Fonds de retraite Schwab IRA :les meilleurs choix pour les investisseurs

Charles Schwab est l’un des principaux fournisseurs de comptes d’investissement aux États-Unis. Mais l'ouverture d'un de ces comptes n'est pas une condition préalable pour que Schwab vous aide dans votre retraite.

En effet, vous pouvez toujours posséder n'importe quel nombre de fonds de retraite Schwab dans un compte de retraite individuel (IRA) tant que votre fournisseur IRA propose des fonds Schwab… ce que la plupart font. 

Schwab propose certains des fonds de retraite les plus importants et les plus rentables du jeu, qu'il s'agisse de fonds communs de placement à gestion active ou indiciels. Et les IRA et autres comptes fiscalement avantageux sont l'endroit idéal pour stocker ces fonds, car vous pouvez bénéficier de leurs stratégies solides tout en annulant les conséquences fiscales auxquelles vous seriez confronté si vous déteniez ces fonds dans un compte de courtage imposable.

Permettez-moi de vous présenter une poignée de ces fonds communs de placement Schwab, dont chacun est peu coûteux, efficace et poursuit des objectifs d'investissement à long terme. Ces fonds sont également utiles pour de nombreux régimes fiscalement avantageux. Vous pouvez donc également envisager de les conserver non seulement dans des IRA, mais également dans des HSA ou (le cas échéant) des 401(k).

Avertissement : Cet article ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les titres, fonds et/ou autres investissements individuels apparaissent pour votre considération et non comme des recommandations d'investissement personnalisées. Agissez à votre propre discrétion.

Que devriez-vous souhaiter dans un fonds de retraite ?

Une fois que vous serez prêt à investir votre épargne-retraite et à faire fructifier cet argent dans des fonds communs de placement, vous devrez prendre en compte ces facteurs essentiels :

• Pour commencer, un portefeuille de retraite solide doit offrir une diversification entre différentes classes d'actifs. Cela signifie généralement des actions et des obligations, mais cela peut également signifier des classes d'actifs alternatives telles que l'immobilier ou les matières premières. La diversification de votre portefeuille de retraite dans ces classes d'actifs peut vous aider à réduire vos risques et à lisser vos rendements.
• Vous devrez également penser à la diversification au sein de chaque fonds . Certains produits détiennent des dizaines de stocks tandis que d’autres en détiennent des milliers. Certains fonds investissent massivement dans leurs plus grandes actions tandis que d’autres répartissent leurs actifs de manière plus équitable. Pensez donc toujours à la diversité réelle d'un fonds et à la question de savoir si ce niveau de diversification répond à vos besoins.
• Les coûts comptent également. Chaque dollar dépensé en frais et dépenses est un dollar qui n'est plus disponible pour croître et s'accumuler au fil du temps, il est donc essentiel de réduire les dépenses au maximum. Bonne nouvelle :les meilleurs fonds de retraite Schwab auront généralement les frais et dépenses les plus bas du secteur.
• N'oubliez pas non plus les impôts. Un compte imposable, comme un compte de courtage standard, est mieux adapté pour profiter de certains investissements fiscalement avantageux, comme les obligations municipales. Pour les comptes fiscalement avantageux, tels que les IRA, certains des meilleurs investissements incluent les fonds obligataires. et des fonds d'actions gérés activement. (J'expliquerai pourquoi lorsque nous aborderons ces fonds.)
• Enfin, vous souhaitez idéalement que votre portefeuille de retraite produise des revenus réguliers d'intérêts et de dividendes . Les actions peuvent régulièrement connaître de mauvaises corrections et des marchés baissiers, mais un bon fonds de revenu peut subvenir à vos frais de subsistance sans vous obliger à vendre à un moment inopportun.

Connexe : 9 meilleurs fonds Schwab que vous pouvez acheter :frais bas, minimums bas

Quels types de fonds sont disponibles dans les IRA ?

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Les IRA fonctionnent généralement de manière très similaire aux comptes de courtage imposables, dans la mesure où ils sont généralement autogérés et extrêmement flexibles. Vous pouvez généralement posséder des actions et des obligations individuelles, ainsi que presque tout type de fonds d'investissement :fonds communs de placement, fonds négociés en bourse (ETF) et même fonds à capital fixe (CEF. ).

Les ETF surpassent généralement les fonds communs de placement et les CEF en termes de frais, parfois avec une marge considérable. Mais il y a quelques raisons d'envisager les fonds communs de placement Schwab dans un IRA :

• Ils sont bon marché, par exemple. Les fonds communs de placement Schwab offrent généralement des frais très bas, dans de nombreux cas inférieurs à ceux de nombreux ETF dotés d'une stratégie similaire.
• Schwab présente certains des minimums d'investissement initial les plus bas du secteur ; vous pouvez dépenser seulement 1 $ pour commencer.
• En outre, certains fonds communs de placement de Schwab sont gérés activement et, comme je l'ai mentionné ci-dessus, sont détenus plus efficacement au sein d'un IRA. Et vous préférerez peut-être qu'un gestionnaire humain supervise certaines stratégies plutôt que d'acheter un fonds qui suit simplement un indice.

La plus grande différence entre un IRA et un compte de courtage est leur traitement fiscal. Vous êtes imposé année après année sur les gains en capital, les dividendes, les revenus d’intérêts et autres gains sur un compte de courtage. Mais, de manière générale, les seuls impôts dont vous aurez à vous soucier avec un IRA sont l'impôt sur le revenu sur vos retraits à la retraite.

À ce propos :certains fonds communs de placement Schwab ont des conséquences fiscales plus importantes que d’autres. Certaines génèrent un montant important de revenus d’intérêts, tandis que d’autres font de gros échanges commerciaux et, par conséquent, effectuent des distributions de plus-values ​​à court terme, toutes deux imposées aux taux de revenu ordinaires. Dans un compte imposable, il s’agirait d’événements imposables que vous paieriez chaque année. Mais l'argent stocké dans des comptes fiscalement avantageux, comme un IRA, croît en franchise d'impôt, vous bénéficiez donc de toutes les performances de ces fonds sans les conséquences fiscales d'une année sur l'autre.

Connexe :8 meilleurs fonds indiciels Schwab pour les investisseurs économes

Qu'est-ce qu'un fonds commun de placement ?

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Un fonds commun de placement est une société d'investissement qui met en commun l'argent de nombreux investisseurs pour acheter des actions, des obligations ou d'autres titres. Les investisseurs bénéficient des avantages d’une gestion professionnelle et de certaines économies d’échelle. Un pool de millions, voire de milliards de dollars, est suffisamment important pour se diversifier et peut donner accès à des investissements qu'il serait difficile pour un investisseur individuel de détenir.

Voici un exemple :un investisseur souhaitant imiter l’indice S&P 500 (un indice composé de 500 grandes sociétés cotées aux États-Unis) aurait généralement du mal à acheter et à gérer un portefeuille de 500 actions individuelles, en particulier dans les proportions exactes de l’indice S&P 500. Autre exemple :un investisseur souhaitant un portefeuille obligataire diversifié pourrait avoir du mal à en constituer un lorsque les émissions obligataires individuelles peuvent avoir des montants d'achat minimum de plusieurs milliers (ou dizaines de milliers !) de dollars.

Les fonds d'actions ou les fonds d'obligations constitueront généralement une solution bien plus pratique.

Pour investir dans un fonds commun de placement, vous devrez ouvrir un compte auprès du promoteur du fonds ou ouvrir un compte de placement auprès d’un courtier qui a conclu un accord de vente avec le promoteur du fonds. En règle générale, la plupart des fonds communs de placement les plus importants et les plus populaires seront disponibles auprès de la plupart des courtiers. Ainsi, si vous ouvrez un compte d'investissement traditionnel (comme une maison de courtage ou un IRA), vous aurez accès à la plupart des fonds communs de placement dans lesquels vous voudriez investir.

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Pourquoi Schwab ?

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Charles Schwab est une société de courtage et bancaire basée aux États-Unis, fondée en 1971 en tant que société de courtage traditionnelle, puis en tant que service de courtage à escompte en 1974. Son siège social est à San Francisco, en Californie, et elle opère principalement à travers les États-Unis, mais a également des opérations internationales.

La société est la plus grande société de services d'investissement cotée en bourse, avec plus de 12 000 milliards de dollars d'actifs clients. Schwab propose une large gamme de services financiers, tels que des conseils et une gestion d'investissement, des services de trading, une planification financière, des services bancaires, des plans de retraite sur le lieu de travail et individuels. , rentes et plus encore.

Côté produits, Schwab propose plus de 100 fonds. Il est connu pour ses produits actifs et ses équipes de gestion chevronnées, mais c'est également l'un des plus grands fournisseurs de fonds communs de placement indiciels. De plus, les produits Schwab ne comportent aucun frais de charge ni de transaction, et des dépenses annuelles inférieures à la moyenne du secteur. 

En bref :les meilleurs fonds communs de placement de retraite de Schwab figureront généralement parmi vos meilleures options période , et ils ne feront généralement pas de brèche dans votre portefeuille.

Connexe :Les 16 meilleurs ETF à acheter pour une année 2026 prospère

J'ai répertorié ces fonds de retraite Schwab selon leur score de risque global Morningstar du portefeuille, du plus conservateur au plus agressif. Voici les niveaux de risque que représente chaque plage de scores :

• 0-23 : Conservateur
• 24-47 : Modéré
• 48-78 : Agressif
• 79-99 : Très agressif
• 100+ : Extrême

Ces scores constituent une mesure générale du risque par rapport à tous les autres investissements . Par exemple, un fonds obligataire avec un score de 20 peut être considéré comme une stratégie globalement conservatrice, mais il pourrait en même temps être plus risqué qu'un certain nombre d'autres fonds obligataires.

Cela étant dit, examinons certains des meilleurs fonds de retraite Schwab que vous pouvez envisager de détenir dans un IRA.

Connexe : Meilleurs fonds Schwab à détenir dans un HSA

1. Actions d'investisseurs du Schwab U.S. Treasury Money Fund

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• Style : Marché monétaire
• Gestion :Actif
• Actifs sous gestion : 41,2 milliards de dollars
• Rendement SEC : 3,4%*
• Taux de dépenses : 0,34 %**, ou 3,40 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : N/A

Je vais commencer par l'un des investissements les moins risqués que vous puissiez placer dans un IRA (ou dans n'importe quel compte d'investissement, en fait).

Fonds du marché monétaire sont des fonds communs de placement qui investissent dans des placements à très court terme, tels que des espèces, des titres du Trésor américain ou des agences ayant une échéance extrêmement courte, du papier commercial ou des titres à taux variable. Même s'il peut y avoir un risque de crédit dans la mesure où le fonds détient des titres non garantis par le gouvernement, les pertes dans les fonds du marché monétaire sont extrêmement rares.

Ils sont également uniques parmi les fonds communs de placement dans la mesure où ils ciblent spécifiquement une valeur liquidative de 1 $ par action. Tous les bénéfices qui font que la valeur liquidative dépasse 1 $ sont distribués sous forme de dividendes. Cela signifie que, à moins que vous ne réinvestissiez vos dividendes, la valeur de votre fonds commun de placement monétaire n’augmentera pas avec le temps. En réalité, vous ne faites que collecter le rendement.

Connexe :Meilleurs fonds de retraite Schwab pour un 401(k)

Et parmi les fonds du marché monétaire, rares sont ceux qui seront plus sûrs que le Schwab U.S. Treasury Money Fund Investor Shares (SNSXX), qui possède un portefeuille de titres du Trésor soutenu par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. C'est ça. Aucun titre d'entreprise ou d'agence. Pas d'accords de pension ou de produits dérivés. C’est aussi sûr que les fonds du marché monétaire. (Ne vous souciez pas de l'absence de score de risque de portefeuille Morningstar :ils ne sont pas attribués aux fonds du marché monétaire.)

La maturité moyenne pondérée des avoirs du SNSXX n’est que de 49 jours, ce qui signifie que vous n’avez pratiquement aucun risque de taux d’intérêt. Et pourtant, vous bénéficiez toujours d'un rendement très compétitif, bien supérieur à 3 %, au moment où j'écris ces lignes.

J'ai mentionné que les prix des fonds du marché monétaire sont généralement isolés des forces extérieures, mais leur rendement sont très sensibles aux décisions politiques de la Réserve fédérale. Avant 2022, les fonds monétaires n’offraient pratiquement aucun rendement. Cela a changé en 2022 lorsque la Fed a lancé une série agressive de hausses de taux; les taux ont baissé au cours des deux dernières années, mais le Schwab U.S. Treasury Money Fund reste un fonds de revenu légitime avec un rendement bien au-dessus de 3 %. Mais si vous avez besoin d’un certain niveau de revenus, vous devrez garder un œil attentif sur la Fed.

D'ici là, un faible risque et un rendement compétitif font de SNSXX l'un des meilleurs fonds de retraite Schwab période, bien qu’il soit préférable d’utiliser un HSA ou un autre compte fiscalement avantageux. En effet, les fonds du marché monétaire sont en réalité des fonds obligataires, dont les revenus d’intérêts constituent la principale source de rendement. Les revenus d'intérêts sont imposés comme un revenu ordinaire, si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 37 %. , vous perdez alors 37 % des intérêts de vos obligations à cause des impôts, ce qui rend les fonds obligataires (et les fonds du marché monétaire) extrêmement inefficaces sur le plan fiscal.

* Le rendement SEC sur 7 jours reflète les distributions de revenus quotidiennes annualisées effectuées au cours des sept jours précédents. Il s'agit d'une mesure standard pour les fonds du marché monétaire.

** Le ratio de frais bruts de 0,35 % est réduit avec une dispense de frais de 1 point de base aussi longtemps que Charles Schwab Investment Management agit en tant que conseiller du fonds. (Un point de base équivaut à un centième de point de pourcentage.) L'accord ne peut être modifié ou résilié qu'avec l'approbation du conseil d'administration du fonds.

Vous voulez en savoir plus sur SNSXX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

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2. Fonds indiciel d'obligations globales américaines Schwab

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• Style : Obligations américaines à moyen terme
• Gestion :Index
• Actifs sous gestion : 8,0 milliards de dollars
• Rendement SEC : 4,3%*
• Taux de dépenses : 0,04 %, ou 40 ¢ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 16 (Conservateur)

Si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risque pour un rendement potentiel un peu plus élevé, vous pouvez passer d'un fonds du marché monétaire à un fonds obligataires plus traditionnel. .

Le Fonds indiciel obligataire américain Schwab (SWAGX) , par exemple, est une option diversifiée qui couvre une large partie du marché obligataire. SWAGX, qui détient un total de 11 500 émissions de dette, est classé par Morningstar comme un fonds « Intermediate Core Bond », ce qui très signifie en gros deux choses :

1. Il investit principalement dans des émissions américaines à revenu fixe de première qualité, et
2. Sa durée (une mesure de la sensibilité aux taux d'intérêt) se situe généralement entre 75 % et 125 % de la moyenne sur trois ans de la durée effective de l'indice Morningstar Cor Bond.

Ne vous inquiétez pas. Je vais vous expliquer.

Pour la première partie :chaque obligation détenue actuellement par SWAGX bénéficie d’une notation « Investment Grade », ce qui signifie essentiellement que les agences de notation de crédit estiment que l’émetteur de l’obligation présente un faible risque de défaut. Ces obligations sont considérées comme relativement plus sûres (mais ont par conséquent un rendement inférieur) aux titres de même date de qualité inférieure à investissement, alias obligations à haut rendement, alias junk. Actuellement, la plus grande partie des actifs (45 %) est investie dans des obligations du gouvernement et des agences américaines, tandis qu'une autre moitié des actifs est répartie à parts égales entre les titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et les obligations d'entreprises. Le reste est réparti entre d'autres obligations d'État, obligations municipales et autres dettes.

Au deuxième ? Les obligations à moyen terme sont celles dont l'échéance résiduelle est comprise entre trois et dix ans; cela représente la majorité (55 %) des avoirs de SWAGX. Un autre quart des actifs est investi dans des obligations à court terme (trois ans ou moins), et le reste est investi dans des obligations à long terme (10 ans ou plus). Ceci, combiné à la qualité du crédit, influe sur la durée du fonds, qui se situe actuellement à 5,8 ans. Bien que le calcul réel soit beaucoup plus complexe, cela implique essentiellement que pour chaque augmentation d'un point de pourcentage des taux d'intérêt, le Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund diminuerait de 5,8 % à court terme, et vice versa.

C’est un risque modéré. Cela signifie que SWAGX a certainement plus de marge d'appréciation (et de perte) que n'importe quel fonds du marché monétaire, mais vous pouvez toujours vous attendre à moins de volatilité que celle que vous obtiendriez avec un fonds d'actions. Pendant ce temps, vous obtenez près d'un point de pourcentage de rendement de plus que le SNSXX susmentionné.

Et comme SNSXX, la part du lion des rendements proviendra des revenus d'intérêts, il est donc préférable de conserver ce fonds Schwab dans un IRA ou un autre compte fiscalement avantageux.

* Le rendement SEC reflète les intérêts gagnés au cours de la période de 30 jours la plus récente. Il s'agit d'une mesure standard pour les fonds détenant des obligations et des actions privilégiées.

Vous voulez en savoir plus sur SWAGX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

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3. Fonds équilibré Schwab

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• Style : Allocation modérée
• Gestion : Actif
• Actifs sous gestion : 743,0 millions de dollars
• Rendement des dividendes : 2,0 %
• Taux de dépenses : 0,51 %*, ou 5,10 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 40 (modéré)

On va gravir un peu l'échelle des risques en passant aux fonds équilibrés, c'est-à-dire les fonds d'allocation, c'est-à-dire les portefeuilles en boîte.

Quel que soit le nom que vous choisissez, des produits comme le Schwab Balanced Fund (SWOBX) sont conçus pour vous offrir une exposition aux deux principales classes d'actifs (actions et obligations) dans un seul placement. Plus précisément, SWOBX est un fonds à allocation « modérée » qui fournit un mélange d'environ 60/40 d'actions et de dettes (cette dernière comprenant également un petit pourcentage en espèces).

Alors que les fonds d'allocation sont souvent constitués d'actions et d'obligations individuelles, les gestionnaires SWOBX, Zifan Tang et Patrick Kwok, ont construit leur portefeuille avec une petite collection d'autres fonds communs de placement Schwab. Environ la moitié des actifs du fonds sont actuellement investis dans des actions américaines; 10 % supplémentaires sont alloués aux actions internationales. Pendant ce temps, pratiquement tous ses avoirs en obligations proviennent du Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund, ce qui signifie que vous bénéficiez d'une exposition aux obligations du gouvernement américain, aux dettes d'entreprises de qualité investissement, aux MBS et à tout ce que SWAGX possède.

Les fonds d'allocation comme Schwab Balanced sont un moyen ultra-simple d'obtenir une couverture en actions et en obligations en un seul clic. En fait, si vous le souhaitez vraiment, SWOBX pourrait agir comme l'ensemble de votre portefeuille, mais seulement si ses allocations d'actions/obligations sont logiques pour atteindre vos objectifs financiers. SWOBX seul pourrait être trop conservateur pour la plupart des investisseurs et aurait plutôt du sens dans le cadre d'un ensemble de titres plus largement diversifiés.

D'un point de vue fiscal, nous souhaitons considérer deux facteurs :le chiffre d'affaires et le revenu. Le chiffre d’affaires du Schwab Balanced Fund (le volume d’achats et de ventes de titres par un fonds) est en fait assez limité, à environ 10 %. Pourquoi est-ce important ? Un chiffre d'affaires élevé peut générer des plus-values ​​importantes, qui sont distribuées chaque année aux actionnaires… et ces distributions sont imposables. De ce point de vue, SWOBX est assez efficace sur le plan fiscal. Cependant, comme les fonds obligataires susmentionnés, Schwab Balanced génère un montant décent de revenus d'intérêts à partir du portefeuille de dettes, de sorte qu'un IRA ou un autre compte fiscalement avantageux constituerait toujours un logement approprié.

* Le ratio de frais bruts de 0,53 % est réduit avec une dispense de frais de 2 points de base aussi longtemps que Charles Schwab Investment Management agit en tant que conseiller du fonds. L'accord ne peut être modifié ou résilié qu'avec l'approbation du conseil d'administration du fonds.

Vous voulez en savoir plus sur SWOBX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

Connexe :Les 10 meilleurs fonds indiciels Vanguard à acheter en 2026

4. Fonds Schwab à date cible

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• Style : Date cible
• Gestion : Actif
• Taux de dépenses : Fonds cibles Schwab :0,25 % à 0,58 %*, ou 2,50 à 5,80 $ par an pour chaque 1 000 $ investi ; Fonds indiciels cibles Schwab :0,08 %, ou 80 ¢ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 26-67 (Modéré-Agressif)

Fonds à date cible  sont similaires aux fonds d'allocation, mais ils franchissent une étape supplémentaire qui les rend extrêmement utiles pour les acheteurs et les détenteurs à long terme.

L’un des défis de la planification de la retraite consiste à répartir correctement l’actif ou à avoir une répartition des classes d’actifs appropriée à un investisseur à votre âge et à votre étape de la vie. Un portefeuille idéal pour une personne de 20 ans sera probablement très différent de celui d'une personne de 40 ans, et ces deux portefeuilles seront différents de ce qui est idéal pour une personne de 60 ans.

Un fonds d'allocation conservera généralement la même combinaison d'actions et d'obligations aussi longtemps que le fonds existe. Cependant, les fonds à date cible (également appelés fonds de cycle de vie) sont un type de fonds d'allocation conçu pour modifier leur allocation d'actifs au fil du temps. Les fonds à date cible commencent par investir massivement dans les actions, puis réduisent lentement leur exposition aux actions et la remplacent par une exposition aux obligations à mesure qu'ils approchent de leur date de retraite cible, en suivant une trajectoire progressive.

Les dates cibles de retraite sont censées être des estimations ; ils n’ont pas besoin d’être très précis. En règle générale, la plupart des familles de fonds communs de placement créent des fonds à date cible par tranches de cinq ans (par exemple, 2025, 2030, 2035, etc.).

Compte tenu de l’accent très spécifique mis sur la retraite, les fonds à date cible ont tendance à être un pilier des plans 401(k). Mais ils sont également à l'aise dans d'autres comptes de retraite, tels que les IRA.

Schwab propose deux séries de fonds à date cible , qui détiennent tous deux divers fonds pour offrir une exposition aux actions et obligations américaines et internationales :

• Fonds cibles Schwab : Ceux-ci détiennent une collection de fonds indiciels et gérés activement. Bien que la plupart des avoirs des Schwab Target Funds soient d'autres fonds communs de placement Schwab, ils détiendront également des fonds provenant de fournisseurs externes, notamment Dodge &Cox et Baird.
• Fonds indiciels cibles Schwab : Ceux-ci détiennent principalement des ETF Schwab .

En général, les deux séries de fonds à date cible de Schwab sont économiques, mais les Fonds indiciels cibles Schwab sont carrément bon marché, à seulement 0,08 % de dépenses annuelles. Et au moins en ce qui concerne les notes Morningstar Medalist, la série Target Index est considérée comme la meilleure des deux, obtenant une note Bronze.

Il convient également de noter que les fonds indiciels Schwab Target, malgré leur nom, ont des gestionnaires humains :Kwok et Tang, mentionnés précédemment comme gestionnaires de SWOBX.

* Les fonds cibles Schwab bénéficient d'exonérations temporaires de frais pour limiter les dépenses d'exploitation. Ces renonciations resteront en vigueur aussi longtemps que Schwab Asset Management agira en tant que conseiller des fonds. L’accord ne peut être modifié ou résilié qu’avec l’approbation du conseil d’administration du fonds.

Vous souhaitez en savoir plus sur les fonds à date cible de Schwab ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

Connexe : Meilleurs fonds de retraite Vanguard à détenir dans un IRA

5. Fonds immobilier mondial Schwab

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• Style : Immobilier mondial
• Gestion : Actif
• Actifs sous gestion : 286,5 millions de dollars
• Rendement des dividendes : 3,4 %
• Taux de dépenses : 0,72 %, ou 7,20 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 76 (Agressif)

L’immobilier est une classe d’actifs privilégiée depuis l’aube de la civilisation humaine. Et aujourd'hui, les fonds de placement immobilier (REIT ) offrent un potentiel à la fois de rendement élevé et de gains en capital respectables.

Les REIT bénéficient d'un statut fiscal particulier qui leur permet d'éviter l'impôt sur les sociétés à condition qu'elles distribuent au moins 90 % de leurs bénéfices nets sous forme de dividendes. En raison des incitations fiscales offertes aux REIT, le secteur immobilier a tendance à être parmi les plus performants, et donc un favori éternel parmi les investisseurs à revenu.

Le problème ? Un pourcentage important du rendement total provient des dividendes imposables, ce qui rend les REIT très inefficaces sur le plan fiscal. De plus, les dividendes des REIT ne sont généralement pas classés comme des « dividendes admissibles ». Les dividendes qualifiés sont imposés au taux des plus-values ​​à long terme (0 %, 15 % ou 20 % selon votre tranche d'imposition). Les dividendes non qualifiés sont imposés comme un revenu ordinaire, comme les intérêts des obligations, et peuvent être confrontés à des taux allant jusqu'à 37 %, selon votre tranche d'âge. Ainsi, il est plus logique de détenir des REIT et des fonds REIT dans un fonds fiscalement avantageux tel qu'un IRA plutôt que dans un compte de courtage imposable.

Les investisseurs Schwab à la recherche d'une exposition à l'immobilier pourraient envisager le Schwab Global Real Estate Fund (SWASX) . Le fonds est un fonds REIT diversifié avec une présence mondiale. Environ 55 % du fonds est investi dans des REIT américains, le reste étant réparti en Europe, en Asie, en Australie et au Canada. Le portefeuille est peu exposé au secteur des bureaux, qui a été affecté par les politiques de travail à domicile, et est majoritairement alloué aux propriétés diversifiées, commerciales et industrielles.

Il s'agit d'un fonds immobilier axé sur la croissance et axé sur le rendement total, comprenant à la fois les gains en capital et les revenus. Mais son rendement actuel de plus de 3 % est extrêmement compétitif dans un monde où le rendement du S&P 500 est à peine supérieur à 1 %.

Une autre raison de considérer SWASX est son chiffre d’affaires élevé. Il n’existe pas de seuil précis et universellement accepté pour ce qui constitue « beaucoup » de transactions actives, mais je considérerais tout fonds dont la rotation du portefeuille est supérieure à 30 % environ comme étant assez inefficace sur le plan fiscal. Plus ce chiffre est élevé, plus le fonds est inefficace. Schwab Global Real Estate réalise un chiffre d'affaires annuel d'environ 85%, ce qui signifie qu'elle pourrait distribuer d'importantes plus-values ​​à court terme. Entre cela et les dividendes non admissibles susmentionnés, vous obtenez de nombreux rendements imposables.

Heureusement, vous pouvez éviter les conséquences fiscales immédiates en détenant Schwab Global Real Estate dans un compte à impôt différé comme un IRA.

Vous voulez en savoir plus sur SWASX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

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6. Fonds de croissance Schwab Select Large Cap

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• Style : Actions de croissance américaines à grande capitalisation
• Gestion :Actif
• Actifs sous gestion : 2,1 milliards de dollars
• Rendement des dividendes : N/A
• Taux de dépenses : 0,73 %, ou 7,30 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 85 (Très agressif)

Une vieille maxime de Wall Street dit « on ne fait jamais faillite en réalisant des bénéfices ». 

Il y a beaucoup de sagesse dans cette citation. En règle générale, la voie à suivre est d’acheter et de détenir de bonnes actions ou de bons fonds et de leur permettre de s’accumuler sur des années, voire des décennies. Mais avoir au moins une partie de votre portefeuille dans des stratégies activement négociées peut également avoir du sens, en particulier sur les marchés baissiers. Les stratégies activement négociées ont leurs limites lorsqu'elles surperforment les stratégies indicielles passives, et elles peuvent potentiellement vous aider à éviter des baisses importantes.

Prenez, par exemple, le Schwab Select Large Cap Growth Fund (LGILX). , qui est sous-conseillé par American Century Investment Management et JPMorgan Investment Management. En tant que fonds de croissance, LGILX est extrêmement important en actions technologiques et adjacentes à la technologie; il comprend Nvidia (NVDA), Alphabet (GOOGL), Apple (AAPL) et Microsoft (MSFT), ainsi que la plupart des autres actions de croissance à grande capitalisation que vous vous attendez à voir.

Une gestion intelligente a abouti à une surperformance par rapport à la moyenne de la catégorie LGILX sur les périodes les plus significatives. Cependant, ces performances élevées se font parfois au prix d’un trading très actif. Le chiffre d’affaires le plus récent est de 26 %, mais je l’ai vu bien plus élevé (au-dessus de 60 %). Et quel que soit le chiffre d'affaires d'une année sur l'autre, Schwab Select Large Cap Growth a l'habitude de réaliser des distributions de plus-values importantes la plupart des années.

Dans un compte de courtage standard, cela représente une obligation fiscale potentielle importante. Ainsi, LGILX est exactement le genre de fonds géré activement qu’il est préférable de conserver dans un compte de retraite comme un IRA. Le report d'impôt neutralise les impacts négatifs du trading actif, nous permettant de profiter pleinement des bénéfices des gains de trading.

Vous voulez en savoir plus sur LGILX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

7. Fonds d'actions Schwab à petite capitalisation

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• Style : Actions américaines à petite capitalisation
• Gestion :Actif
• Actifs sous gestion : 685,0 millions de dollars
• Rendement des dividendes : 0,1 %
• Taux de dépenses : 1,09 %, ou 10,90 $ par an pour chaque 1 000 $ investi
• Score de risque du portefeuille Morningstar : 87 (Très agressif)

Comme je l’ai mentionné précédemment, les fonds gérés activement auront presque toujours un chiffre d’affaires nettement plus élevé que les fonds indiciels passifs, ce qui signifie qu’ils génèrent potentiellement des plus-values imposables plus importantes. 

Ce phénomène peut être particulièrement prononcé dans le monde des actions de petites capitalisations. Étant donné que les petites entreprises sont souvent des entreprises plus jeunes, le secteur des petites capitalisations a tendance à évoluer rapidement. Les entreprises qui réussissent « passent » au statut de moyenne, voire de grande capitalisation, et celles qui échouent disparaissent souvent complètement. Cela entraîne souvent de nombreux changements dans les avoirs d'un portefeuille.

En d'autres termes :si les fonds sont gérés activement, en général sont mieux détenus dans un compte à impôt différé, cela est encore plus vrai pour les fonds à petite capitalisation gérés activement.

Par exemple, consultez le Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX). , dirigé par Wei Li, Iain Clayton et Holly Emerson. Leur portefeuille de 340 actions a un taux de rotation de 108 %, ce qui signifie effectivement que chaque année, en moyenne, l'ensemble du portefeuille se renouvelle (et puis un peu plus en plus). Les distributions de gains en capital ont toujours été importantes.

Les actions à petite capitalisation ont fait preuve d’une certaine énergie au second semestre 2025 et ont également surperformé leurs homologues à grande capitalisation en 2026. Mais en faisant un zoom arrière sur les dernières années, ils ont pris du retard alors que le marché a été dominé par les actions à méga-capitalisation des « Magnificent Seven ». Pourtant, SWSCX a réussi à générer un rendement annualisé de 10,1 % depuis sa création, et ce n’est pas trop mal. De plus, bien que la stratégie elle-même soit assez agressive par rapport à d'autres stratégies, elle présente en réalité un niveau de risque assez moyen parmi les fonds mixtes à petite capitalisation.

Vous voulez en savoir plus sur SWSCX ? Consultez le site du fournisseur Schwab.

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Schwab Retirement Funds for IRAs:Frequently Asked Questions (FAQs)

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What is the minimum investment amount on Schwab mutual funds?

Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.

That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an IRA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.

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What are index funds?

There are two kinds of funds: actively managed funds and index funds .

With an actively managed fund, one or more managers are in charge of selecting all of the fund’s holdings. They’ll likely have a specific strategy to adhere to, and they’ll be tasked with beating a benchmark index, but they’ll be given a lot of discretion about how to achieve that. These managers will identify opportunities, conduct research, and ultimately buy and sell a fund’s stocks, bonds, commodities, and so on.

An index fund, on the other hand, is effectively run by algorithm. The fund will attempt to track an index, which is just a group of assets that are selected by a series of rules. The S&P 500 and Dow Jones Industrial Average? Those are indexes with their own selection rules. Index funds that track these indexes will generally hold the same stocks, in the same proportions, giving you equal exposure and performance (minus fees) to those indexes.

If you guessed that it’s more expensive to pay a conference room full of fund managers than it is a computer that tracks an index, you’d be right. That’s why actively managed funds tend to cost much more in fees than index funds.

And that’s why ETFs are generally cheaper. Most (but not all) mutual funds are actively managed, while most (but not all) ETFs are index funds.

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What is an exchange-traded fund?

Exchange-traded funds (ETFs) are actually very similar to mutual funds but feature a handful of significant differences that may make them superior in certain situations.

Like traditional index mutual funds, an ETF will hold a basket of stocks, bonds and other securities. These can be broad and benchmarked to a major index like the S&P 500, or they can be exceptionally narrow and focus on a specific sector or even a specific trading strategy. For the most part, anything that can be held in an exchange-traded fund can also be held in a mutual fund.

However, unlike mutual funds, ETFs trade on major exchanges—such as the New York Stock Exchange or Nasdaq—like a stock. If you want to buy shares, you don’t send the manager money; you just buy shares from another investor on the open market.

The need to buy shares can be problematic when dollar-cost averaging. As an example, let’s say you have exactly $100 to invest, but the shares of the ETF trade for $65. You can only buy one share, and you’re stuck with $35 in cash uninvested.

But ETFs have their own advantages. For one, they have intraday liquidity—that is, if you want to buy or sell in the middle of the trading day (or multiple times throughout the trading day), you can.

The second advantage is tax efficiency. In a traditional mutual fund, redemptions by investors can generate selling by the manager that creates taxable capital gains for the remaining investors who didn’t sell. This doesn’t happen with ETFs, as the manager isn’t forced to buy or sell anything when an investor sells their shares.

Like we said, many investors use “ETF” and “index fund” interchangeably. That’s because most exchange-traded funds are index funds—but not all. Some are actively managed.

As is the case with Schwab mutual index funds, Schwab ETFs—most of which are indexed—tend to have some of the lowest costs in the business in terms of fees and expenses.

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Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

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Riley Adams, CPA

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