Roth IRA,

La planification de la retraite peut être une source de confusion, expérience bouleversante.

Les travailleurs d'aujourd'hui ont de nombreuses options pour investir leur épargne-retraite - des plans 401 (k) aux comptes de retraite individuels et aux rentes. Parce que les options ne manquent pas, il est facile de se laisser piéger par la « paralysie de l'analyse » et de se retrouver à tergiverser au lieu de faire des choix difficiles.

Cependant, un peu de prévoyance - et un aperçu d'un bon conseiller financier - peut vous aider à élaborer le bon plan de retraite pour vos objectifs et votre situation, dit Victor Ricciardi, professeur adjoint de finance au Goucher College de Baltimore.

Dans la première partie d'un entretien en deux parties, Ricciardi explique qui devrait envisager d'investir dans un Roth IRA et si le moment est venu d'acheter une rente. (La deuxième partie explique comment réparer la sécurité sociale, et conseils retraite pour les jeunes travailleurs.)

Pour quel type d'investisseur le Roth IRA et le Roth 401(k) sont-ils les mieux adaptés ?

Je trouve qu'il est difficile de faire une évaluation complète du plan Roth 401 (k) car ce type de plan de retraite d'entreprise est un produit assez nouveau. Le plan Roth 401(k) n'existe que depuis quelques années, et la plupart des entreprises ne l'offrent toujours pas en raison de la paperasserie supplémentaire, les problèmes de traitement de la paie et les coûts de mise en œuvre d'une nouvelle fonctionnalité de régime de retraite.

Je pense qu'il faudra plusieurs années avant que le plan Roth 401 (k) ne devienne largement disponible.

Une meilleure idée est de faire une comparaison entre le 401 (k) traditionnel et les différents types d'IRA. Ma préférence va au plan 401(k) traditionnel, en raison des avantages de l'abondement de l'entreprise et de l'économie d'impôt sur vos cotisations retraite.

En outre, si la société dispose d'un large éventail de choix de fonds communs de placement dans différentes classes d'actifs, mon choix personnel est le traditionnel 401(k) plutôt qu'un IRA.

Si vous pouvez également vous permettre d'investir dans des IRA, vous devez appliquer une approche de portefeuille et allouer de l'argent à la fois à un Roth IRA et à un IRA traditionnel, parce qu'il existe un certain degré d'incertitude quant aux taux d'imposition réels à l'avenir lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite.

Un épargnant-retraite devrait recevoir les conseils d'un planificateur financier afin d'utiliser une analyse beaucoup plus approfondie de sa situation financière personnelle.

Si une personne utilise des techniques de planification fiscale efficaces et ne retire que l'exigence de distribution minimale d'un 401 (k) traditionnel à l'âge de 70 ans et demi, en plus de percevoir les revenus de la Sécurité sociale, un individu peut éviter d'avoir une obligation fiscale.

Par exemple, un couple marié - avec une planification fiscale efficace qui ne retire que la distribution minimale - peut ne jamais payer d'impôt sur le revenu de retraite pendant la durée de vie du régime traditionnel 401 (k) si le revenu imposable du couple est minimisé chaque année à la retraite.

Les retraités devraient-ils opter pour des rentes immédiates comme principale source de revenu ? Ou les rentes sont-elles trop chères en ce moment?

Je ne bloquerais pas nécessairement sur une rente fixe actuellement parce que les taux d'intérêt sont si bas. Mais je pense que la bonne rente dans le cadre d'un portefeuille global est une bonne idée. Les rentes peuvent être un élément important pour fournir aux retraités un revenu fixe au cours de leurs années de retraite.

Un planificateur financier peut aider les particuliers dans l'évaluation des dépenses annuelles, frais de rachat, le taux d'intérêt de la rente et la qualité de crédit de l'émetteur de la rente afin de sélectionner le bon produit.

Je pense qu'il s'agit d'informer les investisseurs de retraite pour qu'ils réfléchissent à l'utilisation qu'ils font de la rente pendant leurs années de retraite. Ce n'est pas seulement un flux de revenus objectif; il s'articule autour de l'idée que vous pourriez utiliser ce revenu chaque mois pour des vacances ou jouer au golf.

Ainsi, si un particulier établit un lien entre le revenu de rente et une activité de dépense future, les gens sont plus susceptibles de cotiser à ce type de produit et de considérer les rentes comme un produit important pour la planification de la retraite.

De façon intéressante, Les prestations de sécurité sociale sont une forme de rente; cependant, le grand public ne fait pas toujours cette association avec ce programme gouvernemental.

Les questions pour l'entretien ont été fournies par Barbara Whelehan, rédacteur en chef adjoint chez Bankate.com.

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