La règle des 4 % :est-ce toujours une stratégie de retrait de retraite sûre en 2024 ?

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Vous épargnez toute votre vie professionnelle pour la retraite, mais le moment venu, vous voudrez vous assurer que cet argent dure. La sagesse conventionnelle dit que vous ne devriez dépenser que ​4 % ​ de votre épargne totale chaque année à la retraite, mais est-ce toujours valable ? Avec l'inflation et l'évolution des rendements des investissements, il est important d'examiner de plus près si le taux de ​4 % ​ la règle s'applique toujours.

Définir la règle des 4 pour cent

En ​1994 ​, le planificateur financier William Bengen a montré qu'en suivant une certaine ligne directrice, les retraités pouvaient profiter en toute sécurité de ​30 ​ années de revenus fiables. Appelé le ​4 pour cent En règle générale, cette directive indiquait que vous ne deviez retirer que ​4 % ​ d’épargne chaque année, chaque année, à partir de la première année de votre retraite. Donc, si vous disposiez de 100 000 $ d'épargne et de placements le jour de votre retraite, vous retireriez 4 000 $ chaque année.

Mais pas mal de choses ont changé depuis 1994. En 1994, un retraité envisageait un ​75,7 ans ​ espérance de vie moyenne, par rapport à ​2020 ​ espérance de vie moyenne de ​77 ans ​. Mais les conditions du marché et les taux d’inflation sont les principaux contributeurs aux avis d’experts qui conseillent de repenser le ​4 % ​ hack, le ramenant à ​3,3 % ​ pour les retraités d'aujourd'hui.

Financer votre retraite

Depuis des années, les retraités américains peuvent compter sur les revenus de la sécurité sociale pour financer leur retraite. Les cotisations de sécurité sociale que vous payez sur vos revenus sont mises de côté pour vous revenir après votre départ du marché du travail. Certains travailleurs disposeront également de fonds provenant d'une pension pour vivre.

Mais il devient plus difficile que jamais de s’appuyer sur ces sources. Les fonds de la sécurité sociale seront épuisés en ​2041 ​, selon l'Administration de la sécurité sociale, ce qui signifie que les jeunes travailleurs d'aujourd'hui ne bénéficieront pas des mêmes avantages que leurs parents et grands-parents. À moins que vous ne soyez un fonctionnaire du gouvernement, il est également peu probable que vous bénéficiiez d'une pension financée par l'employeur, même si vous pouvez obtenir une contrepartie de votre employeur pour votre épargne-retraite.

Recommandations sur le montant de l'épargne-retraite

Que ce soit ​3,3 % ​, ​4 pour cent ​ ou autre chose, il est important de garder un montant à l'esprit lorsque vous mettez de l'argent de côté pour la retraite. Si vous calculez que vous pouvez retirer 4 % par an de votre épargne, à ​100 000 $ ​, c'est seulement ​4 000 $ ​, soit ​333 $ ​ un mois. Tenez compte du montant que vous recevrez de la sécurité sociale et des pensions chaque mois pour déterminer si ​333 $ ​ est suffisant pour compléter cet argent.

Si vous avez déjà atteint le maximum de contrepartie de votre employeur sur le compte d'épargne-retraite de votre entreprise, recherchez la meilleure façon d'augmenter vos investissements. Le 401(k) de votre entreprise place vos fonds avant que vous ayez payé des impôts dessus, ce qui signifie que vous devrez des impôts lorsque vous retirerez l'argent plus tard. Un Roth IRA, en revanche, vous permet d'investir de l'argent après avoir déjà payé des impôts, ce qui signifie que lorsque vous retirerez les fonds à la retraite, vous bénéficierez de distributions non imposables.

Considérations relatives au marché après la retraite

Il est important, lorsque vous épargnez pour la retraite, de réfléchir à ce à quoi ressemblera la situation une fois à la retraite. Les prévisions de l'Organisation de coopération et de développement économiques montrent que, même si l'inflation a actuellement grimpé en flèche, elle entamera une baisse plus tard cette année, puis se stabilisera jusqu'en ​2023. ​.

Il est néanmoins essentiel d’examiner ce que cela vous coûtera probablement lorsque vous prendrez votre retraite, que ce soit l’année prochaine ou dans ​30 ans. en bas de la route. En aurez-vous assez pour faire face à vos dépenses mensuelles ? Gardez à l'esprit que vous aurez peut-être réduit vos dépenses mensuelles d'ici là, surtout si vous envisagez de rembourser votre hypothèque ou de déménager vers une maison moins chère.

Épargner pour la retraite vous donne la tranquillité d'esprit de savoir qu'un jour vous pourrez quitter confortablement le marché du travail, mais vous voulez être sûr que le montant que vous avez mis de côté s'étendra sur ces années.