Le Nigeria fait des progrès en matière d'inclusion financière :voici comment

Dans les économies en développement, de nombreuses personnes sont exclues de diverses manières des services financiers. Les inclure est nécessaire pour trois raisons principales. Il permet aux personnes financièrement vulnérables d'améliorer leur vie grâce à l'activité économique. La croissance du marché bancaire peut profiter aux prestataires de services financiers. Et lorsque les citoyens sont financièrement habilités, l'économie d'un pays peut progresser.

C'est pourquoi l'inclusion financière continue de prendre de l'ampleur dans la politique et le développement économique de l'Afrique. Et pour y parvenir, les banques doivent tendre la main et interagir avec les clients potentiels qui ont été exclus du système financier.

Dans notre recherche, nous avons examiné les façons dont trois banques commerciales et deux banques de microfinance au Nigeria se sont engagées auprès de clients financièrement vulnérables et de clients potentiels. Il peut s'agir de petits commerçants de l'économie informelle, sans compte bancaire, vivant en dehors des villes et comptant uniquement sur les paiements en espèces.

Nous avons approché les cadres supérieurs de cinq institutions et leur avons demandé comment ils faisaient connaître leurs produits et services à ces clients. Notre étude brosse un tableau de la manière dont les produits financiers sont développés, commercialisés et livrés à ce marché cible au Nigeria. Nous avons constaté que les banques utilisent à la fois des stratégies et des technologies innovantes et traditionnelles pour atteindre une variété de clients. Les directeurs de banque ont déclaré que leurs stratégies fonctionnaient et que les clients auparavant exclus pouvaient désormais accéder à divers produits financiers.

Développement de produits

Les banques nigérianes développent des produits spécifiquement pour les clients financièrement exclus. Il s'agit notamment des comptes bancaires de « niveau 1 », qui sont des comptes d'entrée de gamme pour les particuliers. Une personne peut ouvrir le compte avec juste une photo d'identité et un numéro de vérification bancaire. Les banques de microfinance proposent également des prêts commerciaux destinés aux propriétaires de petites entreprises. Les femmes du secteur informel, exerçant des activités économiques comme le petit commerce, colportage de rue et colportage de nourriture, se voient également proposer des prêts, facilités de crédit et subventions. Souvent, ces prêts ont des taux d'intérêt bas, pour convenir aux personnes à faible revenu et pour soutenir la croissance des activités économiques dirigées par les femmes.

Le handicap peut être une cause de vulnérabilité financière. La population handicapée du Nigeria est estimée à 25 millions. Accion Microfinance Bank a un produit pour ce groupe marginalisé.

Produit marketing

Les services numériques et le marketing se multiplient dans la banque, mais atteindre de nouveaux clients nécessite également des stratégies de marketing traditionnelles. Les banques nigérianes reconnaissent que ces clients n'utilisent pas nécessairement les médias sociaux ou d'autres formes de technologie. Les banques utilisent des campagnes radio et des publicités pour atteindre leurs publics cibles dans les régions rurales du pays en utilisant les trois langues principales, Haoussa, Igbo et Yoruba.

La tempête de marché est une autre stratégie marketing que les banques utilisent pour atteindre ces clients. Pendant les tempêtes du marché, le personnel de la banque se rend dans un marché ou un lieu public avec de la musique et des activités pour attirer les commerçants et les acheteurs. Le personnel de la banque porte pour la plupart des T-shirts de marque et passe du temps à présenter les produits et services bancaires au public. Les clients trouvent généralement facile d'ouvrir un compte car ils n'ont pas à quitter leur entreprise pour se rendre dans une succursale.

Le parrainage d'événements est une autre façon pour les banques de commercialiser leurs produits et services au Nigeria. Ils s'associent parfois avec des groupements d'artisans, salon de coiffure, barbiers, bouchers, et les transporteurs pour parrainer leurs événements professionnels ou promouvoir leurs activités commerciales. En retour, les banques commercialisent leurs offres lors de ces événements.

La technologie

Les banques nigérianes reconnaissent que le rôle de la technologie ne peut être ignoré pour tendre la main aux non bancarisés, consommateurs sous-bancarisés et à faible revenu. Ces catégories de clients s'appuient rarement sur les médias sociaux. Mais ils utilisent souvent des SMS pour communiquer dans le cadre de leurs activités quotidiennes. Les banques utilisent donc des messages texte et des codes de données de service supplémentaires non structurées (USSD). Ce sont des chiffres et des symboles qui peuvent être saisis dans n'importe quel téléphone mobile de base, avec ou sans accès internet, ouvrir un compte compte, envoyer de l'argent, payer des factures et demander des prêts.

Les agents d'argent mobile sont également un autre moyen pour les banques nigérianes d'interagir avec les consommateurs. Les banques fournissent à ces agents une technologie de point de vente mobile qui leur permet de servir les clients des banques. De nombreuses banques au Nigeria utilisent ces agents au lieu d'ouvrir des succursales bancaires, surtout dans les zones rurales.

Recommandations

Les banques nigérianes reconnaissent la nécessité d'étendre leurs services aux clients financièrement exclus. Le taux d'inclusion financière est passé de 56,8 % en 2016 à 63,2 % en 2018. L'objectif pour 2020 était de 70 %. Il reste encore un énorme marché à explorer et les banques peuvent tirer davantage parti de la technologie, conception de services et marketing pour fournir des services financiers abordables.

Les données générées par l'utilisation d'appareils mobiles et de l'USSD offrent aux banques l'opportunité d'introduire l'intelligence artificielle dans leurs services. Cela les aidera à mieux comprendre leurs consommateurs actuels et potentiels et à développer des produits qui répondent à leurs besoins.

L'importance croissante des agents d'argent mobile est également une chance de combler le fossé entre les banques et les clients. Les clients s'adressent souvent à ces agents pour résoudre leurs problèmes immédiats avant de contacter leur banque. Les banques doivent continuer à faire connaître les agents d'argent mobile et gérer leur relation avec les agents pour fournir des services financiers de manière efficace.

Finalement, l'abordabilité des produits et services financiers est essentielle. De nombreux Nigérians se sont plaints des frais associés aux opérations bancaires. La Banque centrale a dû intervenir et réduire les frais applicables aux comptes bancaires, virements électroniques et guichets automatiques. Mais cela reste un sujet de préoccupation pour les clients. En avril 2020, environ 45,9 millions de comptes étaient inactifs, soit environ 32 % du total. Les banques pourraient envisager de supprimer les frais pour les clients à faible revenu, ou autoriser des virements en ligne gratuits et des retraits gratuits jusqu'à un certain nombre de fois par mois. Ces tarifs réduits contribueraient grandement à assurer l'inclusion financière des clients vulnérables.