Fortiva Mastercard :exigences en matière de pointage de crédit et est-ce fait pour vous ?

La Fortiva Mastercard, émise par la Bank of Missouri, est une carte de crédit non garantie spécialement conçue pour les consommateurs ayant un mauvais crédit qui ne peuvent pas se permettre un dépôt de garantie pour une carte sécurisée.

Il rend compte aux trois principales agences d'évaluation du crédit et peut aider à rétablir le crédit s'il est utilisé de manière responsable. Mais elle entraîne également des frais suffisamment élevés pour que la carte n'ait de sens que dans un ensemble restreint de circonstances.

Voici de quel pointage de crédit vous aurez besoin, à quoi ressemblent les coûts réels et quand cette carte est le bon outil par rapport à quand une carte sécurisée ou une autre option subprime vous servirait mieux.

Plage de crédit typique pour Fortiva Mastercard

Il n’y a pas de pointage de crédit minimum strict pour la Fortiva Mastercard. La carte est conçue pour les emprunteurs à risque, et les approbations s'effectuent dans les fourchettes de crédit pauvres (300 à 579) et équitables (580 à 669).

Certains candidats rapportent des approbations avec des scores de l'ordre de 600 et même avec 10 demandes sérieuses récentes ou plus dans leur dossier, ce qui est inhabituellement indulgent par rapport à la plupart des cartes non sécurisées.

Cela dit, votre pointage de crédit détermine vos conditions. Des scores inférieurs signifient des frais annuels plus élevés, des TAEG plus élevés, des limites de crédit de départ plus faibles et des frais de maintenance mensuels qui entrent en vigueur après la première année. La carte n'est pas tant un produit unique qu'une offre échelonnée où vos conditions spécifiques dépendent de ce que le modèle de souscription de Fortiva pense de votre profil.

Dépenses des emprunteurs subprime et ce que cela signifie pour votre demande

Les candidats Fortiva se retrouvent généralement dans l’une des trois situations suivantes. La première consiste à reconstruire après une faillite, une saisie ou une série de radiations qui ont fermé la plupart des autres options de crédit.

Le deuxième est un dossier de crédit restreint avec un historique limité, composé souvent de candidats plus jeunes ou d'immigrants récents qui n'ont pas acquis suffisamment d'antécédents pour se qualifier ailleurs.

Le troisième est quelqu'un qui effectue actuellement des recouvrements actifs ou des paiements en retard, qui a besoin d'une ligne non garantie et n'a pas l'argent nécessaire pour un dépôt par carte sécurisé.

La Banque du Missouri évalue spécifiquement les revenus et la dette existante plus que le pointage de crédit, car la plupart des candidats ont déjà, par définition, un crédit endommagé. Il est important de déclarer des revenus précis, car ils influencent directement votre limite de crédit de départ, et les faibles limites de crédit combinées aux frais annuels peuvent consommer la majeure partie de votre crédit disponible avant d'effectuer un seul achat.

Qu'est-ce que la Banque du Missouri examine d'autre ?

L'examen de Fortiva se concentre sur des facteurs différents de ceux d'un émetteur de cartes de crédit de premier plan :

• Revenus relatifs aux obligations existantes : La Banque du Missouri souhaite s’assurer que vous pouvez effectuer des paiements minimums même avec le TAEG élevé de la carte. Un revenu stable est plus important qu'un revenu élevé.
• Libération de faillite récente : Une faillite libérée ne vous disqualifie pas automatiquement. De nombreuses approbations Fortiva proviennent de candidats post-décharge souhaitant reconstruire.
• Collections actives : Les recouvrements non résolus ne bloquent pas l'approbation comme ils le feraient chez un émetteur principal, mais ils vous poussent vers des conditions pires.
• Comptes Fortiva ou Atlanticus antérieurs : La Bank of Missouri s'associe à Atlanticus Services Corporation sur Fortiva. Un ancien compte Fortiva devenu négatif peut compliquer une nouvelle demande.
• Vérification de l'adresse et de l'identité : Étant donné que les cartes à risque sont une cible courante de fraude, Fortiva accorde plus d'importance à la stabilité de l'adresse et à la vérification de l'identité que la plupart des émetteurs.

Qu'obtenez-vous avec la Fortiva Mastercard ?

C'est là que la carte nécessite une évaluation minutieuse. Fortiva propose deux versions, et toutes deux entraînent des frais importants :

• La carte Fortiva Mastercard standard : Aucune récompense. Frais annuels de 49 $ à 175 $ la première année, de 0 $ à 49 $ par la suite. Des frais de maintenance mensuels de 5 $ à 12,50 $ entrent en vigueur à partir de la deuxième année, ce qui ajoute 60 $ à 180 $ par an.
• La carte Mastercard Fortiva Cash Back Rewards : Gagnez 3 % de remise en argent sur l'essence, l'épicerie et les services publics, et 1 % sur tout le reste. Frais annuels plus élevés (85 $ à 175 $ la première année), mais les frais de maintenance mensuels sont supprimés la première année.

Le TAEG standard varie de 22,74 % à 36 % en fonction de la solvabilité, la plupart des approbations se situant près du haut de cette fourchette.

Les mathématiques comptent. Si une limite de crédit de 500 $ avec des frais annuels de 175 $ vous est approuvée, vous disposez de 325 $ de crédit réellement utilisable le jour où votre carte arrive. L'augmentation du solde uniquement sur les frais est le mode d'échec le plus courant avec cette carte.

Aucun dépôt de garantie n’est requis, ce qui constitue le principal avantage de la carte par rapport aux alternatives sécurisées. Les cartes sécurisées de Capital One, Discover ou Chime commencent avec des frais inférieurs ou nuls, mais nécessitent 49 $ à 200 $ en espèces initiales. Fortiva échange ce coût initial contre des frais continus qui finissent généralement par coûter plus cher sur une période de 12 mois.

Comment renforcer votre candidature avant de postuler

Ces étapes expliquent ce que pèse réellement la Banque du Missouri et, plus important encore, vous aident à décider si vous souhaitez postuler ou non :

• Vérifiez si vous pouvez vous permettre une carte sécurisée à la place : Un Capital One Platinum Secured ou Discover it Secured avec un dépôt de 200 $ vous coûtera moins cher sur un an que les frais et les rapports de Fortiva aux trois mêmes bureaux. Si vous disposez de l'argent du dépôt, c'est presque toujours la meilleure solution.
• Pré-qualifiez-vous via le site Web de Fortiva : Fortiva propose une pré-qualification avec un soft pull qui montre vos conditions probables sans affecter votre pointage de crédit. Effectuez cette opération avant de postuler afin de savoir exactement quels sont les frais annuels et le TAEG que vous recevez.
• Déclarez tous les revenus légitimes : Le revenu du ménage, le revenu d’un travail indépendant et les revenus de prestations sociales comptent tous. Des revenus déclarés plus élevés peuvent se traduire par une limite de crédit de départ plus élevée, ce qui permet de compenser les frais.
• Traitez d'abord de tout historique de Fortiva ou Atlanticus : Si vous avez déjà eu un compte Fortiva qui a été fermé négativement, résolvez le problème avant d'en demander un nouveau.
• Planifiez les frais de maintenance la deuxième année : Les frais mensuels entrent en vigueur après la première année. Si votre crédit s'est amélioré d'ici là, passer à une meilleure carte avant le début des frais de maintenance est la bonne décision.

Résultat

La Fortiva Mastercard comble une lacune étroite mais réelle. Il fournit un accès au crédit non garanti aux personnes dont le crédit est endommagé et qui ne peuvent pas proposer un dépôt par carte sécurisé, et il rend compte aux trois bureaux.

Pour cette situation spécifique, elle fonctionne comme un outil de création de crédit à court terme et non comme une carte à long terme. Les frais rendent coûteux le maintien au-delà du point où votre crédit s'est suffisamment amélioré pour pouvoir bénéficier de meilleures options.

Avant de postuler, vérifiez si une carte sécurisée avec un dépôt remboursable vous coûterait moins cher, utilisez l'outil de pré-qualification de Fortiva pour connaître vos conditions réelles et prévoyez de passer à une meilleure carte dans les 12 à 18 mois une fois que votre crédit le prend en charge. Ces trois étapes permettent à Fortiva de rester utile sans qu'il devienne un frein à long terme à vos finances.

Rencontrez l'auteur

Rachel Myers est une rédactrice en finances personnelles qui estime que la liberté financière doit être pratique et non écrasante. Elle partage des conseils concrets sur la budgétisation, le crédit, l’endettement et l’épargne, sans le jargon. Avec une expérience en coaching financier et une passion pour aider les gens à progresser, Rachel rend la gestion financière réalisable, peu importe d'où vous partez.