Épargne en ligne vs épargne traditionnelle :laquelle choisir ?

Les deux types de comptes d'épargne présentent des avantages et des inconvénients. Source de l'image :Getty Images.

Au cours des dernières années, les comptes d'épargne en ligne ont gagné en popularité. Des caractéristiques telles que des taux d'intérêt élevés et des options de dépôt et de retrait pratiques ont réussi à inciter des millions d'épargnants à choisir des banques en ligne uniquement au lieu des comptes d'épargne traditionnels.

Cela dit, les comptes d'épargne en ligne ne sont pas pour tout le monde. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients des comptes d'épargne en ligne et traditionnels, quelques exemples actuels des deux types de comptes et comment décider lequel vous convient le mieux.

Les comptes d'épargne en ligne paient plus et offrent d'autres avantages clés

Les comptes d'épargne en ligne peuvent être plutôt attrayants pour plusieurs raisons. D'une part, ils ont tendance à payer des taux d'intérêt nettement plus élevés que les comptes d'épargne proposés par les institutions financières traditionnelles. Au 17 septembre 2018, l'APR moyen national du compte d'épargne était de 0,08 %, tandis que les comptes d'épargne en ligne avec des APR de 1,85 % ou plus sont facilement disponibles.

En outre, de nombreux comptes d'épargne en ligne offrent un certain type de remboursement des frais de guichet automatique, tandis que d'autres sont membres de réseaux nationaux de guichets automatiques tels que Allpoint. Comme nous y reviendrons dans un instant, un avantage clé des comptes d'épargne traditionnels est la commodité, et une partie de cela est l'accès aux guichets automatiques. Eh bien, si une banque en ligne est disposée à rembourser les titulaires de compte pour les frais de guichet automatique qui pourraient leur être facturés, cela rend effectivement chaque ATM faisant partie du réseau de cette banque.

Enfin, comme les banques en ligne n'ont pas autant de frais généraux que les banques traditionnelles (elles n'ont pas à payer pour les succursales, elles ont moins d'employés, etc.), elles peuvent répercuter une partie de ces économies sur les clients. Les taux d'intérêt plus élevés que j'ai mentionnés sont une façon pour eux de le faire, mais beaucoup le font également en rendant la structure des frais de leurs comptes nettement inférieure à celle de leurs homologues traditionnels.

Les comptes d'épargne traditionnels présentent également quelques avantages

D'un autre côté, les comptes bancaires traditionnels ont certainement certains de leurs propres avantages.

La plus grande différence est la commodité. Si vous avez besoin de déposer 100 $ en espèces, par exemple, vous pouvez simplement vous rendre à votre agence locale ou vous rendre à l'un des guichets automatiques de votre banque et déposer l'argent directement sur votre compte d'épargne. Avec un compte en ligne, déposer de l'argent peut impliquer une ou deux étapes supplémentaires.

De plus, si vous rencontrez un problème quelconque avec votre compte, vous pouvez vous rendre dans une succursale et parler à un être humain en direct.

Il est également plus facile de combiner plusieurs types de produits financiers différents. Par exemple, peu de banques en ligne, voire aucune, proposent des comptes d'épargne et de chèques, des prêts automobiles, des prêts hypothécaires, des comptes de courtage, des produits d'assurance et des cartes de crédit. Et si vous avez besoin de produits bancaires physiques comme un coffre-fort, vous n'avez pas d'autre choix que de vous adresser à une banque traditionnelle.

Un taux d'intérêt de 2 % fait-il vraiment une différence ?

De nombreux consommateurs ne sont pas disposés à renoncer à la commodité de leurs banques traditionnelles au profit des banques en ligne, notamment parce que la différence de taux d'intérêt peut sembler peu importante.

Cependant, considérons cet exemple simplifié. Disons que vous maintenez un fonds d'urgence de 10 000 $ dans un compte d'épargne. Sur la base de la différence entre le compte d'épargne en ligne le plus rémunérateur et l'APY moyen national, vous pouvez vous attendre à gagner environ 177 $ de plus par an en intérêts. Et, grâce à la capitalisation, cela se traduit par 920 $ après cinq ans, 1 932 $ après 10 ans et 4 267 $ après 20 ans. Ainsi, même si vous ne semblez pas abandonner beaucoup en ne profitant pas d'un APY de 1,8 %, vous pourriez être surpris de l'ampleur de la différence ça peut faire avec le temps.

Exemples actuels de comptes d'épargne en ligne et traditionnels

Pour illustrer certaines des différences financières entre les comptes d'épargne traditionnels et en ligne, voici un bref aperçu de certains des comptes d'épargne courants proposés par les principales institutions financières traditionnelles et en ligne.

Compte d'épargne et institution	APY actuel	Frais communs et autres informations
Marcus par Goldman Sachs (en ligne)	2,05 %	Limite de six retraits ou virements par mois. Pas de frais de service, de frais mensuels ou de frais de transaction. Solde minimum de 1 $
Épargne à haut rendement Synchrony Bank (en ligne)	2,25 %	Limite de six retraits ou virements par mois. Solde minimal de 1 $. Pas de frais de service, de frais mensuels ou de frais de transaction.
American Express Banque nationale (en ligne)	2,10 %	Limite de six retraits ou virements par mois. Pas de solde minimum de compte. Pas de frais de service, de frais mensuels ou de frais de transaction.
Épargne Bank of America Rewards (traditionnelle)	0,03 %	Limite de six retraits ou virements par mois. (frais de 10 $ pour les retraits excédentaires). Dépôt d'ouverture requis de 100 $. Frais mensuels de 8 $ (annulés si le solde minimum de 500 $ est atteint ou si le compte est lié au compte Bank of America Interest Checking®.)
Chase Savings (traditionnel)	0,01 %	Limite de six retraits ou virements par mois (frais de 5 $ pour les retraits excédentaires). Dépôt d'ouverture requis de 25 $. Frais mensuels de 5 $ (annulés si le solde de 300 $ est atteint ou au moins un transfert automatique répété se produit, entre autres possibilités).

Source des données :site Web de chaque banque. APY et structure des frais au 27 décembre 2018.

Questions à poser avant d'ouvrir l'un ou l'autre type de compte

Pendant que vous comparez les achats pour un compte d'épargne, voici quelques-unes des questions clés que vous devriez vous poser pour faciliter votre processus de décision :

• Quels sont les frais mensuels du compte et existe-t-il des moyens de les éviter ? Par exemple, de nombreuses banques facturent des frais mensuels modestes, mais vous pouvez les éviter en maintenant un certain solde sur le compte.
• Quel est l'APY associé au compte ? J'ai mentionné que la moyenne nationale est extrêmement basse, mais les coopératives de crédit et les banques locales paient souvent des taux nettement supérieurs à la moyenne. Assurez-vous donc de comparer les taux de plusieurs types de banques traditionnelles.
• Quel est le nombre maximum de retraits que je peux effectuer par mois, et quels sont les frais si je dépasse ce nombre ?
• Le paiement des factures en ligne est-il gratuit ou ce service est-il payant ? Certaines banques facturent des frais minimes par facture pour le paiement de factures en ligne. Soyez donc conscient de cette dépense si vous envisagez de profiter de cette fonctionnalité.
• Comment puis-je obtenir de l'aide concernant mon compte si j'en ai besoin ? J'ai mentionné que la plupart des banques en ligne n'ont pas de succursales physiques, alors assurez-vous de savoir ce que vous devez faire si vous rencontrez des problèmes avec votre compte. La lecture d'avis sur le service client des banques potentielles peut être d'une grande aide ici.
• Quels sont les moyens de déposer de l'argent sur mon compte ? Ceci est particulièrement important avec les comptes d'épargne en ligne, car beaucoup ont trouvé des moyens créatifs et plus pratiques de déposer, en particulier lorsqu'il s'agit d'argent liquide. Par exemple, certaines banques en ligne acceptent les dépôts en espèces en personne à certains endroits.
  

À qui s'adresser avec un compte d'épargne en ligne ?

En un mot, un compte d'épargne en ligne est idéal pour les personnes qui ne se soucient pas vraiment du facteur de commodité des banques traditionnelles et qui souhaitent maximiser le potentiel de génération d'intérêts de leur argent. Si cela ne vous dérange pas de déposer de l'argent via un compte courant lié ou via une autre méthode autorisée par votre banque en ligne, et que cela ne vous dérange pas de gérer des comptes dans plusieurs institutions financières (la plupart des clients des banques en ligne ont un compte dans une banque traditionnelle également), un compte d'épargne en ligne pourrait vous convenir.

Qui devrait s'en tenir à un compte d'épargne traditionnel ?

D'autre part, la commodité d'une banque traditionnelle de brique et de mortier est extrêmement importante pour certaines personnes. Beaucoup de gens aiment avoir la possibilité de parler à une personne de leur compte, de remettre physiquement un chèque dans la main d'un caissier ou de profiter de certains des autres services offerts rapidement et en personne dans les banques traditionnelles. Par exemple, si j'ai besoin d'un chèque de banque tiré sur l'argent de mon compte d'épargne, je peux conduire cinq minutes jusqu'à mon agence locale et en obtenir un.

De plus, de nombreuses personnes aiment conserver tous leurs comptes financiers dans une seule institution. Si l'un de ces éléments s'applique à vous, cela peut être la meilleure idée s'en tenir à un compte d'épargne traditionnel. N'oubliez pas que vous renoncez probablement à une quantité importante d'intérêts en le faisant.