Comment faire une demande de prêt automobile

Demander un prêt auto n'a pas à être compliqué - assurez-vous simplement de faire vos devoirs en premier.

Il est 19h15. et vous êtes enfin sur le chemin du retour du travail. La journée a été longue, mais ce n'est pas encore fini. Vous devez encore aller chercher le dîner et le nettoyage à sec avant de pouvoir prendre le bus. Il va être 21h00. avant de rentrer chez vous. Alors que vous vous retrouvez enfin assis sous une pile de colis dans le bus, vous commencez à rêver d'avoir une voiture. Plus besoin de prendre le bus ou le train. Fini de faire du vélo par mauvais temps. Plus besoin d'être assis sur le siège arrière du covoiturage :vous pourriez être celui qui est au volant.

Votre voisin vient de recevoir un joli nouveau coupé. Si seulement vous pouviez aussi. Mais comment paieriez-vous une voiture? En faisant ce que font la plupart des acheteurs de voitures, faites une demande de prêt automobile. L'achat d'un véhicule peut être un peu écrasant, en particulier la gestion de la partie financement. Mais ce n'est pas obligé. Il est possible de naviguer en douceur dans le processus d'achat et de financement d'une voiture. Tout d'abord, vous devez bien comprendre qui sont les prêteurs.

Si vous avez une relation établie avec une banque ou une coopérative de crédit, cela pourrait être une bonne option à considérer. En règle générale, les banques ont des politiques conservatrices et s'adressent aux personnes ayant un bon crédit. Il peut être plus difficile d'obtenir un prêt bancaire, mais cela pourrait signifier un meilleur taux d'intérêt. En tant qu'organismes à but non lucratif, les coopératives de crédit ont généralement de faibles coûts d'exploitation, ce qui peut se traduire par de meilleurs taux d'intérêt.

Une société de financement agit comme un détaillant qui vend de l'argent. Il emprunte de l'argent en gros, le majore et le prête, et il est susceptible d'avoir des taux d'intérêt plus élevés. Les concessionnaires offrent du financement, agissant comme intermédiaire entre vous et le prêteur. Acheteurs, méfiez-vous :ils gagnent de l'argent en offrant ce service grâce aux frais et aux majorations.

Si vous possédez votre propre maison, vous pouvez l'utiliser pour obtenir de l'argent par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Habituellement, ces prêts ont des taux d'intérêt bas et peuvent être déductibles d'impôt. Cependant, si la valeur de votre maison baisse et que vous vendez, vous êtes responsable du remboursement du prêt sur valeur nette de la propriété, même si vous ne récupérez pas cet argent. Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous aurez probablement des pénalités pour remboursement anticipé et un lien sur votre maison jusqu'à ce qu'il soit payé. Dans un privilège, le titulaire du privilège (le prêteur) a le premier droit sur cet actif jusqu'à ce que le privilège soit satisfait.

Maintenant que vous savez qui sont les prêteurs, il est temps d'examiner votre crédit.

Prêt auto :obtenez votre crédit en chèque

Au moment où vous décidez qu'un prêt est dans votre avenir, vérifiez votre crédit. Votre pointage de crédit, également connu sous le nom de pointage FICO (Fair Isaac Corp. pour l'organisation qui a fondé le système) prédit votre probabilité de rembourser un prêt. Les scores vont de 300 à 850, l'Américain moyen ayant un score de 675. Un score de premier plan (ou premier) est de 700 à 850, le quasi-prime est de 620 à 700 et le subprime est inférieur à 620 [source :Buss].

Comment savez-vous où vous vous situez? Consultez votre rapport de solvabilité auprès des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et Trans Union. Grâce à la Loi sur les transactions de crédit équitables et précises, vous pouvez obtenir un rapport gratuit chaque année auprès de chacun des bureaux. Visitez http://www.annualcreditreport.com pour commencer. Vous pouvez vous faire une idée de votre solvabilité via le rapport, mais pour le score réel, vous devrez payer des frais. Si vous êtes marié et que votre conjoint bénéficiera du prêt, assurez-vous également de vérifier son score.

Si vous trouvez que votre score doit être amélioré, essayez ce qui suit :

• Corrigez les erreurs directement avec les bureaux de crédit : Il y a 50 % de chances qu'il y ait une erreur dans votre rapport. Corrigez les erreurs et faites un suivi pour vous assurer que les corrections sont reflétées dans votre rapport. La correction des informations obsolètes peut prendre de 60 à 90 jours [source :Bankrate, Inc.]. En outre, les bureaux doivent être en mesure de prendre en charge les mauvaises notes sur votre crédit. Demandez une preuve.
• Contactez l'entreprise avec laquelle vous avez un litige : S'il y a une erreur avec une entreprise spécifique, contactez cette entreprise avec des pièces justificatives et demandez à votre contact d'envoyer les informations corrigées au bureau approprié.
• Appuyez votre cas : Incluez une brève description de votre côté d'un différend dans votre rapport.
• Améliorez votre comportement : Effectuez les paiements à temps. Remboursez les cartes avec des soldes élevés. Fermez certains de vos anciens comptes inactifs, mais pas tous ; les bureaux veulent voir que vous avez du crédit disponible. Gardez les anciens comptes avec un bon historique. N'ouvrez pas de cartes et ne dépassez pas vos limites. Évitez les grosses factures sur les cartes de crédit, y compris les cartes d'entreprise.

En plus de votre score, votre profession, une preuve d'emploi, la propriété d'une maison et la capacité de justifier tout problème sur votre rapport peuvent également améliorer votre solvabilité.

Maintenant que vous avez franchi cette étape importante du processus de prêt, il est temps de déterminer combien vous pouvez vous permettre.

Prêt auto :que pouvez-vous vous permettre confortablement ?

Déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer est l'étape la plus importante lorsque vous envisagez d'acheter une voiture et de demander un prêt automobile. En général, vous ne devriez pas dépenser plus de 20 % de votre salaire net (le montant sur votre chèque de paie, pas votre salaire d'origine) pour tous les véhicules de votre ménage, c'est-à-dire votre voiture, la voiture de votre conjoint et ce vieux cabriolet rangé sous la bâche du garage. L'exception à cette norme pourrait être un diplômé sortant tout juste de l'université qui vit sans loyer avec sa famille ou ses amis, mais qui a un salaire stable, voire de base [source :Booth Hubbard].

Maintenant, avant de commencer à avoir des visions d'un VUS de luxe entièrement chargé, gardez à l'esprit que la règle des 20 % prend en compte de nombreux facteurs au-delà du prix d'achat de votre voiture. Vous devez tenir compte du montant d'argent que vous pouvez mettre de côté, du taux d'intérêt du prêt et d'autres facteurs. Tout cela s'ajoute au véritable coût de possession, qui comprend :

• Amortissement : Les voitures sont un actif qui se déprécie; ils perdent de la valeur en vieillissant.
• Taux d'intérêt : Il s'agit des frais d'intérêt annuels appliqués à votre prêt.
• Primes d'assurance : Découvrez combien vous coûtera votre assurance. Différents types de voitures peuvent avoir des primes d'assurance plus élevées que d'autres, en particulier si les coûts de réparation ont tendance à être plus élevés.
• Carburant : Réfléchissez à la qualité de carburant dont votre véhicule a besoin. Quelle distance allez-vous parcourir chaque semaine ? De quelle quantité de gaz aurez-vous besoin ?
• Taxes et frais : Vous devrez payer la taxe de vente et les frais d'enregistrement de votre voiture auprès de l'État, ainsi que les taxes foncières annuelles.
• Entretien : L'entretien des véhicules varie, et il n'existe pas de moyen éprouvé d'évaluer ces coûts, mais gardez à l'esprit des éléments tels que les vidanges d'huile et les pneus neufs.
• Réparations : Les réparations peuvent ne pas être un problème pour les voitures neuves, mais au fil du temps et avec les voitures d'occasion, les réparations devront être prises en compte dans votre budget.
• Crédits d'impôt fédéraux : Existe-t-il des incitations gouvernementales disponibles pour l'achat d'un certain type de voiture ?

Tous ces calculs et facteurs peuvent sembler intimidants, et il ne fait aucun doute que des mathématiques sont impliquées. Cependant, il existe de nombreux outils en ligne, y compris des calculatrices de paiement.

Si vous avez utilisé l'une de ces calculatrices et que vous êtes prêt à faire du shopping, n'y allez pas tout de suite; vous pouvez encore faire un peu plus de devoirs pour rationaliser le processus.

Les acheteurs moyens versent environ cinq pour cent du prix d'achat, mais cela ne couvre même pas la taxe de vente et les autres frais. Si possible, visez à déposer 20% de votre prix d'achat total. En règle générale, avec un acompte de 20 %, vous verrez toujours une bonne valeur sur votre voiture deux ans après le début d'un prêt de quatre ans, en supposant que le véhicule est toujours en bon état [source :Bankrate, Inc.].

Prêt auto :planifier et organiser

Lorsque vous êtes à la recherche d'un nouveau véhicule, pensez à acheter votre prêt séparément. La préqualification pour un prêt vous permet de conclure un accord avec des fonds déjà alignés, ce qui signifie que le financement n'est pas un point de discussion tant que vous n'avez pas déjà conclu l'essentiel de l'accord. Ensuite, vous pouvez également négocier avec le concessionnaire pour les options de financement. Après tout, vous avez déjà un prêt en vue.

Vous ne savez pas par où commencer ? Suivez ces étapes :

1. Passez deux semaines à magasiner pour votre prêt. A chaque fois que vous faites une demande de prêt, l'organisme de financement va retirer votre crédit, ce qui peut avoir un effet négatif sur votre score. Cependant, toutes les demandes qui ont lieu dans une fenêtre de deux semaines comptent pour une seule [source :Dratch].
2. Les prêteurs potentiels demanderont des documents différents. Pour faciliter le processus, préparez les éléments suivants :justificatif de revenu, historique de crédit et bancaire, justificatif de domicile, informations sur le véhicule (si vous n'avez pas pu vous en empêcher et que vous avez d'abord fait des achats) et une preuve d'assurance.
3. Remplissez vous-même les documents de prêt afin de vous assurer que tout est correct.
4. Faites attention au montant total du prêt. Ne perdez pas de vue le montant total du prêt. Certains prêteurs peuvent vous encourager à dépenser plus pour le prêt en prolongeant simplement la durée, ce qui réduit vos paiements mensuels.
5. Une fois que vous avez reçu la proposition de prêt, ne présumez pas que le prêteur vous a proposé le meilleur package possible. Faites savoir au prêteur que vous postulez auprès d'autres organisations. Évitez le financement conditionnel, ce qui signifie que vous pourriez ne pas être enfermé dans votre prêt cité.
6. Utilisez des outils en ligne pour comparer les prêts.
7. Lisez vos documents. N'oubliez pas qu'il s'agit d'un accord contraignant. Surveillez toute langue sur l'arbitrage exécutoire, ce qui pourrait signifier que vous ne pouvez pas aller en justice pour un différend. Assurez-vous que le contrat inclut tout ce qui vous a été promis.
8. Vérifiez les calculs.
9. Vérifiez votre prêteur auprès du bureau du procureur général de votre région, du bureau de la consommation ou du bureau d'éthique commerciale

Continuez à lire pour une liste de contrôle pratique des questions à poser aux prêteurs potentiels.

• Le vendeur est propriétaire du véhicule et n'a pas de prêt à rembourser : Le vendeur doit avoir accès au titre pour vous en transférer la propriété. Il s'agit d'un processus simple, qui comprend le remplissage du verso du titre. Assurez-vous que vous signez tous les deux le titre.
• Le vendeur doit encore de l'argent sur son prêt : Le vendeur devra rembourser le prêt pour garantir le titre et vous le faire transférer. Cela peut être résolu de différentes manières, mais vous agirez probablement sous la bonne foi du vendeur pendant le processus. La création d'un acte de vente contraignant peut vous aider à vous rassurer. Discutez de vos options avec votre prêteur.

Liste de vérification des prêts automobiles :questions à poser à votre prêteur

Avec les achats de prêt, vous pourriez avoir l'impression d'être le seul sur place, mais ce n'est pas vrai. Tout comme les prêteurs vous regardent, vous les interrogez. Préparez votre propre liste de questions :

• De quels justificatifs ai-je besoin ?
• Exigez-vous que j'achète un véhicule auprès d'un concessionnaire agréé ?
• Combien de temps le processus prendra-t-il ?
• Quel facteur aura ma cote de solvabilité ?
• Quel devrait être mon acompte ? Avez-vous besoin d'un montant fixe ?
• Quelle est la valeur de reprise de ma voiture ? (Cette question ne concerne que le financement du concessionnaire.)
• Quel serait mon taux d'intérêt de base ? Cela changera-t-il jamais? Est-ce le meilleur tarif disponible ? (Votre taux de base est le taux d'intérêt annuel total appliqué à votre prêt.)
• Pour bénéficier de ce tarif, dois-je payer des points ? (Les points correspondent à un pourcentage du prêt que le prêteur peut vous facturer à titre de frais.)
• Au cours de la durée du prêt, combien d'intérêts devrais-je payer ?
• Quel sera mon TAEG ? (APR signifie taux annuel effectif global et comprend le taux d'intérêt de base et tous les autres coûts associés à votre prêt.)
• Quels sont les frais inclus ?
• Quelles seraient mes mensualités et pendant combien de temps ? À la fin de mon terme, un paiement forfaitaire (généralement un paiement final plus important) viendra-t-il à échéance ? Puis-je verrouiller les taux/points indiqués ? Y a-t-il des frais pour verrouiller ? (L'immobilisation signifie que le prêteur maintient votre taux d'intérêt et vos points fermes pendant un certain temps.)
• Puis-je effectuer des paiements anticipés sans pénalité ?
• Pouvez-vous exiger le paiement intégral de mon prêt et pourquoi ?

[source :arbre de prêt]

Origine

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