Conseillers financiers pour les personnes à faible revenu :trouver une aide abordable

Il est vrai que de nombreux conseillers financiers ont des exigences en matière de valeur nette minimale, mais nombreux sont ceux qui travaillent également avec des clients à faible revenu. Les conseillers financiers peuvent coûter cher, il est donc important de déterminer si vous avez vraiment besoin de conseils professionnels. Sinon, des options moins coûteuses telles que des conseils en crédit ou un « conseiller en robotique » — selon vos besoins — peuvent être plus adaptées.

Dois-je engager un conseiller financier si je ne gagne pas beaucoup ?

Cela dépend. Si vous avez besoin d’aide pour investir une somme d’argent (par exemple, vous venez de recevoir un héritage), il est judicieux de faire appel à un conseiller pour élaborer une stratégie d’investissement et ouvrir des comptes de placement. Ou, si vous commencez à épargner et que vous souhaitez créer un plan financier complet pour vous aider à atteindre vos objectifs, un conseiller pourrait vous aider.

En revanche, si vous recherchez des conseils généraux en matière de gestion financière, vous feriez mieux de vous adresser à une association de conseils financiers ou à un coach financier. Les conseillers peuvent fournir des conseils financiers gratuits ou à faible coût sur des sujets tels que tirer le meilleur parti d’un budget limité, gérer les dettes ou économiser un fonds d’urgence. Les coachs financiers sont plus coûteux, mais fournissent des conseils plus personnalisés sur une période plus longue.

Où trouver un conseiller ou un conseiller financier

Voici quelques services qui peuvent vous aider à trouver des conseils financiers gratuits ou à faible coût :

• La Fondation nationale pour le conseil en crédit
• Organisations de planification financière à but non lucratif
• Votre banque ou coopérative de crédit
• Le registre Paladin

La Fondation nationale pour le conseil en crédit

La Fondation nationale pour le conseil en crédit fournit des conseils en matière de gestion de la dette et enseigne des compétences en gestion financière aux clients qui ont des difficultés à s'endetter et à établir un budget.

Organismes de planification financière à but non lucratif

Pour trouver une planification financière gratuite ou pro bono, vous devrez vous tourner vers des organisations locales à but non lucratif. La Financial Planning Association et la Foundation for Financial Planning accordent des subventions aux organisations à but non lucratif dans tout le pays pour qu'elles fournissent des services bénévoles. Malheureusement, ces services ne font généralement pas de large publicité pour leurs services. Renseigner votre bibliothèque ou votre centre communautaire local est un bon moyen de vous connecter à ces services.

Votre banque ou coopérative de crédit

Certaines institutions financières, mais pas toutes, proposent des services de planification financière aux clients des banques. Si votre banque propose des conseils financiers gratuits, gardez à l’esprit qu’il ne s’agit peut-être pas de conseils financiers impartiaux. La banque sera souvent incitée à vous ouvrir de nouveaux comptes ou de nouveaux prêts.

Le registre Paladin

Le Registre Paladin est un service gratuit qui vous met en relation avec un conseiller financier. Le service examine à l'avance les conseillers financiers que vous rencontrez. Ils évaluent également les conseillers et documentent les informations essentielles que vous devez connaître à leur sujet, telles que la formation, l'expérience et les certifications.

Paladin

Paladin Registry est un répertoire gratuit de planificateurs financiers et de conseillers en investissement enregistrés (RIA). Le registre impose les normes les plus élevées à ses conseillers et répond à vos exigences pour trouver la personne idéale.

Avantages :

• Utilisation gratuite
• Piscine restreinte et vérifiée
• Aucune obligation d'avancer

Inconvénients :

• Nécessite au moins 100 000 $ d'actifs à investir

Vous devez partager le montant d’argent que vous avez investi (ou disponible pour investir). Il vous sera également demandé de partager votre nom, votre adresse e-mail, votre code postal et votre numéro de téléphone. Après cela, le Registre Paladin vous met en contact avec un à trois conseillers financiers potentiels dans les 24 à 48 heures qui correspondent à votre profil et qui seraient prêts à travailler avec vous. 

Une fois que vous avez trouvé votre conseiller financier, vous pouvez interroger les conseillers pour voir s’ils conviendront. Vous pouvez également discuter de la manière dont ils seront rémunérés et de la manière dont ils peuvent vous aider à répondre à vos besoins financiers spécifiques. Vous n’êtes pas obligé d’aller de l’avant avec l’un des conseillers. S'ils ne vous conviennent pas ou ne correspondent pas à votre budget, vous pouvez passer à d'autres options.

» PLUS : Trouver les meilleurs conseillers financiers est facile lorsque vous savez où chercher

Combien coûtent les conseillers financiers ?

La plupart des conseillers financiers facturent pour leurs services des frais fixes qui varient entre plusieurs centaines de dollars et plusieurs milliers de dollars par an.

Les frais de conseil financier peuvent correspondre à un montant fixe ou à un pourcentage des investissements que le conseiller gère pour vous, généralement environ 1 % par an. Donc, si le conseiller gérait 100 000 $, vous lui paieriez 1 000 $ par an.

Le coût pour obtenir un plan financier complet est généralement d’environ quelques milliers de dollars. À l'heure, un conseiller financier peut facturer entre 150 $ et 500 $, voire plus, de l'heure.

Apprenez-en davantage sur le coût des conseillers financiers.

Quelles sont les alternatives peu coûteuses à un conseiller financier ?

À moins que vous n’ayez la chance de trouver des conseils financiers gratuits via une organisation à but non lucratif, vous devrez payer le tarif horaire d’un professionnel de la finance ou faire cavalier seul. En plus des sites Web de conseils financiers gratuits comme celui-ci, voici quelques ressources qui peuvent vous aider :

• Robo-conseillers
• Applications économiques
• Livres sur les finances personnelles

Robo-conseillers

Les meilleurs robots-conseillers sont un excellent outil pour les nouveaux investisseurs qui n’ont pas les moyens de s’offrir un conseiller humain. Les robots-conseillers utilisent la technologie pour fournir certains des services de sélection d'investissement qu'un conseiller financier offrirait à un coût bien inférieur.

Un aspect clé qui rend les robots-conseillers accessibles aux personnes à faibles revenus par rapport aux conseillers financiers est le faible minimum pour commencer à investir. Certains robots-conseillers n'ont pas de minimum tandis que d'autres ont de petits minimums à portée de main, comme 100 $ ou 500 $.

Glands

Acorns fournit des services d'investissement pour des frais aussi bas que 3 $ par mois. Ce service pourrait être particulièrement utile aux personnes à faibles revenus, car il vous aide à commencer à investir sans en ressentir directement la douleur.

Acorns propose un outil appelé Round-Ups. Cela arrondit vos achats au dollar le plus proche. Ensuite, il investit la monnaie une fois qu’elle atteint 5 $. Il y a certainement des avantages et des inconvénients aux applications d'investissement de rechange comme Acorns, mais dans l'ensemble, c'est une façon intéressante de commencer à investir.

Par exemple, cela ne permettra pas nécessairement de développer vos actifs rapidement. Cela dit, c’est une excellente façon de prendre l’habitude d’investir. Vous pouvez également effectuer des achats automatiques. Ces achats peuvent être programmés sur une base quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle. 

» PLUS :Lisez notre intégralité Revue des glands.

Front de la richesse

Wealthfront est une autre option pour ceux qui n’ont pas beaucoup d’argent à investir. Vous pouvez commencer avec seulement un dépôt de 500 $, et Wealthfront facture 0,25 % des actifs sous gestion chaque année, ce qui est bien inférieur aux frais de 1 % des actifs sous gestion d'un conseiller financier traditionnel.

Wealthfront utilise la technologie pour vous proposer un portefeuille qui répond à vos besoins et à vos objectifs d'investissement. Ils proposent également des stratégies pour vous aider à minimiser le montant des impôts que vous payez sur vos investissements et à rééquilibrer votre portefeuille pour maintenir vos investissements sur la bonne voie.

De plus, Wealthfront est un fiduciaire, ce qui signifie qu'il doit garder votre intérêt à l'esprit lorsqu'il fait des recommandations financières.

» PLUS :Lisez notre intégralité Revue du front de la richesse.

Livres sur les finances personnelles

Les livres sur les finances personnelles fournissent une grande quantité de connaissances pour un coût d'achat extrêmement faible. Si vous empruntez le livre à la bibliothèque, il peut même être gratuit.

De nombreux conseillers financiers ont écrit des livres sur la gestion de votre argent et la création de patrimoine. Les conseils ne seront pas adaptés à votre situation spécifique, mais vous pourrez trouver de nombreux conseils utiles pour vous aider à démarrer.

Vous devrez peut-être lire quelques livres pour avoir une bonne idée des différentes stratégies. De cette façon, vous pourrez choisir celui qui vous convient le mieux. Assurez-vous également de lire les critiques des livres. Certains deviennent obsolètes et d’autres peuvent offrir des conseils controversés. Les critiques peuvent indiquer des domaines dans lesquels vous devez être prudent en suivant les conseils donnés dans un livre.

Voici nos 10 livres de finances personnelles préférés pour vous aider à démarrer.

Questions fréquemment posées

Que fait un planificateur financier ?

Un planificateur financier crée un plan pour atteindre vos objectifs financiers. Ils peuvent également vous aider à gérer vos investissements.

Les planificateurs vous aident à planifier votre retraite et veillent à ce que vos dépenses actuelles ne nuisent pas à votre avenir financier.

Par exemple, les planificateurs financiers peuvent vous aider à comprendre les avantages fiscaux des différentes façons d’investir. Ils peuvent également vous informer des possibilités de planification fiscale qui vous aideront à conserver une plus grande part de l'argent pour lequel vous travaillez si dur.

Un autre avantage clé du recours à un planificateur financier est d’obtenir des conseils directs sur votre situation. Ils peuvent partager les résultats des impacts potentiels d’une prise de décision financière spécifique. Ces professionnels de la finance peuvent également vous indiquer s'il existe de meilleures options disponibles.

Les planificateurs et conseillers financiers gagnent souvent leurs honoraires lorsque les marchés sont confrontés à un ralentissement. Les gens craignent naturellement de perdre une somme d’argent importante en cas de ralentissement économique. 

Je sais personnellement qu’il peut être tentant de vendre et de bloquer vos pertes. Ces professionnels peuvent vous dissuader et vous aider à respecter votre stratégie qui fonctionnera sur le long terme.

Un conseiller financier peut-il m'aider si je n'ai pas beaucoup d'argent ?

Même si vous n’avez pas beaucoup d’argent, les conseillers financiers peuvent s’avérer utiles. S’ils connaissent bien la fiscalité, ils peuvent vous suggérer des crédits d’impôt et d’autres avantages fiscaux auxquels vous pourriez avoir droit en tant que personne à faible revenu. Ceux-ci pourraient inclure le crédit d’impôt pour les épargnants, le crédit d’impôt sur le revenu gagné, et bien plus encore.

Les conseillers peuvent vous aider à élaborer un plan pour commencer à accroître vos revenus et vos actifs. Ce type de planification stratégique peut souvent bénéficier d’un deuxième regard. Les conseillers peuvent également aider du point de vue d’un partenaire responsable. Ils peuvent s’enregistrer pour s’assurer que vous vous en tenez aux activités que vous devez réaliser pour atteindre vos objectifs. 

Pourquoi est-il important pour les personnes à faible revenu d'avoir un conseiller financier ?

Si vous êtes autonome et que vous vous renseignez sur les finances personnelles, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un conseiller financier dans l’immédiat. En fait, je n’en ai jamais eu. Cela dit, les personnes qui n’ont pas le temps ou qui ne souhaitent pas apprendre peuvent bénéficier énormément des connaissances que les conseillers financiers ont acquises grâce à leur formation et à leur expérience au cours de leur carrière.

Un conseiller financier fiduciaire, qui doit garder à l’esprit vos meilleurs intérêts, peut vous aider à éviter de commettre des erreurs financières coûteuses. Éviter les erreurs est la moitié de la bataille pour accroître la richesse.

Vous n’êtes pas obligé de payer un conseiller financier de manière récurrente. Vous pouvez payer à certains conseillers un montant forfaitaire ou un taux horaire pour élaborer un plan financier pour vous. Une fois que vous avez le plan, vous pourrez peut-être le mettre en œuvre vous-même. Vous pouvez ensuite embaucher un conseiller financier de manière continue après avoir commencé à faire croître votre actif.

Pouvez-vous obtenir un conseiller financier gratuitement ?

Vous pourrez peut-être trouver des conseils financiers gratuitement, mais il y a de fortes chances que vous ne trouviez pas de conseiller financier gratuit. . L'exception est si vous avez la chance (et assez nécessiteux) d'obtenir des conseils financiers bénévoles d'une organisation à but non lucratif locale.

Résumé

Vous pouvez engager un conseiller financier, même avec un faible revenu. Mais il faudra peser les avantages et le coût, qui pourrait s’élever à plusieurs milliers de dollars. Le conseil en crédit est une meilleure alternative à la planification financière si vous avez des problèmes de crédit. Et si vous répondez à des critères stricts, une planification financière bénévole peut être disponible auprès d'organisations locales à but non lucratif.

Vous pouvez être jumelé à un conseiller financier en utilisant le registre Paladin. Après cela, vous pouvez interroger le(s) conseiller(s) potentiel(s) pour déterminer si leur embauche est un investissement rentable.

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