Quelle est la différence entre un 401k et un IRA ?

Lorsque vous commencez le plan de votre retraite, comprendre la différence entre les comptes 401k et IRA sera utile. Bien que les deux soient des moyens courants d'épargner et d'investir pour votre avenir, chacun offre des avantages distincts. Aujourd'hui, nous allons examiner de plus près ces deux types de comptes de retraite. Plus, comment inclure la meilleure solution dans vos plans de retraite.

Qu'est-ce qu'un 401k ?

D'abord, examinons de plus près un 401k.

Un 401k est un régime parrainé par l'employeur

La première chose à savoir est que les 401ks sont des régimes de retraite parrainés par l'employeur. De nombreuses entreprises offrent l'accès à ces comptes de retraite comme avantage de travailler avec elles. Vous pouvez configurer une partie de votre chèque de paie pour qu'elle soit automatiquement versée à votre 401k. Lorsque vous faites cela, vous apprécierez le fait que votre contribution est faite avec vos dollars avant impôts.

En outre, certains employeurs enverront des cotisations à votre 401k. C'est ce qu'on appelle un « match » d'entreprise. Typiquement, l'employeur partagera clairement ce que sa politique d'appariement implique. Dans certains cas, vous pourriez profiter d'une correspondance complète de vos contributions jusqu'à 3%.

Chez les autres, vous pourriez recevoir une contrepartie pour la moitié des fonds que vous versez. Les règles varient selon l'entreprise, mais il devrait être relativement facile de trouver cette information. Si vous ne savez pas si votre entreprise propose ou non un 401k, puis vérifiez auprès des ressources humaines pour le savoir. Ils auront tous les détails dont vous avez besoin pour créer un compte.

Comptes similaires à un 401k

Si vous n'êtes pas en mesure de contribuer à un 401k, ne t'inquiète pas! Il existe d'autres comptes de retraite parrainés par l'employeur auxquels vous pourriez être admissible. Quelques-uns incluent un 403 (b) et un 457 (b). Même sans aucun de ces régimes parrainés par l'employeur, vous avez encore des options pour constituer votre épargne-retraite.

Combien pouvez-vous contribuer?

Si vous êtes admissible à contribuer à un 401k, il y a certaines limites sur le montant que vous pouvez contribuer. Il est important de noter que ces limites sont fixées par l'IRS, pas votre employeur.

En 2021, vous pourrez contribuer 19 $, 500 à votre 401k. Si vous avez plus de 50 ans, alors vous pouvez ajouter 6 $ supplémentaires, 500 par an. Gardez à l'esprit que l'IRS peut modifier ces limites chaque année.

Lorsque vous versez de l'argent, vous ne pourrez pas le retirer avant l'âge de 59,5 ans. Il existe quelques exceptions (comme l'utilisation d'un retrait de 401k pour l'achat d'une maison). Mais vous devrez franchir de nombreux obstacles pour retirer des fonds avant l'âge de la retraite désigné de 59,5 ans. De plus, ces retraits pourraient ne pas être une bonne idée.

Qu'est-ce qu'un IRA ?

Le deuxième type de compte de retraite que nous allons couvrir aujourd'hui est l'IRA. Un IRA est également connu sous le nom de compte de retraite individuel. Comme le nom le suggère, il ne s'agit pas d'un régime parrainé par l'employeur. Avec ça, n'importe qui pourra contribuer à un IRA s'il le souhaite.

Avec ces deux comptes, vous devez savoir qu'il existe des règles concernant vos retraits. Si vous souhaitez retirer des fonds avant l'âge de 59,5 ans, alors vous pourriez vous heurter à une taxe supplémentaire de 10 % pour le retrait anticipé.

Mais il existe des exceptions, notamment le retrait des fonds pour les dépenses d'études admissibles, accédants à la propriété, et plus.

Combien pouvez-vous contribuer?

Tout le monde peut cotiser à un IRA, mais il y a quelques limites. Vous aurez la possibilité de contribuer jusqu'à 6 $, 000 à un IRA pour 2021. Mais si vous avez plus de 50 ans, alors vous pouvez contribuer 7 $, 000.

Types d'IRA

En explorant vos options, vous découvrirez le fait qu'il existe deux types courants d'IRA - Roth et Traditionnel. Voici un examen plus approfondi des deux.

IRA traditionnel

Un IRA traditionnel offre les mêmes avantages à imposition différée qu'un 401k. Cela signifie que l'argent que vous cotisez à cette retraite est en dollars avant impôt. Les fonds ne seront pas imposés tant que vous ne les retirerez pas à l'avenir.

Roth IRA

Un Roth IRA offre un autre type d'avantage fiscal. Avec ce compte, vous paieriez des impôts sur les dollars que vous cotisez au compte. Cependant, vous ne paierez pas d'impôt sur les retraits de vos revenus ou cotisations à la retraite.

Si vous souhaitez contribuer à un Roth IRA, alors vous devrez gagner moins de 124 $, 000 pour les particuliers ou 196 $, 000 en tant que couple marié déposant conjointement.

Quelle est la différence entre un 401k et un IRA ?

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de ces comptes de retraite, il est temps de plonger dans les différences.

Admissibilité à contribuer

La plus grande différence est votre admissibilité à cotiser. Avec un 401k, vous auriez besoin de travailler pour un employeur qui offre un compte de retraite afin de cotiser. Avec un IRA, vous n'avez pas besoin du parrainage d'un employeur pour le mettre en place.

Plafonds de cotisation

Une autre différence majeure est le montant que vous pouvez cotiser chaque année. Les limites de cotisation pour un 401k sont nettement plus élevées que les limites d'un IRA. Cela pourrait être pris en compte dans votre planification de la retraite en fonction de votre calendrier de retraite.

Opportunités d'investissement

Avec un 401k, vous serez limité aux options de placement que votre employeur a choisies. Dans certains cas, votre employeur peut avoir choisi des options de placement moins qu'idéales.

Chez les autres, vous constaterez peut-être que vos objectifs d'investissement correspondent parfaitement aux choix choisis. Si vous avez un solde de portefeuille spécifique en tête, ces limitations pourraient être un problème.

Avec un IRA, vous avez l'entière liberté de choisir vos investissements. Vous ne serez pas limité par les choix de votre employeur. Au lieu, vous pouvez choisir les placements qui conviennent à vos objectifs de retraite.

Impôts

Lorsque vous cotisez à un 401k ou à un IRA traditionnel, vous utiliserez des dollars avant impôts. Mais quand vous retirez l'argent, les fonds seront assujettis à l'impôt sur le revenu. Assurez-vous d'inclure cette facture d'impôt dans vos plans de retraite. Autrement, cela peut être une mauvaise surprise pour votre budget.

Un Roth IRA exige que vos cotisations soient versées après impôt. Lorsque vous déménagez pour retirer vos fonds à la retraite, vous n'aurez pas à vous soucier de payer des impôts sur les retraits.

À quoi devez-vous contribuer ?

Ces deux comptes de retraite ont leurs avantages et leurs inconvénients. Cependant, les deux sont des comptes fiscalement avantageux dans lesquels vous pouvez constituer un solide portefeuille de retraite.

Si possible, c'est une bonne idée de cotiser à ces deux comptes lorsque vous planifiez votre retraite. Mais ce n'est pas toujours possible puisque vous n'avez peut-être pas accès à un 401k. Si vous avez accès à un 401k avec une correspondance d'employeur, alors assurez-vous de contribuer au moins assez pour recevoir le match complet.

Par exemple, disons que vous versez 1 $, 000, et votre employeur correspond à cela. Avec l'allumette, vous auriez une contribution totale de 2 $, 000 au lieu de votre 1 $ d'origine, 000. Certainement une utilisation rentable de votre épargne-retraite !

Bien que vous ne puissiez peut-être pas maximiser complètement vos limites de contribution pour un 401k et un IRA, il est important de considérer les deux dans vos plans de retraite. Vous pouvez utiliser les différents avantages fiscaux pour créer un portefeuille qui convient le mieux à vos rêves de retraite.

La ligne de fond

401ks et IRA sont tous deux des comptes de retraite utiles. Cependant, la meilleure combinaison de comptes de retraite dépendra de votre situation unique et de vos objectifs de retraite.

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de ces comptes, tenez compte de leurs avantages lorsque vous élaborez votre plan d'épargne-retraite.

Continuez à vous renseigner sur la planification de la retraite tout en élaborant le plan parfait pour vos objectifs financiers. Passez à l'action dès aujourd'hui et travaillez vers vos objectifs de retraite avec le bon compte pour vous aider tout au long du processus.