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Pourquoi vous ne devriez pas vider votre épargne pour rembourser une dette de carte de crédit

Rembourser la dette de carte de crédit devrait être une priorité élevée, mais peut-être que ce ne devrait pas être la première.

La dette de carte de crédit est la forme de dette la plus coûteuse, et elle ne fait qu'augmenter. Si le fait de voir le solde d'une carte de crédit survoler vos relevés mensuels vous donne envie de doubler votre plan de remboursement de la dette, vous êtes sur la bonne voie. Consacrer chaque centime possible au solde de votre carte de crédit pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars, tout en réduisant de plusieurs années le délai de remboursement de votre dette. Mais devriez-vous investir jusqu'au dernier centime dans votre dette de carte de crédit, y compris toutes vos économies ?

Épargne d'urgence :combien suffit ?

Combien devez-vous économiser ? La sagesse conventionnelle suggère que vous ayez un compte d'épargne d'urgence qui contient l'équivalent de trois à six mois de vos dépenses mensuelles nécessaires. Cependant, si vous remboursez une dette à taux d'intérêt élevé, vous pouvez affecter la majeure partie de ces économies à votre facture de carte de crédit.

Il est judicieux de conserver au moins un mois de frais de subsistance, ou 1 000 $ - selon le montant le plus élevé - dans votre compte d'épargne d'urgence si vous remboursez une dette de carte de crédit. Environ un tiers des Américains ont déclaré qu'ils devraient s'endetter en cas d'urgence de 1 000 dollars. Avoir ce coussin monétaire dans votre compte bancaire signifie que vous n'avez pas à vous tourner vers les cartes de crédit.

L'argument pour vider votre fonds d'épargne d'urgence

Si vous prenez une décision basée uniquement sur les mathématiques, puis drainer ce dernier 1 000 $ et le consacrer à votre dette de carte de crédit vous fera économiser plus d'argent dans la plupart des situations. En réduisant votre solde global de 1 000 USD supplémentaires, vous économisez probablement des centaines d'euros.

Si vous avez un solde de 10 000 $ avec un TAP de 16,93 % (la moyenne nationale en mai 2018) et que vous effectuez des versements mensuels de 300 $, cela vous coûtera un total de 3 607 $ en frais d'intérêt, et le solde sera remboursé en 3,8 ans. . Si vous mettez ces 1 000 $ supplémentaires sur votre solde et que vous le ramenez à 9 000 $, vous finirez par payer 2 785 $ d'intérêts et votre carte de crédit sera entièrement remboursée en 3,3 ans. Vous finirez par économiser plus de 800 $ en vidant votre fonds d'épargne d'urgence, en supposant qu'aucune autre urgence ne se produise.

En bref, les urgences ne sont que potentielles, tandis que les intérêts sur votre dette de carte de crédit sont garantis.

Et si une urgence survenait et que vous ne vous n'avez pas l'argent pour payer ?

Dans la plupart des cas, vous pouvez mettre cette dépense d'urgence sur votre carte de crédit. Bien qu'il ne soit pas idéal de rétablir votre solde après avoir travaillé dur pour le rembourser, ajouter 1 000 $ de plus à votre dette de carte de crédit vous ramènera simplement là où vous auriez été si vous n'aviez pas vidé vos économies pour rembourser vos cartes de crédit. .

Il existe cependant de nombreuses situations dans lesquelles une urgence financière peut être plus difficile à résoudre. La plupart d'entre eux impliquent l'une des circonstances suivantes :

  • Vous n'avez pas accès à votre carte de crédit.
  • Vous ne pouvez pas payer l'urgence avec votre carte de crédit.
  • Vos finances deviennent incontrôlables.

Il existe plusieurs façons de perdre l'accès à votre carte de crédit. Il peut être bloqué de manière inattendue en raison d'une fraude à la carte de crédit. Si vous avez déjà fait défaut sur le compte, il se peut qu'il ait été fermé, auquel cas vous devez continuer à rembourser le solde, mais il ne vous reste plus de crédit. Si vous n'avez pas accès à une carte de crédit, un fonds d'urgence devient encore plus nécessaire.

Il y a aussi certaines dépenses d'urgence qui nécessitent de l'argent. Si votre voiture est involontairement remorquée ou mise en fourrière, la société de remorquage peut ne pas accepter les cartes de crédit. Les propriétaires et les paiements hypothécaires ne peuvent pas toujours être effectués avec des cartes de crédit, et s'ils le peuvent, des frais importants sont généralement impliqués. Bien que vous puissiez obtenir une avance de fonds si vous êtes vraiment désespéré, cela entraînera des frais supplémentaires et des taux d'intérêt encore plus élevés.

Si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre, même les plus petites dépenses imprévues peuvent devenir des urgences financières. Si vous ne faites pas attention, vos finances peuvent rapidement devenir incontrôlables. D'un autre côté, même la plus petite somme d'argent supplémentaire dans un fonds d'urgence peut transformer une catastrophe financière potentielle en un contretemps gérable.

Vous ne pouvez pas non plus payer votre facture de carte de crédit avec une autre carte de crédit si vous manquez un mois. Être à court de seulement 25 $ sur votre paiement mensuel minimum est toujours considéré comme un retard. Un paiement mensuel manqué entraînera des frais de retard et réduira votre pointage de crédit. Deux paiements manqués pourraient faire monter en flèche votre taux d'intérêt, avec des pénalités APR atteignant souvent 29% ou plus. À ce rythme, les frais et les intérêts s'accumuleront au point où il vous semblera impossible de rembourser votre dette, et vous pourriez tomber en défaut et même faire faillite.

Les avantages psychologiques de la tenue d'un fonds d'épargne d'urgence

Même si vous avez des réponses pour tous les scénarios mentionnés ci-dessus, la raison la plus convaincante de maintenir un petit fonds d'épargne d'urgence n'a rien à voir avec les mathématiques ou même la prise de décision rationnelle. Cela a à voir avec la psychologie et l'émotion.

Les économistes peuvent opérer sous l'hypothèse d'un comportement rationnel, mais nous, les humains, ne sommes pas toujours rationnels, c'est-à-dire que nous nous retrouvons souvent avec une dette ingérable en premier lieu. Des études analysées par Psychology Today montrent que ce n'est pas un processus décisionnel rationnel, mais plutôt des avantages émotionnels perçus, qui motivent les habitudes d'achat des consommateurs.

Cela est évident lorsque l'on considère la popularité du remboursement de la dette en utilisant la méthode "boule de neige" par rapport à la méthode "avalanche". Lorsque vous ne considérez que les chiffres, la méthode de l'avalanche vous permet d'économiser le plus d'argent avec une marge significative. Cependant, lorsque vous tenez compte du comportement humain réel, la méthode boule de neige est souvent plus efficace pour aider les gens à rembourser leur dette plus rapidement.

Une étude du Journal of Marketing Research a donné aux participants une série de "chèques de paie" réguliers et leur a demandé d'allouer chaque chèque de paie au remboursement de plusieurs dettes. La meilleure façon de rembourser des dettes multiples est de mettre d'abord le plus d'argent possible sur les dettes les plus élevées (la méthode de l'avalanche). Même s'ils pouvaient suivre leurs progrès d'un tour à l'autre, voyant que leurs soldes à taux d'intérêt élevés diminuaient à un rythme beaucoup plus lent, seuls 3 % de ces participants ont choisi d'allouer leurs "chèques de paie" d'une manière qui était même à distance optimale. La grande majorité a choisi de commencer par rembourser d'abord les petites dettes (méthode boule de neige).

Les gens sont motivés pour atteindre de grands objectifs en atteignant d'abord des objectifs plus petits. La personne moyenne se sentirait très démoralisée en mettant une urgence de 1 000 $ sur une carte de crédit et en voyant son solde remonter là où il était au début. Ce manque de progrès perçu pourrait tuer leur motivation à rembourser rapidement leurs dettes.

De plus, sortir de la dette consiste à modifier son comportement et à adopter de meilleures habitudes. Une fois que vous avez pris l'habitude de couvrir les dépenses imprévues avec votre carte de crédit plutôt qu'avec votre propre argent, vous êtes moins susceptible de rechercher d'autres solutions ou d'essayer de trouver de meilleures offres - et plus susceptible de dépenser trop. Une étude de la Sloan School of Management du MIT a montré que les étudiants étaient prêts à payer 83 % de plus pour quelque chose lorsqu'ils utilisent une carte de crédit au lieu d'espèces.

Deux des habitudes financières les plus importantes à établir - et deux qui manquent à la plupart des Américains - consistent à épargner et à s'abstenir d'utiliser des cartes de crédit pour payer des choses que vous ne pouvez pas vous permettre. En vous forçant à cotiser sur un compte épargne, vous construisez une habitude essentielle. De plus, vous offrir un moyen sans dette de couvrir les urgences vous fait oublier que vous pouvez simplement retirer une carte de crédit chaque fois que vous ne pouvez pas vous permettre quelque chose.

Vous voulez toujours vider votre épargne d'urgence ? Voici un compromis

L'étude du MIT mentionnée ci-dessus avait un conseil important pour les personnes qui ont des antécédents d'habitudes financières douteuses :partez toujours de chez vous sans votre carte de crédit.

Si vous voulez quand même vider la totalité de votre fonds d'épargne pour rembourser plus rapidement vos cartes de crédit, laissez au moins la carte de crédit à la maison pour ne pas l'utiliser de manière impulsive. Si vous voulez vraiment vous assurer de rester discipliné, essayez de geler votre carte de crédit - littéralement. Mettez-le dans un bloc de glace dans votre congélateur. De cette façon, si jamais vous pensez en avoir besoin, vous devez laisser ce bloc de glace décongeler avant de pouvoir l'utiliser, et vous devrez passer tout ce temps à ruminer si l'achat que vous êtes sur le point de faire est ou non vraiment nécessaire.

En fin de compte, la décision revient à la discipline financière. Si vous êtes sûr de l'avoir, alors allez-y et mettez 100% de vos économies sur votre facture de carte de crédit. Mais s'il s'avère que vous n'êtes pas discipliné et que vous recommencez à vous endetter, vous risquez de perdre beaucoup plus à long terme.

Propulsez vos comptes d'épargne dans l'overdrive

Si vous êtes en mesure de conserver des économies tout en remboursant vos autres dettes à taux d'intérêt élevé, assurez-vous que ce que vous épargnez travaille aussi dur que possible pour vous. Vous pouvez le faire en bloquant les taux de compte d'épargne les plus élevés disponibles aujourd'hui. Vous pourriez être surpris de voir à quel point un pourcentage supplémentaire s'additionne au fil du temps. Nous avons compilé une liste complète des meilleurs comptes d'épargne que vous pouvez consulter.