus bas
• Passer à une durée de prêt plus longue ou plus courte
• Passer d'un crédit immobilier à taux variable à un crédit immobilier à taux fixe
• Encaissez une partie de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison
• Regroupez plusieurs prêts hypothécaires en un seul versement

Ça sonne plutôt bien, droit? Ça peut être. Chaque fois que vous faites face à des modifications d'un prêt, c'est une bonne idée de lire les petits caractères, examinez de près les avantages et les inconvénients, et vraiment comprendre ce qui se passe lorsque vous refinancez.

Que se passe-t-il lorsque vous refinancez ?

Lorsque vous refinancez un prêt, qu'il s'agisse d'une hypothèque, auto, ou une autre marge de crédit, vous devrez commencer par rembourser votre prêt initial, ce que vous pouvez faire avec l'aide de votre refinancé, après avoir été approuvé pour un nouveau prêt, bien sûr. Une fois que vous vous êtes mis d'accord avec votre prêteur d'origine, il vous restera à rembourser votre nouveau prêt selon les modalités de paiement définies par votre nouveau prêteur.

Suis-je éligible à un refinancement ?

Souvenez-vous du moment où vous avez demandé votre hypothèque initiale - vous avez probablement rempli une demande, ils ont vérifié votre pointage de crédit et votre historique de prêt, évalué la propriété, et vous a proposé une option de prêt hypothécaire en fonction de votre profil financier.

Le processus de refinancement est essentiellement le même. Le nouveau prêteur tiendra compte de votre pointage de crédit, historique de prêt, la valeur de votre maison, combien vous voulez emprunter, et vos revenus et actifs avant de vous approuver pour une nouvelle hypothèque. Idéalement, vos finances seraient dans un état plus brillant que lorsque vous avez obtenu votre première hypothèque, et vous demanderez probablement à emprunter moins d'argent, donc, un prêt hypothécaire refinancé pourrait vous offrir un taux d'intérêt ou des conditions de prêt plus agréables.

Lorsqu'il s'agit de déterminer l'admissibilité, c'est finalement à votre prêteur de décider. Selon Rocket Mortgage, Les propriétaires qui cherchent à refinancer devraient considérer les critères suivants avant de postuler :

• Depuis combien de temps êtes-vous propriétaire de la maison : Généralement, vous devez avoir le titre pour un minimum de six mois.
• Votre cote de crédit : Votre prêteur est finalement celui qui décide de ce qu'il considère être un score « solvable », mais il existe quelques repères de base que vous pouvez utiliser pour vous aider. Un bon pointage de crédit est considéré comme 670 et plus sur l'échelle FICO et 660 et plus sur le modèle VantageScore.
• La valeur nette de votre maison actuelle : La règle générale est que les propriétaires doivent avoir un minimum de 20 pour cent de valeur nette de leur maison afin de se qualifier pour un refinancement. 20 pour cent est également l'équité minimale nécessaire si vous souhaitez vous débarrasser de votre assurance prêt hypothécaire.

• Autres dettes : En plus d'évaluer votre pointage de crédit et d'autres mesures financières, les prêteurs tiendront généralement compte de vos autres dettes avant de vous approuver un nouveau prêt. Jetez un œil à la façon dont vous gérez vos dettes actuelles avant de demander un refinancement hypothécaire.

• Frais de clôture: Lorsque vous clôturez un prêt, vous êtes généralement responsable du paiement des frais de clôture, comprenant, frais d'expertise, frais de titre, frais de vérification de crédit, et plus. Avant de demander un refinancement, examinez votre budget mensuel pour déterminer si vous pouvez ou non vous permettre de payer les frais de clôture d'un nouveau prêt. Conseil de pro : Utilisez notre calculateur de budget pour vous aider!

• Détails financiers : Une partie du processus de demande de prêt implique que les prêteurs examinent l'ensemble de vos finances, tel que, vos revenus et votre patrimoine, l'assurance habitation, assurance titres, etc. Assurez-vous d'avoir ces informations à portée de main pour rendre le processus de refinancement plus efficace si vous choisissez de continuer.

Types de refinancement hypothécaire

Maintenant que vous connaissez la définition de base du refinancement, il est temps de creuser un peu plus. Cela ne vous surprend probablement pas, mais il est important de savoir qu'il n'y a pas de refinancement unique. Il existe plusieurs types de refinancement hypothécaire qui dépendent du résultat que vous recherchez.

• Refinancement à taux et à terme : Ce type de refinancement ajuste uniquement le taux et/ou la durée du prêt.

• Refinancement cash-out : Permet aux emprunteurs d'ajuster la durée et/ou la durée de l'hypothèque, plus, il augmente le montant du prêt. Les refinancements en espèces sont généralement utilisés lorsque les propriétaires souhaitent emprunter de l'argent supplémentaire pour apporter des améliorations à leur maison ou d'autres gros achats.

• Refinancement cash-in : C'est fondamentalement le contraire d'un refinancement cash-out. Avec le refinancement cash-in, vous rembourseriez une plus grande partie du solde du capital pour réduire le montant de votre prêt, généralement en échange d'un taux hypothécaire inférieur.

Noter: Une autre raison pour laquelle certains propriétaires choisissent de refinancer est de consolider leurs dettes; au lieu d'effectuer des versements hypothécaires à des prêteurs distincts pour plusieurs hypothèques, vous pourriez refinancer et regrouper tous vos prêts hypothécaires en un seul prêt.

Avantages et inconvénients du refinancement

Comme toute décision financière que vous prendrez au cours de votre vie, c'est une bonne idée de considérer les avantages et les inconvénients de votre décision. Cela étant dit, examinons quelques-uns des avantages et des risques associés au refinancement.

Avantages

Les avantages du refinancement sont simples :optimiser les conditions de votre prêt hypothécaire. Cela pourrait signifier obtenir un taux d'intérêt inférieur, ce qui se traduirait par des économies d'intérêts, vous pourriez obtenir des paiements mensuels plus gérables qui pourraient mieux fonctionner pour votre budget, ou vous pourriez ajuster les conditions de votre prêt pour mieux l'adapter à votre style de vie et à votre situation financière.

Les inconvénients

• Frais de pénalité : Certains prêteurs hypothécaires imposent des frais de pénalité si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant la fin du terme. Ces frais varient selon le prêteur, mais pourrait potentiellement s'élever à des milliers de dollars.

• Frais de clôture: Comme nous l'avons mentionné, il y a plusieurs frais de clôture associés au refinancement. Gardez ces coûts à l'esprit lorsque vous évaluez vos options.

• Durée de prêt plus longue : Si vous décidez de prolonger la durée de votre prêt en faveur de mensualités moins élevées ou d'un autre avantage, vous serez obligé de rembourser votre hypothèque plus longtemps, ce qui pourrait être problématique pour certains propriétaires.

FAQ sur le refinancement

Jusque là, nous avons répondu "qu'est-ce que le refinancement ?", « que se passe-t-il lorsque vous refinancez ? », « quels sont les types de refinancement ? », et « quels sont les avantages et les inconvénients du refinancement ? ». Si vous avez encore des questions en suspens, nous sommes là pour vous aider en répondant à ces FAQ sur le refinancement.

Le refinancement nuit-il à votre crédit ?

L'un des coûts du refinancement est qu'il peut impacter temporairement votre crédit. Lorsque vous faites une demande de prêt, votre prêteur vérifiera votre pointage de crédit, effectuer quelque chose qui s'appelle une enquête de crédit dur. Les enquêtes de crédit sérieuses peuvent faire baisser votre cote de crédit de quelques points, mais cela n'aura pas d'impact sur votre score pour toujours.

En bout de ligne : Le refinancement peut nuire temporairement à votre pointage de crédit. Cependant, si les économies et les avantages en valent la peine, une baisse rapide de votre score n'est probablement pas quelque chose dont vous devez trop vous préoccuper, surtout si votre crédit est en règle.

Le refinancement est-il une bonne idée ?

Ça dépend. La situation financière de chacun est différente, il est donc important d'examiner de près votre situation actuelle, évaluer si vous êtes éligible au refinancement, et vraiment comprendre ce que signifie refinancer.

Quand le refinancement en vaut-il la peine ?

Le refinancement peut valoir la peine si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur ou obtenir de meilleures conditions de prêt que celles avec lesquelles vous avez commencé. Certains experts financiers disent que le refinancement peut être une bonne idée si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt d'au moins deux pour cent.

Comment calculer la période d'équilibre ?

Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, il faut tenir compte du temps qu'il vous faudra pour profiter des avantages de votre nouveau prêt après avoir pris en compte les frais de clôture. Utilisez la feuille de travail ci-dessous pour vous aider à anticiper votre période d'équilibre.

Graphique

Récapitulation du refinancement

Il y a beaucoup de nuances à connaître sur le refinancement. Lorsque vous vous demandez si c'est la bonne décision pour vous, récapitulons quelques points importants :

• Que signifie refinancer ? : Le refinancement d'un prêt, c'est lorsque vous remboursez votre prêt initial et contractez un nouveau prêt, idéalement avec des conditions de prêt plus avantageuses comme un taux d'intérêt plus bas ou un calendrier de paiement plus gérable.

• Quand est-ce une bonne idée de refinancer ? : Cela dépend de votre situation financière unique. Le refinancement peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts et offrir d'autres avantages importants, mais il est important de considérer les avantages et les risques dans le contexte de vos propres finances.

Pour en savoir plus sur la situation de vos finances, consultez l'application Mint pour définir des objectifs financiers, avoir un aperçu de votre santé financière, et plus.