Meilleurs fonds Schwab pour maximiser vos investissements HSA

Charles Schwab est peut-être mieux connu parmi les investisseurs individuels pour ses comptes de courtage et de retraite. En effet, il s’agit de l’une des plus grandes sociétés de courtage à escompte d’Amérique, et ce depuis des décennies.

Mais cette histoire ne se limite pas aux personnes qui ont de l'argent stocké chez « Chuck ».

Même si vous n'investissez pas avec un compte Schwab, Schwab peut toujours vous aider à faire fructifier votre pécule. En effet, Schwab propose également certains des fonds de retraite les plus importants et les plus rentables que vous puissiez trouver. Et quelle meilleure façon d'utiliser ces fonds de retraite que dans un compte d'épargne santé (HSA), un compte extrêmement avantageux sur le plan fiscal qui peut également servir de plan de retraite ?

Permettez-moi de vous présenter une poignée de ces fonds communs de placement Schwab, dont chacun est peu coûteux, efficace et poursuit des objectifs d'investissement à long terme. Ces fonds ont été choisis pour leur adéquation aux régimes fiscalement avantageux, ce qui les rend parfaits pour être détenus au sein de HSA. Mais si vous n'avez pas de HSA, ce sont également des choix fiscalement judicieux dans les IRA et (le cas échéant) les 401(k).

Avertissement : Cet article ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les titres, fonds et/ou autres investissements individuels apparaissent pour votre considération et non comme des recommandations d'investissement personnalisées. Agissez à votre propre discrétion.

Pouvez-vous investir via votre HSA ?

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Comptes d'épargne santé (HSA) peut être décrit comme un véhicule « hybride ». Il s'agit d'un compte en partie en espèces et en partie d'un compte d'investissement.

Lorsque les HSA ont été créées, l’objectif principal était que les titulaires de comptes dépensent leurs fonds fiscalement avantageux pour des dépenses médicales admissibles (d’où le nom de « compte d’épargne santé »). Mais vous pouvez investir une partie ou la totalité de vos fonds HSA, et de nombreuses personnes (moi y compris) le font.

Bien que de nombreux fournisseurs HSA proposent plusieurs options d'investissement, vous devrez peut-être atteindre un solde minimum sur votre compte avant de pouvoir commencer à investir. Par exemple, certains administrateurs HSA peuvent exiger que vous ayez au moins 2 500 $ sur votre compte en espèces avant de pouvoir investir. Si vous n’avez pas d’exigence, tant mieux.

Comment investir dans votre HSA

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La manière dont vous pouvez investir dépend en grande partie de ce que votre fournisseur HSA autorise. Et cela peut varier considérablement. (Nous aborderons momentanément nos meilleurs choix de retraite Schwab pour votre compte HSA.)

Certains HSA sont autogérés, vous permettant de choisir parmi des milliers d'actions, d'obligations et de fonds négociés en bourse (ETF ) et les fonds communs de placement . Dans ce cas, la façon dont vous investissez est à peu près la même que la façon dont vous investiriez dans un compte de courtage traditionnel ou un compte de retraite individuel (IRA). Cependant, d'autres HSA peuvent vous obliger à choisir parmi un ensemble très limité de fonds communs de placement ou d'ETF, de la même manière que les 401(k) ne vous permettent de choisir que parmi une poignée de fonds.

Si vous disposez d'un plan de soins de santé à franchise élevée (HDHP) et que vous êtes éligible à un HSA, recherchez différents fournisseurs HSA. et leurs choix d'investissement pour déterminer quels investissements s'offrent à vous.

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Que devriez-vous souhaiter dans un fonds de retraite ?

Êtes-vous prêt à investir votre épargne-retraite et à faire fructifier cet argent dans des fonds communs de placement ? C'est bien. Maintenant, vous devez prendre en compte ces facteurs critiques :

• Coûts : Chaque dollar dépensé en frais et dépenses est un dollar qui n'est plus disponible pour croître et s'accumuler au fil du temps, il est donc essentiel de réduire les dépenses au maximum. Bonne nouvelle :les meilleurs fonds de retraite Schwab auront généralement les frais et dépenses les plus bas du secteur.
• Taxes : Un compte imposable (comme un compte de courtage standard) est mieux adapté pour profiter de certains investissements fiscalement avantageux, comme les obligations municipales. Pour les comptes fiscalement avantageux, tels que les HSA, certains des meilleurs investissements incluent les fonds obligataires (où les revenus d'intérêts ne seront pas imposés) et les fonds d'actions à gestion active (où les distributions de gains en capital provenant de transactions intensives ne seront pas imposées).
• Revenu : Vous souhaiterez peut-être que votre portefeuille produise non seulement des gains en capital, mais également des revenus réguliers d’intérêts et de dividendes, surtout si vous approchez de la retraite. Les actions peuvent régulièrement connaître de mauvaises corrections et des marchés baissiers, mais quelques bons fonds de revenu peuvent vous aider à subvenir à vos frais de subsistance sans vous obliger à vendre à un moment inopportun.
• Diversification : Un portefeuille de retraite solide doit assurer une diversification entre diverses classes d’actifs. Cela signifie généralement des actions et des obligations, auxquelles vous pouvez facilement accéder via Schwab ou d'autres fonds d'investissement. Cela peut également impliquer des actifs alternatifs comme l'immobilier ou les matières premières. La diversification de votre portefeuille de retraite dans ces classes d’actifs peut vous aider à réduire votre risque et à lisser vos rendements. (Faites également attention à la diversification au sein du fonds lui-même. Certains fonds peuvent avoir des positions extrêmement concentrées dans une poignée de titres, tandis que d'autres peuvent répartir leurs actifs de telle manière qu'aucune action ne dicte réellement l'orientation du fonds. Les deux stratégies ont leurs avantages et leurs risques.

Connexe : Meilleurs fonds de retraite Schwab pour un IRA

Pourquoi acheter des fonds Schwab ?

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Charles Schwab est une société de courtage et bancaire basée aux États-Unis, fondée en 1971 en tant que société de courtage traditionnelle, puis en tant que service de courtage à escompte en 1974. Son siège social est à San Francisco, en Californie, et elle opère principalement à travers les États-Unis, mais a également des opérations internationales.

Schwab est la plus grande société de services d'investissement cotée en bourse; au début de 2026, elle comptait 12 000 milliards de dollars d’actifs sous gestion (AUM). Elle offre une large gamme de services financiers, tels que des conseils et une gestion d'investissement, des services de négociation, de planification financière, des services bancaires, des régimes de retraite professionnels et individuels, des rentes, et bien plus encore.

Schwab's propose actuellement plus de 100 fonds. Et la plupart d’entre eux ne comportent aucun frais de vente (« charges ») ni frais de transaction – ce qui est avantageux dans les HSA, les IRA et les maisons de courtage imposables – et des dépenses inférieures à la moyenne du secteur. Schwab propose des fonds gérés activement et gérés par des équipes chevronnées, mais c'est également l'un des plus grands fournisseurs de fonds communs de placement indiciels.

En bref :les meilleurs fonds communs de placement de Schwab pour la retraite figureront généralement parmi vos meilleures options pendant la période, et ils ne feront généralement pas une brèche dans votre portefeuille.

Connexe :8 meilleurs fonds indiciels Schwab pour les investisseurs économes

Les meilleurs fonds de retraite Schwab pour un HSA en 2026

La liste suivante est divisée en besoins pour deux types d'investisseurs :

1. Les personnes qui souhaitent simplement gagner un peu d'argent avec leurs économies en matière de santé. Ces personnes envisagent d'utiliser leur HSA pour des dépenses liées à la santé, mais aimeraient gagner au moins un peu d'argent pendant que ces fonds restent là. Ils ne veulent pas d’un niveau de risque élevé; ils se soucient davantage de ce que l'argent soit disponible lorsqu'ils en ont besoin.
2. Les personnes traitent leur HSA comme un deuxième IRA. Ils recherchent une croissance à long terme. Ces investisseurs sont prêts à accepter plus de risques car leur objectif d'investissement est beaucoup plus lointain.

Notez également que ces fonds de retraite Schwab sont classés en fonction de leur score de risque de portefeuille Morningstar pour la période de 10 ans écoulée. Voici les niveaux de risque représentés par chaque plage de scores : 

• 0-23 : Conservateur
• 24-47 : Modéré
• 48-78 : Agressif
• 79-99 : Très agressif
• 100+ : Extrême

Ces scores constituent une mesure générale du risque par rapport à tous les autres investissements. Par exemple, un fonds obligataire avec un score de 20 peut être considéré comme une stratégie globalement conservatrice, mais il pourrait en même temps être plus risqué qu'un certain nombre d'autres fonds obligataires.

Enfin, ces fonds ont un minimum extrêmement faible de seulement 1 $ à investir. Cela offre une flexibilité et une accessibilité financières incroyables que la plupart des autres familles de fonds n'offrent tout simplement pas.

Ceci étant dit, examinons certains des meilleurs fonds de retraite Schwab à détenir dans un HSA.

Gagnez de l'argent avec le fonds d'épargne santé n° 1 : fonds indiciel d'obligations à court terme Schwab

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• Style : Obligations américaines à court terme
• Gestion : Index
• Actifs sous gestion : 1,6 milliard de dollars
• Rendement SEC : 4,0 %*
• Taux de dépenses : 0,06 %, ou 60 ¢ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 7 (Conservateur)

Les obligations constituent un élément de base dans presque tous les portefeuilles, même si vous en détenez généralement davantage à mesure que vous vieillissez.

Cependant, les obligations constituent également l’une des classes d’actifs les plus inefficaces au monde, car la majeure partie de leurs rendements proviendra généralement des intérêts payés, et les revenus d’intérêts sont imposés comme des revenus ordinaires. Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 37 %, vous perdez 37 % des intérêts de vos obligations à cause des impôts. Et pour cette raison, il sera presque toujours judicieux de détenir des obligations et des fonds obligataires. dans un compte HSA, IRA, 401(k) ou autre compte à impôt différé.

Fonds indiciel obligataire à court terme Schwab (SWSBX) fait partie des options à faible risque de l’arsenal Schwab. Près de 70 % du portefeuille de 3 000 obligations est investi dans des bons du Trésor américain et d'autres titres d'État, un quart est dans des obligations d'entreprises à court terme de haute qualité et le reste est dans des obligations d'État étrangères.

Pour être clair :les obligations à court terme ne fonctionnent pas toujours ont du sens pour les investisseurs, en fonction de l'environnement des taux. 

À l’heure actuelle, par exemple, les obligations à court terme offrent encore des rendements relativement élevés pour un risque relativement faible. De plus, même si la Réserve fédérale a abaissé les taux d’intérêt à plusieurs reprises au cours des deux dernières années, cela n’a pas affecté toutes les obligations de la même manière. Les taux à long terme n’ont pas perdu autant de terrain en raison des inquiétudes concernant l’inflation et un déficit toujours croissant. Et toute réduction supplémentaire du taux des fonds fédéraux (le taux des prêts au jour le jour utilisé par les banques) aura probablement un impact plus positif sur le prix des obligations à court terme.

Revenons à SWSBX. La durée – une mesure du risque de taux d’intérêt – est de 2,6 ans. En théorie, cela signifie qu’une hausse d’un point de pourcentage des taux d’intérêt du marché entraînerait une baisse des prix à court terme de 2,6 % pour le fonds Schwab. Mais cela va dans les deux sens :une baisse des taux pourrait se traduire par une hausse de 2,6 %. (Le calcul réel de la durée est assez complexe :il s'agit de la moyenne pondérée des flux de trésorerie de l'obligation. Mais l'essentiel à retenir est que, toutes choses égales par ailleurs, plus la durée jusqu'à l'échéance d'une obligation est longue, plus sa durée est longue, et donc plus le risque de taux d'intérêt est élevé.)

En bref, le Schwab Short-Term Bond Index Fund n'a pas une tonne de hausse en cas de baisse de la Fed, mais elle n’a pas non plus grand-chose à perdre si la banque centrale relève son taux cible. Pendant ce temps, vous collectez 4 %. Cela fait de SWSBX l'un des meilleurs fonds Schwab à détenir dans un HSA si vous cherchez simplement à gagner un peu sur un solde que vous prévoyez de dépenser dans les années à venir.

* Le rendement SEC reflète les intérêts gagnés au cours de la période de 30 jours la plus récente. Il s'agit d'une mesure standard pour les fonds détenant des obligations et des actions privilégiées.

Vous voulez en savoir plus sur SWSBX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

Gagnez de l'argent sur le Fonds d'épargne santé n° 2 : Fonds de revenu mensuel Schwab – Paiement des revenus

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• Style : Allocation conservatrice
• Gestion :Actif
• Actifs sous gestion : 73,4 millions de dollars
• Rendement SEC : 4,7 %
• Taux de dépenses : 0,18 %*, ou 1,80 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 24 (Modéré)

N'aimez-vous pas simplement un fonds commun de placement qui vous permet de savoir ce qu'il possède ?

Fonds de revenu mensuel Schwab – Paiement de revenu (SWLRX) C'est exactement ce à quoi cela ressemble :un fonds de revenu Schwab qui verse ses revenus mensuellement. 

Un peu plus précisément, SWLRX est un fonds d'allocation (alias fonds équilibré), qui est simplement le terme désignant tout fonds possédant une combinaison d'actions et d'obligations. Un fonds d'allocation traditionnel ciblera généralement un ratio spécifique d'actions et d'obligations et restera relativement proche de celui-ci.

Dans ce cas, nous envisageons une allocation prudente de 70 % d’obligations et de 30 % d’actions, ce qu’elle réalise grâce à des participations dans une douzaine de fonds communs de placement et d’ETF. Cela comprend le large produit obligataire de Schwab, le Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (SWAGX), ainsi que le Schwab U.S. Dividend Equity ETF (SCHD) et le Schwab International Dividend Equity ETF (SCHY), entre autres.

Il est important de noter que SWLRX ne se limite pas aux produits Schwab :par exemple, il possède également le Cohen &Steer Preferred Securities and Income Fund (CPXIX) et le T. Rowe Price Institutional Floating Rate Fund (RPIFX).

Schwab Monthly Income Fund – Income Payout (ce n’est pas du tout un nom maladroit) a pour objectif de fournir un certain niveau de paiement en fonction de l’environnement des taux d’intérêt. Plus précisément, il devrait payer entre 0 et 3 % en cas de taux d'intérêt bas, entre 3 et 5 % en cas de taux d'intérêt normaux et 5 % ou plus en cas de taux d'intérêt élevés. Et il le fera en modifiant ses allocations :en particulier, il pourra ajuster sa répartition en actions entre 10 et 50 %, ses obligations en titres à revenu fixe entre 50 et 90 % et ses liquidités et équivalents de trésorerie entre 0 et 12 %. Donc, pour le moment, c'est à peu près au milieu de ces fourchettes.

Comme son nom l'indique également, le rendement élevé de SWLRX de près de 5 % est versé sous forme de distributions mensuelles. , ce qui est particulièrement utile pour les personnes qui recherchent un revenu de retraite correspondant à la fréquence de leurs factures. Et même si le risque est considéré comme « modéré » selon le score, il se situe tout en bas de cette fourchette, à la limite du « conservateur ».

* Le ratio de dépenses brutes de 0,31 % est réduit grâce à une dispense de frais de 13 points de base (un point de base équivaut à un centième de point de pourcentage) tant que Schwab Asset Management agit en tant que conseiller de ce fonds. L’accord ne peut être modifié ou résilié qu’avec l’approbation du conseil d’administration du fonds.

Vous voulez en savoir plus sur SWLRX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

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Connexe : 10 meilleurs fonds Schwab que vous pouvez acheter :frais bas, minimums faibles

Gagnez de l'argent avec le Fonds d'épargne santé n° 3 :Fonds Schwab à date cible

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• Style : Date cible
• Taux de dépenses : Fonds cibles Schwab :0,25 % à 0,58 %, ou 2,50 à 5,80 $ par an pour chaque 1 000 $ investi ; Fonds indiciels cibles Schwab :0,08 %, ou 80 ¢ pour chaque 1 000 $ investi
• Investissement initial minimum : Aucun
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 25-67 (modéré à agressif)

Les fonds d'allocation comme le SWLRX susmentionné sont vraiment utiles si vous savez comment vous souhaitez que vos actifs soient répartis et que vous savez que vous souhaiterez cette allocation pendant un certain temps encore. Mais un défi dans la planification de la retraite consiste à s'assurer non seulement que vous obtenez la bonne allocation d'actifs dès le départ, mais aussi que votre répartition des classes d'actifs est toujours appropriée pour un investisseur à votre âge et à votre étape de la vie.

Après tout, le portefeuille idéal pour une personne de 20 ans sera probablement très différent de celui d'une personne de 40 ans, et ces deux portefeuilles seront différents de ce qui est optimal pour une personne de 60 ans.

C'est ici que les fonds à date cible (TDF) peuvent réellement ajouter de la valeur. Les TDF (également appelés fonds de cycle de vie) sont un type de fonds communs de placement conçus pour modifier leur répartition d'actifs au fil du temps. Ils commencent par investir massivement dans les actions, puis réduisent progressivement leur exposition aux actions et la remplacent par une exposition aux obligations à mesure qu'ils approchent de leur date cible de retraite, en suivant une « trajectoire de descente ».

Les dates cibles de retraite sont censées être des estimations ; ils n’ont pas besoin d’être très précis. En règle générale, la plupart des familles de fonds communs de placement créent des fonds à date cible par tranches de cinq ans (disons 2025, 2030, 2035, etc.). Compte tenu de l'accent très spécifique mis sur la retraite, les fonds à date cible ont tendance à être un pilier des plans 401(k), mais ils ont également leur place dans d'autres comptes à impôt différé, notamment les HSA et les IRA.

Schwab propose deux séries de fonds à date cible , qui détiennent tous deux divers fonds pour offrir une exposition aux actions et obligations américaines et internationales :

• Fonds cibles Schwab : Ceux-ci détiennent une collection de fonds indiciels et gérés activement. Bien que la plupart des avoirs des Schwab Target Funds soient d'autres fonds communs de placement Schwab, ils détiendront également des fonds provenant de fournisseurs externes, notamment Dodge &Cox et Baird.
• Fonds indiciels cibles Schwab : Ceux-ci détiennent principalement des ETF Schwab .

En général, les deux séries de fonds à date cible de Schwab sont économiques, mais les Fonds indiciels cibles Schwab sont carrément bon marché, à seulement 0,08 % de dépenses annuelles. Et au moins en ce qui concerne les notes Morningstar Medalist, la série Target Index est considérée comme la meilleure des deux, obtenant une note Argent.

Les fonds à date cible de Schwab couvrent un large éventail de risques ; D'une manière générale, plus la date d'apparition du fonds est éloignée, plus il détiendra d'actions (et donc plus il sera agressif), de sorte que seuls les TDF à date plus proche sont vraiment appropriés pour ceux qui traitent leur HSA davantage comme un fonds d'épargne.

Il convient également de noter que les fonds indiciels Schwab Target, malgré leur nom, ont des gestionnaires humains :actuellement, il s'agit de Zifan Tang et Patrick Kwok.

* Les fonds Schwab Target Funds et les Schwab Target Index Funds bénéficient d'exonérations temporaires de frais pour limiter les dépenses d'exploitation. Ces renonciations resteront en vigueur aussi longtemps que Schwab Asset Management agira en tant que conseiller des fonds. L’accord ne peut être modifié ou résilié qu’avec l’approbation du conseil d’administration du fonds.

Vous souhaitez en savoir plus sur les fonds à date cible de Schwab ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

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Fonds HSA-as-an-IRA n° 1 :Fonds d'actions de dividendes Schwab

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• Style : Actions américaines à dividendes de grande capitalisation
• Gestion :Actif
• Actifs sous gestion : 620,5 millions de dollars
• Rendement des dividendes : 1,7 %
• Taux de dépenses : 0,89 %, ou 8,90 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 60 (agressif)

Les dividendes étaient autrefois imposés comme les intérêts des obligations, comme un revenu ordinaire. Mais suite à la crise technologique de 2000-2002, l'administration Bush a modifié les lois fiscales dans le but d'encourager un comportement plus responsable de la part des investisseurs et des entreprises dans lesquelles ils investissent. L'idée était que la réduction de l'impôt sur les dividendes encouragerait davantage d'entreprises à verser des dividendes et encouragerait davantage d'investisseurs à adopter une mentalité d'investisseur à long terme plutôt qu'une mentalité de joueur à court terme.

C'était une aubaine pour les investisseurs à revenus, mais soyons clairs :les Actions à dividendes sont toujours terriblement inefficaces sur le plan fiscal. Les plus-values à long terme restent latentes (et donc non imposables) jusqu'à ce que vous vendiez, tandis que les dividendes sont toujours imposés lorsqu'ils sont reçus… même s'ils sont à un taux inférieur à celui des décennies passées.

Pour cette raison, il sera généralement logique de conserver des actions à dividendes et des fonds de dividendes. dans un compte de retraite à impôt différé. Et un concurrent digne de ce nom est le Schwab Dividend Equity Fund (SWDSX). .

Les gestionnaires Wei Li, Bill McMahon et James Serhant visent à détenir des actions à dividendes mais produisent moins de risques que l'indice Russell 1000 Value. Le portefeuille comprend des sociétés traditionnelles à rendement supérieur à la moyenne telles que JPMorgan Chase (JPM), Walmart (WMT) et Exxon Mobil. Cependant, le fonds n’est pas uniquement constitué d’investissements lourds pour les veuves et les orphelins. La liste des titres comprend également des noms en croissance qui ont l'habitude de verser des dividendes plus élevés d'une année sur l'autre, tels que Broadcom (AVGO) et Microsoft (MSFT).

Si vous recherchez une bonne collection de bêtes de somme versant des dividendes que vous pouvez posséder à long terme, Schwab Dividend Equity est un ajout intéressant à votre portefeuille HSA.

Vous voulez en savoir plus sur SWDSX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

Connexe : 7 meilleurs ETF de dividendes à haut rendement pour les investisseurs avides de revenus

Fonds HSA-as-an-IRA n°2 :Fonds indiciel Schwab S&P 500

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• Style : Actions américaines à grande capitalisation
• Gestion :Index
• Actifs sous gestion : 136,2 milliards de dollars
• Rendement des dividendes : 1,2 %
• Taux de dépenses : 0,02 %, ou 20 ¢ par an pour chaque 10 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 73 (Agressif)

D’un point de vue purement fiscal, un compte de courtage standard est bien mieux placé pour profiter de l’efficacité fiscale d’un fonds indiciel qu’un compte fiscalement avantageux. Mais si vous cherchez à faire croître votre HSA, il peut être judicieux de détenir de toute façon un fonds indiciel S&P 500.

La grande majorité des gestionnaires de fonds qui gèrent des fonds à grande capitalisation (fonds qui investissent dans de grandes entreprises) ont du mal à battre systématiquement l'indice S&P 500, en particulier après déduction des frais. Selon le SPIVA de S&P Dow Jones Indices (Indices S&P versus Actif) à la fin de 2025, seuls 14 % des fonds à grande capitalisation gérés activement ont réussi à battre le S&P 500 au cours des 10 dernières années, et ce chiffre tombe à 10 % si l'on considère les 15 dernières années.

«Je connais des gars qui évaluent les gestionnaires actifs dans toutes ces catégories, et même eux disent:'Je n'achète pas de grands mélanges gérés activement; je fais juste de l'indexation'», explique Daniel Sotiroff, analyste principal pour les ETF et les stratégies passives chez Morningstar. "Parce qu'il est extrêmement difficile de battre un fonds indiciel très bon marché dans la catégorie des grands mélanges."

Si même les professionnels chevronnés ne peuvent pas le battre, autant le rejoindre.

Connexe :Meilleurs fonds de retraite Schwab pour un plan 401(k)

Le Fonds indiciel Schwab S&P 500 (SWPPX) n'est pas seulement un moyen bon marché d'accéder au S&P 500, c'est l'un des moyens les moins chers, tant pour les fonds communs de placement que pour les ETF, avec un ratio de dépenses minime de seulement 0,02 %. Ce n’est pas gratuit, mais c’est terriblement proche. En effet, son prix est inférieur à celui de la grande majorité des « trackers » du S&P 500.

Le S&P 500 regroupe les sociétés américaines les plus importantes et les plus dominantes. Pour être sélectionnée pour cet indice boursier, une entreprise doit avoir une capitalisation boursière d'au moins 22,7 milliards de dollars, ses actions doivent être très liquides (les actions sont fréquemment achetées et vendues), au moins 50 % de ses actions en circulation doivent être disponibles à la négociation publique, elle doit avoir des bénéfices positifs au cours du trimestre le plus récent et la somme de ses quatre trimestres précédents doit être positive. Une fois qu'une entreprise figure dans l'indice, elle n'est pas nécessairement exclue si elle ne répond pas à tous les critères à un moment donné dans le futur, mais le comité de sélection en tiendra compte.

La rotation (dans quelle mesure le fonds a tendance à acheter et à vendre des titres) a tendance à être faible, car seule une poignée d'actions entrent ou sortent de l'indice au cours d'une année donnée. Cela fait de SWPPX un outil extrêmement avantageux sur le plan fiscal. option efficace pour les comptes de placement imposables. Mais il n'y a rien de mal non plus à détenir SWPPX dans un HSA :bien sûr, vous ne bénéficierez pas d'un avantage fiscal sur les primes, mais vous placerez votre argent dans l'un des meilleurs fonds de retraite de Schwab.

Vous voulez en savoir plus sur SWPPX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

Voulez-vous prendre au sérieux l’épargne et la planification de votre retraite ? Inscrivez-vous à la newsletter gratuite Retire With Riley, Young and the Invested sur la planification de la retraite.

Fonds HSA-as-an-IRA n°3 :Fonds immobilier mondial Schwab

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• Style : Immobilier mondial
• Gestion :Actif
• Actifs sous gestion : 291,6 millions de dollars
• Rendement des dividendes : 3,4 %
• Taux de dépenses : 0,72 %, ou 7,20 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 76 (Agressif)

En dehors des actions et des obligations, il existe des actifs « alternatifs » tels que les matières premières, les cryptomonnaies, et l'objectif de notre prochain fonds :l'immobilier.

Posséder un bien immobilier physique coûte trop cher pour l’investisseur moyen ; la plupart d’entre nous ne disposent pas de centaines de milliers (sinon de millions) de dollars à disposition. Nous pouvons résoudre ce problème en détenant des fiducies de placement immobilier (REIT ), qui sont sans doute le type d'investissement immobilier le plus accessible. autour.

Les REIT cotés en bourse, que vous pouvez acheter et vendre comme les actions traditionnelles, nous permettent de détenir une partie d'importants portefeuilles immobiliers tout en profitant du potentiel de revenus élevés et de gains en capital respectables. Voyez-vous, les REIT bénéficient également d’un statut fiscal particulier qui leur permet d’éviter l’impôt sur les sociétés à condition qu’elles distribuent au moins 90 % de leurs bénéfices nets sous forme de dividendes. En raison de cet incitatif fiscal, les REIT ont tendance à être l'un des secteurs les plus rentables et un favori éternel parmi les investisseurs à revenu.

Mais si vous envisagez de posséder des REIT et des fonds REIT, il est utile de les détenir dans un fonds fiscalement avantageux tel qu'un HSA plutôt que dans un compte de courtage imposable. En effet, un pourcentage important du rendement total provient de dividendes imposables, ce qui rend les REIT très inefficaces sur le plan fiscal. De plus, les dividendes des REIT ne sont généralement pas classés comme des « dividendes admissibles ». Les dividendes qualifiés, comme ceux que vous recevez des actions et des fonds d'actions « normaux », sont imposés au taux des plus-values à long terme. (0%, 15% ou 20% selon votre tranche d'imposition). Les dividendes non qualifiés sont imposés comme un revenu ordinaire, comme les intérêts des obligations, et peuvent être soumis à des taux allant jusqu'à 37 %, en fonction de votre tranche d'imposition marginale. .

Si vous recherchez une exposition à l'immobilier dans votre HSA, vous pourriez envisager le Schwab Global Real Estate Fund (SWASX). :un fonds REIT diversifié avec une présence mondiale. Environ 55 % du fonds est investi dans des REIT américains, le reste étant réparti en Europe, en Asie, en Australie et au Canada. Le portefeuille couvre une grande variété de biens immobiliers, bien qu'il soit majoritairement alloué à des propriétés diversifiées, commerciales et industrielles.

Il s'agit d'un fonds immobilier axé sur la croissance et axé sur le rendement total, comprenant à la fois les gains en capital et les revenus. Mais son rendement actuel de plus de 3 % est extrêmement compétitif dans un monde où le S&P 500 rapporte à peine plus de 1 %.

Une autre raison d’envisager SWASX pour votre HSA ? Chiffre d'affaires. Lorsqu'un fonds négocie ses avoirs tout au long de l'année, il peut parfois générer des plus-values. Lorsque ces plus-values vous sont transmises, vous êtes responsable de l'impôt sur les plus-values… et les stratégies de trading actives sont terriblement inefficaces sur le plan fiscal car elles répercutent souvent les plus-values à court terme, qui sont imposées comme un revenu ordinaire à des taux allant jusqu'à 37 %.

Il n’existe pas de seuil précis et universellement accepté pour ce qui constitue « beaucoup » de transactions actives, mais je considérerais tout fonds dont la rotation du portefeuille est supérieure à 30 % environ comme étant assez inefficace sur le plan fiscal. Le SWPPX susmentionné ? Assez efficace avec seulement 2% de chiffre d'affaires. Mais plus ce chiffre est élevé, plus le fonds est inefficace. Schwab Global Real Estate réalise un chiffre d'affaires annuel d'environ 85%, ce qui signifie qu'elle pourrait distribuer d'importantes plus-values ​​à court terme. Heureusement, vous pouvez éviter ces conséquences fiscales immédiates grâce à un compte à impôt différé comme un HSA.

Vous voulez en savoir plus sur SWASX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

Connexe : Meilleurs fonds Vanguard à détenir dans un HSA

Fonds HSA-as-an-IRA n°4 :Fonds d'actions Schwab à petite capitalisation

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• Style : Actions américaines à petite capitalisation
• Gestion : Actif
• Actifs sous gestion : 704,2 millions de dollars
• Rendement des dividendes : 0,1 %
• Taux de dépenses : 1,09 %, ou 10,90 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 87 (Très agressif)

Acheter et détenir de bonnes actions ou de bons fonds et leur permettre de s'accumuler sur des années, voire des décennies, est une bonne voie à suivre, d'une manière générale. Mais avoir au moins une partie de votre portefeuille dans des stratégies activement négociées peut également avoir du sens, en particulier sur les marchés baissiers. . Les stratégies activement négociées ont leurs limites lorsqu'elles surperforment les stratégies indicielles passives, et elles peuvent potentiellement vous aider à éviter des baisses importantes.

Malheureusement, comme mentionné précédemment, les stratégies de trading actives peuvent s’avérer très inefficaces sur le plan fiscal, et ce phénomène peut être particulièrement prononcé dans le monde des actions à petite capitalisation. Étant donné que les petites entreprises sont souvent des entreprises plus jeunes, le secteur des petites capitalisations a tendance à évoluer rapidement. Les entreprises qui réussissent « passent » au statut de moyenne, voire de grande capitalisation, et celles qui échouent disparaissent souvent complètement. Cela entraîne souvent de nombreux changements de titres.

Par exemple, consultez le Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX). , dirigé par Wei Li, Iain Clayton et Holly Emerson. Leur portefeuille de 340 actions a un taux de rotation de 108 %, ce qui signifie effectivement que chaque année, en moyenne, l'ensemble du portefeuille est renouvelé… et puis un peu ce  le portefeuille se retourne également.

Il s’agit d’un ensemble de titres diversifiés avec peu de risque lié à une action unique. Seule une poignée d'entreprises, dont Enova International (ENVA), Axos Financial (AX), Diamondrock Hospitality (DRH) et Jackson Financial (JXN), sont « pondérées » à plus de 1 %. (La pondération est le pourcentage d'actifs alloués à une participation ; plus la pondération est élevée, plus cette participation a un impact important sur la performance du portefeuille.)

Small-cap stocks have lagged their large-cap peers in recent years, as the market has been dominated by the “Magnificent Seven” mega-cap stocks. Still, SWSCX has managed to return an annualized 10.1% since inception, and that’s nothing to sneeze at. Also, while the strategy itself is pretty aggressive compared to other strategies, among small-cap blend funds, it actually presents pretty average-level risk.

Want to learn more about SWSCX? Check out the Schwab provider site.

Is Investing Health Savings Account Funds a Good Idea?

Yes, it can be a good idea to invest the funds in your health savings account—after all, investing is generally the best way to grow wealth over time. But you should also keep at least a portion of your HSA balance saved as cash so you can still easily spend it if you need it.

For instance, I typically keep my estimated annual out-of-pocket expenses in the savings portion of my HSA and invest the remaining balance for long-term needs, such as medical expenses in retirement. This gives me added peace of mind that the money is available if we can’t afford to cover unexpected health care costs with our normal checking account.

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Why You Should Invest Your HSA Funds

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Some people just aren’t in a financial position where they can invest their HSA funds. But if you are, there are oh-so-many reasons to put at least some of that HSA money to work.

1. Triple Tax Advantage

HSAs offer an impressive trifecta of potential tax benefits, including:

• Pre-tax contributions: Contributions to an HSA made via payroll deduction are pre-tax. Any contributions you make on your own (not via payroll deduction) may be 100% tax-deductible.
• Tax-free investment growth: Your HSA investment earnings and interest earned on the savings portion aren’t subject to taxes either.
• Tax-free withdrawals for qualified medical expenses: If you withdraw HSA dollars for a qualified medical expense , you won’t be taxed on the withdrawal.

You will pay income taxes and a 20% penalty on withdrawals for non-qualified costs before age 65. However, after age 65, while you’ll still have to pay ordinary income tax on non-qualified withdrawals, you’ll no longer have to pay any penalties.

2. Long-Term Growth

Chances are your health care expenses will probably rise as you age. If you have a high-deductible health plan and start investing in an HSA early, you can build a sizable nest egg for medical costs (or other expenses) in retirement. This will provide some assurance that your future health care costs will be covered even if they grow more expensive when you’re older.

3. Investment Options

Similar to what you’d see with a taxable brokerage account, HSAs sometimes offer numerous investment options, including individual stocks, bonds, certificates of deposit (CDs), funds, and more.

For instance, with a self-directed HSA, investors can allocate a portion of their investments to equities, fixed-income assets, exchange-traded funds (ETFs), and mutual funds. Some HSA administrators even support fractional share investing, which makes higher-priced shares more accessible for investors working with smaller dollar amounts.

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Do I Qualify for a Health Savings Account (HSA)?

To be eligible for a health savings account, you’ll need to be enrolled in a qualifying high-deductible health plan (HDHP) . If you enroll in a high-deductible health plan through your employer, you can open an HSA account through your employer if they also offer that, but if not, you can sign up for your own personal HSA account.

For 2026, deductibles with an HDHP are at least $1,700 for self-only coverage or $3,400 for family coverage, which can be a hefty sum to pay out of pocket. But pre-tax money saved in your HSA can be used to offset those costs and other qualified medical expenses.

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Schwab Funds for Retirement:Frequently Asked Questions (FAQs)

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What is the minimum investment amount on Schwab mutual funds?

Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.

That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an HSA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.

Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

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