Comment gérer votre 401(k) sans lever le petit doigt

Comment épargner pour la retraite

Phil Blancato sur la façon de préparer financièrement l'avenir.

Bonne nouvelle :vous pouvez prendre votre retraite riche avec très peu d'effort si vous avez accès à un 401(k). Le secret réside dans le fait de savoir comment automatiser les fonctions clés de ce compte de retraite professionnel. En vous accordant 20 minutes pour effectuer les trois étapes expliquées ci-dessous, vous pouvez transformer votre 401(k) en une machine de création de richesse sans intervention.

1. Fixez votre taux de cotisation

D'abord, connectez-vous à votre 401(k) et fixez votre contribution à 10 % ou plus de vos revenus. Cela devrait maximiser toutes les contributions de contrepartie de l'employeur et vous donner un bon départ pour un pécule sain.

2. Investissez dans des fonds à échéance

Prochain, vous choisirez des investissements. Vous avez probablement 10 ou 20 fonds à votre disposition dans le 401(k), mais des fonds à échéance, ou TDF, seront vos choix nécessitant peu d'entretien. Un fonds à date cible est un fonds qui détient des actions et des obligations dans un mélange qui devient progressivement plus conservateur à mesure que vous approchez de la retraite.

Cette approche d'investissement évolutive est une pratique exemplaire pour les épargnants-retraite. L'idée est de rechercher la croissance lorsque vous êtes plus jeune et que vous avez le temps de surmonter toute volatilité du marché à court terme. En vieillissant, la croissance prend le pas sur la stabilité. Cela vous évite de voir le solde de votre portefeuille diminuer de 30 % au moment où vous commencez à recevoir des distributions de retraite.

Vous reconnaîtrez les TDF à leurs noms, qui comprennent toujours une année et, peut-être, les phrases « date cible » ou « retraite ». Choisissez l'année du fonds qui correspond à votre date de retraite prévue la plus proche - de cette façon, votre TDF est sur la même chronologie que vous.

Les avantages des TDF pour l'investisseur sans intervention sont les suivants :

• Vous n'avez pas à rééquilibrer votre portefeuille. Le rééquilibrage est le processus de réinitialisation de votre composition d'actifs pour qu'elle corresponde à votre tolérance au risque et à votre calendrier d'investissement actuels. Les investisseurs sur le terrain rééquilibreront une à quatre fois par an. Si la seule position dans votre 401(k) est un TDF, vous n'avez pas à rééquilibrer -- jamais.
• Vous ne gérez qu'un seul poste. La combinaison d'un TDF avec d'autres fonds fausse votre mix d'actifs, vous laissant peut-être plus de risques que vous ne le souhaitez. Pour cette raison, si vous investissez dans un TDF, ce devrait être la seule position dans votre portefeuille. C'est plus facile à surveiller qu'une poignée de fonds.
• Vous n'avez pas à modifier la composition de votre actif en vieillissant. Comme indiqué, le TDF le fait pour vous.
• Le "glide path" du fonds est conçu par des professionnels. La trajectoire de descente définit la manière dont le fonds ajuste sa composition de titres au fil du temps. Il est conçu par des investisseurs professionnels, ce qui est attrayant si vous trouvez des concepts d'investissement comme l'allocation d'actifs accablants (ou ennuyeux). Vous devriez revoir la trajectoire de descente, bien que. Même un plan d'investissement conçu par des professionnels doit vous sembler juste avant de mettre votre argent en jeu. Si vous n'aimez pas ce que vous voyez pour votre année de retraite cible, évaluer les fonds associés aux années de retraite juste avant et après la date prévue de votre retraite.

3. Automatisez vos augmentations de cotisations

Comme dernière tâche, trouvez la fonction d'escalade automatique dans votre 401 (k) et activez-la. Cela augmentera votre taux de cotisation annuellement en fonction de la date et de l'augmentation que vous choisissez. Planifiez l'escalade pour qu'elle s'aligne sur le mois où vous prévoyez votre augmentation annuelle.

N'ayez pas peur d'augmenter votre taux de cotisation de 1 % chaque année. En supposant que vous gagnez une augmentation annuelle moyenne de 3 %, vous pouvez absorber un taux de cotisation supérieur de 1 %. Cette augmentation annuelle devrait ajouter plusieurs milliers de dollars à votre compte de retraite sur 20 ou 30 ans.

Enregistrez-vous de temps en temps

Une fois que vous avez fixé votre taux de cotisation de départ, sélectionner un TDF qui correspond à votre échéance retraite, et initier des augmentations annuelles des cotisations, votre 401 (k) fonctionne essentiellement tout seul. Tu n'as pas grand chose d'autre à faire, autre que l'enregistrement de temps en temps. Vous voudrez voir comment vos contributions augmentent et confirmer que votre TDF fonctionne toujours pour vous.

C'est aussi le moment idéal pour se féliciter d'un travail bien fait. Parfois, la partie la plus difficile de l'épargne-retraite est d'allumer la machine à créer de la richesse et de la laisser fonctionner.