Roth IRA :Avantages et inconvénients – Est-ce bon pour votre retraite ?

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Si vous recherchez un compte de retraite à la fois flexible et facile à gérer, le Roth IRA pourrait être fait pour vous.

De plus, il offre de nombreux avantages qui le rendent supérieur aux IRA traditionnels.

Mais cela ne veut pas dire qu'un Roth IRA ne présente pas certains inconvénients.

Dans cet article, je vous présente les avantages et les inconvénients importants des Roth IRA que vous devez comprendre.

Une fois que vous connaissez ces éléments, vous pouvez prendre une décision éclairée quant au type de compte de retraite qui vous convient et qui correspond à vos objectifs financiers.

5 avantages des Roth IRA

Il y a de nombreux avantages à investir dans un Roth IRA.

Voici les plus importants qui affectent la plupart des investisseurs.

#1. Retraits hors taxes

Un avantage majeur des Roth IRA est que vous obtenez de l'argent non imposable à la retraite.

L'argent que vous investissez dans votre compte fructifie à l'abri de l'impôt, et les intérêts, dividendes et gains en capital que vous gagnez fructifient également à l'abri de l'impôt.

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Lorsque vous retirez des distributions de votre compte, il n'y a aucun impôt à payer.

Cette croissance en franchise d'impôt est la principale raison pour laquelle tant de professionnels de la finance recommandent aux investisseurs individuels de commencer à investir dans un compte Roth IRA dès que possible.

#2. Possibilité de retirer les contributions plus tôt

Avec la plupart des plans de retraite, comme votre plan 401k ou l'IRA traditionnel, vous ne pouvez pas retirer d'argent avant l'âge de la retraite, 59 1/2.

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Si vous décidez de le faire, vous paierez non seulement de l'impôt sur le revenu sur l'argent, mais également des pénalités.

Et cette pénalité de retrait peut rapidement détruire votre patrimoine.

Cependant, avec un Roth IRA, vous n'avez pas à vous soucier de cela.

En effet, vous cotisez à un Roth IRA avec de l'argent après impôt.

Puisque vous avez déjà payé des impôts sur cet argent, vous êtes libre de le retirer sans vous soucier de payer des impôts ou des pénalités.

Comprenez que cela s'applique uniquement à l'argent que vous versez sur votre compte, et non aux revenus.

Par exemple, si vous cotisez 5 000 $ et que votre Roth IRA vaut désormais 15 000 $, vous ne pouvez retirer que 5 000 $ sans impôt ni pénalité.

Étant donné que vous pouvez effectuer des retraits anticipés en franchise d'impôt, de nombreuses personnes utilisent leur Roth IRA comme un bon fonds d'urgence de secours.

Enfin, il existe des dispositions pour les acheteurs d'une première maison qui vous permettent d'effectuer des retraits admissibles sans pénalité.

Vous pouvez même retirer de l'argent à des fins éducatives.

Le problème dans les deux cas est que l'argent doit être investi pendant au moins des années, également connu sous le nom de règle des cinq ans, et que vous ne pouvez retirer que 10 000 $.

#3. Aucune distribution minimale requise

Un autre grand avantage est qu'il n'y a pas de distribution minimale requise.

Avec les plans 401k et les IRA traditionnels, le gouvernement vous oblige à commencer à effectuer des retraits obligatoires, également appelés distributions minimales requises, lorsque vous atteignez 72 ans.

Avec un Roth IRA, vous n'êtes pas obligé de commencer à retirer de l'argent à cet âge, ni même jamais.

En fait, vous pourriez décider de ne jamais toucher à l'argent et de transmettre le compte à l'un de vos héritiers.

#4. De nombreuses options d'investissement

Avec les Roth IRA, vous disposez de nombreux choix d'investissement dans lesquels investir.

Vous pouvez choisir d'investir dans des actions individuelles, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse, des certificats de dépôt, des biens immobiliers, des métaux précieux et bien plus encore.

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C'est idéal pour les investisseurs qui souhaitent avoir la possibilité d'investir dans d'autres classes d'actifs que les actions et les obligations.

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C'est également un moyen simple de constituer un portefeuille diversifié, car vous avez le choix entre de nombreuses classes d'actifs.

#5. Roth IRA facile à ouvrir

L'un des principaux avantages est qu'il est facile d'ouvrir un compte.

La plupart des courtiers, même les robots-conseillers, offrent la possibilité d'ouvrir un compte Roth IRA.

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Et dans la plupart des cas, vous pouvez ouvrir un compte en ligne en quelques minutes.

Si vous n'avez pas de conseiller financier ou de planificateur financier, vous pouvez même vous rendre dans votre banque locale ou autre institution financière et y ouvrir un Roth IRA.

5 inconvénients des Roth IRA

Aussi bénéfiques que soient les Roth IRA, ils ne sont pas des investissements parfaits.

Voici les plus gros inconvénients des Roth IRA.

#1. Payer des impôts sur les cotisations

Comme je l'ai brièvement mentionné plus tôt, vous versez des cotisations après impôt sur l'argent que vous investissez dans votre Roth IRA.

Bien que cela permette à votre argent de fructifier à l'abri de l'impôt, cela peut poser problème si vous analysez les chiffres.

Un bon exemple est si vous êtes aujourd'hui dans une tranche d'imposition plus élevée que si vous étiez à la retraite.

Par exemple, disons que vous êtes aujourd'hui dans la tranche d'imposition sur le revenu de 22 %.

Si vous versez 5 000 $ sur votre compte, vous payez 1 100 $ d'impôt sur le revenu sur cet argent.

Lorsque vous prendrez votre retraite, parce que vous n'avez pas autant de revenus gagnés, vous pourriez vous retrouver dans la tranche d'imposition sur le revenu de 10 %.

Si vous aviez investi l'argent dans un IRA traditionnel à la place, vous auriez évité les impôts lorsque vous avez versé l'argent et payé les impôts maintenant.

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Dans ce cas, une taxe de 10 % sur 5 000 $ équivaut à 500 $.

Il s'agit d'une économie d'impôt de 600 $.

Bien que cela soit négatif, vous devez vous rappeler que les taux d’imposition sur le revenu ne sont pas gravés dans le marbre.

Et vous ne savez jamais à quoi ressembleront vos revenus à la retraite.

En d'autres termes, n'évitez pas un Roth IRA pour cette seule raison.

#2. Limites de cotisation annuelles faibles

Un inconvénient majeur d'un Roth IRA est que vous ne pouvez cotiser qu'un certain montant par an.

Pour 2021, ce plafond de cotisation annuel est de 6 000 $.

Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez verser des cotisations de rattrapage pour 1 000 $ supplémentaires par an.

Comparez cela avec la limite de plus de 18 000 $ pour un forfait 401k et vous comprendrez pourquoi c'est un inconvénient.

Cependant, si vous commencez à investir à un jeune âge et êtes en mesure de cotiser le montant maximum autorisé, vous pourriez vous constituer un pécule important à la retraite.

Et ce sera un revenu non imposable à la retraite.

#3. Limites de revenu

Aussi ennuyeux que soit le fait d'avoir des limites de cotisation, il existe également une limite de revenu pour un Roth IRA.

Pour les contribuables célibataires, leur revenu brut ajusté modifié ou MAGI doit être inférieur à 140 000 $ et pour les contribuables mariés déclarant conjointement, la limite est de 208 000 $.

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La bonne nouvelle ici est que cela permet à un bon nombre de personnes d'investir dans un Roth IRA et de profiter de ses nombreux avantages en matière de planification de la retraite.

Comprenez également que les limites de revenus ne sont pas une ligne dure.

Il existe une petite fenêtre pendant laquelle, en fonction de vos revenus, vous ne pourrez peut-être pas cotiser intégralement, mais plutôt apporter une contribution partielle.

#4. Les cotisations ne diminuent pas le revenu brut ajusté

Un autre inconvénient est que vos cotisations Roth IRA ne réduisent pas votre revenu brut ajusté.

Lorsque vous versez des cotisations IRA traditionnelles ou des cotisations à votre plan 401k, ce sont des cotisations déductibles d'impôt.

Cela signifie que vous pouvez les déduire de votre revenu imposable.

Cela vous donne un allégement fiscal et, par conséquent, réduit l'impôt fédéral sur le revenu que vous devez.

Par exemple, disons que vous gagnez 40 000 $ par an et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 20 %.

Pour simplifier les choses, nous ignorerons les nombreuses déductions et crédits auxquels vous pourriez avoir droit et supposerons que vous n'en bénéficiez pas.

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Dans ce cas, vous devez 8 000 $ d'impôt sur le revenu.

Mais disons que vous contribuez 5 000 $ à votre 401 000 $ et 5 000 $ à votre IRA traditionnel.

Vous pouvez retirer ces 10 000 $ de votre revenu gagné.

Votre revenu gagné est désormais de 30 000 $ et 20 % de ce montant équivaut à 6 000 $.

Vous avez économisé 2 000 $ en impôts en cotisant à vos comptes de retraite.

Cela pourrait signifier un chèque de remboursement d'impôt plus important pour vous.

Si vous investissez uniquement dans un Roth IRA, il n'y a pas de déduction fiscale.

Donc, si vous gagnez 40 000 $ et contribuez 5 000 $ à votre Roth, vous devez toujours la totalité des 8 000 $ d'impôts.

Il est important de comprendre les implications fiscales d'un investissement dans l'un des comptes de retraite afin que vous puissiez faire les meilleurs choix en fonction de votre situation financière.

#5. Vous en êtes responsable

Enfin, en ce qui concerne votre Roth IRA, vous en êtes entièrement responsable.

En supposant que vous n'ayez pas de professionnel de la finance, vous devez ouvrir le compte, choisir vos investissements et suivre la croissance.

Au moins avec un plan 401k, les investissements sont choisis pour vous et votre service des ressources humaines s'occupe de la paperasse de création de votre compte pour vous.

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Pour les nouveaux investisseurs ou les investisseurs chevronnés, toute cette responsabilité pourrait être trop lourde et, par conséquent, décider de ne pas ouvrir de compte.

Réflexions finales

Vous devez connaître les avantages et les inconvénients importants des Roth IRA.

Bien que les Roth IRA ne soient pas parfaits, le fait que vous puissiez faire fructifier votre épargne-retraite en franchise d'impôt fait de ce compte un incontournable pour tous les investisseurs.

Même si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite, vous devriez quand même envisager un Roth.

En effet, il y a de fortes chances que les impôts soient plus élevés à l'avenir et avoir la possibilité d'exploiter de l'argent libre d'impôt n'a pas de prix.

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Jon Dulin est un écrivain sur les finances personnelles et fondateur de Money Smart Guides. Jon aide les gens à améliorer leurs finances depuis plus de 20 ans grâce à un coaching personnel et en travaillant pour une société de planification financière. Jon comprend que la situation de chaque individu est unique et qu’il n’existe pas de solution universelle en matière de finances personnelles. Il aide les gens avec des conseils personnalisés pour les aider à se sortir de leurs dettes, à commencer à investir et à réaliser leurs rêves. Les écrits de Jon apparaissent sur MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal, etc. Jon a également une signature sur AP News Wire.

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