ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle > >> Change >> bancaire

Réparation de crédit à faire soi-même :le guide essentiel

Découvrir que vous avez un mauvais crédit arrive généralement au pire moment possible. Vous ne savez peut-être même pas à quel point c'est grave jusqu'à ce qu'on vous refuse une nouvelle carte de crédit, un nouveau téléphone portable ou un prêt automobile.

Lorsque vous vérifiez vos rapports de crédit, vous pourriez être surpris de trouver un ou plusieurs comptes négatifs ternissant vos cotes de crédit. Ou peut-être ne savez-vous même pas comment interpréter toutes les informations qui y sont répertoriées !

Une fois que vous avez compris ce qui se trouve sur vos rapports de crédit et comment cela affecte vos cotes de crédit, vous pouvez commencer votre voyage de réparation de crédit par vous-même. Réparer votre crédit n'est pas quelque chose que vous pouvez faire du jour au lendemain, mais en même temps, vous n'avez pas à attendre des années pour voir une amélioration.

Réparation de crédit à faire soi-même :les avantages

Au fur et à mesure que vous commencerez à voir ce nombre augmenter, vous commencerez également à remarquer tous les avantages liés à une bonne cote de crédit. Par exemple, vous pourrez faire approuver plus de cartes de crédit, et tant que vous continuerez à les utiliser de manière responsable, vous aurez des limites de crédit plus élevées tout en payant des taux d'intérêt plus bas.

Vous n'avez pas à porter le fardeau d'un mauvais crédit pour le reste de votre vie.

Dans ce guide de réparation de crédit, vous apprendrez quels facteurs affectent votre pointage de crédit, ainsi que des stratégies à court et à long terme pour réparer votre crédit. Nous vous apprendrons également comment faire supprimer les informations négatives de vos rapports de solvabilité et où vous adresser si vous avez besoin d'aide supplémentaire.

Qu'est-ce qui détermine votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit est le reflet numérique de toutes les informations financières contenues dans votre dossier de crédit provenant de l'un des trois principaux bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion.

Les créanciers et d'autres entreprises envoient des informations financières vous concernant, ainsi que d'autres consommateurs, pour vous aider à établir une représentation précise de votre solvabilité.

Certains créanciers font rapport aux trois bureaux, tandis que d'autres peuvent ne faire rapport qu'à un seul. Les informations sur votre dossier de crédit sont ensuite filtrées à travers un modèle de notation pour créer votre pointage de crédit.

Scores FICO

Différents modèles de pointage de crédit sont utilisés pour les pointages de crédit, mais le pointage FICO est le plus populaire utilisé par les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit. La plage de pointage de crédit de FICO va de 300 à 850.

Lorsqu'un créancier examine votre demande de nouvelle carte de crédit ou de prêt, il vérifie vos rapports de solvabilité et vos cotes de crédit pour déterminer votre solvabilité.

Les créanciers décideront si vous êtes admissible à une carte de crédit ou à un prêt en fonction de ces informations financières et d'autres. Si vous êtes admissible, vous recevrez un taux d'intérêt plus élevé si vous avez de mauvais antécédents de crédit. En effet, ils pensent que vous présentez davantage de risques de défaut de paiement si vous avez un passé financier difficile.

Vous bénéficiez des meilleures conditions disponibles lorsque vous avez d'excellentes cotes de crédit. C'est pourquoi il est essentiel d'avoir le pointage de crédit le plus élevé possible afin que vous puissiez maintenir vos paiements d'intérêts bas.

Alors, qu'y a-t-il exactement sur votre dossier de crédit et comment cela affecte-t-il votre pointage de crédit ? Voici comment ça se passe.

Historique des paiements

La plus grande partie de votre pointage de crédit est déterminée par la façon dont vous payez vos factures chaque mois. En fait, l'historique des paiements compte pour 35 % de votre pointage de crédit ! Vous verrez cet historique répertorié sur vos rapports de solvabilité via différents comptes de crédit que vous avez eus au cours des sept dernières années.

Sous chaque prêt, carte de crédit ou hypothèque que vous avez eu, vous verrez combien vous avez payé chaque mois pendant une période prolongée par rapport au montant total de la facture mensuelle.

D'autres créanciers tels que les opérateurs de téléphonie mobile ou les entreprises de services publics peuvent signaler les retards de paiement, mais ils ne signalent généralement pas les paiements effectués à temps.

Si vous avez un paiement en retard répertorié, il sera indiqué avec précision son retard, allant de 30 jours à 150 jours (ou plus, si le compte est en défaut). Alors naturellement, plus le paiement est tardif, plus votre pointage de crédit baissera en conséquence.

Dette totale

Ensuite, 30% de votre score FICO se rapporte au montant de la dette que vous devez. Les prêts à tempérament comme une hypothèque ou un prêt étudiant ne pèsent pas autant que les dettes renouvelables comme les cartes de crédit.

Les prêteurs examinent votre ratio d'endettement, ou l'utilisation du crédit, qui calcule le montant que vous devez par rapport à votre marge de crédit maximale sur vos cartes de crédit.

Si vous êtes sur le point d'être au maximum, votre crédit en souffre. Puisqu'il s'agit d'un ratio, deux personnes ayant le même solde de carte de crédit peuvent avoir des cotes de crédit différentes si l'une d'entre elles a des limites de crédit plus élevées.

Par exemple, une personne avec 3 000 $ débités sur une carte de crédit avec une limite de crédit de 10 000 $ n'a qu'un ratio d'endettement de 30 %. Mais quelqu'un d'autre avec 3 000 $ débités sur une carte de crédit avec une limite de crédit de seulement 5 000 $ aurait un ratio de 60 % et, toutes choses étant égales par ailleurs, un pointage de crédit bien inférieur.

Longueur de l'historique de crédit

15% de votre pointage de crédit dépend de la durée de votre historique de crédit. Les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre capacité ou votre volonté de rembourser un prêt si vous avez des antécédents de crédit limités. Le modèle de score de crédit FICO tient compte de la durée d'ouverture de vos différents comptes de crédit, y compris les prêts et les cartes de crédit.

Malheureusement, les paiements de loyer ne sont généralement pas inclus dans le score FICO, mais il existe des services de rapport de location que vous pouvez utiliser comme documentation supplémentaire dans votre demande de crédit.

Nouveaux comptes de crédit

Une autre section que vous verrez sur vos rapports de crédit est appelée Demandes de renseignements. Cela fait référence à chaque demande de nouveau crédit que vous avez soumise au cours des deux dernières années et peut affecter 10 % de votre score FICO.

Chaque demande sérieuse vous fera gagner environ cinq points au cours de la première année, à moins que vous n'ayez fait plusieurs demandes pour le même produit à quelques semaines d'intervalle. Cela indique simplement que vous cherchiez à évaluer un prêt ou une carte de crédit et est généralement traité comme une seule demande.

Mélange de crédits

Les derniers 10 % de votre pointage de crédit sont déterminés par les types de crédit dont vous disposez. Nous avons mentionné que le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit ou les cartes de détail, nuit davantage à votre pointage de crédit que la dette à tempérament. Les prêts à tempérament sont liés à une sorte d'actif, comme une maison ou une voiture.

Ces types de prêts montrent que vous possédez quelque chose de valeur et que vous vous engagez davantage à rembourser ces prêts par rapport aux achats inconnus effectués avec une carte de crédit.

Les prêts étudiants sont également perçus plus favorablement que les cartes de crédit, car ils indiquent un investissement dans votre capacité de gain future, et plus vous gagnez d'argent, plus vous pouvez rembourser vos prêts rapidement !

Informations négatives sur votre dossier de crédit

La FCRA limite la durée pendant laquelle un élément négatif peut rester sur votre dossier de crédit, tandis que les éléments positifs et neutres sont généralement signalés indéfiniment.

De plus, le montant des dommages causés par chaque marque négative sur votre pointage de crédit s'estompe peu à peu avec le temps. Cela signifie que votre mauvais crédit ne peut pas durer éternellement tant que vous commencez à adopter des comportements positifs.

Les comptes négatifs peuvent être supprimés avec succès de votre historique de crédit avant le délai habituel, bien que ce ne soit pas toujours possible en fonction de votre situation. Vous préférerez peut-être également passer votre temps à supprimer les nouvelles marques négatives, car les plus anciennes disparaissent plus tôt.

Voici un aperçu de chaque type de compte négatif que vous pouvez trouver sur vos rapports de solvabilité et combien de temps vous pouvez vous attendre à ce qu'ils y restent si vous ne pouvez pas ou n'essayez pas de les faire supprimer.

Offres de charge

Une radiation se produit lorsqu'un créancier décide qu'une dette n'est pas recouvrable. Ainsi, plutôt que de le porter dans leurs livres comme une dette en souffrance ou en souffrance, ils peuvent plutôt l'éliminer de leurs comptes en souffrance à déclarer.

En effaçant la dette, cela améliore le rapport sur les comptes clients de l'entreprise. Cependant, cela ne signifie pas que la dette a disparu. Dans la plupart des cas, la dette est vendue à un "acheteur de dette" qui paie quelques centimes sur le dollar pour la valeur nominale de la dette.

En achetant la dette, l'acheteur de la dette peut désormais tenter de recouvrer le montant dû (plus les frais de justice, les intérêts, les frais de retard, etc.). Ils contactent le débiteur et le traduisent souvent en justice pour la valeur totale plus les frais applicables.

Les imputations peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans plus 180 jours à compter de la date d'origine du défaut de paiement.

Collections

Les recouvrements sont compliqués car les rembourser peut en fait nuire à votre pointage de crédit en réinitialisant la date de début à partir du moment où il a été signalé. Avant d'agir sur les collections, lisez la suite pour savoir comment naviguer dans ces eaux troubles.

Comme les radiations, les comptes de recouvrement peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à compter de la date à laquelle vous avez pris du retard avec le créancier d'origine.

Paiements en retard

Même si vous finissez par rattraper votre retard, tout paiement en retard de plus de 30 jours peut apparaître sur votre dossier de crédit.

Cependant, certains créanciers ne signalent pas le paiement en souffrance jusqu'à ce qu'un deuxième paiement soit dû, car ils veulent éviter de contrarier de bons clients qui ont tout simplement oublié le délai et l'ont rattrapé le mois suivant. Les agences d'évaluation du crédit exigent que les créanciers signalent tous les paiements en souffrance après qu'un deuxième paiement a été manqué.

Les comptes en souffrance restent sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans après la date du dernier paiement prévu.

Faillites

Les faillites restent sur votre dossier de crédit pendant pas plus de dix ans. Si le tribunal rejette votre affaire, les dix ans commenceront à compter de la date du rejet.

La durée dépend également du type de faillite que vous avez déposée. Par exemple, les faillites du chapitre 13 ne durent que sept ans, tandis que les faillites du chapitre 7 restent sur votre dossier de crédit pendant les dix années complètes.

Saisies

Les saisies restent sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Heureusement, vous n'avez pas à attendre aussi longtemps pour acheter une nouvelle maison une fois que vous avez retrouvé votre équilibre financier. Vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire dès deux ans, mais parfois plus selon le type de prêt.

Jugements

Les jugements restent sur votre rapport de solvabilité jusqu'à sept ans à compter de la date à laquelle la poursuite a été déposée ou jusqu'à l'expiration du délai de prescription en vigueur, selon la période la plus longue.

La plupart des délais de prescription sont inférieurs à sept ans, c'est donc probablement la durée maximale d'apparition d'un jugement ou d'une poursuite dans votre historique de crédit. Pour être sûr, vérifiez les lois spécifiques de votre état pour plus de détails.

Reprises de possession

Les reprises de possession peuvent également rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Cependant, il convient de noter que, qu'elle figure ou non sur votre rapport de solvabilité, vous êtes toujours financièrement responsable de toute dette restante après la reprise de possession de la propriété (comme une voiture).

Prêt à augmenter votre pointage de crédit ?

(Certains clients ont augmenté leur pointage de crédit de 100 points ou plus.*)

Appelez pour une consultation de crédit gratuite !

(800) 220-0084^[*] Les résultats ne sont ni typiques ni garantis.Ou inscrivez-vous en ligne>>

La méthode de réparation de crédit DIY

La réparation de crédit à faire soi-même est certainement possible sans faire appel à une entreprise professionnelle de réparation de crédit. Avant de commencer, cependant, vous voudrez vous familiariser avec le Fair Credit Reporting Act (FCRA) pour connaître vos droits lorsque vous traitez avec des bureaux de crédit, des créanciers et même des agences de recouvrement.

Suivez ces instructions étape par étape pour apprendre à identifier les entrées négatives telles que les retards de paiement, les prêts en souffrance et autres, et avoir les meilleures chances de les éliminer de votre historique de crédit.

Étape 1 :accédez à votre rapport de crédit gratuit

J'espère que vous avez déjà accédé à une copie de votre dossier de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion. Sinon, la FCRA vous permet d'obtenir un rapport de solvabilité gratuit de chaque bureau de crédit sur AnnualCreditReport.com tous les douze mois.

Entrez des informations personnelles, répondez à quelques questions de sécurité pour vérifier votre identité et vous pourrez télécharger votre dossier de crédit gratuit en quelques minutes. Vous pouvez également envoyer une demande pour une copie papier de votre dossier de crédit à envoyer par la poste si vous préférez. Ou vous pouvez appeler le 1-877-322-8228.

Étape 2 :Examinez attentivement chaque rapport de crédit

Une fois que vous avez votre dossier de crédit en main, vous devez vérifier l'exactitude de chacun. Vos rapports de solvabilité ne seront pas toujours les mêmes puisque certains créanciers et prêteurs ne relèvent que d'un ou deux bureaux de crédit.

Même s'ils relèvent des trois bureaux de crédit, un bureau de crédit peut faire une erreur lors de la saisie de votre historique de paiement. Ainsi, vous devez regarder les trois bureaux de crédit avec un peigne fin au lieu de simplement supposer que les informations sont les mêmes sur chacun d'eux.

Informations personnelles

Tout d'abord, assurez-vous que vos informations personnelles de base sont correctes et qu'aucune autre personne ne figure sur vos rapports de solvabilité. Ensuite, faites défiler attentivement chaque page et examinez toutes les informations de votre compte.

Inexactitudes

De la date d'ouverture de votre compte au solde le plus élevé que vous avez eu, notez toutes les sections qui semblent incorrectes, surtout s'il y a une marque négative comme un retard de paiement.

Vous voulez également confirmer que vous possédez chacune des marges de crédit pour vous assurer que personne n'a frauduleusement ouvert un compte à votre nom. S'il y a des comptes que vous ne reconnaissez pas, vous avez peut-être été victime d'un vol d'identité.

Collections et documents publics

Une fois que vous avez examiné tous vos comptes de crédit ouverts et fermés, portez une attention particulière à la section des enregistrements négatifs de votre dossier de crédit.

Vous trouverez ici tous les comptes que vous n'avez pas payés comme convenu, les collections ou les documents publics que vous avez eus. Tout élément répertorié dans cette section cause le plus de dommages à votre pointage de crédit et devrait probablement figurer sur votre liste d'éléments à tenter de supprimer.

Étape 3 :signaler les litiges et demander la suppression des informations négatives

Si vous trouvez des éléments inexacts, inopportuns, trompeurs, biaisés, incomplets ou douteux sur votre dossier de crédit, vous avez le droit et la responsabilité de contester les informations et de les faire supprimer. De plus, la suppression des éléments négatifs de votre historique de crédit peut également avoir un impact positif sur votre pointage de crédit.

Alors que de nombreuses personnes ne réalisent toujours pas qu'il est possible de les faire retirer, des milliers de consommateurs contestent chaque jour avec succès ces articles auprès des bureaux de crédit. C'est donc plus facile que vous ne le pensez et une bien meilleure alternative que d'attendre des années pour obtenir des informations négatives avant de déposer votre dossier de crédit.

Rédaction d'une lettre de contestation de crédit

Commencez par envoyer une lettre de contestation de crédit au bureau de crédit indiquant l'élément négatif. Vous pouvez trouver un exemple de lettre de contestation ici. Gardez une copie pour vous et assurez-vous de sélectionner un accusé de réception afin d'avoir la preuve qu'ils ont reçu votre lettre. Assurez-vous également de l'envoyer par courrier recommandé.

À partir de ce moment, l'agence d'évaluation du crédit dispose de 30 jours pour répondre à votre demande. Si vous avez commandé votre rapport de solvabilité auprès de AnnualCreditReport.com, ils disposent de 15 jours supplémentaires pour répondre, soit un total de 45 jours.

Certaines personnes vous diront que vous pouvez contester en ligne, mais nous avons constaté que les gens obtiennent de bien meilleurs résultats en contestant par courrier ordinaire. Pour en savoir plus, veuillez consulter Pourquoi vous ne devriez jamais contester les erreurs de dossier de crédit en ligne.

Ce qu'il faut inclure

Dans votre lettre de contestation, assurez-vous de détailler toutes les informations incorrectes dans votre dossier de crédit. Si vous avez des pièces justificatives, incluez des copies - pas les originaux. Mais, il n'est pas nécessaire d'inclure des pièces justificatives. N'oubliez pas que la charge de la preuve incombe aux bureaux de crédit et aux créanciers qui communiquent les informations vous concernant.

De plus, assurez-vous d'inclure votre nom, votre numéro de téléphone et votre adresse actuelle. Utilisez un ton poli et professionnel sans injecter d'opinion. Vous pouvez soit énumérer les raisons pour lesquelles vous contestez, soit simplement indiquer que vous souhaitez contester.

Une fois que vous avez demandé la contestation, la loi fédérale exige que les agences d'évaluation du crédit enquêtent, et le créancier concerné doit fournir la preuve de l'exactitude de l'élément.

Vous devrez peut-être faire plusieurs allers-retours entre les créanciers et l'agence d'évaluation du crédit. Cela peut prendre beaucoup de temps et d'efforts, mais les effets sur vos cotes de crédit pourraient en valoir la peine.

Comment améliorer votre pointage de crédit

Vous pouvez toujours améliorer votre pointage de crédit même si vous ne pouvez pas supprimer les éléments négatifs ou si vous décidez d'attendre qu'ils disparaissent naturellement de votre historique de crédit. Il est également essentiel de gérer les recouvrements avec soin afin de ne pas réinitialiser par erreur la date du délai de prescription.

Suivez ces étapes dans le cadre de votre stratégie globale de réparation de crédit pour vous assurer de profiter de toutes les opportunités et d'éviter les revers involontaires qui pourraient causer des dommages durables.

Évaluer vos comptes dans les collections

Commencez par regarder vos collections récentes. Ils ont le plus d'impact sur votre crédit parce que les nouvelles dettes pèsent plus lourdement. De plus, faites attention au type de dette que vous payez.

La dette médicale n'affecte pas votre pointage de crédit autant que les autres types de dette, alors concentrez-vous d'abord sur toute dette non médicale. Essayez d'effectuer des paiements complets, car des paiements partiels peuvent réinitialiser le délai pendant lequel ces comptes peuvent rester sur vos rapports de crédit.

Vous pouvez également tenter de négocier un règlement avec l'agence de recouvrement pour payer moins que ce que vous devez. Sachez simplement que vous devrez peut-être déclarer le montant rejeté comme revenu dans votre déclaration de revenus, ce qui pourrait entraîner des impôts plus élevés et même un taux d'imposition plus élevé si cela vous fait passer dans une autre tranche de revenu.

Un autre problème lié au remboursement des recouvrements de créances peut survenir si l'agence de recouvrement agit comme si vous n'aviez effectué aucun paiement. Évitez cette arnaque en obtenant des accords de paiement par écrit et en conservant des copies de tous les documents liés au compte.

Continuer à surveiller votre crédit

Une fois que vous avez pris soin de vos comptes dans les recouvrements, assurez-vous que ces changements sont correctement reflétés sur votre dossier de crédit. Cela peut prendre un mois ou deux pour que les comptes disparaissent, alors attendez plusieurs semaines avant de vérifier votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Si vous ne voyez aucun changement positif ou si l'élément négatif est toujours répertorié, vous devez déposer une contestation auprès du bureau de crédit. Tant que vous conservez de bons dossiers, vous devriez disposer de toute la documentation appropriée dont vous avez besoin pour un processus de contestation rapide.

Conseils rapides pour réparer votre crédit

La suppression des éléments négatifs de votre dossier de crédit peut avoir des résultats spectaculaires sur votre pointage de crédit, mais le processus de réparation du crédit peut prendre beaucoup de temps.

Si vous recherchez des améliorations rapides, vous pouvez toujours utiliser quelques stratégies. Certaines sont des corrections mineures, tandis que d'autres peuvent encore avoir un impact significatif, alors consultez la liste complète pour voir celles que vous pouvez essayer aujourd'hui pour réparer votre crédit.

Réduire votre taux d'utilisation du crédit

Vous souvenez-vous du ratio d'utilisation du crédit dont nous avons parlé plus tôt ? Plus vous vous rapprochez du maximum de vos cartes de crédit, plus votre pointage de crédit sera faible.

Il est donc logique que le remboursement des soldes élevés des cartes de crédit puisse réduire votre ratio et augmenter votre pointage de crédit. Concentrez-vous sur les cartes de crédit au maximum plutôt que sur celles dont le solde est faible. En maintenant le solde de vos cartes de crédit à un niveau bas, vous pourriez constater une augmentation pouvant atteindre 100 points en quelques mois.

Demander une augmentation de la limite de crédit sur les cartes de crédit

Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser la dette supplémentaire pour réduire votre utilisation du crédit, vous avez toujours une chance d'amélioration. Appelez l'émetteur de votre carte de crédit et demandez une augmentation de la limite de crédit sur votre carte de crédit.

Vous ne voulez pas facturer plus que ce que vous devez déjà. Au lieu de cela, vous souhaitez simplement avoir une limite de crédit plus élevée afin que le solde de votre carte de crédit actuelle corresponde à un plus petit pourcentage de votre crédit disponible.

Voici un exemple. Disons que vous devez 5 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $. Vous utiliseriez 50% de votre crédit. Mais si votre limite atteint 15 000 $, votre solde de 5 000 $ n'utilisera que 33 % de votre limite.

Lorsque vous appelez votre créancier, il est utile que vous ayez soumis des paiements réguliers à temps tout au long de votre historique avec lui. Plus que probablement, ils accorderont suffisamment d'importance à la fidélité de leurs clients pour augmenter votre marge de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé

Construire votre historique de crédit prend beaucoup de temps, mais il existe un raccourci disponible. Trouvez un ami proche ou un membre de la famille avec un crédit solide et de longue date et demandez à devenir un utilisateur autorisé sur un ou plusieurs de ses comptes. Ce compte de carte de crédit sera automatiquement ajouté à votre dossier de crédit dans son intégralité.

Ce déménagement comporte un certain risque :si votre ami ou parent arrête d'effectuer des paiements ou a un solde important, ces entrées négatives seront ajoutées à votre historique de crédit.

De même, si vous accumulez des soldes supplémentaires et que vous n'aidez pas à effectuer les paiements dont vous êtes responsable, le crédit de l'autre personne sera endommagé. Cela peut être une excellente tactique, mais cela nécessite une certaine prudence.

Consolidez vos dettes de carte de crédit

Un autre moyen rapide de réparer votre crédit est d'envisager d'obtenir un prêt de consolidation de dettes. C'est un type de prêt personnel que vous pouvez utiliser pour rembourser vos différentes cartes de crédit, puis effectuer un seul paiement mensuel sur le prêt.

Selon vos taux d'intérêt, vous pourriez être en mesure d'économiser de l'argent sur vos mensualités en obtenant un taux de prêt inférieur. Magasinez en utilisant les pré-approbations pour voir à quel type de taux vous avez droit et comment ils se comparent aux taux actuels de votre carte de crédit.

Même si votre paiement mensuel reste le même, votre pointage de crédit continuera d'augmenter, car la dette à tempérament est perçue plus favorablement que la dette renouvelable.

Obtenir un prêt de crédit-constructeur

Les petites banques et les coopératives de crédit offrent souvent des prêts de renforcement du crédit pour aider les particuliers à réparer leur crédit. Lorsque vous contractez le prêt, les fonds sont déposés sur un compte auquel vous ne pouvez pas accéder.

Vous commencez alors à effectuer des versements mensuels sur le montant du prêt. Une fois que vous avez remboursé la totalité du prêt, les fonds sont libérés pour que vous puissiez les utiliser.

Il peut sembler étrange d'effectuer des paiements sur de l'argent que vous ne pouvez même pas dépenser, mais c'est une façon pour l'institution financière de se sentir protégée pendant que vous avez la chance de prouver que vous êtes un emprunteur responsable.

Une fois que vous avez effectué vos paiements et reçu l'argent, la banque signale vos paiements à temps aux trois bureaux de crédit, ce qui améliore votre pointage de crédit.

Comment maintenir la santé de votre crédit au fil du temps

Une fois que vous vous êtes occupé de tous les éléments de votre passé financier qui affectent votre crédit actuel, il est temps de vous tourner vers l'avenir. Voici quelques conseils pour commencer à maintenir cette cote de crédit accrue afin de ne pas retomber dans les anciens schémas.

S'en tenir à un budget

Vivre selon vos moyens est l'un des moyens les plus importants de garder vos finances et votre crédit sur la bonne voie. Ainsi, même si vous réussissez à faire durer vos chèques de paie chaque mois, assurez-vous de placer une partie de votre argent dans un compte d'épargne afin de pouvoir faire face à toute urgence financière qui surviendrait.

Évitez de mettre des dépenses supplémentaires sur une carte de crédit, car il est plus difficile de surveiller combien vous dépensez. Au lieu de cela, vérifiez votre compte bancaire chaque soir pour voir comment vous vous en sortez, ou même utilisez la méthode tout en espèces pour éviter de vous laisser tenter par des achats impulsifs.

Payez vos factures à temps

Vous savez maintenant que la plus grande partie de votre pointage de crédit dépend de la rapidité avec laquelle vous payez vos factures chaque mois, en particulier celles susceptibles de rapporter les informations aux principaux bureaux de crédit. Et un seul paiement en retard peut faire chuter votre pointage de crédit.

Sortez le calendrier et commencez à organiser vos dates d'échéance afin de savoir exactement ce que vous devez tout au long du mois. Si vous avez besoin d'aide supplémentaire, configurez les paiements automatiques via votre banque.

Utilisez une carte de crédit sécurisée de manière responsable

Après avoir réuni vos finances mensuelles, vous souhaitez commencer à penser à compléter davantage votre crédit avec une carte de crédit. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une approbation, envisagez de souscrire à une carte de crédit sécurisée. Il est spécialement conçu pour les personnes qui se remettent d'un mauvais crédit.

Vous effectuez un dépôt de garantie d'un montant qui vous sert de limite de crédit. Vous ne payez pas votre solde mensuel à partir de ce fonds. Il sert simplement de garantie lorsque vous commencez à effectuer des paiements à temps.

Vous pouvez commencer avec une limite aussi basse que 500 $, mais avec le temps, vous pouvez travailler jusqu'à des limites plus élevées et éventuellement vous débarrasser complètement de la carte de crédit sécurisée. Pendant ce temps, vous créerez un nouvel historique des paiements positifs régulièrement signalés chaque mois.

Les services de surveillance du crédit vous permettent de garder un œil sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Les meilleurs services de surveillance du crédit sont assortis de frais mensuels minimes, tandis que d'autres, comme Credit Karma, sont entièrement gratuits. Quoi qu'il en soit, il est fortement recommandé de surveiller régulièrement votre pointage de crédit.

Comment puis-je obtenir de l'aide sur la réparation de crédit ?

Lorsque vous vous sentez intimidé par la réparation de votre crédit, vous pouvez exploiter plusieurs ressources pour obtenir de l'aide. Certains sont gratuits, tandis que d'autres coûtent de l'argent en fonction des services de réparation de crédit qu'ils fournissent.

Quelle que soit celle que vous choisissez, faites de votre mieux pour faire des recherches approfondies sur la société de réparation de crédit afin de vous assurer qu'elle a des critiques positives indépendantes et qu'elle garde toujours vos meilleurs intérêts à cœur.

Agences de consommation

L'un des obstacles les plus difficiles en matière de réparation de crédit est la désinformation. Si vous voulez être certain d'obtenir des informations précieuses auxquelles vous pouvez faire confiance, vous devez trouver des sources fiables. Heureusement, plusieurs agences peuvent vous aider à vous orienter dans la bonne direction.

FTC

La Federal Trade Commission (FTC) est chargée de protéger les droits des consommateurs. Cette agence gouvernementale propose des informations sur le crédit et la réparation de crédit, ainsi que des conseils pour les personnes qui souhaitent engager une entreprise de réparation de crédit réputée.

Étant donné que la Federal Trade Commission enquête sur des milliers de réclamations pour fraude concernant la réparation de crédit, elle adopte une position extrêmement prudente à l'égard des sociétés de réparation de crédit en général.

CFPB

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) aide à protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales, trompeuses ou abusives et prend des mesures contre les entreprises qui enfreignent la loi. Le site Web du CFPB est souvent le meilleur endroit pour déposer une plainte contre des produits ou services financiers.

Lorsque vous soumettez une plainte, le CFPB travaille pour vous obtenir une réponse. La plupart des entreprises répondent aux réclamations dans un délai de 15 jours.

BBB

Le Better Business Bureau (BBB) est une autre organisation de défense des consommateurs, mais ce n'est pas une agence fédérale.

Cependant, ils collectent des informations aux niveaux local et national sur tous les types d'entreprises, y compris les sociétés de redressement de crédit. Ils fournissent également des pages de ressources gratuites qui couvrent diverses tactiques pour gérer votre crédit et vous mettre sur la bonne voie.

Ces deux agences fournissent des informations sur la réparation de crédit gratuite, mais pour obtenir une aide gratuite sur la réparation de crédit, c'est-à-dire des conseils, vous devrez probablement vous tourner vers d'autres sources.

Consultations de crédit gratuites par des professionnels de la réparation de crédit

De nombreuses sociétés de réparation de crédit offrent gratuitement une aide au crédit, du moins en termes d'informations initiales pour démarrer. Il est courant que les sociétés de redressement de crédit proposent des consultations initiales gratuites, ainsi que des sites Web remplis de documents téléchargeables gratuitement pour vous aider à augmenter votre pointage de crédit.

Ceci est typique de la plupart des sociétés de réparation de crédit réputées. Vous obtiendrez des conseils personnalisés en fonction de votre situation, ainsi que la façon dont ils vous recommandent de procéder. En plus de vous fournir un plan d'action, une entreprise de réparation de crédit honnête ne vous demandera pas de signer quoi que ce soit tant que vous n'êtes pas prêt.

N'hésitez pas à consulter plus d'un service de réparation de crédit afin de pouvoir comparer les stratégies et les prix et choisir celui qui vous convient.

Accéder aux informations des bureaux spécialisés

Une fois que vous avez obtenu votre rapport de solvabilité auprès des trois principaux bureaux de crédit, vous voudrez peut-être envisager d'examiner vos dossiers auprès de bureaux de crédit spécialisés.

Les informations contenues dans ces rapports de solvabilité peuvent ou non être pertinentes pour vous. Cela dépend simplement de votre historique financier. Voici un bref aperçu de chacun d'entre eux pour vous donner une idée des autres endroits qui pourraient avoir un impact sur votre solvabilité.

ChexSystems

Vous pourriez être répertorié dans ChexSystems si vous avez eu des problèmes avec un compte bancaire dans le passé. Vous avez peut-être vu un compte courant fermé en raison d'un nombre excessif de chèques sans provision ou de fonds insuffisants, de soldes négatifs impayés ou d'autres problèmes.

La prochaine fois que vous ouvrirez un compte dans une autre banque, vous serez probablement refusé si vous êtes dans ChexSystems ; en fait, 80 % des banques l'utilisent comme critère pour le processus d'approbation de compte.

Vous pouvez accéder à votre rapport ChexSystems en les contactant ici :

À l'attention de :Relation Client
12005, chemin Ford, bureau 600
Dallas Texas 75234
800-428-9623

ChexSystems.com

Rapport INDICE

Vous n'avez peut-être pas renversé le professeur Plum dans la bibliothèque avec le chandelier, mais vous pourriez toujours avoir un rapport CLUE. Cette agence suit votre historique d'assurance et toutes les réclamations que vous avez pu déposer dans le passé.

It covers both auto claims and personal property claims and is used by insurance companies to determine whether they want to offer you new coverage and how much they’re willing to provide. If you have a substantial history of claims over the last seven years, they may hesitate to offer a comprehensive insurance plan.

Here’s how to find out what’s on your CLUE Report:

https://consumer.risk.lexisnexis.com/

(866) 312-8076

Judicial Judgments

If you’ve had any type of civil lawsuit, tax lien, bankruptcy, or other judicial judgment, you can access all of your public records from CourthouseDirect.com.

Rather than going to multiple locations in different cities and states where you’ve lived, you can instead order your public records from this one spot.

Utilities History

When you sign up for utilities at a new home or apartment, the utility company will check your previous history against the National Consumer Telecom &Utilities Exchange (NCTUE).

The utility company can then see if you’ve had a history of delinquency and decide whether to provide you with service. Access your own utility history at NCTUE.

Rental Background

Many landlords also do a background check when selecting their next tenant. Occasionally, they do this as a soft pull on your credit report.

They might also access your rental history through a service that specifically screens renters for information like evictions, criminal records, and identity fraud. SafeRent is one such company providing this service to landlords.

Medical Insurance History

Finally, the Medical Insurance Bureau tracks your medical insurance claims. This helps future insurance companies determine the kind of health background you have and determine the risk associated with taking you on as a customer.