Comment savoir si vous êtes prêt à acheter une maison

Il y a une raison pour laquelle la plupart des gens assimilent l'achat d'une maison à l'installation. Acheter une maison signifie généralement que votre vie est stable, votre travail n'est pas en danger et vous êtes probablement marié ou dans une relation sérieuse. Si vous avez atteint ce stade de l'âge adulte, cela signifie que vous avez probablement une idée de ce que vous voulez de la vie.

Idéalement, cela signifie également que vos finances sont en ordre.

Mais même si vous souhaitez arrêter de louer et devenir propriétaire, le processus d'achat d'une maison n'est pas pour les âmes sensibles. Au-delà de ça, L'accession à la propriété s'accompagne d'une foule de problèmes et de dépenses potentiels dont les locataires n'ont probablement pas à s'inquiéter. Une maison est également le plus gros achat que la plupart des gens font au cours de leur vie – alors êtes-vous prêt pour ce genre d'engagement ?

Découvrir, Voici une calculatrice de l'abordabilité d'une maison et quelques questions difficiles à vous poser avant de parler à un agent immobilier.

Êtes-vous en sécurité financièrement ?

Avant de commencer à regarder HGTV et à ramasser des éclats de peinture, posez-vous les questions suivantes :avez-vous un fonds d'urgence ? Si c'est le cas, combien de mois de dépenses y a-t-il? Un fonds d'urgence couvre les factures lorsque vous perdez votre emploi, besoin d'une intervention chirurgicale ou doit se rendre aux funérailles d'un membre de la famille. C'est une première étape cruciale vers la stabilité financière.

Avec un fonds d'urgence bien approvisionné, vous ne manquerez pas un versement hypothécaire parce que vous ne pouvez pas travailler. C'est votre dernière défense contre la perte de votre maison en raison de circonstances hors de votre contrôle. Si vous n'avez pas une valeur solide de trois à six mois de dépenses dans un compte d'épargne, vous voudrez peut-être continuer à travailler là-dessus avant d'acheter une maison.

La prochaine question à se poser est de savoir si vous avez ou non des dettes, et combien. Si vous avez trop de dettes, vous ne serez pas admissible à un prêt hypothécaire. Les prêteurs examinent votre ratio dette/revenu pour déterminer si vous avez suffisamment de revenus disponibles pour les rembourser chaque mois. Vous ne connaissez pas votre ratio d'endettement? Il y a une application pour ça ! Découvrez la dernière application Turbo d'Intuit pour afficher votre profil financier du point de vue d'un prêteur et connaître votre pointage de crédit gratuit.

Si votre emploi est stable, vous avez une épargne suffisante et peu de dettes, alors posséder une maison est probablement fait pour vous. Si vous êtes toujours aux prises avec des problèmes d'argent persistants, concentrez-vous d'abord sur le resserrement de vos finances.

Combien de temps voulez-vous rester dans la région ?

Lors de l'achat d'une maison, vous payez plusieurs frais d'avance, y compris les frais d'expertise, les frais d'inspection et les frais de montage de prêts. Ces frais coûteront probablement plusieurs milliers de dollars, sinon plus. Cela signifie que, en général, vous devez rester à la maison pendant cinq à sept ans pour atteindre le seuil de rentabilité. Si vous vendez votre maison avant cette date, la valeur de la maison n'a peut-être pas suffisamment augmenté pour couvrir les frais de clôture.

Si vous aimez vous déplacer ou travailler pour une entreprise qui peut vous transférer dans une autre ville, acheter une maison n'a pas beaucoup de sens. Regardons un scénario possible. Vous achetez une maison en mars, et en novembre, votre patron vous dit que la succursale est fermée et que vous êtes transféré dans une autre ville. Vous pouvez refuser et trouver un nouveau poste là où vous vivez, ou vous pouvez accepter l'offre.

Tu aimes ton travail, vous acceptez donc l'offre de l'entreprise. Mais maintenant, vous devez vendre votre maison dans les deux semaines précédant la date de votre déménagement. Parce que cette date est si proche de Thanksgiving, vous n'obtenez pas beaucoup de grignotages sur la liste. En fin de compte, il faut deux mois pour que votre maison se vende, pendant que vous êtes obligé de payer à la fois votre hypothèque et votre nouveau loyer.

Des scénarios comme celui-ci sont plus courants que vous ne le pensez, et illustrer pourquoi l'accession à la propriété n'est pas toujours le meilleur choix, même si vous pouvez vous le permettre.

Êtes-vous prêt à devenir propriétaire?

L'accession à la propriété semble facile à l'extérieur, mais la réalité est bien différente de celle d'une publicité Home Depot. Si vous avez loué toute votre vie, vous avez toujours eu un propriétaire à appeler en cas de problème avec la propriété. Vous n'avez jamais eu à vous soucier de réparer les fuites de tuyaux ou de remplacer le climatiseur en cas de panne. En tant que propriétaire, l'argent s'arrête avec vous.

Les experts disent que vous devriez économiser 1% du prix d'achat de la maison chaque année pour les réparations, ou 1 $ par pied carré. Cela couvrira les deux problèmes mineurs, comme un nouveau mortier sur ton extérieur, et des problèmes majeurs comme le remplacement de votre toit.

Non seulement cela coûte cher de réparer votre maison quand quelque chose ne va pas, cela prend aussi du temps. Au lieu d'appeler le propriétaire et de transférer la responsabilité, ce sera à vous de trouver un entrepreneur, obtenir plusieurs devis et s'absenter du travail pour régler le problème. Sans parler du stress.

Si votre budget ne permet pas de consacrer quelques centaines de dollars de plus par mois aux réparations – ou si vous ne voulez pas du tout vous occuper des réparations domiciliaires – vous n’êtes probablement pas prêt à acheter une maison. En réalité, certaines personnes choisissent volontiers de louer toute leur vie, mettre l'argent qu'ils utiliseraient sur une maison vers d'autres investissements. Il n'y a aucune règle qui dit que vous devez posséder une maison pour être financièrement stable.

Quel genre de maison voulez-vous?

Avant de commencer à chercher une maison, vous devez déterminer ce que vous recherchez vraiment dans une maison. Il est facile de penser "Je le saurai quand je le verrai, ” mais cette attitude conduit généralement à une longue, processus de recherche interminable. Si vous êtes prêt à acheter une maison, vous êtes prêt à être précis.

Les questions de base sont simples - combien de chambres vous voulez, quels quartiers aimez-vous et quel type de jardin correspond à votre style de vie, par exemple. Puis, ça devient plus compliqué. Avez-vous besoin d'être proche du travail ou cela vous dérange-t-il de vous déplacer ? Avez-vous des enfants, et si oui, avez-vous besoin d'acheter une maison dans un district scolaire spécifique ? Vous recherchez un style architectural particulier ?

Si vous êtes marié ou dans une relation sérieuse, parlez à votre partenaire du type de maison qu'il envisage. Déterminez si ce sera une maison de départ ou la maison de vos rêves. La réponse à cette question permettra de préciser davantage ce que vous recherchez.

Pouvez-vous économiser pour un acompte ?

Lorsque vous contractez une hypothèque, vous devez déposer un paiement qui fait office de dépôt. La mise de fonds vous donne instantanément la valeur nette de la maison et prouve au prêteur hypothécaire que vous êtes capable d'économiser.

Vous devez disposer d'un acompte d'au moins 3 à 5 % pour un prêt conventionnel et de 3,5 % pour un prêt FHA. En plus de l'acompte, vous devez également payer les frais de clôture du prêt, qui sont généralement entre 2-5% du prix d'achat. L'argent doit être sur votre compte bancaire lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire pour la première fois. Vous ne pouvez pas utiliser un prêt de vos parents ou de quelqu'un d'autre comme mise de fonds, parce que le prêteur le traitera comme une dette.

Si vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser pour l'acompte, vous ne pourrez probablement pas prétendre à l'hypothèque. Certains prêts, tels que les prêts VA ou USDA, permettre aux gens d'acheter une maison sans acompte. Il existe également des programmes d'accession à la propriété pour aider les gens à épargner pour une mise de fonds, alors regardez-les si vous rencontrez des problèmes.

Quelle est votre cote de crédit?

Un bon crédit est essentiel pour acheter une maison et obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. Vous avez besoin d'un pointage de crédit minimum de 620 pour être admissible à un prêt conventionnel, mais certains prêteurs exigent un score de 700 ou plus. Un pointage de crédit de 580 est suffisant pour les prêts FHA. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, une créance encore en recouvrement ou une faillite récente, vous pourriez ne pas être admissible du tout.

Avant d'assister à une journée portes ouvertes ou de vous inscrire aux notifications sur Zillow, vérifiez votre rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com. Le rapport montrera votre historique de crédit complet et révélera tous les drapeaux rouges, comme les retards de paiement ou les comptes à découvert.

Prochain, consultez gratuitement votre pointage de crédit via l'application Turbo. Ce score ne sera pas le chiffre exact qu'un prêteur hypothécaire verra lorsqu'il retirera votre crédit, mais c'est une bonne approximation.

Si votre score est inférieur à 700, examinez les problèmes potentiels qui pourraient le ralentir. Utilisez-vous une grande partie de votre crédit chaque mois ? Avez-vous un tas de demandes difficiles récentes? Votre historique de crédit est-il trop court ? Turbo montrera pourquoi votre score est bas et donnera même des idées sur la façon de le corriger.

Avoir une cote de crédit élevée sera également rentable lorsque vous obtiendrez un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire. Verrouiller un taux d'intérêt bas maintenant sera rentable à long terme, parce que vous économiserez des milliers ou plus sur la durée du prêt.

L'achat d'une maison est l'une des décisions financières les plus importantes que vous prendrez jamais, il faut donc que ce soit le bon. Ne vous lancez dans rien parce que tous vos amis achètent une maison ou que vos parents se demandent quand vous le ferez enfin. Posez-vous ces questions et vous saurez quand le moment sera venu.