Que devez-vous faire si vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements mensuels ?

Que vous soyez un peu à court de retard de paiement ce mois-ci, agissez rapidement pour minimiser les dommages causés par une dette que vous ne pouvez pas vous permettre. Source de l'image :Getty Images.

Ne pas être en mesure de payer les factures de vos dettes est une perspective effrayante, mais c'est quelque chose qui peut arriver à n'importe qui. Que vous vous soyez trop endetté ou que vous ayez subi une baisse soudaine de vos revenus, il peut arriver un moment où vous n'avez tout simplement plus l'argent nécessaire pour envoyer à vos créanciers.

Si cela vous arrive, il est important que vous réagissiez rapidement pour essayer d'atténuer les dommages à votre crédit et à votre vie financière globale. Pour vous aider à démarrer, voici les étapes que vous pouvez suivre.

Essayez de trouver l'argent

Cela peut sembler évident, mais si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels, la première chose que vous devriez essayer de faire est de libérer suffisamment d'argent pour couvrir vos factures. Cette approche est le seul moyen infaillible d'éviter les frais de retard, les dommages potentiels à votre pointage de crédit et d'autres conséquences.

Trouver un concert parallèle pour générer plus de revenus est une approche possible, ou vous pouvez également essayer de vendre des articles non essentiels que vous avez dans la maison. Il peut s'agir de solutions à court terme, à moins que vous n'ayez le temps de continuer à travailler jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre dette à un niveau plus gérable. Ces solutions peuvent au moins vous faire gagner du temps pour mettre en œuvre d'autres plans de gestion des dettes.

Vous devriez également examiner de très près votre budget - ou faire un budget si vous n'en vivez pas déjà. En prenant le contrôle de vos dépenses, vous pourriez être surpris du montant d'argent que vous pouvez libérer pour payer les factures.

Malheureusement, il existe des situations où il est tout simplement impossible de trouver de l'argent. Si tel est votre cas, vous devrez passer aux autres suggestions de cette liste.

Donnez la priorité aux factures que vous devez payer

Lorsqu'il est impossible de payer tous vos créanciers, déterminez quelles dettes vous allez vous assurer de payer à temps afin de pouvoir investir votre argent dans ces factures en premier.

Pour la plupart des gens, il est logique de rembourser la dette garantie avant la dette non garantie. Cela signifie que votre premier argent disponible devrait servir à couvrir vos prêts hypothécaires et automobiles. Si vous ne payez pas ces factures, vous vous exposez au risque de perdre votre maison en raison d'une forclusion ou votre voiture en reprise de possession. La saisie ou la reprise de possession causera de graves dommages à long terme à tous les aspects de votre vie - et les deux doivent être évités à tout prix.

Une fois les dettes garanties payées, examinez les frais et les pénalités qui pourraient vous être facturés par le reste de vos créanciers. L'objectif est de rendre les conséquences d'un paiement en retard ou manqué aussi indolores que possible, alors donnez la priorité aux comptes payants qui factureront les frais de retard les plus élevés ou qui imposeront une pénalité APR.

Vous devriez également vérifier les délais de grâce fournis par chaque créancier. Si un créancier offre un délai de grâce plus long que les autres, cela pourrait vous donner le temps dont vous avez besoin pour réunir plus d'argent.

Vérifiez si la consolidation de dettes est une option

Si vous n'avez pas commencé à manquer des paiements et que votre crédit est encore assez bon, la consolidation de dettes est une option qui pourrait vous aider à ramener vos paiements mensuels à un niveau abordable.

Lorsque vous consolidez une dette existante, vous obtenez un nouveau prêt et utilisez le produit du prêt pour rembourser autant de vos créanciers actuels que possible. Idéalement, vous pourrez vous qualifier pour un nouveau prêt dont le taux d'intérêt est inférieur à celui de vos dettes actuelles. En n'ayant qu'un seul prêteur à payer, et un seul prêt à un taux inférieur, il peut devenir beaucoup plus facile d'effectuer votre paiement mensuel.

Vous pouvez également rechercher un prêt de consolidation dont le délai de remboursement est plus long que votre dette actuelle. Allonger le temps que vous prenez pour rembourser votre prêt peut réduire considérablement vos mensualités, même si cela signifie payer plus d'intérêts puisque vous payez plus longtemps. Néanmoins, cela peut valoir la peine d'engager des frais d'intérêt supplémentaires si votre prêt de consolidation rend votre dette abordable alors qu'elle ne l'était pas auparavant.

Contactez vos créanciers dès que possible et informez-les de votre manque à gagner

Si vous savez qu'il y a des créanciers que vous ne pourrez pas payer, vous ne devriez pas simplement sauter votre paiement. Vous devez contacter le créancier dès que possible et lui expliquer que vous rencontrez des difficultés et que vous ne pouvez pas payer la facture.

Le créancier peut être disposé à suspendre temporairement votre prêt si votre déficit financier est à court terme, ou peut vous permettre d'élaborer un plan de remboursement. Si vous êtes en mesure de travailler avec votre créancier, il est parfois possible de limiter les frais et autres conséquences du non-paiement de ce que vous devez.

Envisager le règlement de la dette ou la faillite

Si vous avez une dette importante qu'il n'existe aucun moyen réel de rembourser, le règlement de la dette ou la faillite peuvent être vos seules solutions.

Le règlement de la dette consiste à conclure un accord avec vos créanciers pour rembourser moins que le total actuel que vous devez. Cet accord pourrait impliquer de faire un gros paiement forfaitaire ou de conclure un plan de paiement qui réduit les intérêts et les frais dus.

Les créanciers acceptent généralement de régler la dette uniquement si vous avez déjà payé en retard et que le créancier pense que vous êtes en danger de faillite. Les retards de paiement et le règlement lui-même nuiront à votre crédit, mais au moins vous pourrez cesser de faire face mois après mois à l'incapacité de payer vos factures.

Si vous ne pouvez pas échapper à vos problèmes d'endettement en réglant vos dettes, la faillite est une option de dernier recours. La faillite du chapitre 7 permet d'acquitter les dettes après que certains actifs non exemptés aient été prélevés pour rembourser vos créanciers. Le chapitre 13 permet d'acquitter les dettes après avoir terminé un plan de remboursement de trois à cinq ans.

La faillite, bien sûr, cause de graves dommages à long terme à votre crédit. Mais cela vous aide également à sortir une fois pour toutes du piège de la dette. Après la faillite, vous pouvez obtenir une carte sécurisée et commencer lentement à rebâtir votre crédit. C'est mieux que de continuer à gaspiller de l'argent en essayant de rembourser une dette que vous ne rembourserez jamais complètement alors que votre pointage de crédit ne cesse de baisser à cause des mois après mois de cartes de crédit épuisées et de retards de paiement.

L'important est d'agir

Si vous ne pouvez pas payer vos factures ce mois-ci ou si vous craignez de ne pas pouvoir payer vos factures à l'avenir, il est impératif d'agir rapidement. En élaborant un plan et en l'exécutant dès que possible, vous pouvez, espérons-le, éviter les retards de paiement, les frais de retard et d'autres conséquences néfastes associées au non-paiement de ce que vous devez. C'est stressant à gérer, mais être proactif est la meilleure chose que vous puissiez faire pour atténuer les dommages causés par une dette que vous ne pouvez pas payer.