Comprendre les dépenses fixes et flexibles :un guide de budgétisation

Avoir des dépenses flexibles peut vous aider à réduire votre stress, car vous ne savez jamais quand vous allez être touché par des dépenses flexibles.

Il y a quelques mois, ma banque locale et moi avons eu une dispute et mon mari et moi étions soudain très motivés pour changer de banque. Nous l'avions réduit à deux choix :

• Citizens Bank, qui dispose d'une succursale locale où je peux déposer l'argent liquide et les nombreux petits chèques que je reçois dans le cadre de la gestion de mon entreprise, ou
• ING Direct, où nous disposions déjà d'un compte d'épargne à intérêt élevé.

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Puis j’ai eu une idée folle. Une idée tellement folle qu’elle pourrait bien fonctionner. Et c’est le cas – magnifiquement – ​​au cours des trois derniers mois. Pourquoi ne pas utiliser les deux ?

Nous pourrions utiliser un compte pour nos dépenses quotidiennes flexibles, comme faire les courses, et un autre pour payer nos factures fixes, comme l'hypothèque et les services publics.

Nous avons ouvert un nouveau compte courant dans la succursale locale de Citizens Bank, mais nous avons également ouvert notre compte courant ING. Ensuite, nous avons fait quelque chose que nous vraiment j'aurais dû le faire il y a des années.

Dépenses fixes et flexibles

Un soir, nous avons examiné tous nos dossiers financiers de l'année écoulée et déterminé quelles sont nos dépenses fixes :notre hypothèque, nos factures de services publics, nos remboursements de dettes. Pour la première fois, nous avons dépassé le cadre mensuel et comptabilisé les dépenses fixes trimestrielles et annuelles ; ces surprises budgétaires qui sont en fait des dépenses régulières, comme les primes d'assurance annuelles et la taxe d'accise sur notre voiture.

Mon mari a inséré tous ces chiffres dans une énorme feuille de calcul qui a finalement craché un chiffre :le nombre d'euros que nous devions prévoir chaque semaine pour payer nos dépenses fixes et atteindre nos objectifs d'épargne.

Heureusement, ce chiffre était inférieur au nombre d’euros que nous gagnons chaque semaine. Ce qui reste, que cela nous plaise ou non, c'est notre budget de dépenses flexible :l'argent que nous utilisons pour payer tout ce qui n'est pas engagé dans une facture régulière.

Cela inclut l'épicerie et l'essence, pas seulement des choses amusantes comme des cadeaux d'anniversaire et des dîners au restaurant. Oui, nous avons besoin de ces choses-là, mais ce n’est pas de l’argent qui doit être dépensé dans un endroit précis, un jour précis. Cela en fait une dépense flexible.

J’ai du mal avec la budgétisation depuis des années. J'adore la formule financière équilibrée, mais lorsque je l'applique à ma propre vie, je n'arrive pas à déterminer ce qu'est un besoin par rapport à un désir.

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Avec une répartition fixe ou flexible de mes dépenses, cela n’a pas d’importance. J'ai peut-être besoin faire l'épicerie et simplement vouloir assurance automobile, mais cette facture d'assurance automobile est due le 15, quelles que soient mes priorités. Si je n'ai pas assez d'argent pour couvrir mes besoins flexibles, je dois réduire mes dépenses fixes quelque part.

Une fois que nous avons eu ces chiffres, nous avons configuré nos finances entre les deux comptes chèques comme ceci :

• Le dépôt direct de mon mari est versé sur notre compte bancaire local, où je dépose tous mes petits chèques et paiements en espèces au fur et à mesure qu'ils arrivent.
• Une fois par semaine, le montant de notre budget de dépenses fixes est transféré de notre compte courant local vers notre compte ING.
• Toutes nos dépenses fixes récurrentes sont automatiquement payées à partir de ce compte.
• Toutes nos dépenses flexibles pour des choses comme l'épicerie et les divertissements proviennent du compte local.

En répartissant nos finances entre ce qui est une dépense fixe et ce qui est flexible, environ 90 % de mon stress financier quotidien s'est tout simplement évaporé. C’était comme embaucher un assistant personnel pour suivre tous les détails à ma place. Sauf que c'était gratuit et cela m'a permis d'économiser de l'argent en frais bancaires et en retard.

Encore un autre hack d'argent

Au fond, ce n’est qu’un hack d’argent. J’ai à peu près le même montant d’argent qu’il y a trois mois – je le vois simplement différemment. J'utilise ce hack pour exploiter mes atouts dans la gestion de mes finances.

J'ai du mal à suivre les dates d'échéance des factures, à garder mon registre de chèques précis au centime près et à savoir exactement combien d'argent j'ai en main je peux dépenser en toute sécurité.

Maintenant que mes dépenses fixes sont gérées par mon tout nouvel assistant personnel automatisé, il y a beaucoup moins de détails à suivre. Je n’ai pas besoin de me rappeler, en faisant mes courses, que mon assurance automobile arrive à échéance dans trois jours. L'argent nécessaire pour payer la facture d'assurance traîne les pieds sur un compte portant intérêt que ma carte de débit ne peut pas toucher pendant que je fais mes courses.

Il y a aussi moins d’argent avec lequel jouer. Je ne peux pas tromper mon budget en utilisant l’argent qui devrait être réservé à la visite annuelle du chat chez le vétérinaire le mois prochain pour payer de nouveaux jeans ce mois-ci. L’argent du compte de dépenses peut être dépensé, mais il s’agit d’un petit nombre de dollars. Cela me permet de voir assez facilement à quel point je dois être prudent et de faire taire les voix coquines dans ma tête qui suggèrent que je peux d'une manière ou d'une autre me permettre une petite folie.

Dans l'ensemble, cette approche m'a permis d'économiser de l'argent. Faire des erreurs sur les dates d’échéance et les soldes bancaires peut rapidement coûter cher. Mais le temps et l’énergie libérés sont plus importants que l’argent. J'ai l'habitude de consacrer des heures chaque semaine à gérer soigneusement nos flux de trésorerie et à comptabiliser les factures entrantes. Maintenant, j'utilise ces heures pour écrire et jouer avec ma famille.

Une mise en garde rapide

Un mot d’avertissement concernant ce piratage d’argent. C’est un excellent moyen de soulager le stress quotidien si le suivi des dates et des dollars n’est pas votre fort ; Ce n'est pas une excuse pour mettre vos finances en pilote automatique et partir.

Je fais le suivi de nos finances chaque semaine. Je vérifie que les factures ont été correctement payées, je cherche des moyens d'économiser sur les dépenses fixes ainsi que sur les dépenses flexibles.

Une fois par mois, mon mari et moi nous asseyons et examinons ensemble chaque catégorie du budget, vérifions nos dépenses réelles par rapport à nos objectifs et cherchons des moyens d'économiser.

Le fait que les factures soient automatiquement payées à partir d'un compte distinct de nos dépenses flexibles me permet de ne pas me tromper plus facilement. C’est comme avoir un filet de sécurité. Mais je dois encore faire le travail de marcher sur la corde raide.