Ligne d'actif mise en gage (PAL):Emprunter avec une ligne de crédit de portefeuille

Ne serait-ce pas bien si vous pouviez faire un meilleur usage de l'argent lié à votre portefeuille d'investissement ? Peut-être pour une urgence ou pour rembourser une carte de crédit à taux d'intérêt élevé ?

Après tout, l'argent attend que les investissements s'apprécient ou perçoive les dividendes des investissements.

Mais pour accéder à ce capital, vous devrez clôturer vos investissements. C'est essentiellement votre seule option. La liquidation de vos placements, selon leur valeur, pourrait signifier la réalisation d'une perte ou d'un gain à court terme et les conséquences fiscales qui s'y rattachent.

Cependant, il existe de meilleures alternatives. C'est ce qu'on appelle utiliser un prêt sur marge ou utiliser une marge pour accéder à une ligne de crédit de portefeuille.

Notre courtage préféré - M1 Finance vous permet d'emprunter sur vos investissements sans fermer vos positions (comme le font certaines autres entreprises). Bien sûr, vous pouvez faire un prêt ou utiliser d'autres alternatives de prêt. Cependant, l'utilisation d'une ligne de crédit de portefeuille peut être intelligente en raison du faible taux d'intérêt. Voir l'intérêt typique des alternatives :

• Cartes de crédit :17,28 % APR
• Prêt étudiant :4,53 % à 7,08 % APR
• HELOC :5,82 % APR
• Prêt auto :4,43 % à 4,91 % TAEG
• Hypothèque :4,02 % APR

Avec M1 Finance , vous pouvez emprunter sur votre portefeuille aussi bas que 2,25 % APR. C'est convaincant - alors regardons à quoi ressemble l'utilisation d'une ligne de crédit de portefeuille, pourquoi vous voudriez et comment le faire avec M1 Finance.

Qu'est-ce qu'une ligne de crédit de portefeuille de marge

Une ligne de crédit de portefeuille est un type de prêt sur marge qui permet aux investisseurs d'emprunter sur leur portefeuille d'actions à un faible taux d'intérêt. L'idée est que le prêt est garanti par vos positions en actions.

Avec cet argent, vous pouvez utiliser votre marge de crédit pour payer vraiment n'importe quoi - de la rénovation domiciliaire au remboursement d'autres dettes, et plus encore.

Si vous avez une grande quantité d'argent immobilisée dans votre portefeuille (peut-être par le biais de vos propres investissements ou si vous avez reçu des actions dans le cadre d'une introduction en bourse), vous ne voudrez peut-être pas vendre vos positions si vous avez besoin de liquidités. C'est là qu'intervient la ligne de crédit de portefeuille. Vous pouvez simplement emprunter sur vos positions, sans avoir à vendre.

De plus, en n'ayant pas à vendre vos positions, vous pouvez également éviter les taxes - qui, si vous avez des actions très appréciées, peuvent être énormes.

Vous êtes autorisé à emprunter jusqu'à 50 % pour acheter des titres, et M1 Finance vous permet d'emprunter jusqu'à 35 % de votre portefeuille sous forme de ligne de crédit de portefeuille. L'autre chose intéressante est qu'il n'y a pas de période de remboursement définie. Votre prêt porte intérêt, mais vous pouvez le rembourser à tout moment, soit par un dépôt en espèces, soit en vendant des titres et en utilisant cet argent.

Quels sont les risques d'emprunter sur votre portefeuille

Il est important de réaliser qu'un prêt sur marge comporte des risques, comme tout autre type de dette.

Il existe trois principaux risques lorsqu'il s'agit d'un prêt sur marge ou d'une ligne de crédit de portefeuille.

Premièrement, si vous utilisez l'argent pour investir, vous pourriez perdre de l'argent (et par conséquent, vos pertes sont amplifiées).

Deuxièmement, les taux d'intérêt sur le prêt pourraient changer. À l'heure actuelle, nous sommes à des creux historiques pour les taux d'intérêt, mais les taux pourraient augmenter à l'avenir. Théoriquement, ils pourraient également tomber, ce qui serait une petite victoire.

Enfin, vous pourriez faire l'objet d'un appel de maintenance. Si la valeur de votre portefeuille diminue, votre compte peut déclencher un appel de maintenance et vous devez soit déposer de nouvelles liquidités, soit vendre une partie de votre portefeuille pour couvrir le prêt. Bien que vous soyez généralement informé de la nécessité de déposer de l'argent supplémentaire, si votre portefeuille subit des pertes importantes, la maison de courtage peut vendre vos actions automatiquement pour couvrir le prêt (en raison de l'obligation légale de le faire).

Quels sont les meilleurs cas d'utilisation

Il existe quelques cas d'utilisation où nous considérons que l'utilisation d'une ligne de crédit de portefeuille a beaucoup de sens. Ces cas d'utilisation dépendent du fait que vous ayez une position de portefeuille solide (probablement au moins 100 000 $ ou plus), et la plupart du portefeuille est constitué d'actions très appréciées, ce qui signifie que vous ne voulez pas les vendre.

De plus, nous partons également du principe que vous pouvez vous permettre le prêt, qu'il s'agisse ou non d'un prêt sur marge.

Consolidation de dettes : Si vous avez d'autres dettes (telles que des cartes de crédit), il pourrait être très judicieux de consolider votre dette en un prêt sur marge. Vous économiseriez probablement d'énormes sommes d'intérêt - puisque les meilleurs prêts sur marge sont à 3,5 % ou moins, tandis que les cartes de crédit sont à deux chiffres.

Financement automobile : Si vous devez acheter une nouvelle voiture, le recours à un prêt sur marge peut être judicieux. Les tarifs sont probablement inférieurs à ceux que vous pourriez obtenir pour un achat.

Amélioration de l'habitat : Si vous cherchez à faire une rénovation ou un ajout, il pourrait être judicieux d'utiliser une ligne de crédit de portefeuille au lieu d'un HELOC. Surtout si vous n'avez pas assez de valeur nette dans votre maison, justifiez un HELOC.

Nous n'aimons pas utiliser un prêt sur marge pour acheter plus d'actions. Oui, cela peut amplifier vos rendements, mais cela peut également amplifier vos pertes, et cela peut nuire financièrement.

Où trouver les meilleurs prêts sur marge

La plupart des grands courtiers en valeurs mobilières proposent des prêts sur marge ou des marges de crédit de portefeuille. Cependant, nous croyons fermement que M1 Finance est le meilleur endroit pour obtenir un prêt sur marge en ce moment.

M1 Finances

M1 Finance est une société de courtage en ligne. En plus des services de courtage, M1 propose également des services de vérification et de prêt numériques. M1 Finance appelle leur ligne de crédit de portefeuille M1 Borrow. Tant que vous avez au moins 10 000 $ dans votre compte de courtage, vous pouvez emprunter jusqu'à 35 % de la valeur du portefeuille. Par exemple, si vous avez 10 000 $ sur votre compte, vous pouvez emprunter 3 500 $.

La seule façon dont M1 peut avoir ce type d'accès est uniquement via les comptes de courtage M1. Cela signifie que vous devrez ouvrir un compte de courtage M1 pour emprunter sur vos avoirs en investissement.

Le plan d'emprunt M1 de base n'a pas de frais mensuels. Le taux sur les fonds empruntés est de 3,75 %, mais avec M1 Plus, il n'est que de 2,25 %.

M1 Plus

Pour 125 $/an, vous pouvez réduire le taux de prêt à 2,25 %. En plus d'un meilleur taux, le plan Plus vous offre également un taux de compte courant APY de 1% et une remise en argent de 1% lorsque vous utilisez votre carte de débit M1 pour vos achats.

Même au taux de 3,75 %, M1 Finance bat de quelques points de pourcentage le taux pratiqué dans la plupart des maisons de courtage, comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous.

Vous pouvez lire notre revue complète de M1 Finance ici.

Ouvrir un compte chez M1 Finance ici>>

Courtiers interactifs (IBKR)

Interactive Brokers est une plate-forme orientée vers une valeur nette plus élevée et/ou des commerçants plus actifs. En plus d'une plate-forme de négociation solide, IBKR est connu pour ses prêts sur marge et ses lignes de crédit de portefeuille très compétitifs. En fait, ils sont généralement meilleurs que la plupart des sociétés de courtage "grandes" ou "traditionnelles".

Le plancher minimum sur les prêts IBKR est de 0,75 %, mais la plupart des prêts verront des taux autour de 1 à 3 %, selon le solde et le montant des actifs de l'entreprise. Le taux le plus bas actuellement annoncé de 0,83 % concerne plus de 50 000 000 $ d'actifs. Mais même avoir 100 000 $ ou moins peut vous rapporter 2,83 % (ou le BM + 2,50 %).

L'avantage d'IBKR est que vous n'avez pas à négocier ou à vous battre pour obtenir un taux avantageux - il vous suffit de déposer les actifs et d'emprunter. Ceci est différent du Fidelity ou du Schwab's, où vous pouvez parfois obtenir un tarif avantageux, mais cela nécessite une négociation et une approbation.

Vous pouvez lire notre avis complet sur Interactive Brokers ici.

Ouvrez un compte chez Interactive Brokers ici>>

Autres options de prêt sur marge

M1 Finance et IBKR se battent constamment pour les taux les plus bas.

Voici comment les autres entreprises se comparent (Remarque :de nombreuses entreprises ont des niveaux plus petits, nous avons donc essayé de choisir les nombres arrondis les plus courants pour rendre le graphique lisible) :

L'utilisation d'une ligne de crédit de portefeuille en vaut-elle la peine ?

Si vous pensez qu'emprunter sur vos investissements est quelque chose dont vous avez besoin, alors M1 Finance, avec ses faibles taux de prêt, est une bonne affaire. Cela peut être une meilleure option qu'une carte de crédit, un prêt auto ou un HELOC, et cela présente plusieurs avantages d'un point de vue fiscal.

Faites juste attention à ne pas pousser votre compte de courtage dans un appel de maintenance car cela pourrait entraîner la liquidation de vos avoirs pour satisfaire l'appel. Ce ne serait pas seulement ennuyeux, mais potentiellement coûteux.

Découvrez M1 Borrow ici et commencez>>