Qu'est-ce qu'une marge de crédit personnelle ? Avantages et inconvénients

La souscription d'un prêt personnel ou d'une marge de crédit personnelle (PLOC) était autrefois un dernier recours pour les personnes confrontées à des difficultés financières. Aujourd'hui, l'utilisation des prêts personnels et des marges de crédit augmente rapidement, puisque 19,4 millions d'Américains possédaient un prêt personnel rien qu'en 2020.

Au cours des cinq dernières années, les soldes des prêts personnels ont également atteint 143 milliards de dollars, car les gens utilisent des marges de crédit personnelles pour rembourser leurs dettes, effectuer des achats importants ou régler des dépenses imprévues.

Si vous cherchez un moyen de payer une réparation d'urgence coûteuse, de faire face à une dépense imprévue ou de gérer temporairement votre trésorerie, une marge de crédit personnelle pourrait être l'outil qu'il vous faut.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit personnelle ?

Une marge de crédit personnelle est une forme de crédit renouvelable, c'est-à-dire qu'elle est réutilisable. Il est particulièrement utile pour les projets à long terme ou pour les emprunteurs dont le flux de revenus est irrégulier. Ce type de crédit diffère d'un prêt à tempérament, où vous remboursez intégralement le montant avec intérêts sur une durée déterminée. Les marges de crédit personnelles sont généralement offertes par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.

Les marges de crédit personnelles peuvent également être garanties ou non, mais il s'agit généralement d'un type de prêt non garanti. Une marge de crédit non garantie ne nécessite aucune garantie ; cependant, vous pouvez souvent obtenir un meilleur taux d'intérêt - ainsi qu'un montant de prêt plus important - avec un type garanti, puisque vous utilisez une forme de garantie. Une marge de crédit personnelle peut être une option réalisable pour vous aider à gérer vos finances, surtout si vous avez un revenu irrégulier ou si vous faites face à une dépense imprévue.

Comment fonctionne une marge de crédit personnelle ?

Une ligne de crédit personnelle est l'endroit où un prêteur vous autorise au préalable à emprunter un montant d'argent spécifique. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds au fil du temps selon vos besoins, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez, plutôt que sur le montant total disponible. Le prêteur vous approuvera pour un montant d'argent fixe à partir duquel vous pouvez emprunter - jusqu'à une limite - pour une période de temps donnée, connue sous le nom de période de tirage.

Les périodes de tirage peuvent durer quelques années, et pendant ce temps, vous avez souvent la possibilité de n'effectuer que le paiement minimum au fur et à mesure que vous empruntez. Voici quelques autres éléments à garder à l'esprit lorsqu'il s'agit d'une marge de crédit personnelle :

• Période de remboursement : Après un certain laps de temps, la ligne de crédit est remboursée et vous ne pouvez plus retirer d'argent de votre compte.
• Intérêts courus : Les frais d'intérêt commencent à s'accumuler lorsque vous commencez à utiliser l'argent emprunté, et vous devez généralement effectuer les paiements minimaux pour continuer à avoir accès à votre marge de crédit.
• Types de taux d'intérêt : Les marges de crédit personnelles ont généralement un taux annuel effectif global (TAEG) variable, avec un taux de départ basé sur votre solvabilité. Certains prêteurs offrent des marges de crédit personnelles à taux fixes, où vous pourrez peut-être passer à un taux d'intérêt variable à une date ultérieure.

Les taux d'intérêt variables peuvent rendre plus difficile la prévision de vos versements mensuels et du coût de financement global. Cependant, la banque ou le prêteur est tenu de vous avertir si votre taux change. Les marges de crédit personnelles à taux d'intérêt fixe sont assorties d'un échéancier de paiement et de remboursement.

Une marge de crédit personnelle présente plusieurs avantages par rapport à d'autres sources d'argent emprunté, mais ce n'est pas toujours le bon choix pour tout le monde. Lorsque vous déterminez si une marge de crédit personnelle est la bonne décision pour vous, il est utile de considérer certains des avantages et des inconvénients.

Avantages 

• Accès rapide aux fonds :Une marge de crédit personnelle vous donne un accès rapide à des fonds que vous pouvez emprunter pendant votre période de tirage. Vous pouvez accéder à cette ligne de crédit en ligne ou à un emplacement physique, selon votre prêteur.
• Aucune garantie requise :D'autres options de prêt nécessitent un actif personnel en garantie, alors qu'une marge de crédit personnelle n'en nécessite généralement pas.
• Ne payez des intérêts que sur ce que vous utilisez : Une marge de crédit personnelle exige que l'emprunteur ne paie des intérêts que sur l'argent qu'il utilise réellement sur le prêt, plutôt que de payer des intérêts sur le montant total dont il dispose.
• Les fonds sont réutilisables : Si vous suivez les conditions fixées par le prêteur et que vous effectuez un paiement sur la marge de crédit personnelle, ces fonds sont alors disponibles pour emprunter à nouveau.
• Peut l'utiliser pour différentes dépenses :L'argent emprunté sur une marge de crédit personnelle peut être utilisé pour régler des dettes urgentes, des réparations domiciliaires ou toute autre dépense imprévue, ce qui vous donne une certaine flexibilité.

Inconvénients

• Taux d'intérêt plus élevés : Étant donné que les marges de crédit personnelles sont généralement des prêts non garantis, elles peuvent être assorties de taux d'intérêt plus élevés. En règle générale, une marge de crédit personnelle a un taux d'intérêt variable, ce qui signifie qu'il est difficile de déterminer exactement le montant d'intérêt que vous paierez.
• Frais supplémentaires : Certains prêteurs peuvent facturer des frais annuels ou mensuels pour une ligne de crédit personnelle, ainsi que d'autres frais potentiels.
• Difficile à qualifier : Certains prêteurs exigent une cote de crédit de 700 ou plus pour être admissible à une marge de crédit personnelle. Plus vous êtes financièrement solide, plus vos conditions seront favorables.
• Les intérêts ne sont pas déductibles d'impôt  :Les intérêts que vous payez sur une marge de crédit personnelle ne sont pas déductibles d'impôt, ce qui ajoute un coût supplémentaire lors de l'emprunt de l'argent.
• Probabilité de suremprunter :Même si vous pouvez emprunter jusqu'à votre limite pendant la période de tirage, vous devez rembourser ce que vous avez utilisé plus les intérêts accumulés. Ainsi, si vous n'avez pas de plan de remboursement en place, vous risquez de suremprunter.

Comment se qualifier pour une ligne de crédit personnelle

Vous aurez généralement besoin d'un score FICO® dans une fourchette de crédit bonne à excellente pour être admissible à une marge de crédit personnelle. De nombreuses institutions offrant des marges de crédit personnelles peuvent également exiger que vous ayez déjà un compte courant auprès d'elles ou vous obliger à faire une demande auprès d'une banque physique, ce qui peut limiter vos options. Certaines qualifications importantes lors de la demande d'une ligne de crédit incluent :

• Historique des paiements : Un solide historique de paiements ponctuels montre que vous êtes un emprunteur responsable.
• Solvabilité : Votre pointage de crédit est calculé par les 3 agences d'évaluation du crédit et reflète votre situation financière et votre capacité à rembourser vos dettes.
• Situation financière : Votre situation financière peut inclure votre ratio d'endettement, vos actifs et votre épargne, qui reflètent tous votre capacité à rembourser l'argent emprunté.

Comment demander une marge de crédit personnelle

Le processus de demande d'une marge de crédit personnelle est similaire à la demande d'une nouvelle carte de crédit ou d'un prêt personnel. Selon le prêteur, vous pourrez peut-être faire une demande en ligne, dans une succursale ou par téléphone.

Si vous envisagez de demander une marge de crédit personnelle, voici les étapes à suivre :

• Vérifiez votre crédit : L'éligibilité à la ligne de crédit personnelle est basée sur la solvabilité, il est donc bon d'examiner votre dossier de crédit avant de demander un prêt.

• Découvrez le montant dont vous avez besoin : Asseyez-vous et déterminez combien d'argent vous devez demander avant de comparer les prêteurs.

• Comparer les prêteurs : Magasinez et comparez les prêteurs pour trouver une marge de crédit personnelle qui répond à vos besoins. De nombreux prêteurs vous permettent de vérifier votre éligibilité et vos taux avec une enquête de crédit souple, qui n'affectera pas votre pointage de crédit.

• Rassemblez vos informations et votre documentation : Vous aurez certainement besoin de vos informations personnelles de base, et certains prêteurs exigent également des documents indiquant vos revenus et les informations sur votre employeur.
• Remplissez la demande : Une fois que vous avez suivi les étapes ci-dessus, vous devrez ensuite remplir et soumettre une demande. Gardez à l'esprit que lorsque vous soumettez une demande, le prêteur vous demandera d'autoriser une enquête de crédit ferme, ce qui peut temporairement retirer jusqu'à 5 points de votre pointage de crédit.

Marges de crédit personnelles par rapport aux autres options de prêt

Le choix entre une marge de crédit personnelle et un prêt personnel ou une carte de crédit dépendra de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Si vous ne savez pas combien vous devez emprunter, une marge de crédit personnelle peut être une option plus flexible par rapport à d'autres types de prêts.

Ligne de crédit personnelle vs prêt personnel 

Une marge de crédit personnelle et un prêt personnel fonctionnent en fin de compte de la même manière - un prêteur vous permet d'emprunter des fonds selon certaines conditions, et vous pouvez utiliser ces fonds selon vos besoins. La différence entre un prêt personnel et une marge de crédit personnelle réside essentiellement dans les conditions qui les accompagnent, telles que la période de remboursement et le taux d'intérêt.

Un prêt personnel peut être un meilleur choix qu'une marge de crédit si vous avez une dépense fixe, comme un nouveau toit, puisque vous savez exactement de combien vous aurez besoin. Toutefois, si vous souhaitez un accès plus régulier à une marge de crédit pour une dépense courante, une marge de crédit personnelle pourrait être plus adaptée.

Marge de crédit personnelle ou carte de crédit

Les marges de crédit personnelles sont similaires aux cartes de crédit ordinaires car elles ont toutes deux une limite de crédit, une facture mensuelle, un paiement minimum dû et exigent des intérêts payés en fonction de votre solde actuel. Cependant, une différence principale est que les cartes de crédit sont destinées à une utilisation plus régulière. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour les dépenses courantes, comme la nourriture, l'essence ou pour payer des factures. Mais vous ne voudriez pas utiliser une marge de crédit personnelle pour ces types d'achats, si possible, car les taux d'intérêt plus élevés peuvent finir par vous coûter plus cher.

Bien qu'il soit recommandé de maintenir l'utilisation de votre crédit en dessous de 30 %, l'utilisation de cartes de crédit pour une dépense énorme ou soudaine n'est pas toujours idéale, c'est donc là qu'une ligne de crédit personnelle peut aider à couvrir le coût. Une autre différence entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit est la façon dont vous accédez à votre crédit disponible. Une marge de crédit peut nécessiter une autorisation spéciale, alors que vous pouvez généralement utiliser votre carte de crédit quand vous le souhaitez, tant que vous n'avez pas atteint votre limite.

FAQ

Quelle est la différence entre les marges de crédit personnelles garanties et non garanties ?

Les marges de crédit personnelles sont le plus souvent non garanties. Cela signifie que le prêteur utilise uniquement vos informations personnelles, telles que votre pointage de crédit et votre revenu, pour déterminer votre admissibilité. Une marge de crédit personnelle garantie est garantie par une garantie, ce qui peut vous aider à bénéficier d'un taux inférieur. Les marges de crédit personnelles non garanties sont généralement assorties de taux d'intérêt plus élevés, car il est plus risqué pour les prêteurs de vous laisser emprunter cet argent sans garantie.

Existe-t-il des marges de crédit personnelles en cas de mauvais crédit ?

Si vous avez affaire à un mauvais crédit, il peut être difficile d'obtenir une marge de crédit personnelle, et si vous le faites, vous devrez peut-être faire face à un taux d'intérêt extrêmement élevé. Une marge de crédit personnelle n'est peut-être pas la meilleure option, surtout lorsque votre crédit n'est pas au meilleur de sa forme. Il peut être utile d'envisager d'autres types de lignes de crédit ou de prêts, comme un prêt personnel ou un prêt sur salaire.

Quels sont les taux d'intérêt courants sur les marges de crédit personnelles ?

Selon les données sur le crédit à la consommation de la Réserve fédérale, le TAEG moyen actuel pour un prêt personnel de deux ans est de 9,58 %. Cependant, les taux d'intérêt pour une marge de crédit personnelle seront en fin de compte déterminés par votre pointage de crédit et votre revenu, il est donc toujours préférable de rechercher le meilleur taux avant d'emprunter des fonds. Les marges de crédit personnelles ont généralement des taux d'intérêt variables, ce qui rend difficile de déterminer exactement combien vous paierez en intérêts.

Réflexions finales

Les marges de crédit personnelles peuvent être utiles selon votre situation financière. Ils peuvent être des solutions rentables pour les paiements de routine que vous ne pouvez pas vous permettre actuellement ou pour couvrir le montant d'une dépense plus importante, comme un mariage ou des réparations domiciliaires. Lors de la souscription d'un prêt, il est important de prêter attention aux conditions et de comparer les prêteurs avant de signer un accord.

Une marge de crédit personnelle offre des conditions flexibles, mais c'est une bonne idée d'évaluer vos besoins et de vous assurer que le paiement mensuel conviendra à votre budget. Avant de choisir une marge de crédit personnelle, considérez toutes vos options de financement et évaluez vos besoins et vos habitudes de dépenses. Ensuite, choisissez la solution qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs financiers personnels.