Erreurs de cote de crédit :une histoire personnelle de rétablissement et de résilience

Cet article fait partie de la fonctionnalité « Histoires de lecteurs » de Get Rich Slowly. Certaines histoires contiennent des conseils généraux; d'autres sont des exemples de la façon dont un lecteur GRS a réussi – ou échoué – financièrement. Ces histoires présentent des personnes de tous niveaux de maturité financière et avec toutes sortes de revenus.

Comme J.D., j’ai eu un gros problème d’endettement. Contrairement à J.D., je ne me suis pas sorti de ce problème avec grâce.

Il y a environ huit ans, j'étais étudiant, je vivais dans un appartement près du campus et je travaillais à temps plein tout en allant à l'école. J'avais l'impression d'être au sommet du monde. J'étais là, voyant tous mes amis gagner 6 ou 8 dollars de l'heure, alors que je gagnais environ 17 dollars. Cela semblait être beaucoup d'argent. C'était environ 35 000 $ par an – pas seulement le salaire d'un étudiant, mais un vrai salaire. J'avais l'impression que je méritais de vivre un peu, surtout compte tenu de tout le travail que je faisais avec un emploi à temps plein et une charge de cours à temps plein.

Je suis allé trop loin. J'ai dépensé bien au-delà des 35 000 $/an que je gagnais (ce n'était pas autant d'argent qu'on le pensait). J'ai acheté une Mustang et je l'ai modifiée en voiture de course amateur. J'avais le dernier ordinateur portable et un ordinateur de bureau avec écran plat (en 2001). Mon salaire de 35 000 $/an était suffisant pour vivre, mais ce n’était pas suffisant pour dépenser 1 500 $ sur un ordinateur portable et sur un ordinateur de bureau et sur des culasses hautes performances, mais c'est ce que j'ai fait.

Je les ai tous achetés, et plus encore.

Cela a duré un an ou deux. J'ai continué à me justifier ces achats, et les soldes de mes cartes de crédit ont lentement augmenté en même temps que mes paiements minimums requis. Un coup de malchance a exacerbé le problème. J'ai été agressé devant mon appartement et, n'ayant aucune assurance médicale, j'ai dû payer une facture aux urgences. Ma voiture de course a été volée, et ayant 21 ans et possédant une voiture de course, je ne pouvais pas me permettre une assurance automobile tous risques, j'avais uniquement une responsabilité civile. J'ai acheté une autre voiture pour la remplacer, toujours avec de l'argent emprunté.

Les choses s'effondrent

Finalement, j'ai réalisé que j'étais au-dessus de ma tête. J'étais à bout de souffle. Je ne pouvais pas effectuer mes paiements par carte de crédit, ni payer mon loyer et faire mes courses. J'ai été poussé à bout et j'ai abandonné. J'ai arrêté de payer toutes mes factures de carte de crédit et elles ont été récupérées. J'ai volontairement cédé ma voiture pour en reprendre possession. Je me suis dit que si j'allais ruiner ma cote de crédit, autant tout mettre en œuvre – j'ai même engagé un avocat spécialisé en faillite. Elle a réussi à arrêter le flot incessant d'appels téléphoniques des créanciers, mais j'ai découvert que je ne pouvais même pas me permettre de payer la procédure de faillite, et ce processus s'est donc arrêté peu de temps après.

À ce stade, je devais environ 30 000 $ sur environ quatre cartes de crédit différentes, la facture médicale et le prêt automobile, le tout en recouvrement. Mon crédit avait été détruit, mais mes créanciers avaient été réduits au silence par l'avocat chargé des faillites. J’ai décidé de mettre de l’ordre dans ma vie et de m’inquiéter du remboursement des dettes que je devais plus tard. C’était facile à justifier :je pouvais à peine mettre de la nourriture sur la table et la société émettrice de cartes de crédit rapportait toujours des milliards chaque année. Ils n’avaient pas besoin de quelques milliers de dollars supplémentaires aussi désespérément que moi. J'ai donc laissé mes dettes s'accumuler et j'ai travaillé pour mener ma vie de manière durable.

Redresser la situation

La première chose que j'ai faite a été d'abandonner complètement les cartes de crédit.

J'ai décidé de dépenser uniquement l'argent que j'avais réellement , et ainsi mes achats de jouets ont considérablement ralenti. Mes extravagances dans la vie se limitaient à sortir manger avec mon colocataire quelques fois par semaine, et pas dans des endroits particulièrement chics. Je me suis lancé dans le vélo comme passe-temps, sur un vélo de route d'occasion de milieu de gamme – pas un tout nouveau modèle haut de gamme comme j'aurais acheté auparavant. Et je me suis assis là, content de l’ordinateur que j’avais déjà, de mon modeste vélo et de quelques sorties occasionnelles pour dîner. Je vivais assez confortablement avec mon salaire avec ma nouvelle vision de la vie. Pour la première fois depuis des années, je me sentais à l'aise avec moi-même. En fait, j'ai réussi à économiser quelques dollars d'un chèque de paie à l'autre au lieu de les dépenser !

J'ai cependant décidé que j'avais besoin d'une voiture. Je n’avais pas assez d’argent pour en acheter un en espèces et je doutais que quiconque m’accorde un prêt. Alors, étant encore jeune et à l’école, j’ai demandé à mes parents de m’aider. Mais cette fois, j'ai été beaucoup plus conservateur.

J'ai emprunté environ 5 000 $ à mes parents et j'ai élaboré un plan précis pour les rembourser. J'ai acheté une Honda Accord vieille de neuf ans mais bien entretenue, et j'ai respecté religieusement mes paiements. Cette fois, si je devais prendre du retard, non seulement j'abandonnerais la paix retrouvée que j'ai trouvée avec moi-même financièrement, mais je laisserais tomber mes parents au lieu de méga-entreprises sans visage.

Aucun crédit nécessaire

Peu de temps après, j'ai terminé mes études et j'ai accepté un poste d'ingénieur logiciel à San Francisco. Les loyers étaient plus élevés en ville, mais mon salaire a doublé. Mon frère avait besoin d'une voiture et j'ai conclu un accord avec mes parents pour lui donner la mienne, ainsi que le reste des remboursements du prêt. Je voulais en avoir un tout nouveau.

Je suis allé chez le concessionnaire automobile avec mes fiches de paie de mon nouvel emploi, ma cote de crédit ruinée et une pré-approbation que j'avais obtenue en ligne pour un prêt pouvant aller jusqu'à 26 000 $. J’étais déterminé à faire fonctionner quelque chose. Il s’est avéré que c’était plus facile que prévu. Les concessionnaires automobiles feront n'importe quoi vendre des voitures , et cela inclut la vente de voitures à des personnes avec un crédit horrible et une voiture reprise sur leur rapport de crédit. J'ai acheté cette voiture sans mise de fonds, ce qui, rétrospectivement, est la décision financière la plus stupide que j'ai prise depuis que j'ai commencé ma reconstruction financière.

Pourtant, ce n’était pas une décision horrible :je gagnais désormais un salaire qui pouvait justifier une voiture comme celle-ci. Bien sûr, j'ai obtenu un taux d'intérêt de 12 % sur le prêt, mais j'ai finalement refinancé le prêt à 10 % et sur une durée plus courte, puis j'ai remboursé le prêt plus tôt, environ deux ans et demi après avoir acheté la voiture pour la première fois. Lorsque j'ai appelé la banque pour rembourser le premier prêt (lors du refinancement), ils m'ont pratiquement supplié de leur prendre une carte de crédit, étant donné que j'avais payé en trop mon prêt automobile chaque mois, à temps, pendant toute la durée du prêt. Mais je n’ai quand même pas enfreint ma règle « pas de carte de crédit » et j’ai refusé.

Louer un appartement était une autre chose que j'avais peur de faire avec un mauvais crédit, mais cela s'est également avéré plus facile que je ne le pensais. J'ai obtenu mon premier nouvel appartement avec mon crédit ruiné lorsque j'ai déménagé à San Francisco. J'ai décidé de partager un logement avec l'ami d'un ami. Nous avons trouvé un logement de deux chambres répertorié sur Craigslist et sommes allés le voir. C'était un immeuble de quatre logements, assez courant à San Francisco, appartenant à une petite vieille dame chinoise. Elle ne se souciait même pas d’effectuer une vérification de solvabilité. Deux jeunes hommes bien habillés se sont présentés, avec des fiches de paie indiquant un salaire annuel combiné supérieur à la moyenne et des titres de poste « Ingénieur logiciel » et « Comptable ». Elle était plus qu'heureuse de nous louer le logement pour 1 800 $/mois.

J’ai continué ma vie comme je l’avais fait depuis que j’avais renoncé à mes dettes il y a quelques années, mais maintenant avec un salaire post-universitaire beaucoup plus élevé. J'ai acheté peu de jouets, à part la voiture et quelques meubles. Je sortais parfois manger avec des amis, ou je sortais de temps en temps prendre un verre avec mes nouveaux collègues. En fait, j'ai trouvé de l'argent qui s'accumulait sur mon compte courant parce que je le faisais plus vite que je voulais pour le dépenser. Je n'avais rien à acheter.

Au bout d'un an, mon colocataire a accepté une promotion qui l'a amené à déménager de San Francisco à Denver. J'ai décidé que je voulais avoir mon propre logement, mais 1 800 $/mois, c'était trop cher pour moi seul. La petite vieille dame qui avait été notre propriétaire m'a en fait demandé si nous reconsidérerions notre séjour et si je pouvais trouver un autre colocataire, car nous avions été de si bons locataires, mais je lui ai dit que je devais partir.

Je m’interrogeais sur ma capacité à avoir de la chance en trouvant un appartement une deuxième fois, mais je pensais que je l’avais déjà fait et que je pourrais le refaire. J'ai regardé un endroit que j'aime et j'ai décidé de l'accepter, mais l'agence de location m'a refusé en raison de mon mauvais crédit. J'ai trouvé un autre endroit à quelques pâtés de maisons qui s'est avéré plus agréable :c'était une vieille maison victorienne divisée en deux unités, une à l'étage et une en bas. La famille propriétaire des lieux vivait à l'étage et louait le rez-de-chaussée.

Méfiant à cause de mon mauvais crédit et de mon refus précédent, j'ai écrit mon histoire et j'ai donné aux propriétaires mon relevé bancaire indiquant l'argent que j'avais accumulé au cours de la dernière année où j'avais vécu en dessous de mes moyens, ainsi que le numéro de téléphone du propriétaire qui m'avait demandé de rester à San Francisco. À la lumière de ces informations, ils m'ont loué quel que soit mon pointage de crédit, et eux aussi ont été extrêmement satisfaits de moi en tant que locataire.

Le chemin de la guérison

Plusieurs années après avoir renoncé à régler mes factures de carte de crédit, j'ai finalement été recontacté par l'un de mes créanciers (ou plutôt, l'agence de recouvrement à laquelle ils avaient vendu ma dette). Ils ont exigé, de manière grossière et menaçante, le paiement intégral d'une dette impayée de plus de 10 000 $.

Ma petite amie (maintenant ma femme), qui travaillait dans un cabinet d'avocats, a demandé à un de ses collègues de m'aider. C'était un avocat qui avait auparavant travaillé dans ce domaine spécifique, représentant des clients poursuivis par des créanciers, et n'avait aucune sympathie pour une agence de recouvrement menaçante. Avec un seul appel téléphonique de ma part, il a demandé à l'agence de recouvrement de proposer un règlement représentant environ la moitié de leur demande initiale. Je l'ai payé intégralement avec le surplus que j'avais accumulé.

Petit à petit, au fil de plusieurs années, mes autres créanciers me contactaient et nous nous mettions d’accord sur un règlement comme celui-ci. Finalement, le délai de prescription leur permettant de recouvrer la dette par les voies légales a expiré. Après cela, tout ce que j'avais besoin de mentionner aux créanciers, c'était que je savais qu'il était trop tard pour que quiconque me poursuive en justice et que j'aurais une offre de règlement réduite.

Aujourd’hui, début 2010, cela fait près de sept ans que tout ce désordre a commencé, et ces vieilles notes devraient bientôt commencer à disparaître de mon rapport de solvabilité. Étonnamment, j’ai constaté entre-temps que je n’ai pas été du tout affecté par mon mauvais crédit — certainement pas autant que vous l'auriez pensé, étant donné l'accent mis par les médias financiers sur la cote de crédit.

• J'ai payé peut-être 5 % de plus que la valeur marchande pour la voiture que j'ai financée, ce qui n'est pas une grosse affaire.
• La location d'un appartement m'a été refusée.

Depuis, j'ai loué un autre endroit, où je vis maintenant, d'une manière similaire au deuxième :c'est une petite maison privée avec des propriétaires qui habitent à côté.

Je leur ai raconté mon histoire, leur ai montré mes relevés bancaires et mes fiches de paie, et ils étaient heureux de me louer, et j'adore ça ici. Mis à part le mauvais taux d’intérêt sur les voitures et le refus d’un seul appartement, je n’ai même pas remarqué ma mauvaise cote de crédit. Les employeurs s’en moquent. Les compagnies de téléphonie mobile s’en moquent. La compagnie d’électricité s’en fiche. Pour la plupart, personne d'autre que moi n'a examiné ma cote de crédit au cours des six dernières années.

Pendant que tout cela se passait, ma vie se déroulait à merveille. Ma carrière a bien progressé, je gagne environ quatre fois ce que je gagnais au début de l'histoire. Je me suis marié. Je suis retourné dans ma ville natale, que j'adore. J'ai voyagé un peu, dans cinq autres pays et divers endroits aux États-Unis. Ma vie se déroule aussi bien que je pourrais l'espérer.

Curieusement, je ne suis pas sûr que tout cela serait arrivé si je n’avais pas renoncé à ces dettes il y a des années. Cela a amorcé un changement de style de vie :une concentration sur les expériences plutôt que sur les choses, sur le fait de se contenter de ce que l'on a au lieu d'avoir besoin des dernières nouveautés et des meilleures. Depuis, ces leçons ont façonné ma vie, et je ne sais pas si je les aurais apprises aussi sans vivre cette expérience.

Derniers mots

Au départ, j'hésitais à partager cette histoire. J'avais peur d'être jugée pour la méthode que j'utilisais pour rembourser mes dettes. Je ne suis pas fier d'avoir fait cela, mais en même temps, je ne me sens pas mal.

Ces sociétés émettrices de cartes de crédit étaient prêtes à faire tout ce qui était en leur pouvoir pour tirer profit de moi. Ils disposaient d’équipes d’actuaires calculant les taux d’intérêt exacts et les limites de crédit qui maximiseraient les profits de leurs clients, et ils disposaient du système juridique s’ils pensaient que cela aurait été bénéfique. J'ai utilisé la même tactique. Je n'ai jamais été poursuivi et finalement, je suis parvenu à des accords mutuels avec mes créanciers qui ont satisfait les deux parties.

Était-ce une solution idéale pour l’une ou l’autre des parties ? Non, mais une fois que j’ai été dépassé, il n’y avait pas de « solution idéale » réaliste. La situation a finalement été sauvée et maintenant, des années plus tard, c'est de l'eau sous les ponts.