Comment protéger votre retraite des poursuites judiciaires

Les régimes à cotisations définies en milieu de travail et les IRA sont essentiels pour faire fructifier votre argent à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez votre épargne à une date ultérieure. Avec un peu de chance, c'est à ce moment que tout votre travail acharné porte ses fruits, pendant que tu es allongé sur une plage quelque part, profiter des avantages de vos plans d'épargne à imposition différée et des conseils stratégiques de vos gestionnaires de fortune.

Événements malheureux

Être poursuivi n'est qu'un de ces événements de la vie que personne ne prévoit. Cependant, comme le divorce ou la perte d'un être cher, des événements malheureux se produisent, souvent avec d'énormes implications financières. La meilleure façon de faire face à la perspective d'une situation négative est de se protéger à l'avance des pièges potentiels.

Rien ne rend une situation pire qu'un coup aveugle, où vos biens peuvent vous être retirés avec le fardeau émotionnel des circonstances. Pour les personnes en fin de carrière, une poursuite pourrait potentiellement anéantir leur épargne-retraite. Une enquête menée par ICI Research Perspective a montré que 63% de tous les ménages américains avaient des plans de retraite par le biais du travail ou des IRA, et 36% des ménages américains possédaient des IRA traditionnels et des Roth IRA en 2019. Une grande partie de la croissance des comptes IRA résulte du renouvellement des régimes de retraite parrainés par l'employeur. ??

Avantages supplémentaires des comptes de retraite

Les comptes de retraite offrent de nombreux avantages supplémentaires, outre leurs avantages fiscaux bien connus. C'est une excellente nouvelle pour la majorité des Américains, car il s'avère que l'un des moyens les plus efficaces de protéger les actifs est de les protéger dans les comptes de retraite. Comptes de retraite individuels, 401(k)s, et d'autres types de plans fiscalement avantageux peuvent vous aider à éviter la perte de vos actifs en cas de poursuite.

Au niveau fédéral, les règles sont claires pour les comptes de retraite 401 (k) et parrainés par l'employeur. Les lois des États sont plus compliquées lorsqu'il s'agit de savoir si les IRA sont ou non un jeu équitable en cas de poursuite.

Le bouclier du régime de retraite

Tout d'abord, assurez-vous que vous ne devez aucune pension alimentaire pour enfants ni aucun impôt à l'IRS, car cela ouvrira vos comptes à des poursuites. Les poursuites en matière de relations familiales lèveront les protections de l'IRA partout où vous résidez dans le pays.

Si vous devez des impôts à l'IRS, vos avoirs de retraite peuvent être un jeu équitable, comme tout autre bien qui peut vous être saisi pour régler la dette impayée. Le gouvernement fédéral ne modifiera aucune règle associée aux règles de retrait minimum en cas de poursuite et facturera un taux de retrait anticipé de 10 % si vous retirez de l'argent en réaction à votre poursuite.

En cas de poursuite par un créancier privé pour dette impayée, les comptes de retraite sont généralement protégés, malgré quelques exceptions à la règle. La Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) se rapporte à la protection fédérale de 401 (k) et d'autres comptes de retraite parrainés par l'employeur contre les créanciers. Le gouvernement fédéral assure la sécurité de ces comptes pour protéger la retraite même en cas de poursuite. Jusqu'à 1 million de dollars de l'IRA d'un défendeur seront protégés en vertu de la Loi de 2005 sur la prévention des abus de la faillite.

Cependant, en juin 2014, la Cour suprême des États-Unis a décidé que les IRA hérités ne seraient plus protégés si l'héritier dépose le bilan, à l'exception de tout IRA hérité d'un conjoint.

Spécifique à la profession

Les propriétaires d'entreprise, entrepreneurs, et les autres travailleurs indépendants doivent être conscients des problèmes qui peuvent survenir en cas de poursuite, ce qui peut porter préjudice non seulement à l'entreprise mais aussi à ses actifs. Pour se prémunir contre les risques de blessures corporelles, les propriétaires d'entreprise doivent s'inscrire en tant que société à responsabilité limitée (LLC) ou société S.

Si votre domaine de travail a des antécédents de poursuites judiciaires fréquentes, il serait peut-être préférable de créer une fiducie de protection des actifs. Les domaines où cela peut être particulièrement bénéfique sont l'immobilier, santé, et la loi elle-même.

Selon Galfand Berger LLP, le nombre annuel moyen de poursuites pour faute professionnelle médicale déposées chaque année était de 85, 000. L'assurance contre la faute professionnelle peut être relativement peu coûteuse et devrait être utilisée pour éviter aux professionnels aux États-Unis le stress d'un consensus fantasque sur les IRA.

Nuances locales

Les lois concernant la protection de la retraite en cas de poursuites varient d'un État à l'autre. De nombreux États n'empêcheront pas les créanciers en colère de saisir vos comptes de retraite et IRA.

Par exemple, La Californie est un état précaire dans lequel posséder un compte de retraite si vous êtes poursuivi ou déclaré en faillite. En Californie, Les IRA ne sont pas aussi bien protégés que les 401(k). Ce que cela signifie en pratique, c'est que si vous êtes poursuivi pour préjudice corporel en Californie, votre 401(k) sera protégé du procureur ; cependant, votre IRA ne sera protégée que jusqu'à ce que le tribunal le juge nécessaire. Le jugement sera basé sur un certain seuil qui, selon le tribunal, sera suffisant pour vous et vos personnes à charge à la retraite. Cela devrait alarmer ceux qui planifient la retraite, comme il n'y a pas de seuil spécifique en place, et les événements futurs sont loin d'être prévisibles.

Il est important de noter que certains États ont des lois limitées ou inexistantes protégeant les économies de l'IRA en cas de poursuites. D'autre part, les meilleurs États pour la protection de l'IRA dans un procès sont le Texas, Washington, et Arizona. En Arizona, seules les cotisations IRA versées dans les 120 jours suivant le procès sont exposées à un risque par le demandeur.

Bien qu'il existe des distinctions établies entre les États, il est crucial de comprendre que la loi n'est jamais claire. Il se peut qu'il n'y ait pas de réponse claire quant à l'issue de votre action en justice, selon le type de compte (Roth IRA, IRA traditionnel, etc.) et la juridiction locale. Par exemple, vous pouvez avoir une plus grande protection des fonds à l'intérieur de votre compte IRA par opposition à ceux à l'extérieur, même s'il s'agit de distributions du compte.

Moran Knobel, une firme agréée de conseil et d'administration en régime de retraite, propose une liste complète État par État des lois protégeant les IRA et fournit une analyse des comptes de retraite individuels en tant que propriété exonérée.

Souviens-toi de ton parapluie

À ceux qui ont des actifs liés à des régimes de retraite et à des IRA, l'acquisition d'une police d'assurance parapluie (également appelée police parapluie personnelle ou police parapluie de responsabilité personnelle) peut aider à se prémunir contre la possibilité qu'un créancier puise dans les comptes de retraite. Une assurance parapluie personnelle peut être ajoutée à votre assurance habitation et à votre assurance automobile préexistantes et couvrira les coûts excédentaires en cas de catastrophe.

Une caractéristique intéressante d'une police d'assurance parapluie lors d'un procès est que la compagnie d'assurance est tenue de vous fournir une défense juridique en plus de la couverture que vous recevez déjà. Il est important de noter que les polices parapluie ne couvrent pas les activités commerciales, actes intentionnels (tels que le harcèlement sexuel), ou des dommages-intérêts punitifs. En cas de poursuite, si vous êtes tenu de payer une réclamation, l'assurance parapluie entrera en jeu lorsque votre assurance responsabilité civile standard sera épuisée.

Les polices d'assurance parapluie et l'assurance contre les fautes professionnelles sont deux excellents moyens de protéger vos IRA. Dans ce cas, vous pouvez toujours bénéficier des avantages des IRA, qui sont plus attrayants en raison des frais associés inférieurs et de la flexibilité d'investissement par rapport aux autres plans parrainés par l'employeur et 401 (k) s.

La ligne de fond

Il est important de mettre en place des garanties de base pour protéger votre retraite contre les poursuites et la faillite. Le gouvernement fédéral a mis en place des lois pour protéger de nombreux comptes de retraite, y compris 401 (k) et les régimes parrainés par l'employeur. En ce qui concerne les IRA, les États ont une plus grande compétence pour décider de ce qui est à gagner dans le cas d'un procès.

Si vous envisagez de prendre votre retraite ou si vous avez de nombreux actifs dans des comptes de retraite et IRA, vous voudrez peut-être envisager de passer à un état avec une protection élevée de ces comptes. Pour éviter de vous donner des coups plus tard, assurez-vous d'être proactif dans la protection de votre retraite, que ce soit par le biais d'une assurance contre la faute professionnelle, polices d'assurance parapluie, ou simplement comprendre les lois. Comme les lois sont complexes et contiennent souvent des failles possibles, il peut être dans votre intérêt de consulter un professionnel du droit.