Quand embaucher un conseiller financier :6 moments clés de la vie

Votre monde financier est tout sauf statique. Pratiquement chaque année, quelque chose change dans votre vie, qu'il s'agisse de recevoir une augmentation, d'entrer dans une nouvelle tranche d'imposition, de payer un loyer plus élevé ou d'annuler un abonnement de streaming.

And none of that even considers the massive financial implications of major life events.

Chaque nouveau chapitre de votre vie est souvent associé à de nouvelles décisions financières, qu’il s’agisse de jumeler vos finances à celles de votre conjoint ou de vous préparer à prendre votre retraite. Et vous pourriez ou non vous sentir équipé pour prendre ces décisions par vous-même. Heureusement, si vous avez besoin d'aide, l'aide est là, sous la forme de conseillers financiers, formés à tous les nombreux problèmes financiers que la vie nous réserve.

Comment savoir quand il est temps de parler à un conseiller ? Eh bien, la réponse n’est pas la même pour tout le monde, mais il existe plusieurs points déclencheurs courants qui méritent souvent l’avis d’un professionnel. Si vous approchez de l'une de ces étapes, il est peut-être temps pour vous de prendre rendez-vous.

Moments populaires pour embaucher un conseiller

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"Le meilleur moment pour embaucher un conseiller financier, c'est hier; le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui", dit le cliché.

Mais en vérité ? Je ne peux pas énumérer un moment ou un âge précis où il serait parfaitement logique pour chaque personne de commencer à travailler avec un professionnel de la finance. Les gens ont simplement des délais différents.

Même l’âge moyen auquel une personne commence à travailler avec un conseiller financier est une cible mouvante. Selon l'étude de planification et de progrès 2024 de Northwestern Mutual, l'âge moyen pour commencer à travailler avec un conseiller financier est de 38 ans… mais le millénaire moyen travaillant avec un conseiller financier a commencé à 29 ans. 

Dans certains cas, les gens commencent à rechercher des conseils financiers parce qu’ils pensent simplement qu’ils disposent désormais de suffisamment d’argent pour le justifier. Cependant, de nombreuses autres personnes finissent par appeler en réponse à un certain nombre d'événements majeurs de la vie, notamment les étapes suivantes.

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1. Quand vous atteignez 59 ans et demi

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"C'est un âge très spécifique."

C'est vrai ! Et pour cause !

59 ans et demi est un âge important en ce qui concerne les régimes de retraite. Plus particulièrement, c'est l'âge auquel vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité depuis votre 401(k), votre IRA et une foule d'autres comptes.

Mais c’est aussi l’âge auquel de nombreux régimes de retraite parrainés par les employeurs (401(k)s, 403(b)s, etc.) permettent à leurs employés d’effectuer des « renouvellements en cours d’emploi ». Nous pensons traditionnellement que les roulements ne se produisent que lorsque vous quittez un emploi :vous retirez vos actifs de votre ancien 401(k) et les transférez vers le 401(k) d’un nouvel employeur ou dans un IRA. Cependant, une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, certains employeurs vous autoriseront à effectuer des « renouvellements en cours de service », dans le cadre desquels vous transférez votre argent d'un régime de retraite parrainé par l'employeur vers un IRA pendant que vous travaillez toujours dans l'entreprise.

Comme avec un roulement traditionnel, vous effectueriez un « roulement en service » pour transférer votre argent d'un régime de retraite d'entreprise avec des options d'investissement très limitées vers un IRA avec une grande variété d'entre elles, vous donnant plus de choix dans la façon dont vous gérez vos fonds de retraite.

Et que vous envisagiez d'effectuer des retraits ou que vous souhaitiez exercer votre nouvelle liberté en matière d'investissement pour la retraite, un conseiller financier peut vous aider à prendre des décisions éclairées.

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2. Quand vous approchez de la retraite

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L'âge médian de la retraite pour les Américains est de 62 ans, mais les gens peuvent prendre leur retraite dans la quarantaine ou dans les 80 ans. Ils peuvent prendre leur retraite avec un plan à part entière qu'ils ont mis au point depuis des décennies, mais parfois les gens prennent leur retraite plus tôt que prévu en raison d'un problème de santé soudain ou d'une perte d'emploi.

Peu importe le moment où vous envisagez de prendre votre retraite ou le temps dont vous pensez disposer avant d'en faire une carrière, si vous pensez que votre retraite se profile à l'horizon et que vous n'avez pas encore de conseiller financier, alors c'est le bon moment pour commencer à en parler à un, pour plusieurs raisons :

• Vous ne savez pas de quel montant d'épargne vous aurez besoin à la retraite.
• Vous ne savez pas si vous avez pris en compte tous les coûts nécessaires dans votre budget de retraite.
• Vous ne savez pas comment créer plusieurs estimations basées sur différents taux d'inflation et rendements du marché.
• Vous connaissez votre objectif d'épargne, mais vous êtes en retard et vous ne savez pas comment le rattraper avant de prendre votre retraite.
• Vous ne savez pas quelle devrait être votre stratégie de retrait une fois à la retraite.

Fondamentalement, si vous êtes proche de la retraite et que vous avez des incertitudes quant au chemin à parcourir, c'est le moment idéal pour demander conseil.

Connexe :Quand devriez-vous bénéficier de la sécurité sociale ?

3. Quand tu te maries

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De nombreuses personnes considèrent les conseillers financiers comme faisant partie intégrante de la planification de la retraite, mais ils peuvent être utiles lorsque vous traversez un événement majeur de votre vie qui pourrait avoir un impact sur vos finances… comme un mariage.

You and your partner might couple some of your finances prior to marriage, but that typically goes to a new level at marriage—accounts are shared, tax statuses change, and financial goals shift from individual to shared. Et gérer cela peut être difficile lorsque les conjoints ont des idéologies contradictoires, comme si l'un préfère se concentrer davantage sur le présent tandis que l'autre donne la priorité à l'avenir.

De plus, il n’y a pas deux mariages identiques. Certains couples n’auront qu’un seul partenaire qui travaille, tandis que d’autres formeront un ménage à deux revenus. Ceux qui envisagent d’avoir des enfants voudront peut-être avoir une longueur d’avance sur les fonds universitaires et autres préparations financières. 

Ainsi, une planification personnalisée est essentielle.

Un conseiller financier peut vous aider sur de nombreuses questions, notamment la souscription de contrats d'assurance-vie, la détermination des bénéficiaires, la compréhension des éventuelles conséquences fiscales, la combinaison et la gestion des avoirs de retraite, la planification successorale, etc.

Connexe :Comment choisir un conseiller financier

4. Quand vous divorcez

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Eh bien, elles ne peuvent pas toutes être des circonstances heureuses.

La complexité financière d'un divorce varie selon le couple. Les actifs doivent souvent être divisés, ce qui peut être simple s’il n’y a pas de propriété commune et peu de comptes mélangés. Mais il existe de nombreux facteurs qui compliquent la situation, tels que…

• De nombreux actifs détenus conjointement
• Intérêt partagé dans une entreprise ou un bien immobilier
• Une ou les deux personnes reçoivent un héritage important pendant leur mariage
• Pension alimentaire pour enfants

Et après un divorce, les ex-conjoints nouvellement célibataires doivent reconfigurer leurs objectifs et leurs projets financiers en fonction de leur revenu individuel. 

Divorce is an emotionally draining process, so it can be worth having a neutral party that can help with financial planning during a turbulent time.

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5. Lorsque votre conjoint décède

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Un autre événement difficile de la vie qui s’accompagne souvent de bouleversements financiers est le décès du conjoint.

Au nom de votre conjoint, vous devrez lancer le processus d’homologation, contacter les compagnies d’assurance, informer les agences d’évaluation du crédit et préparer leurs déclarations de revenus finales. Pour votre part, vous devrez reconfigurer votre budget, ajuster votre stratégie d’investissement et mettre à jour votre testament. Vous devrez également ajuster votre assurance maladie (sauf si elle était distincte) et déclarer correctement vos impôts en tant que conjoint survivant. Vous pourriez également devenir éligible aux prestations de survivant de la sécurité sociale et devoir contacter la Social Security Administration. 

Il existe une infinité de façons dont les finances d’une personne changent après le décès d’un conjoint. Un conseiller financier peut non seulement vous fournir des conseils appropriés pendant cette période, mais il peut également vous libérer les heures précieuses dont vous avez besoin pour prendre soin de vous et de vos proches.

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6. Lorsque vous recevez un héritage

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Vos finances peuvent changer considérablement si vous recevez un héritage, surtout s'il est important.

Pour commencer, les conséquences fiscales peuvent être lourdes pour votre nouveau patrimoine. Un conseiller financier peut déterminer les meilleures façons de minimiser toute incidence fiscale et d’optimiser vos impôts à l’avenir. Cela pourrait très bien inclure des actifs stockés dans des comptes de retraite fiscalement avantageux, qui comportent des règles de retrait spéciales que vous devrez suivre pour éviter d'être pénalisé. Un conseiller peut aider une personne à gérer et à investir ces actifs hérités.

Trop souvent, les héritages disparaissent rapidement parce que le bénéficiaire ne possède pas l’expertise nécessaire pour gérer ces fonds. Un conseiller financier peut combler ce manque de connaissances.

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Riley Adams, CPA

CPA agréé et conseiller financier

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